Małżeństwa mogą wybrać czy złożyć wniosek o upadłość wspólnie (razem) czy indywidualnie. Określisz, co będzie dla ciebie najlepsze po wzięciu pod uwagę:
- wartości i rodzaju majątku, który posiadacie razem i osobno
- praw wyłączenia w waszym stanie, które określają, które aktywa możecie zatrzymać
- rachunków, które jesteście winni razem i osobno
- punktacji kredytowej każdego z małżonków
- waszych łącznych dochodów (które muszą być uwzględnione zarówno w sprawach indywidualnych, jak i wspólnych, chyba że małżonkowie są w separacji), oraz
- czy odliczenia z tytułu korekty małżeńskiej używane do zmniejszenia dochodu pomogą jednemu z małżonków zakwalifikować się do indywidualnego zgłoszenia.
Ponieważ typ bankructwa, który wybierzesz, również wpłynie na twój proces decyzyjny, zacznij od poznania różnic pomiędzy rozdziałem 7 i 13.
Wspólne wnioski o upadłość dla małżeństw
Prawo upadłościowe pozwala małżeństwom na złożenie wniosku o upadłość razem w tak zwanej wspólnej sprawie. Podczas gdy dla większości par wspólne złożenie wniosku ma sens, nie jest to najlepsza droga dla każdego.
Korzyści
Obaj małżonkowie mogą wymazać kwalifikujący się dług za jednym zamachem, gdy składają wniosek razem, w tym długi, które zaciągnęli jako małżeństwo i indywidualne rachunki, za które każdy z nich jest wyłącznie odpowiedzialny. Ale to nie wszystko. Składając wspólną petycję można zaoszczędzić pieniądze, too.
Opłaty sądowe są takie same dla indywidualnych i wspólnych spraw upadłościowych. Ale jeśli złożysz dwie indywidualne sprawy, zapłacisz opłatę za złożenie wniosku dwa razy – $676 za dwie indywidualne sprawy Chapter 7 zamiast $338 za jedną wspólną upadłość (stan na grudzień 2020). A większość prawników upadłościowych pobiera taką samą kwotę za pary składające razem, jak za jedną indywidualną sprawę – lub czasami tylko kilkaset dolarów więcej.
Ponadto, składanie wniosków wspólnie jest wygodniejsze i bardziej wydajne. Małżeństwa wypełniają tylko jedną petycję, co jest znaczące, biorąc pod uwagę, że przeciętna petycja ma około pięćdziesięciu stron długości. Osoby składające wniosek wspólnie biorą również udział w spotkaniu wierzycieli 341 – obowiązkowym przesłuchaniu, w którym muszą wziąć udział wszyscy dłużnicy – i rozładowują kwalifikujące się długi poprzez jeden nakaz uwolnienia się od zobowiązań upadłościowych. Plus, to jest bardziej proste dla sądu upadłościowego i syndyka do rozwiązania kwestii własności, eliminując czasochłonne przesłuchania, tym samym usprawniając proces.
Wady
Niektóre stany nie pozwalają małżeństwom na podwojenie zwolnień majątkowych we wspólnej upadłości – prawa, które pozwalają chronić aktywa, które będą potrzebne do pracy i życia. W zależności od prawa twojego stanu, możesz nie być w stanie chronić tak dużo majątku, jeśli złożysz wniosek razem. Jeśli jeden z małżonków posiada wiele oddzielnych aktywów nieobjętych zwolnieniem – mienia, którego składający wniosek nie może chronić zwolnieniem – zostanie ono utracone w rozdziale 7 lub będzie musiało zostać spłacone w ramach planu spłaty z rozdziału 13. To może nie mieć sensu, jeśli składając wspólnie będzie narażać te aktywa na ryzyko.
Ta sama logika ma zastosowanie, jeśli większość długów są w imieniu tylko jednego małżonka. Złożenie wspólnego wniosku o upadłość będzie miało negatywny wpływ na ocenę kredytową obojga małżonków. Często lepiej jest zachować dobry kredyt jednego z małżonków, aby był on dostępny po zakończeniu sprawy upadłościowej.
Indywidualne wnioski o upadłość dla małżeństw
Małżonkowie nie muszą składać wniosku o upadłość razem, a czasami ma to sens dla tylko jednego małżonka do złożenia wniosku. Ale to może być trudne, ponieważ, wbrew powszechnemu przekonaniu, wnioskodawcy muszą uwzględnić dochody obojga małżonków w indywidualnym bankructwie.
Korzyści
Czasami ludzie o skrajnie różnych sytuacjach finansowych pobierają się zanim zdadzą sobie sprawę, że istnieją znaczące problemy z zadłużeniem. Na przykład, jeden z małżonków może mieć doskonałą zdolność kredytową i nabyć znaczny majątek przed ślubem. Dla kontrastu, drugi mógł zgromadzić znaczny dług, ocenę kredytową 450 i przestrzeń magazynową materiałów rzemieślniczych (które mogą być dość cenne i prawdopodobnie nie byłyby chronione w upadłości). W wielu przypadkach, indywidualne bankructwo wymaże zadłużony dług małżonka kwalifikującego się bez negatywnego wpływu na kredyt lub własność małżonka nie składającego wniosku.
Istnieją również inne korzyści. Na przykład, niektóre stany nie pozwalają wspólnym wnioskodawcom na podwojenie kwot zwolnienia we wspólnej petycji. W tych stanach, możesz być w stanie chronić więcej majątku poprzez złożenie dwóch indywidualnych wniosków o upadłość. Jednakże, należy pamiętać, że jeśli mieszkasz w stanie community property state, wszystkie wspólne (małżeńskie) aktywa są własnością masy upadłościowej, bez względu na to, kto jest na tytule, nawet jeśli tylko jeden małżonek składa wniosek o upadłość.
