What Is a Personal Guarantee?
A personal guarantee is a legal promise made by an individual to repay credit issued to their business using their own personal assets in the event that the business is unable to repay the debt. Dlatego, jeśli firma nie wywiązuje się z płatności kredytowych, kredytodawca ma prawo do zajęcia majątku osobistego właściciela firmy, aby odzyskać swoje straty.
Jeśli ubiegasz się o kredyt dla małych firm, jesteś prawdopodobnie pełen optymizmu i może trochę niepokoju. Ale w procesie sprawdzania oferty kredytowej, możesz zobaczyć, że zawiera ona osobistą gwarancję.
Gwarancja osobista jest klauzulą prawną zaprojektowaną w celu ochrony kredytodawcy w sytuacji, gdy firma nie jest w stanie spłacić swojego długu. Jeśli jako właściciel firmy podpiszesz gwarancję osobistą, możesz narazić na ryzyko przyszłość finansową swoją i swojej rodziny. Więc zanim podpiszesz tę linię przerywaną, upewnij się, że całkowicie rozumiesz, czym jest gwarancja osobista, jak również najczęstsze rodzaje gwarancji, które możesz napotkać w umowie pożyczki biznesowej.
Zobacz Opcje Pożyczek Biznesowych
Dlaczego Niektóre Pożyczki Biznesowe Wymagają Gwarancji Osobistych
Generalnie, ludzie nie ubiegają się o pożyczkę biznesową z zamiarem nie spłacenia jej. Ale rzeczywistość jest taka, że nie wszystkie firmy odnoszą sukces i dlatego nie wszystkie długi, które firmy zaciągają, są spłacane. Kredytodawcy wiedzą o tym, dlatego stworzyli gwarancje osobiste.
Gwarancja osobista jest prawnym przyrzeczeniem złożonym przez osobę fizyczną, że spłaci kredyt wydany dla jej firmy przy użyciu własnych aktywów osobistych w przypadku, gdy firma nie jest w stanie spłacić długu. Pożyczki biznesowe z dołączonymi gwarancjami osobistymi są zazwyczaj pożyczkami niezabezpieczonymi, ponieważ nie są zabezpieczone przez aktywa firmy, takie jak nieruchomości komercyjne lub zapasy.
Gwarancja osobista jest zazwyczaj podpisywana podczas procesu składania wniosku kredytowego lub zatwierdzania. Nierzadko właściciele małych firm korzystają z gwarancji osobistej, ponieważ są zaangażowani w sukces swojej firmy. Plus, mogą nie być w stanie zakwalifikować się do kredytu bez jednego.
W ramach gwarancji osobistej, wierzyciel ma roszczenie prawne do aktywów osobistych gwaranta. Może to obejmować konta czekowe lub oszczędnościowe, samochody, nieruchomości i inne aktywa płynne. Właściciel małej firmy, który chce udzielić gwarancji na pożyczkę, zazwyczaj musi przedstawić własną historię kredytową i tło finansowe, wraz z informacjami kredytowymi swojej firmy.
Zaletą gwarancji osobistej jest to, że jeśli masz dużo aktywów osobistych, zmniejsza ryzyko kredytodawcy, co może prowadzić do większego kredytu i lepszych warunków, takich jak niższe stawki. Dobrze ugruntowane firmy z długą historią kredytową mogą być w stanie pozyskać finansowanie bez gwarancji.
Typy gwarancji osobistych
Teraz, gdy już wiemy, czym jest gwarancja osobista, spójrzmy na dwa rodzaje gwarancji osobistych: nieograniczoną i ograniczoną.
Nieograniczone Gwarancje Osobiste
Gdy podpisujesz nieograniczoną gwarancję osobistą, zgadzasz się pozwolić pożyczkodawcy odzyskać 100% kwoty pożyczki, o której mowa, plus wszelkie opłaty prawne związane z pożyczką w jakikolwiek sposób.
Jeśli twój biznes się nie powiedzie lub nie wywiążesz się z pożyczki z jakiegokolwiek powodu, twój pożyczkodawca może zatrudnić prawników, aby uzyskać wyrok na ich korzyść, a następnie przejść po oszczędności życia, emeryturę, fundusz college’u twojego dziecka, dom, samochód i wszelkie inne aktywa, które mogą znaleźć, aby pokryć pełny koszt pożyczki, plus odsetki i ich opłaty prawne.
Na przykład, jeśli nadal jesteś winien $50,000 i zaległości w spłacie pożyczki, a twój pożyczkodawca spędza $5,000 w opłatach prawnych, aby uzyskać wyrok na ich korzyść, będziesz wtedy winien $55,000, które mogą być legalnie podjęte z każdej części swoich finansów w celu uczynienia dobrego na pożyczki.
Te gwarancje są nazywane „nieograniczone” z jakiegoś powodu. Oferują one Tobie jako kredytobiorcy małą do żadnej ochronę finansową, jeśli Twój biznes nie jest tak udany jak planowałeś.
