How to Save and Invest Money Wisely

Investing your money is one of the best ways to build wealth and save for your future financial goals. Ponieważ cele i preferencje każdego człowieka są inne, inwestowanie będzie prawdopodobnie różne dla każdej osoby. Jednak tworzenie strategii inwestycyjnej zazwyczaj opiera się na tych samych podstawowych zasadach i wymaga budowania dobrych nawyków finansowych. W tym artykule dowiesz się, jak mądrze inwestować pieniądze, aby osiągnąć swoje cele.

Wyznacz cele i zacznij inwestować

Najważniejszym pierwszym krokiem każdego planu inwestycyjnego jest wyznaczanie celów. Pomyśl o inwestowaniu jak o podróży drogowej: Twój cel to miejsce docelowe, natomiast plan inwestycyjny to trasa, którą musisz pokonać, aby się tam dostać. Wiele osób zaczyna inwestować jako sposób na oszczędzanie na emeryturę. Ale można również inwestować, aby oszczędzać na inne duże cele, takie jak edukacja dziecka w college’u, przyszłe wydatki medyczne lub zaliczka na wymarzony dom.

Gdy dopiero zaczynasz, proste jest lepsze. W rzeczywistości, usłyszysz wielu ekspertów finansowych, którzy twierdzą, że najlepszą strategią inwestycyjną jest strategia nudna.

Porozmawiajmy o niektórych narzędziach i aktywach, które mogą być częścią Twojej strategii inwestycyjnej.

DIY Investing vs. Professional Management vs. Robo-Advisors

Zanim zanurzymy się w różne rodzaje aktywów, w które możesz inwestować, porozmawiajmy o tym, jak realizować swoją strategię inwestycyjną.

Wiele osób decyduje się zatrudnić doradcę finansowego, aby pomóc w zarządzaniu ich portfelem inwestycyjnym. Doradcy ci pobierają opłatę (często jest to procent od wartości portfela) lub pobierają prowizję od produktów, które polecają. Dla bardziej przyjaznej dla budżetu trasy, można zamiast tego zarządzać własnymi inwestycjami, ręcznie wybierając, gdzie umieścić swoje pieniądze.

Ale jest też trzecia opcja dla ludzi, którzy chcą coś pomiędzy. Robodoradca, czyli zautomatyzowany cyfrowy program doradztwa inwestycyjnego, to usługa finansowa, która automatycznie wybiera inwestycje w Twoim imieniu na podstawie Twoich odpowiedzi na pytania dotyczące celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka, horyzontu czasowego i innych. Robo-doradcy zazwyczaj pobierają niższe opłaty niż profesjonaliści finansowi, nie wymagając od Ciebie wyboru własnych inwestycji, tak jak byś to zrobił, idąc drogą DIY.

Akcje

Akcje to udział we własności („equity”) w publicznie notowanej korporacji. Firmy sprzedają akcje jako sposób na pozyskanie kapitału na wydatki operacyjne i kapitałowe. Ci, którzy kupują akcje w firmie mogą zarabiać pieniądze na dwa podstawowe sposoby:

• Dywidendy: Kiedy korporacja okresowo przekazuje część swojego zysku akcjonariuszom.
• Wzrost wartości kapitału: Kiedy wartość akcji rośnie w czasie, i jesteś w stanie sprzedać go na więcej niż kupiłeś go for.

Obligacje

Obligacja jest rodzajem dłużnego papieru wartościowego, który pozwala firmom i agencjom rządowym pożyczać pieniądze od inwestorów, sprzedając im obligacje. Obligacje zazwyczaj pochodzą z góry ustalonej stopy procentowej, które emitent płaci przez cały okres trwania obligacji (często dwa razy w roku). Następnie, gdy obligacja osiągnie termin wykupu, emitent zwraca kwotę główną posiadaczom obligacji.

Inwestorzy mogą zarabiać pieniądze inwestując w obligacje zarówno poprzez regularne wypłaty odsetek, jak i poprzez sprzedaż obligacji za więcej niż zapłacili za nią.

