Opłata od wykupu jest opłatą ponoszoną przy sprzedaży, spieniężeniu lub anulowaniu pewnych rodzajów inwestycji, polis ubezpieczeniowych lub rent. Jest ona nakładana podczas z góry ustalonej liczby lat zwanej okresem wykupu. Po zakończeniu okresu wykupu, opłata wykupu znika.
Dowiedz się, jakie rodzaje inwestycji mają opłaty wykupu i jak ich uniknąć.
Co to jest opłata wykupu?
Opłaty wykupu są opłatami nakładanymi na inwestycje, renty i polisy ubezpieczeniowe na życie. Są one nakładane na z góry ustaloną liczbę lat, aby umożliwić firmie wydającej polisę odzyskanie kosztów oferowania produktu. Jeśli sprzedasz, spieniężysz lub anulujesz swoją inwestycję przed terminem, będziesz musiał zapłacić opłatę od wykupu.
Po zakończeniu okresu wykupu, firma emitująca nie będzie już naliczać opłaty od wykupu, gdy zamkniesz swoją inwestycję.
Opłaty za wcześniejsze wycofanie się z umowy finansowej są najczęściej spotykane w przypadku:
- Renty odroczone (takie jak renty stałe, zmienne i indeksowe)
- Ubezpieczenia na całe życie
- Fundusze inwestycyjne klasy B
Terminowe ubezpieczenia na życie, które nie mają wartości pieniężnej, generalnie nie podlegają opłatom od wykupu. Podobnie, renty natychmiastowe, które są przeznaczone do zapewnienia natychmiastowego dochodu, nie podlegają opłatom za krótkoterminowe wycofanie.
Alternatywne nazwy: warunkowe odroczone opłaty za sprzedaż, obciążenie zwrotne
Jak działa opłata od wykupu?
Opłaty za zrzeczenie się są naliczane jako opłaty w przypadku wcześniejszego spieniężenia tych inwestycji. Otrzymasz kwotę, którą wypłacisz, pomniejszoną o opłatę wykupu.
Okres wykupu tych produktów wynosi zazwyczaj od sześciu do ośmiu lat. Niektóre firmy mogą zrezygnować z opłat za wykup, jeśli odsetki oferowane w umowie spadną poniżej pewnego poziomu.
Firmy sprzedające produkty finansowe przekazują te koszty klientom z kilku powodów:
- Zmniejszenie kosztów operacyjnych: Firmy odzyskują swoje koszty administracyjne, operacyjne i sprzedaży, pobierając regularne opłaty, ale tracą te opłaty, jeśli zrezygnujesz z produktu zbyt szybko.
- Odstraszanie od krótkoterminowego użytkowania: Inwestycje i inne produkty są przeznaczone do długoterminowych celów finansowych, takich jak emerytura, a nie krótkoterminowych celów, takich jak gotówka na nagłe wydatki.
- Maksymalizacja zysków: Firmy chcą być w stanie inwestować Twoje pieniądze w długim okresie w celu uzyskania wyższych zwrotów.
Istnieją trzy główne sposoby na rezygnację z tych opłat.
Hold Past the Surrender Period
Opłaty za wykup są nakładane tylko wtedy, gdy zrezygnujesz z produktu przed okresem wykupu, co oznacza, że możesz uniknąć opłaty, trzymając go po tym okresie. Okres ten może wynosić od tak krótkiego okresu jak 30 dni w przypadku funduszy inwestycyjnych do 10 lat lub więcej w przypadku produktów rentowych i ubezpieczeniowych.
Wycofaj mniejszą kwotę
Większość umów rentowych posiada przepis o bezpłatnym wycofaniu, który pozwala na wyjęcie pewnego procentu wartości umowy, np. 10%, każdego roku bez ponoszenia opłaty za wykup.
Wykorzystaj zwolnienia z opłat
Firma emitująca może odstąpić od pobierania opłat od wykupu w pewnych okolicznościach, takich jak:
- Osoba pozostała przy życiu pobiera świadczenia z renty dożywotniej
- Emeryt pobiera wymagane minimalne wypłaty
Zapoznaj się z warunkami umowy dla konkretnego produktu, aby zidentyfikować okoliczności i związane z nimi kroki, które należy podjąć w celu uzyskania zwolnienia z opłat.
Jeśli musisz spieniężyć swoją polisę ubezpieczeniową lub rentę, sprawdź dwukrotnie, kiedy wygasają opłaty kapitulacyjne. Jeśli jesteś blisko tej daty, lepiej jest opóźnić ją o kilka dni lub tygodni, aby uniknąć opłat wykupu.
Ile kosztują opłaty wykupu?
Opłaty różnią się w zależności od produktu, firmy emitującej i okresu posiadania produktu.
Typowy schemat opłat od wykupu zaczyna się od procentu kwoty wypłaty w pierwszym roku posiadania i stopniowo zmniejsza się o 1% z każdym kolejnym rokiem posiadania produktu. Ostatecznie, jest ona całkowicie wyeliminowana.
Na przykład, możesz zostać obciążony 7% opłatą od wykupu, jeśli wycofasz fundusze z renty dożywotniej w pierwszym roku, 1% opłatą od wypłat w roku siódmym i brakiem opłaty od wykupu w trakcie lub po roku ósmym. Przy wypłacie 10 000 USD, zapłaciłbyś 700 USD w roku pierwszym i tylko 100 USD w roku siódmym; zostałbyś nagrodzony za swoją cierpliwość oszczędnością 600 USD.
