W świecie ubezpieczeń na całe życie, istnieje ważna rzecz do zrozumienia na temat polityki ubezpieczenia na życie, a mianowicie, czy jest to „polityka uczestnicząca” lub „polityka nieuczestnicząca”. odnosi się bezpośrednio do tego, jak Twoja polisa na życie działa na korzyść Ciebie jako właściciela polisy, jak również Twojego majątku i Twoich bliskich.
Mówiąc wprost, nie wszystkie polisy z wartością pieniężną są tworzone tak samo i ważne jest, aby zrozumieć kluczowe różnice w celu zaprojektowania najlepszego ubezpieczenia na życie dla Ciebie.
Wiedza o tym, co ta koncepcja oznacza, jest ważnym aspektem Twojego majątku i planu budowania bogactwa. Chcieliśmy poświęcić chwilę i omówić różnice pomiędzy tymi dwoma różnymi rodzajami polis ubezpieczeniowych na życie, abyś wiedział, który rodzaj jest dla Ciebie odpowiedni! Cash value life insurance refers to the type of life insurance policy that allows for the accrual of cash within a life insurance policy. „Uczestniczące ubezpieczenie na życie” jest możliwe tylko w przypadku ubezpieczenia na życie z wartością gotówkową, w odróżnieniu od innych rodzajów ubezpieczeń na życie, które nie gromadzą wartości gotówkowej, takich jak zamienne terminowe ubezpieczenia na życie lub większość gwarantowanych uniwersalnych ubezpieczeń na życie. W Stanach Zjednoczonych istnieje blisko 800 firm oferujących ubezpieczenia na życie. Niektóre firmy oferują nieuczestniczące ubezpieczenia na całe życie. Korzyść jest taka, że polisa nieuczestnicząca oferuje gwarancje polisy na całe życie, ale bez dodatkowej korzyści w postaci zwrotu składki w postaci rocznej dywidendy z ubezpieczenia na całe życie. Większość nieuczestniczących polis na całe życie to zazwyczaj polisy o uproszczonej emisji lub polisy ostatecznego wydatku, gdzie właściciel lub ubezpieczony po prostu chce mieć stałe świadczenie na wypadek śmierci i nie jest zainteresowany rocznymi dywidendami. Kolejnym ważnym rozróżnieniem jest kategoria całego ubezpieczenia na życie vs uniwersalne ubezpieczenie na życie. Uniwersalne życie może być zaprojektowane jako indeksowana uniwersalna polisa na życie, zmienna uniwersalna polisa na życie lub, jak wspomniano, gwarantowana uniwersalna polisa na życie. Istnieją trzy rodzaje uniwersalnego życia. Wszystkie są uważane za trwałe polisy na życie, chociaż może być wymagane utrzymanie polisy w mocy, jeżeli pewne zyski z rynku nie zostaną osiągnięte. Właściciele uniwersalnych polis na życie NIE są postrzegani jako właściciele firmy ubezpieczeniowej. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy towarzystwo ubezpieczeń na życie jest towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych, w oparciu o sposób obliczania udziału posiadacza polisy uniwersalnej. Podsumowując, właściciele otrzymują odsetki zamiast rocznej dywidendy jako zwrot składki w oparciu o wyniki firmy. Indeksowane wartości pieniężne uniwersalnej polisy na życie są inaczej inwestowane przez towarzystwo ubezpieczeń na życie niż wartości pieniężne polisy uczestniczącej. Zmienne wartości pieniężne uniwersalnej polisy na życie są odsunięte o krok dalej od firmy ubezpieczeniowej, ponieważ generalnie nie są zarządzane przez samą firmę. Tworzone są raczej subkonta VUL, które są w zasadzie funduszami wzajemnymi, zarządzanymi przez strony trzecie. Terminowe ubezpieczenie na życie nigdy nie może być polisą uczestniczącą, ponieważ nigdy nie gromadzi wartości pieniężnych. Często określane jako „wynajem świadczenia na wypadek śmierci”, terminowe ubezpieczenie na życie ma stosunkowo niskie składki początkowe i jest doskonałym sposobem na zabezpieczenie wypłaty świadczenia na wypadek śmierci dla beneficjenta przez ograniczony czas trwania polisy. Terminowe ubezpieczenie jest świetnym interesem dla ubezpieczyciela, ponieważ zdecydowana większość polis terminowych wygasa. Uczestniczące ubezpieczenie na całe życie, znane również jako ubezpieczenie na całe życie wypłacające dywidendę, jest zazwyczaj uczestniczącym ubezpieczeniem na życie, chociaż są firmy, które oferują nieuczestniczące polisy na całe życie. Ale nie każda firma musi być towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych, aby oferować uczestniczące ubezpieczenie na całe życie. Na przykład, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych NIE są technicznie towarzystwami ubezpieczeń wzajemnych. Podobnie, towarzystwa akcyjne działają w ramach innej struktury własnościowej, podobnej do większości korporacji, gdzie ubezpieczyciel musi również odpowiadać przed swoimi akcjonariuszami. Chociaż towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są