Fundusze

Niektóre z najbardziej popularnych inwestycji na rynku są w rzeczywistości funduszami, które są kombinacją wielu akcji lub obligacji (lub obu). Oto podstawowe rodzaje funduszy:

• Fundusze indeksowe: Pula inwestycji, która pasywnie śledzi określony indeks rynkowy, taki jak S&P 500 lub cały rynek akcji.
• Fundusze wzajemne: Aktywnie zarządzana pula inwestycyjna, w której zarządzający funduszem ręcznie wybiera udziały, często w nadziei na pobicie ogólnych wyników rynkowych.
• Fundusze inwestycyjne typu Exchange-traded: Są one podobne do funduszy indeksowych lub funduszy wzajemnych, ale ETF mogą być przedmiotem obrotu w ciągu dnia, podczas gdy fundusze indeksowe i fundusze wzajemne nie mogą.

Zarządzaj poziomem ryzyka

Za każdym razem, gdy inwestujesz, bierzesz na siebie pewien poziom ryzyka. Jak zacząć inwestować, ważne jest, aby zrozumieć ryzyko, że każdy składnik aktywów przynosi z nim i jak można ustawić swój portfel w sposób, który zmniejsza ekspozycję na ryzyko.

Pierwszą rzeczą do rozważenia przy wyborze alokacji aktywów jest Twoja tolerancja na ryzyko, lub poziom komfortu i gotowość do utraty pieniędzy w zamian za większą możliwą nagrodę. W większości przypadków istnieje korelacja pomiędzy ryzykiem a zwrotem z inwestycji. Im większe ryzyko, tym większy jest często zwrot. Podobnie, inwestycje o niższym ryzyku mają zazwyczaj mniejszy potencjalny zwrot.

Każdy ma inną tolerancję ryzyka i ważne jest, abyś zbudował portfel inwestycyjny, z którym czujesz się komfortowo. Należy o tym pamiętać przy wyborze aktywów. A jeśli korzystasz z usług robo-doradcy, prawdopodobnie zapyta Cię on o Twoją tolerancję na ryzyko i podejmie decyzje inwestycyjne, które będą ją odzwierciedlać.

Porozmawiajmy o kilku krokach, które każdy może podjąć, aby pomóc ograniczyć ryzyko w swoim portfelu inwestycyjnym.

Dywersyfikacja

Dywersyfikacja jest wtedy, gdy rozkładasz swoje pieniądze na różne inwestycje. Im bardziej zdywersyfikowany portfel, tym mniejszy wpływ na wydajność pojedynczej inwestycji ma ogólnie.

Pierwszym sposobem, w jaki można zdywersyfikować jest między klasami aktywów. Na przykład, możesz inwestować w akcje, obligacje, nieruchomości i ekwiwalenty pieniężne, aby zapewnić, że Twoje pieniądze nie znajdują się w jednej klasie. W ten sposób, jeśli rynek akcji ma się dobrze, ale rynek obligacji ma się źle, twój ogólny portfel nie jest negatywnie dotknięty.

Innym sposobem dywersyfikacji jest w ramach klas aktywów. Na przykład, zamiast kupować akcje tylko jednej firmy, można inwestować w wiele różnych firm – lub nawet w fundusz indeksowy rynku akcji – aby pomóc zmniejszyć ryzyko.

Uśrednianie dolarowo-kosztowe

Uśrednianie dolarowo-kosztowe odnosi się do dokonywania powtarzających się wpłat na swoje inwestycje bez względu na to, co dzieje się na rynku. Wiele osób korzysta z uśredniania kosztów dolara nie zdając sobie z tego sprawy, dokonując comiesięcznych wpłat do planu 401(k) w pracy.

Strategia Core-Satellite

Inwestowanie Core-Satellite jest strategią zaprojektowaną w celu zmniejszenia kosztów i ryzyka przy jednoczesnej próbie osiągnięcia lepszych wyników niż rynek. Strategia ta polega na posiadaniu „rdzenia” portfela, którym zazwyczaj są pasywnie zarządzane fundusze indeksowe. Reszta Państwa pieniędzy trafia do aktywnie zarządzanych inwestycji, które tworzą satelity. Rdzeń portfela pomaga zmniejszyć zmienność, podczas gdy satelity mają na celu osiągnięcie wyższych zysków.

Gotówka na rękę

Niezależnie od strategii inwestycyjnej, eksperci ogólnie zalecają utrzymywanie przynajmniej części pieniędzy w gotówce lub jej ekwiwalentach. Gotówka nie jest podatna na spadki na rynku. A jeśli oszczędzasz na cel, który jest odległy o kilka lat, nie będziesz musiał się martwić o utratę inwestycji tuż przed tym, jak będziesz jej potrzebował.