Ogólnie, im krótszy okres posiadania, tym wyższa opłata od wykupu.
Koszty opłat od wykupu mogą być regulowane przez stan, w którym kupujesz inwestycję. Na przykład, prawo Idaho zabrania, aby okresy wykupu kontraktów wydanych w tym stanie trwały dłużej niż dziesięć lat lub przekraczały 10% w pierwszym roku.
Czy potrzebuję inwestycji z opłatami wykupu?
Jednakże, wysokiej jakości renty, polisy na życie i fundusze inwestycyjne, które niosą ze sobą opłaty za wykup, mogą być nadal opłacalne, jeśli masz długi horyzont czasowy inwestycji i jesteś gotów zrezygnować z płynności w okresie wykupu. Okres swobodnego wycofywania środków może również sprawić, że produkt z opłatą za wykup będzie bardziej elastycznym wyborem inwestycyjnym.
Jeśli masz krótki horyzont inwestycyjny i potrzebujesz dużej płynności, możesz chcieć trzymać się z dala od produktów, które nakładają opłatę za wykup.
Jeśli nie jesteś pewien, który produkt finansowy jest dla Ciebie odpowiedni, współpracuj z planistą finansowym typu fee-only. Nie otrzymują oni wynagrodzenia za sprzedaż produktów inwestycyjnych lub ubezpieczeniowych, więc możesz mieć pewność, że rekomendują produkty, które leżą w Twoim najlepszym interesie.
Wybierając produkt inwestycyjny lub rentowy z opłatą wykupu, upewnij się, że korzyści, takie jak możliwość uzyskania dochodu lub długoterminowego wzrostu wartości kapitału, przewyższają brak płynności.
Podobnie, jeśli rozważają Państwo produkt ubezpieczeniowy na życie z opłatą wykupu, proszę wiedzieć, że będą Państwo musieli posiadać go i płacić składki przez długi czas, aby ten zakup przyniósł Państwu długoterminowe korzyści. Upewnij się, że masz możliwość opłacania składek nawet w przypadku utraty pracy lub innej zmiany w sytuacji finansowej.
Key Takeaways
- Opłata kapitulacyjna jest opłatą ponoszoną przy sprzedaży, spieniężeniu lub anulowaniu pewnych rodzajów inwestycji w ciągu z góry ustalonej liczby lat, znanej jako okres kapitulacji.
- Po zakończeniu okresu kapitulacji, opłata kapitulacyjna zostaje zniesiona.
- Opłaty te są najczęściej spotykane w przypadku rent odroczonych, ubezpieczeń na całe życie i funduszy inwestycyjnych klasy B.
- Jeśli kupujesz produkt finansowy z opłatą kapitulacyjną, powinieneś zaplanować jego długoterminowe przechowywanie, aby uniknąć ponoszenia tych opłat.
.
Jednakże, wysokiej jakości renty, polisy na życie i fundusze inwestycyjne, które niosą ze sobą opłaty za wykup, mogą być nadal opłacalne, jeśli masz długi horyzont czasowy inwestycji i jesteś gotów zrezygnować z płynności w okresie wykupu. Okres swobodnego wycofywania środków może również sprawić, że produkt z opłatą za wykup będzie bardziej elastycznym wyborem inwestycyjnym.
Jeśli masz krótki horyzont inwestycyjny i potrzebujesz dużej płynności, możesz chcieć trzymać się z dala od produktów, które nakładają opłatę za wykup.
Jeśli nie jesteś pewien, który produkt finansowy jest dla Ciebie odpowiedni, współpracuj z planistą finansowym typu fee-only. Nie otrzymują oni wynagrodzenia za sprzedaż produktów inwestycyjnych lub ubezpieczeniowych, więc możesz mieć pewność, że rekomendują produkty, które leżą w Twoim najlepszym interesie.
Wybierając produkt inwestycyjny lub rentowy z opłatą wykupu, upewnij się, że korzyści, takie jak możliwość uzyskania dochodu lub długoterminowego wzrostu wartości kapitału, przewyższają brak płynności.
Podobnie, jeśli rozważają Państwo produkt ubezpieczeniowy na życie z opłatą wykupu, proszę wiedzieć, że będą Państwo musieli posiadać go i płacić składki przez długi czas, aby ten zakup przyniósł Państwu długoterminowe korzyści. Upewnij się, że masz możliwość opłacania składek nawet w przypadku utraty pracy lub innej zmiany w sytuacji finansowej.
Key Takeaways
- Opłata kapitulacyjna jest opłatą ponoszoną przy sprzedaży, spieniężeniu lub anulowaniu pewnych rodzajów inwestycji w ciągu z góry ustalonej liczby lat, znanej jako okres kapitulacji.
- Po zakończeniu okresu kapitulacji, opłata kapitulacyjna zostaje zniesiona.
- Opłaty te są najczęściej spotykane w przypadku rent odroczonych, ubezpieczeń na całe życie i funduszy inwestycyjnych klasy B.
- Jeśli kupujesz produkt finansowy z opłatą kapitulacyjną, powinieneś zaplanować jego długoterminowe przechowywanie, aby uniknąć ponoszenia tych opłat.
.