Ograniczone gwarancje osobiste
Z drugiej strony, ograniczone gwarancje osobiste określają limit dolara na to, co może być zebrane od Ciebie jako kredytobiorcy w przypadku, gdy nie wywiązujesz się z kredytu.
Ograniczone gwarancje są często używane, gdy wielu partnerów biznesowych bierze kredyt dla firmy razem. Standardy SBA stanowią, że każdy, kto ma 20% lub więcej udziałów w firmie, powinien być częścią procesu gwarancyjnego. Gwarancje te pomagają zdefiniować każdej osobie kawałek tortu długu, jeśli firma nie wywiązuje się z kredytu biznesowego.
Ograniczone gwarancje nie są bez własnych problemów, jednak. Zanim uzgodnisz z partnerami biznesowymi podpisanie ograniczonej gwarancji, sprawdź, czy podpisujesz gwarancję zbiorową czy solidarną.
W przypadku gwarancji zbiorowej, każda strona ma z góry określony procent odpowiedzialności. Od początku będziesz znał maksymalną kwotę, jaką możesz być winien w najgorszym przypadku, która będzie stanowiła stały procent kredytu – zazwyczaj proporcjonalny do Twojego udziału w firmie.
Gwarancja solidarna różni się jednak tym, że każda strona jest potencjalnie odpowiedzialna za całą kwotę długu. Kredytodawca nie może odzyskać więcej niż jest winien, ale może dochodzić pełnej kwoty od każdej ze stron wymienionych w gwarancji. Jeśli więc Twoja firma upadnie, a następnie Twój partner biznesowy zniknie lub nie będzie miał wystarczających aktywów osobistych, aby pokryć swoją część kredytu, Twój kredytodawca może Cię ścigać zarówno za Twój udział w gwarancji, jak i za każdą część, która pozostanie niezapłacona przez Twoich partnerów.
Na co zwrócić uwagę w gwarancji osobistej
Linie pomiędzy ograniczonymi i nieograniczonymi gwarancjami osobistymi nie zawsze są całkowicie jasne. Jeśli język prawniczy nie jest Twoją mocną stroną, warto zatrudnić profesjonalistę, który szczegółowo wyjaśni pełne konsekwencje gwarancji przed jej podpisaniem. Jeśli nie, możesz być na haku dla dużo więcej niż się targowałeś.
Na przykład, powiedzmy, że jesteś właścicielem sklepu z okularami przeciwsłonecznymi, a sklep wychodzi z biznesu. Jeśli podpisałeś osobistą gwarancję, Twój kredytodawca mógłby przejąć sklep i cały znajdujący się w nim inwentarz okularów przeciwsłonecznych, a następnie zażądać od Ciebie pomocy w przekształceniu tego inwentarza w gotówkę. W zależności od warunków osobistej gwarancji, można oczekiwać, aby spędzić z góry określoną ilość czasu pomagając sprzedać pozostałe okulary przeciwsłoneczne do swoich kontaktów (konkurenci, hurtownicy, itp.), aby przekształcić te aktywa w gotówkę w ich imieniu.
Po utracie firmy, ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to spędzić czas sprzedając resztki do najwyższego oferenta bez utrzymywania grosza, aby pokazać dla niego. Licencjonowany prawnik będzie w stanie dostrzec klauzule, takie jak te i wyjaśnić, co one oznaczają, zanim zgodzisz się na cokolwiek. Twój adwokat biznesowy może nawet być w stanie przeredagować pewne klauzule w umowie i negocjować z kredytodawcą bardziej polubowne warunki gwarancji.
Czy masz dostęp do adwokata, czy nie, zwróć uwagę na te szare strefy w umowie gwarancji osobistej i postępuj ostrożnie.
Gwarancja „złego chłopca”
W celu ochrony przed oszustwami kredytobiorców i innymi „złymi” czynami, może istnieć przepis (często określany jako gwarancja „złego chłopca”) wpisany do ograniczonej gwarancji osobistej, który pozwala na przekształcenie jej w nieograniczoną. Ma to na celu zapewnienie, że kredytobiorcy zachowują się etycznie i zgodnie z prawem, między innymi poprzez umożliwienie kredytodawcy dochodzenia sprawiedliwości wobec nieuczciwego kredytobiorcy bez konieczności martwienia się o koszty prawne, aby to zrobić.
Niejasny język
Gwarancje osobiste, nawet rzekomo ograniczone gwarancje, są często celowo niejasne i mogą zawierać postanowienia i wymagania od Ciebie jako kredytobiorcy, o których nawet byś nie marzył. Ze względu na przepisy takie jak te, ważne jest, aby czytać między wierszami najlepiej jak potrafisz przed podpisaniem gwarancji osobistej.
Alternatywy gwarancji osobistej
Gwarancja osobista jest tylko jednym ze sposobów, w jaki kredytodawca może chronić swoją inwestycję. Jeśli nie chcesz ryzykować swoich osobistych aktywów, masz inne opcje. Oczywiście, żadna pożyczka nie jest nigdy niezabezpieczona, więc będziesz musiał zabezpieczyć swoją pożyczkę w jeden z następujących sposobów zamiast tego.