Wykorzystaj kompensację

Jest takie powszechne powiedzenie dotyczące inwestowania, które mówi, że „czas na rynku bije timing rynku”. Innymi słowy, lepiej jest konsekwentnie wkładać pieniądze na rynek i pozwalać im rosnąć, niż próbować dopasować się do rynku, aby uzyskać większe zyski. Koncepcja ta pasuje do powyższej strategii uśredniania kosztów w dolarach, w której inwestujesz konsekwentnie, niezależnie od tego, co dzieje się na rynku.

Powodem, dla którego czas na rynku robi tak wielką różnicę, jest to, że Twoje zyski składają się, co oznacza, że są one uczęszczane do Twojej głównej inwestycji i również zarabiają pieniądze.

Powiedzmy, że inwestowałeś 200 dolarów miesięcznie od 25 do 35 roku życia. Po ukończeniu 35 roku życia, nie wpłacasz już nigdy więcej dolara, ale pozwalasz swoim pieniądzom nadal rosnąć. Przyjmiemy, że stopa zwrotu wynosi 10%, co jest średnią dla rynku akcji, według Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC). Twoja inwestycja w wysokości $24,000 zamieni się w ponad $676,000 do czasu osiągnięcia wieku 65 lat.

Ale co by było, gdybyś zainwestował tę samą kwotę pieniędzy w późniejszym okresie życia? Jeśli przez 10 lat będziesz wpłacać te same 200 USD miesięcznie, ale zaczniesz dopiero w wieku 55 lat, Twoja inwestycja wzrośnie do zaledwie 38 768 USD. Jak widać, czas na rynku może stanowić różnicę setek tysięcy, a nawet milionów dolarów.

Zminimalizuj podatki i koszty

Im więcej z Twojej inwestycji idzie na podatki i opłaty, tym mniej zostaje Ci na pomoc w osiągnięciu Twoich celów. I choć procenty mogą wydawać się małe, pamiętaj, że twoje inwestycje się składają. A pieniądze, które idą na podatki i inne wydatki nie składają się, kosztując cię o wiele więcej w dłuższej perspektywie.

Pierwszym wydatkiem inwestycyjnym, na który należy uważać, są podatki. Podatki są nieuniknione i zapewne mają swój cel, ale to nie znaczy, że powinieneś płacić więcej niż musisz. Jednym z najlepszych sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na podatkach jest inwestowanie na kontach uprzywilejowanych podatkowo. Plany 401(k), indywidualne konta emerytalne (IRA), plany 529 i konta oszczędnościowe (HSA) zapewniają oszczędności podatkowe.

Innym rodzajem wydatków, na które należy uważać, są opłaty, które płacimy od inwestycji. Powszechne opłaty obejmują te, które płacisz doradcy finansowemu i wskaźniki kosztów na poszczególnych inwestycjach.

Na szczęście, łatwo jest zmniejszyć te opłaty. Wielu inwestorów wybiera robo-doradcę lub aplikację do handlu akcjami, aby zarządzać swoimi inwestycjami. Są to zazwyczaj niższe koszty niż w przypadku doradcy finansowego.

Można również zwrócić uwagę na opłaty związane z każdą inwestycją. Fundusze inwestycyjne często mają wyższe wskaźniki kosztów. Są one aktywnie zarządzane, co oznacza, że zarządza nimi osoba, która musi zarabiać pieniądze. Natomiast fundusze indeksowe są zarządzane pasywnie, co oznacza, że nie wymagają od nikogo ręcznego wyboru inwestycji. W rezultacie, często mają znacznie niższe wskaźniki kosztów.

Sprawdzaj swoje pieniądze

Nawet najbardziej pasywna strategia inwestowania nie jest całkowicie „ustaw i zapomnij”. Ważne jest, aby regularnie sprawdzać swoje inwestycje, aby sprawdzać ich wyniki, dostosowywać strategię do swoich celów i zmieniać bilans w razie potrzeby.

Rebalansowanie polega na dostosowaniu inwestycji w celu powrotu do zamierzonej alokacji aktywów. Ponieważ niektóre inwestycje rosną w szybszym tempie, w końcu rozszerzą się i będą zajmować większy procent portfela. Na przykład, można zdecydować się na alokację portfela w 75% w akcje i 25% w obligacje. Akcje mają zazwyczaj wyższą stopę zwrotu, co oznacza, że wraz z ich wzrostem, będą one stanowiły coraz większy procent portfela. Aby przywrócić równowagę, należy sprzedać część akcji i ponownie zainwestować te pieniądze w obligacje.