Branże mieszkaniowa i kredytów hipotecznych zarówno zyskały bezprecedensową wydajność w erze technologii. Potencjalni nabywcy mogą oglądać filmy 360 stopni domów, a nawet zabezpieczyć kredyt hipoteczny online za pomocą większości urządzeń elektronicznych. Jednakże, pomimo wszystkich tych e-advancements, „stara szkoła” praktyka ręcznego underwriting jest rzeczywiście robi powrót.
What You Should Know About Manual Underwriting
Baby boomers i Gen X klienci są przyzwyczajeni do pełnego dokumentów procesu aplikacji kredytowej. Ale dla millenialsów i młodszych nabywców domów, ręczna ocena zdolności kredytowej może wydawać się uciążliwa. Zamiast szybkiej akceptacji online, proces ten obejmuje człowieka analizującego wniosek i określającego zdolność danej osoby do spłaty długu.
Na przykład, odcinki wypłaty, W-2’s, zeznania podatkowe, wyciągi bankowe i inne dokumenty mogą być oceniane przy określaniu, czy jesteś w stanie dokonać płatności w terminie. Jeśli underwriter stwierdzi, że ogólny profil pożyczki spełnia wymagania, pożyczka posuwa się naprzód podobnie do innych procesów.
Kiedy występuje ręczne zatwierdzanie?
Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) ostatnio zaktualizowała sposób, w jaki ocenia ryzyko hipoteczne. Według doniesień, poprawki do systemu FHA’s Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) Mortgage Scorecard będą oznaczać niektóre aplikacje kredytowe do ręcznego underwriting automatycznie. Pomimo tej zmiany, należy pamiętać, że ręczne zatwierdzanie nie jest równoznaczne z odrzuceniem wniosku. Oczekuje się, że około 4-5% kredytów FHA przyznanych po 17 marca będzie podlegać ręcznemu zatwierdzaniu. Większość kredytów FHA nadal będzie podlegać zatwierdzeniu przez TOTAL Scorecard, chyba że aplikacja uruchomi system oparty na czynnikach ryzyka, takich jak poniższe.
Cash Lifestyles:
Ludzie lubią mówić, że „gotówka jest królem”, dopóki nie potrzebują wysokiego wyniku kredytowego. Chociaż wydaje się, że jest to najbardziej odpowiedzialny wybór, styl życia bez długów ma tendencję do pozostawiania nawet ludzi z doskonałymi przepływami pieniężnymi w ciasnym miejscu oceny kredytowej. Brak wystarczającej historii kredytowej do generowania wyniku będzie uruchomić ręczne underwriting skierowanie z FHA.
Financial Shortfalls:
Po problemie finansowym, takim jak bankructwo lub wykluczenia, uzyskanie zatwierdzenia hipotecznego może być trudne. Należy spełnić wymagania dotyczące okresu oczekiwania na kredyt po wystąpieniu znaczących negatywnych zdarzeń kredytowych. Jeśli spełniłeś wymagania dotyczące okresu oczekiwania, ręczna ocena zdolności kredytowej może doprowadzić do zatwierdzenia kredytu w sytuacjach, w których automatyczna akceptacja byłaby nadal poza zasięgiem.
Debt-to-Income:
Wysokość całkowitego zadłużenia w porównaniu do całkowitego dochodu to wskaźnik zadłużenia do dochodu. Chociaż czynnik ten ma wpływ na zatwierdzenie przez FHA, administratorzy ręcznego zatwierdzania mogą zrównoważyć ten wskaźnik z innymi czynnikami, które wspierają zatwierdzenie. W niektórych przypadkach, kredyty mieszkaniowe mogą być zatwierdzone przy wskaźnikach 40-50 procent.
Ważne jest, aby pamiętać, że skierowanie do ręcznego przeglądu underwriting nie musi skutkować odrzuceniem. Jednakże, wniosek może być chodzenie cienką linię, i to będzie w najlepszym interesie, aby pracować z Doradcą Hipotecznym do wykazania zdolności do zapłaty.
Compensating Factors
Istnieją pewne elementy, które mogą sprawić, że wniosek o kredyt hipoteczny wydaje się bardziej atrakcyjne i garner zatwierdzenia. Takie elementy mogą „zrekompensować” powody, dla których został on początkowo oznaczony do przeglądu. Na przykład, są to czynniki, które mogą przechylić szalę na Twoją korzyść.
- Rezerwy gotówkowe: Posiadanie wystarczającej ilości płynnych aktywów na pokrycie trzech lub więcej miesięcy płatności.
- Zero Długów Uznaniowych: Spłacanie wszystkich kart kredytowych i innych długów uznaniowych każdego miesiąca świadczy o solidnej historii kredytowej, jak również o zwiększonej zdolności do spłaty kredytu hipotecznego.
- Dodatkowe Zarobki: Ręczny underwriter może być w stanie uwzględnić dodatkowe dochody, takie jak premie, sezonowe podwyżki płac i nadgodziny.
Jeśli Twój Doradca Hipoteczny mówi, że Twoja aplikacja otrzymała skierowanie FHA do ręcznego underwritingu, nie powinieneś wpadać w panikę. Chociaż może się to wydawać uciążliwe, ręczny underwrite może okazać się cenną metodą zatwierdzenia kredytu.
Czy masz pytania dotyczące wymagań FHA Manual Underwriting? Na te i wszystkie inne pytania dotyczące kredytów hipotecznych, wypełnij poniższy formularz lub skontaktuj się z nami już dziś!
FHA, FHA Manual Underwrite, Manual Underwrite, Manual Underwriting
Kategorie: FHA
.