You may have seen ads – particularly on the Internet – touting a retirement account called a 702(j) or 7702 that promises a guaranteed tax-free return of up to 60 times that of a standard bank account.
Reklamy opisują 702(j) jako sposób „na emeryturę z dodatkowym $4,098 miesięcznie” i twierdzą, że jest on używany przez „Washington insiders” i znanych miliarderów.
Czy powinieneś otworzyć 702(j)? Czy powinno ono zastąpić Twoje 401(k) lub IRAs?
Cóż, 702(j) lub 7702 nie jest w ogóle kontem emerytalnym. Jest to polisa ubezpieczeniowa na życie. Nazwa, podobnie jak 401(k), została zaczerpnięta z sekcji 7702 Internal Revenue Code, która reguluje umowy ubezpieczenia na życie.
Sprytne posunięcie promotorów: Łącząc sekcję kodeksu podatkowego z trwałą polisą ubezpieczeniową na życie, udaje im się powiązać swój produkt z planami emerytalnymi.
W rzeczywistości, polisy te są zaprojektowane tak, aby zapewnić ochronę ubezpieczeniową na całe życie. Nieodłączną cechą tych polis jest więc wartość gotówkowa: Z biegiem czasu, wartość gotówkowa wzrasta, a prawo podatkowe pozwala pożyczyć od niego wolne od podatku.
Sztuczka jest to: W „polisie 702” płacisz dodatkowe składki (więcej niż wymaga tego polisa), aby celowo zwiększyć wartość gotówkową – z której później zaciągasz pożyczkę. To pozwala promotorom reklamować polisy jako zapewniające „nieopodatkowany dochód emerytalny”. (Pożyczki są zwolnione z podatku, ponieważ tak naprawdę są zwrotem własnych pieniędzy, a każda nadwyżka, którą otrzymujemy – np. z wypracowanych odsetek – zmniejsza świadczenie pośmiertne, które otrzymują osoby pozostałe przy życiu po naszej śmierci. Innymi słowy, bierzesz pieniądze od współmałżonka i dzieci, a nie od firmy ubezpieczeniowej.)
Nie tylko powyższe jest problematyczne, ale strategia 702 niesie ze sobą również poważne ryzyko. Jeśli nie spłacisz pożyczki, wszelkie pożyczone zyski z inwestycji mogą podlegać opodatkowaniu. Odsetki mogą być naliczane od salda pożyczki, a duża część składek, które płacisz, może być zjedzona przez prowizje i opłaty.
I inwestowanie w stałą polisę ubezpieczeniową na życie, aby zaoszczędzić na emeryturę może oznaczać przekierowanie aktywów z 401(k), gdzie możesz otrzymać od pracodawcy wyrównanie – naprawdę darmowe pieniądze. Możesz również stracić na odliczeniach podatkowych, które otrzymujesz wpłacając składki do 401(k) lub IRA.
Osoby o wysokiej wartości netto są często celem 702 sprzedaży, ponieważ osiągnęły maksimum swoich 401(k) i IRA. Ale mogą oni przejść do opodatkowanych kont inwestycyjnych.
Nie używaj ubezpieczenia na życie jako narzędzia inwestycyjnego. Używaj go zgodnie z jego jedynym przeznaczeniem – aby chronić kogoś, kto byłby finansowo poszkodowany w przypadku Twojej śmierci.
To, czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie i czy powinno to być ubezpieczenie terminowe czy stałe, jest czymś, co powinieneś przedyskutować z obiektywnym doradcą finansowym, który pobiera opłaty.
Nie ma sposobów na szybkie wzbogacenie się, aby sfinansować swoją emeryturę. Trzeba to zrobić poprzez staranne planowanie i konsekwentne oszczędzanie w pracowniczych planach emerytalnych oraz na kontach IRA.
.