Ochrona i zapewnienie bezpieczeństwa najbliższym w sposób fundamentalny opisuje cel ubezpieczeń. Decyzja o wykupieniu polisy wynika z podjęcia działań na wypadek nieprzewidzianych okoliczności i złagodzenia szkód spowodowanych utratą zdrowia lub utratą życia i utratą dochodu.
Ale zakup polisy ubezpieczeniowej na życie lub zdrowie może być sprawą skomplikowaną. Wnioski te składają się z szeregu pytań, które wymagają szczerych, szczegółowych odpowiedzi. Firmy ubezpieczeniowe ustalają stawki i poziomy pokrycia w oparciu o informacje podane w aplikacji.
Podania ubezpieczeniowe dostarczają podstawowych informacji, jednak błędy, pomyłki i przeoczenia mogą prowadzić do przykrych rezultatów, gdy przychodzi czas na wypłatę odszkodowania. Aby rozwiązać te i inne problemy, klauzule bezsporności są obecnie standardową częścią umów ubezpieczeniowych.
Co to jest klauzula niepodważalności?
Klauzule niepodważalności w polisach ubezpieczeniowych na życie i zdrowie zapewniają posiadaczom polisy, że polisa pozostaje ważna i wypłaca świadczenia beneficjentom bez względu na jakiekolwiek początkowe nieprawidłowości we wniosku w czasie, gdy ubezpieczenie zostało zakupione. W większości przypadków klauzule o niepodważalności uniemożliwiają ubezpieczycielom unieważnienie umowy ubezpieczeniowej po upływie dwóch do trzech lat od jej zawarcia.
Ale aspekt odpowiedzialności nadal pozostaje aktualny, ochrona przed nieprawidłowymi oświadczeniami oznacza coś zupełnie innego niż ochrona przed oszustwem. Innymi słowy, rażące oszustwo jest nadal „wyjściem” dla ubezpieczycieli.
Jak działa klauzula niepodważalności?
Klauzula niepodważalności działa jak rodzaj polisy ubezpieczeniowej dla konsumentów w ramach polisy na życie, zapewniając gwarancję, że beneficjenci otrzymają wypłatę z tytułu roszczenia o śmierć, nawet jeśli błąd lub pomyłka były obecne w początkowej aplikacji.
Większość klauzul niepodważalności zawiera przepis stwierdzający, że dwu- lub trzyletni okres, który obejmuje okres podważalności, musi być zakończony w ciągu życia posiadacza polisy. Jeżeli nie są Państwo pewni, czy Państwa polisa na życie zawiera klauzulę o niepodważalności, prosimy skontaktować się z agentem lub ubezpieczycielem w celu jej sprawdzenia.
Wyjątki od klauzuli niepodważalności
Oczywiście, klauzule te mają swój własny zestaw zasad mających na celu rozróżnienie pomiędzy uczciwym błędem lub przeoczeniem na wniosku ubezpieczeniowym a jawnym oszustwem lub nadużyciem. Wyjątki te chronią firmę ubezpieczeniową.
Poza oszustwem jako wyjątkiem od klauzuli niepodważalności, inne zastrzeżenia obejmują:
- Ograniczenie czasowe: klauzula niepodważalności wchodzi w życie za życia posiadacza polisy. Dzięki temu postanowieniu ubezpieczyciele są chronieni przed wypłatą świadczenia z tytułu śmierci ubezpieczonych tak chorych, że umierają, zanim klauzula bezsporności wejdzie w życie.
- Rozwój niepełnosprawności: ubezpieczający, u których wystąpi niepełnosprawność w okresie zaskarżalności, mogą unieważnić polisę. To zastrzeżenie powstrzymuje zegar klauzuli bezsporności przed tykaniem, pozwalając ubezpieczycielom na kwestionowanie roszczeń podczas choroby i później.
- Wiek/płeć: Zaskakująco, błędne podanie wieku lub płci na wniosku o polisę na życie lub zdrowie niekoniecznie unieważnia polisę. W większości stanów, ubezpieczyciele dostosowują wypłatę świadczeń, aby odzwierciedlić prawdziwy wiek i płeć ubezpieczonego.
Jak klauzula niepodważalności chroni konsumentów
Od czasu wprowadzenia jej do polisy w 1864 roku, klauzula niepodważalności „osiągnęła powszechną akceptowalność we współczesnych polisach ubezpieczeniowych na zdrowie i życie”, według Chicago-Kent Law Review. Wprowadzenie klauzuli uwiarygodniło długoterminową rentowność ubezpieczycieli, a także zmniejszyło liczbę sporów sądowych wokół roszczeń.
Z punktu widzenia konsumenta, ubezpieczenie na życie działa jako narzędzie planowania finansowego. Przed wprowadzeniem klauzul bezsporności, brak pewności co do tego, czy dana osoba faktycznie otrzyma świadczenie, przekładał się na większe ryzyko związane z planowaniem finansowym.
I chociaż okres niepodważalności służy zwiększeniu ochrony konsumentów w zakresie produktów ubezpieczeniowych, zdolność ubezpieczyciela do unieważnienia polisy w okresie podważalności zawiera pewne ograniczenia. Większość stanów wymaga formalnego wniosku sądowego ze strony firmy ubezpieczeniowej, na przykład, w celu unieważnienia umowy ubezpieczeniowej. Samo wysłanie zawiadomienia do posiadaczy polisy lub beneficjentów jest niewystarczające.
The takeaway
- An incontestability clause acts as a kind of guarantee that insurers pay benefits after a set time period.
- Klauzule bezsporności w większości przypadków eliminują możliwość odrzucenia roszczenia z powodu błędów lub pominięć we wniosku o ubezpieczenie.
- Podczas gdy klauzula niepodważalności działa jako rodzaj ochrony konsumenta, zastrzeżenia i postanowienia chronią również ubezpieczycieli przed oszukańczymi lub zwodniczymi roszczeniami.
- Umyślne nieprawdziwe oświadczenia, przeinaczenia, oszustwa, pominięcia lub inne nieprawdy podane w aplikacji ubezpieczeniowej mogą prowadzić nie tylko do odmowy roszczenia, ale również do zarzutów karnych.
Większość polis ubezpieczeniowych na życie i zdrowie zawiera dziś klauzule o niepodważalności. Są one zaprojektowane w celu zmniejszenia złożoności wokół pokrycia polisy poprzez oferowanie mniejszej kontroli wokół wypłat po ustaleniu historii z ubezpieczycielem. Dzięki zwiększonej pewności, że spadkobiercy otrzymają zamierzone korzyści, wysiłki związane z planowaniem finansowym rodziny stają się bardziej efektywne.