Aby dowiedzieć się więcej, zobacz What Happens to Jointly Owned Property in an Individual Bankruptcy?
Drawbacks
Jeśli oboje małżonkowie muszą złożyć wniosek o ulgę w bankructwie, złożenie dwóch indywidualnych spraw spowoduje wyższe koszty sądowe i honoraria prawników. Ponadto, w większości przypadków, złożenie wniosku o upadłość przez jednego z małżonków nie zapewni żadnej ochrony przed wierzycielami małżonkowi, który nie złożył wniosku. Ale są wyjątki.
Jeśli masz wspólne długi, małżonek nie składający wniosku będzie chroniony przez codebtor stay w rozdziale 13 upadłości. Ponadto, jeśli jeden z małżonków pozbędzie się wspólnego długu w stanach o wspólnej własności, wierzyciel nie może sięgnąć po majątek wspólny, aby zaspokoić zobowiązanie małżonka, który nie złożył wniosku. Należy pamiętać, że zasada ta jest ściśle interpretowana i nie będzie miała zastosowania do innych sytuacji, takich jak dług, który jeden z małżonków musi spłacić na mocy ugody małżeńskiej w imieniu drugiego małżonka. (Ocena odpowiedzialności w ten sposób nie jest mądra, jeśli jest prawdopodobne, że jeden z małżonków złoży wniosek o upadłość po rozwodzie – skonsultuj się z prawnikiem prawa rodzinnego znającym prawo upadłościowe.)
Para, która zarabia zbyt dużo pieniędzy, aby zakwalifikować się do Rozdziału 7, nie będzie w stanie obejść niepowodzenia testu środków Rozdziału 7 (test, który musisz zdać, aby kwalifikować się do zwolnienia z Rozdziału 7) poprzez złożenie przez jednego z małżonków indywidualnej sprawy na Rozdział 7. Jeśli doświadczasz tego powszechnego problemu, reszta tego artykułu jest dla ciebie – czytaj dalej.
Małżonkowie muszą uwzględnić dochody małżonka nie składającego wniosku
Ludzie zwykle wierzą, że mogą obejść problem kwalifikacji do rozdziału 7, jeśli tylko jeden z małżonków złoży wniosek – ale tak nie jest. Indywidualne złożenie wniosku nie rozwiąże problemu związanego z testem dochodowym. Dlaczego? Małżonek składający wniosek musi uwzględnić dochody obojga małżonków przy składaniu wniosku o upadłość indywidualną, chyba że małżonkowie są w separacji.
Ponieważ musisz uwzględnić dochód małżonka nie składającego wniosku na teście środków, jeśli dzielicie gospodarstwo domowe, jeśli twój współmałżonek ma znaczący dochód, zazwyczaj będziesz miał trudniejszy czas kwalifikując się do upadłości Chapter 7.
Jednakże, to nie koniec analizy.
Regulacja małżeńska może pomóc osobom zamężnym zakwalifikować się do Rozdziału 7
Test środków uwzględnia, że możesz nie używać całego dochodu współmałżonka do opłacenia wydatków domowych. Pozwala on na odliczenie części dochodu małżonka nie składającego wniosku, przeznaczonej na opłacenie innego gospodarstwa domowego lub oddzielnych długów małżonka nie składającego wniosku.
Odliczenia z tytułu korekty małżeńskiej
Sądy upadłościowe mają różne poglądy na temat tego, jakie wydatki obejmuje odliczenie z tytułu korekty małżeńskiej. Poniżej znajdują się przykłady rodzajów wydatków, które mogą kwalifikować się jako odliczenia z tytułu korekty małżeńskiej:
- odliczenia od pensji twojego niepłacącego małżonka, takie jak podatki, ubezpieczenie, składki związkowe i składki emerytalne
- płatności twojego niepłacącego małżonka na jego lub jej pożyczki 401(k)
- odpowiedzialność twojego niepłacącego małżonka za karty kredytowe, kredyty studenckie lub inne oddzielne indywidualne długi
- spłaty kredytów samochodowych i inne wydatki, takie jak paliwo, utrzymanie i ubezpieczenie samochodu twojego niepracującego małżonka
- alimenty, alimenty na dzieci, lub inne zobowiązania alimentacyjne twojego niepłacącego małżonka z innego małżeństwa lub związku
- opłaty za usługi adwokackie poniesione przez twojego niepłacącego małżonka
- hipoteka, ubezpieczenie domu, i inne wydatki na nieruchomość będącą własnością wyłącznie Twojego małżonka
- wydatki na telefon komórkowy Twojego małżonka nie składającego wniosku
- członkostwo w siłowni, rozrywka i inne koszty rekreacyjne Twojego małżonka nie składającego wniosku (sądy różnie oceniają dozwolone wydatki na rekreację i rozrywkę).
Be Prepared to Document Marital Adjustment Deductions
If marital adjustment deductions make the difference between passing or failing the means test, your bankruptcy trustee will want to see documentation showing that your non-filing spouse pays those expenses. Należy być przygotowanym na dostarczenie tej dokumentacji na poparcie jakichkolwiek odliczeń z tytułu korekty małżeńskiej, o które prosi się w teście środków utrzymania.
Dowiedz się o innych wydatkach, które mogą pomóc w przejściu testu środków utrzymania.