Uważamy, że ważne jest, abyś zrozumiał, jak zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy pomagają nam dać Ci dostęp do darmowych ocen kredytowych i raportów oraz pomagają nam tworzyć nasze inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
Kompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, która Ci się spodoba i ją dostaniesz, staramy się pokazywać Ci oferty, które naszym zdaniem dobrze do Ciebie pasują. Dlatego udostępniamy takie funkcje, jak Twoje szanse zatwierdzenia i szacowane oszczędności.
Oczywiście, oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie Ci tak wielu wspaniałych opcji, jak tylko możemy.
Jak wyjaśniamy w naszym zestawieniu punktacji FICO®, punktacja kredytowa FICO® to trzycyfrowa liczba z przedziału od 300 do 850 (oraz od 250 do 900 dla punktacji branżowych). Twoja punktacja jest w dużej mierze oparta na raportach kredytowych i może pomóc kredytodawcom ocenić, jak prawdopodobne jest, że spłacisz dług.
Chociaż FICO® Score 9 zadebiutował w 2014 roku, wielu kredytodawców nadal opiera się na FICO® Score 8 przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, co wchodzi w skład modelu oceny kredytowej FICO® Score 8.
Jak wygląda twój kredyt? Sprawdź teraz moje wyniki Equifax® i TransUnion®
- Co wpływa na twoją ocenę kredytową FICO® Score 8?
- Co odróżnia FICO® Score 8 od poprzednich modeli scoringowych FICO®?
- Czym różni się punktacja FICO® Score 8 od punktacji, którą widzisz na Credit Karma?
- Czy model scoringu kredytowego FICO® Score 8 ma znaczenie?
- Główne różnice pomiędzy modelami FICO® Score 8 i FICO® Score 9
Co wpływa na twoją ocenę kredytową FICO® Score 8?
Wyniki punktowe FICO® zależą od informacji zawartych w twoich raportach kredytowych, więc wiedząc co się w nich znajduje dobrze jest zacząć.
Twoje raporty kredytowe zawierają informacje takie jak jak często dokonujesz płatności na czas i ile masz otwartych kont kredytowych. Informacje te mogą mieć bezpośredni wpływ na Twoją ocenę kredytową FICO® Score 8 (jak również na ocenę w wielu innych modelach oceny zdolności kredytowej). Na przykład, utrzymywanie niskiego wykorzystania kredytu może pomóc twojej punktacji FICO® Score 8, podczas gdy ciągłe zaniedbywanie płacenia rachunków za karty kredytowe może jej zaszkodzić.
Poniżej znajduje się krótki opis tego, co wchodzi w skład twojej punktacji FICO® score i kilka sposobów, w jaki model scoringu FICO® Score 8 różni się od niektórych innych wersji.
- Historia płatności (35%): Twoja historia spłacania rachunków kredytowych jest dużym czynnikiem w określaniu twojej punktacji FICO®. Kredytodawcy, co zrozumiałe, chcą wiedzieć, czy płaciłeś swoje rachunki na czas.
- Należne kwoty (30%): Dotyczy to wysokości zadłużenia na kontach kredytowych, takich jak kredyty ratalne i karty kredytowe, oraz procentu dostępnego kredytu, który wykorzystujesz (tzw. wskaźnik wykorzystania kredytu).
- Długość historii kredytowej (15%): Punktacja FICO® bierze pod uwagę jak długo posiadasz swoje najstarsze i najnowsze konta. Pod uwagę brany jest również średni wiek wszystkich Twoich kont oraz to, jak długo nie korzystałeś z pewnych kont. Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej tym lepiej.
- Mieszanka kredytowa (10%): Punktacja FICO® bierze pod uwagę twój mix różnych kont kredytowych, choć nie jest to kluczowy czynnik. Mogą one obejmować karty kredytowe, kredyty hipoteczne i samochodowe.
- Nowy kredyt (10%): Nowe zapytania kredytowe i niedawno otwarte konta mogą wpłynąć na Twoją punktację FICO®. Aby uzyskać więcej informacji, sprawdź nasz artykuł na temat twardych i miękkich zapytań kredytowych.
Chociaż FICO nie wymyśliło koła na nowo w FICO® Score 8, różni się on od poprzednich wersji na kilka kluczowych sposobów.