Kocowy zastaw biznesowy
Kocowy zastaw biznesowy jest jak osobista gwarancja, ale dla aktywów twojej firmy, a nie twoich osobistych. Jest to powszechne roszczenie prawne zawarte w drobnym druczku prawie wszystkich kredytów dla małych firm. Kiedy kredytodawcy złożyć zastawu dla niespłaconych długów, mogą sprzedać aktywa firmy w celu zebrania pieniędzy należnych im.
Jeśli kredytodawca składa blankiet zastawu, mogą one w zasadzie zbankrutować firmy w dążeniu do spłaty dla kapitału i odsetek od kredytu. Należy pamiętać, że większość pożyczek, które zawierają ogólne zastawy biznesowe wymagają również gwarancji osobistych. W ten sposób, jeśli twoje aktywa biznesowe nie są wystarczające do spłaty długu, kredytodawca może następnie kopać w swoich osobistych aktywów.
Zabezpieczenie
Jeśli masz zabezpieczenie, aby umieścić, może być w stanie zabezpieczyć zabezpieczone pożyczki. Zabezpieczenie jest szczególnym składnikiem aktywów lub zestawem aktywów, które gwarantują pożyczkę dla małych firm. Jeśli firma nie dokona regularnych płatności z tytułu pożyczki, pożyczkodawcy mogą uzyskać nakaz sądowy zajęcia tego konkretnego składnika majątku od pożyczkobiorcy i zlikwidowania go w celu spłaty pożyczki. Pożyczki zabezpieczone są uważane za pożyczki zabezpieczone, w przeciwieństwie do pożyczek z gwarancjami osobistymi lub zastawami biznesowymi, które są uważane za niezabezpieczone. Ogólnie rzecz biorąc, lepiej jest ustanowić zabezpieczenie dla pożyczki, jeśli możesz, niż narażać wszystkie swoje osobiste i biznesowe aktywa na ryzyko z osobistą gwarancją lub zastawem. Tradycyjne przykłady zabezpieczeń obejmują nieruchomości, zapasy, gotówkę i niezapłacone faktury.
Czy gwarancje osobiste są warte ryzyka?
Podczas przeglądania umowy pożyczki biznesowej, możesz się zastanawiać, czy gwarancja osobista jest warta ryzyka. Jest to pytanie, na które odpowiedź może być udzielona tylko przez Ciebie i Twoich partnerów biznesowych, chociaż możesz również chcieć skonsultować się z prawnikiem i księgowym. Istnieją jednak pewne pytania, które można sobie zadać, aby pomóc w określeniu, czy warto skorzystać z gwarancji osobistej. Pierwsze z nich to: Czy masz plan na miejscu, aby upewnić się, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę na czas i w całości? Oczywiście firmy mogą przechodzić przez nieoczekiwane sytuacje i kończyć się kilkoma gorszymi miesiącami lub nawet bankructwem, ale mimo to powinieneś mieć plan, który pomoże Ci poprowadzić firmę i utrzymać jej działalność na tyle długo, aby spłacić pożyczkę.
Po drugie, powinieneś zapytać, czy zapoznałeś się ze szczegółami swojej pożyczki i warunkami gwarancji. Radzimy, abyś skorzystał z pomocy prawnika przy interpretacji umowy, aby nie było żadnych niespodzianek. Jeśli przeczytałeś ją razem z prawnikiem i obaj uznacie, że brzmi ona uczciwie, a Ty masz plan, jak spłacić pożyczkę, to gwarancja osobista może być realną opcją dla Twojej firmy.
Na koniec, powinieneś sprawdzić, czy możesz w ogóle negocjować przed zaakceptowaniem finansowania z dołączoną do niego gwarancją osobistą. Być może można mieć pewne aktywa rodzinne wyłączone, jeśli nie chcesz umieścić pewne rzeczy na linii. Inną możliwością jest zapytanie, czy można obniżyć gwarancję do mniej niż 100%.
The Bottom Line
Zanim zgodzisz się na jakikolwiek rodzaj osobistej gwarancji, musisz spojrzeć na swoją firmę i swoje finanse obiektywnie, rozumiejąc realną możliwość, że pomimo najlepszych starań i intencji, istnieje szansa, że Twoja firma może zawieść. Należy przemyśleć wszystkie możliwe sposoby, w jakie każde postanowienie umowy może wpłynąć na naszą działalność i finanse osobiste. W końcu, musisz zadać sobie pytanie, czy ryzyko jest warte nagrody.
Idealnie, będziesz spłacić wszystkie swoje długi firmy na czas iw całości i nie trzeba się martwić o swoich osobistych aktywów wchodzących w grę. W przypadku, gdy zdarzy się coś nieoczekiwanego, nadal powinieneś mieć plan awaryjny na miejscu, który zapewni spłatę pożyczki. Jeśli tego nie zrobisz, możesz wstrzymać się z poszukiwaniem pożyczki do czasu, aż Twoje finanse znajdą się na bardziej stabilnym gruncie – w ten sposób nie narazisz na szwank swojego biznesu ani majątku osobistego.