Dzisiejszy rynek mieszkaniowy jest pełen podwyżek. Ceny domów konsekwentnie rosną, ale oprocentowanie kredytów hipotecznych spada. W dniu 29 października 2020 r., średnia 30-letnia hipoteka o stałym oprocentowaniu wynosiła 2,81%. Jest to znacznie wyższe niż w tym samym czasie w 2019 roku, kiedy wynosiło 3,78%.
Raty nie wykazują żadnych oznak spowolnienia. Oczekuje się, że Rezerwa Federalna utrzyma stopę funduszy federalnych na tym samym poziomie – co pośrednio wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Niższy wykres pokazuje zmianę w 30-letnich kredytach hipotecznych o stałej stopie procentowej od 2000 r. Do 29 października 2020 r.
Mając to na uwadze, homebuyers mogą być zaniepokojeni otrzymaniem przystępnej stopy procentowej na ich hipotece. To jest, gdzie decydując między blokady i pływające stopy hipotecznych wchodzi w grę.
Co to jest Mortgage Rate Lock?
„Locking” oprocentowanie kredytu hipotecznego oznacza, że będziesz miał stawkę, która nie będzie pączkować od czasu twój kredytodawca oferuje go do Ciebie, aż zamkniesz na swojej pożyczki domu. Kiedy stopy procentowe kredytów hipotecznych wzrosną – jak się oczekuje – nie będzie miał wpływu na wzrost, jeśli już zablokowane w stawce. Istnieją pewne zastrzeżenia do blokady stopy procentowej kredytu hipotecznego, jednak:
- Musisz zamknąć na swojej hipotece w określonych ramach czasowych.
- Nie może być żadnych zmian do wniosku o kredyt hipoteczny.
Lokatorzy hipoteczni zazwyczaj oferują blokady stóp procentowych na 30, 45 lub 60 dni, choć możliwe jest, że blokada stóp procentowych z dłuższym okresie może być dostępna. Sprawdź u swojego pożyczkodawcy o ich opcje blokady stopy procentowej.
Opłaty za blokady stóp procentowych różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale im dłuższy termin blokady stopy procentowej, tym więcej zapłacisz za to. Może to być również kosztowne, jeśli okaże się, że trzeba przedłużyć blokadę stóp procentowych poza pierwotny termin. Ważne jest również, aby pamiętać, że jeśli zablokować w stopie procentowej kredytu hipotecznego, a następnie stopy spadają, nie będzie w stanie skorzystać z niższej stawki- w większości przypadków.
Są kredytodawcy, którzy oferują możliwość otrzymania niższej stopy procentowej niż ta, którą pierwotnie zablokowałeś. Ta funkcja jest nazywana opcją „float-down”.
Gdy masz tę opcję zawartą z blokadą stopy procentowej, jesteś w stanie obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, jeśli warunki rynkowe powodują spadek stóp procentowych podczas okresu blokady stopy procentowej.
Co wpływa na blokadę stopy hipotecznej?
Istnieją okoliczności, które mogą wpłynąć na blokadę stopy hipotecznej, zgodnie z Consumer Financial Protection Bureau, co oznacza, że Twoja stopa procentowa ulegnie zmianie. Obejmują one:
- Zmieniasz typ kredytu hipotecznego, który dostajesz lub kwotę zaliczki.
- Twoja wycena domu była wyższa lub niższa niż oczekiwano.
- Wniosłeś o nowy kredyt lub przegapiłeś płatność na istniejącym zadłużeniu, powodując zmianę punktacji kredytowej.
- Państwa kredytodawca miał problemy z udokumentowaniem dodatkowych dochodów, w tym premii, nadgodzin lub innych wynagrodzeń.
Co to znaczy zmienna stopa procentowa kredytu hipotecznego?
„Zmienna” stopa hipoteczna to taka, która podlega dziennym wahaniom rynkowym. Jeśli stopa procentowa wzrośnie do czasu zamknięcia na hipotece, stracisz trochę siły nabywczej. Jeśli stopa procentowa spadnie, zarobisz trochę siły nabywczej.
Choosing to float your mortgage rate is much more risky than locking it in because you truly can’t predict what mortgage rates will do from day to day.
Kiedy ma sens płynność lub blokada?
Gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych wykazuje tendencję spadkową z tygodnia na tydzień, może być bardziej korzystne, aby pływać stopy procentowej kredytu hipotecznego, aż jesteś bliżej daty zamknięcia. Jest szansa, że dostaniesz lepszą stawkę, gdy nadejdzie czas, aby transakcja kredytowa miała miejsce.
W klimacie rynku mieszkaniowego dużo jak dziś – gdzie stopy procentowe są tendencję do wyższych – możesz chcieć rozważyć blokadę stopy procentowej kredytu hipotecznego, pod warunkiem, że masz konkretną oś czasu od kiedy iść pod umową do przewidywanej daty zamknięcia.
Jest to ważne, aby rozważyć, jak zmiana stopy procentowej wpłynie na miesięczne płatności hipotecznych. Na przykład, miesięczna płatność na $ 200,000 domu przy 4,5% stopy procentowej wynosi $ 1,013, podczas gdy miesięczna płatność przy 4,75% stopy procentowej będzie $ 1,043. To jest $ 30 różnica, która dodaje się do $ 360 w ciągu roku.
Pamiętaj, aby omówić swoje opcje blokady stóp procentowych z kredytodawcą i warunki związane z wszelkimi warunkami blokady stóp procentowych mogą mieć dostępne.