- Pojedyncze opóźnienia w płatnościach mają mniejsze znaczenie. FICO® Score 8 jest nieco bardziej wyrozumiały dla jednorazowych spóźnień niż poprzednie wersje. „Spóźnienie” oznacza co najmniej 30 dni po terminie płatności.
- Wielokrotne spóźnienia mają większe znaczenie. FICO® Score 8 może karać liczne opóźnienia w płatnościach bardziej surowo niż poprzednie wersje.
- Konta windykacyjne z małym saldem mają mniejsze znaczenie. Jeżeli pierwotne saldo na koncie było mniejsze niż 100$, FICO® Score 8 ignoruje działania windykacyjne dla tego konta. To dobrze, ponieważ konto windykacyjne może mieć znaczący negatywny wpływ na twój kredyt.
- Wysoki stopień wykorzystania kart kredytowych ma większe znaczenie. Według FICO, FICO® Score 8 jest „bardziej wrażliwy” na wyższe wykorzystanie kart. Większość ekspertów zaleca utrzymywanie ogólnego wskaźnika wykorzystania kart kredytowych poniżej 30%.
- Piggybacking kart kredytowych ma mniejsze znaczenie. Piggybacking kart kredytowych odnosi się do praktyki bycia dodanym do czyjegoś konta kredytowego jako autoryzowany użytkownik, aby pomóc zwiększyć swój własny kredyt. FICO twierdzi, że FICO® Score 8 „znacząco redukuje korzyści” z tej praktyki.
Jak punktacja FICO® Score 8 różni się od punktacji, którą widzisz na Credit Karma?
Punktacja FICO® nie jest jedyną punktacją, którą możesz zobaczyć. Innym popularnym modelem oceny kredytowej jest VantageScore.
Na Credit Karma, możesz uzyskać darmową ocenę kredytową VantageScore® 3.0 z TransUnion i Equifax. Te oceny mogą nie pokrywać się dokładnie z ocenami kredytowymi opartymi na modelu FICO® Score 8, ale opierają się na wielu podobnych czynnikach. Na przykład, wskaźnik wykorzystania karty kredytowej jest uważany za czynnik o dużym wpływie zarówno w modelu VantageScore® 3.0 jak i FICO® Score 8.
Oto kilka innych kluczowych podobieństw i różnic pomiędzy najpopularniejszymi modelami punktowymi VantageScore® i FICO®.
| Współczynnik kredytowy | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Score 8 | FICO® Score 9 | |
Stopa wykorzystania |
Bardzo ważne | Bardzo ważne | Bardzo ważne | Bardzo ważne | Bardzo ważne |
Historyczny wskaźnik wykorzystania i informacje o płatnościach (dane z trendami) |
Brak wpływu | Może mieć wpływ na punktację | Brak wpływu | Brak wpływu | |
Konta windykacyjne |
Ignozuje płatne konta windykacyjne |
Ignozuje płatne konta windykacyjne Ignozuje medyczne rachunki windykacyjne, które mają mniej niż sześć miesięcy Waża nieopłacone medyczne rachunki windykacyjne mniej niż inne rodzaje rachunków windykacyjnych |
Ignozuje małe-dolarowe „uciążliwe” rachunki, których saldo początkowe wynosiło mniej niż 100 USD Traktuje medyczne rachunki windykacyjne, w tym te z zerowym saldem, jak inne rachunki windykacyjne |
Ignozuje płatne rachunki windykacyjne Uważa niespłacone medyczne rachunki windykacyjne w mniejszym stopniu niż inne rodzaje rachunków windykacyjnych |
|
Zastaw podatkowy lub wyrok |
Może mieć znaczący wpływ | Jest mniej ważny niż poprzednio, ale nadal mogą mieć znaczący wpływ | Mogą mieć znaczący wpływ | Mogą mieć znaczący wpływ |
Jak wygląda Twój kredyt?Check My Equifax® and TransUnion® Scores Now
Czy model oceny kredytowej FICO® Score 8 naprawdę ma znaczenie?
To wszystko zależy od tego, co chcesz zrobić.