własnością posiadaczy polis, towarzystwa akcyjne, które oferują produkty na całe życie, pozwalają na uczestnictwo i wypłacają roczne dywidendy posiadaczom polis na całe życie w ten sam sposób. A towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są hybrydą towarzystw ubezpieczeń wzajemnych i towarzystw akcyjnych. Logika jest dość prosta, jeśli zapytasz, dlaczego ktokolwiek miałby kupować polisę na całe życie, która nie uczestniczy w programie. Dlaczego miałbyś zdecydować się na firmę akcyjną, kiedy możesz pójść z towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych? To jest twoje pytanie, na które musisz odpowiedzieć podczas badania najlepszych firm oferujących stałe ubezpieczenia na życie. Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych odpowiada tobie, właścicielowi polisy. W przeciwieństwie do tego, firma akcyjna jest na celowniku swoich akcjonariuszy. Większość ludzi wybiera uczestniczące polisy ze względu na ich niezawodność i korzyści podatkowe związane z rozwojem polisy. Dodatkowo, gwarantowane świadczenie na wypadek śmierci i gwarantowany wzrost wartości pieniężnej odróżnia ubezpieczenie na życie z udziałem w zyskach od innych rodzajów pokrycia. Twoje składki ubezpieczeniowe powiększają wartość pieniężną, która działa jak uwielbiane konto oszczędnościowe. Wraz ze wzrostem wartości pieniężnej rośnie również świadczenie z tytułu śmierci. Możesz również uzyskać dostęp do wartości pieniężnej poprzez zaciągnięcie pożyczki pod zastaw polisy. Twoje coroczne wypłaty dywidendy mogą być wykorzystane na różne sposoby, takie jak opłacenie składek, zakup opłaconego ubezpieczenia na życie lub jako gotówka na cokolwiek zechcesz. Kupno opłaconego ubezpieczenia to świetny sposób na wykorzystanie rocznej dywidendy do zwiększenia wartości pieniężnej polisy i świadczenia z tytułu śmierci. Możliwe minusy do rozważenia, i prawdopodobnie najczęstszym zarzutem ze strony krytyków, jest to, że koszt ubezpieczenia na całe życie jest stosunkowo wysoki. Często zrównujemy koszt początkowy w pierwszych latach, rysując analogię pomiędzy ubezpieczeniem na życie z wartością gotówkową a nieruchomością. Koszty w pierwszych latach mogą skutkować dużymi korzyściami kapitałowymi i podatkowymi w kolejnych latach. To, czy zaakceptujesz tę logikę, może zależeć od tego, czy postrzegasz ubezpieczenie na całe życie jako aktywo. Innym aspektem kosztów uczestnictwa w ubezpieczeniu na całe życie jest to, że polisy te są umowami ubezpieczeniowymi o stałej składce, więc powinny być zaprojektowane tak, aby zmieścić się w budżecie posiadacza polisy. Deciding on the type of policy that is right for you isn’t always an easy task. Niektóre ważne czynniki to tolerancja na ryzyko i skupienie się na ogólnym planie majątkowym i budowaniu bogactwa programu ubezpieczenia na życie. Terminowe ubezpieczenie jest bardziej zbliżone do wynajmu polisy ubezpieczeniowej. Nie jest to opłacalna opcja długoterminowa. Uniwersalne polisy na życie, zarówno indeksowane, jak i zmienne, dają możliwość uczestniczenia w rynkach finansowych, co nie jest możliwe w przypadku polis na całe życie. Więc pytanie staje się pytaniem o bezpieczeństwo, elastyczność i dodatkowy potencjał wzrostu. Jeśli pożądana jest bezpieczna inwestycja w wiadro, wówczas polisa na całe życie może być preferowanym wyborem. Dobrą wiadomością jest to… , że my tutaj w I&E mamy mnóstwo doświadczenia pomagając ludziom poruszać się po wszystkich ich opcjach i wiemy, że w większości przypadków, gdy różne polityki są wyjaśnione prawidłowo, wybór, co do tego, która polityka będzie „najlepsza” dla konkretnego klienta staje się całkiem jasne. Teraz… Czy wiemy, jaki rodzaj polityki będzie „najlepszy” dla Ciebie? Wcale nie, to jest decyzja, która może być podjęta tylko przez Ciebie, ale co możemy zrobić tutaj w I&E jest dostarczenie Ci wszystkich informacji, których będziesz potrzebował, aby zdecydować dla siebie i pomóc Ci z wszelkimi pytaniami, które możesz mieć po drodze. Więc, na co czekasz? Zadzwoń do nas dzisiaj i doświadcz różnicy I&E.Participating Insurance Policy vs. Non-Participating Insurance
Cash Value Life Insurance vs. Other Types
Non-Participating Whole Life Insurance
Całe Życie vs Uniwersalne Życie
Dlaczego Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie jest nieuczestniczącą polisą
Uwaga o terminowych ubezpieczeniach na życie:
Uczestniczące ubezpieczenie na całe życie
Uczestniczące ubezpieczenie na całe życie
Uczestnictwo w ubezpieczeniu na całe życie
Koszty ubezpieczenia na całe życie
Deciding What Type of Policy is Right for You?