Ogólnie, jeżeli starasz się o nową kartę kredytową, kredyt samochodowy lub pożyczkę konsumencką, twoja ocena kredytowa FICO® Score 8 może mieć znaczenie. Ponieważ FICO® Score 8 jest najczęściej używaną punktacją FICO®, jest duża szansa, że potencjalny pożyczkodawca będzie jej używał.
Z drugiej strony, jeżeli pracujesz z pożyczkodawcą, który używa innego modelu oceny kredytowej – VantageScore® 3.0, na przykład – wtedy ten model może być tym, który ma największe znaczenie.
Pamiętaj: Podczas gdy FICO i VantageScore Solutions tworzą formuły, to pożyczkodawcy ostatecznie używają Twoich ocen kredytowych. I to pożyczkodawcy wybierają model i wersję do użycia. Więc nawet kiedy FICO wypuści nową wersję swojego modelu oceny kredytowej, wystawca karty kredytowej lub pożyczkodawca samochodowy może trzymać się wersji FICO®, której już używa.
„Mogą używać jakiejkolwiek wersji chcą,” mówi Joe Ridout, rzecznik krajowej organizacji praw konsumenta Consumer Action.
Główne różnice pomiędzy modelami oceny kredytowej FICO® Score 8 i FICO® Score 9
Zmiana wymaga czasu. Wielu kredytodawców nadal używa FICO® Score 8 mimo, że FICO wypuściło nowszy, potencjalnie bardziej przewidywalny model, FICO® Score 9.
Dopóki oba modele oceny zdolności kredytowej są w użyciu, warto wiedzieć czym się różnią. FICO® Score 9 nie jest drastycznym odejściem od swojego poprzednika, ale uwzględnia pewne czynniki w inny sposób.
Oto najważniejsze z nich.
- Spłacone rachunki windykacyjne mają mniejsze znaczenie. Jeżeli spłaciłeś w całości konto windykacyjne, nie jest ono już liczone przeciwko tobie przy FICO® Score 9. Przy FICO® Score 8, spłacenie konta windykacyjnego niekoniecznie pomaga twojej punktacji. To może być problem, ponieważ inkaso może pozostać na twoim raporcie kredytowym przez długi czas.
- Inkaso medyczne ma mniejsze znaczenie. Do niedawna nie istniało znaczące rozróżnienie między inkasentami medycznymi a innymi rodzajami inkasentów – przynajmniej jeśli chodzi o ich wpływ na Twoją ocenę kredytową. Jednak nowsze modele oceny zdolności kredytowej, takie jak FICO® Score 9, pomijają wpływ niespłaconych rachunków medycznych.
- Płatności za wynajem mają większe znaczenie. FICO® Score 9 dba o to, czy płacisz czynsz na czas, włączając historię płatności czynszu jako czynnik w twojej ocenie punktowej – pod warunkiem, że twój właściciel zgłosi to do przynajmniej jednego z trzech biur kredytów konsumenckich. To może być dobrodziejstwem dla tych, którzy dopiero zaczynają budować kredyt od podstaw i nie mają zbyt wielu informacji o pożyczkodawcy w swoich raportach kredytowych.
Dolna linia
Jeśli kupujesz nową pożyczkę lub kartę kredytową, dobrze jest dowiedzieć się, który model (lub modele) punktacji kredytowej może być użyty do oceny Twojego kredytu.
„Gdybym to był ja, zadawałbym bezpośrednie pytania”, mówi Bruce McClary, wiceprezes ds. komunikacji w National Foundation for Credit Counseling. „Jakiej punktacji używasz? Której wersji używasz?”
Jeden model scoringu kredytowego może uwzględniać kolekcje medyczne, podczas gdy inny może dać ci przysłowiową złotą gwiazdę za lata terminowych płatności czynszu. Im więcej wiesz o tym, co dzieje się za kulisami, tym lepiej możesz spróbować ustawić się w oczach potencjalnego pożyczkodawcy.
Nie jesteś pewien, gdzie się udać? Rozważ uzyskanie darmowej punktacji kredytowej VantageScore® 3.0 od TransUnion i Equifax na Credit Karma. Możesz również przeczytać Przewodnik Credit Karma po budowaniu kredytu po ogólne wskazówki dotyczące budowania i utrzymania zdrowego kredytu.
Jak wygląda Twój kredyt? Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz