Bez względu na to, że każdy z małżonków posiada ubezpieczenie zdrowotne z własnej pracy, a para nie ma dzieci, rozwodząca się para musi zdecydować, jak zarządzać swoimi świadczeniami ubezpieczenia zdrowotnego. Często zdarza się, że polisa pracodawcy obejmuje całą rodzinę. Ale po rozwodzie, małżonek z rodzinnym ubezpieczeniem zdrowotnym nie może już objąć nim zależnego małżonka.
Ten artykuł odpowiada na kilka powszechnych pytań dotyczących utrzymania świadczeń ubezpieczenia zdrowotnego w New Jersey po rozwodzie. (Więcej na temat prawa rozwodowego New Jersey, zobacz naszą stronę Rozwód i prawo rodzinne New Jersey).
Jak mój rozwód wpłynie na moje świadczenia ubezpieczenia zdrowotnego?
Rozwód może mieć duży wpływ na to, gdzie członkowie rodziny otrzymują swoje świadczenia ubezpieczenia zdrowotnego. Wiele rodzin otrzymuje pokrycie poprzez pracodawcę jednego z małżonków, który zapewnia i być może opłaca ubezpieczenie zdrowotne dla całej rodziny. Jednak po rozwodzie, małżonek posiadający rodzinne ubezpieczenie zdrowotne nie może już pokrywać kosztów leczenia współmałżonka będącego na jego utrzymaniu. Zależny współmałżonek nie jest już „członkiem rodziny”, który może korzystać z polisy wykupionej przez pracodawcę. Nie ma sposobu na obejście tej niefortunnej rzeczywistości. Jeśli para się rozwiedzie, małżonek pozostający na utrzymaniu straci ubezpieczenie zdrowotne.
Jeśli jeden z małżonków nie posiada odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego, a koszty uzyskania świadczeń COBRA lub alternatywnej polisy ubezpieczeniowej są wygórowane, istnieje jeden sposób na kontynuowanie świadczeń bez dodatkowych kosztów: Zawrzeć umowę o separacji, ale opóźnić złożenie pozwu rozwodowego. W ten sposób strony pozostają małżeństwem i mogą pozostać na tym samym planie ubezpieczenia zdrowotnego, nawet jeśli są w separacji. Małżonkowie mogą zgodzić się na odczekanie jednego, dwóch lub więcej lat, zanim któreś z nich złoży pozew o rozwód. Podczas gdy para pozostaje małżeństwem, ich kwestie majątkowe, opieki i wsparcia zostaną omówione w umowie o separacji. W pewnych okolicznościach jest to optymalne rozwiązanie.
Inną opcją jest uzyskanie przez zależnego małżonka pokrycia COBRA. COBRA jest prawem federalnym, które daje osobie objętej ubezpieczeniem zdrowotnym prawo do kontynuowania tego ubezpieczenia, na własny koszt, przez określony czas, jeśli spełnione są pewne wymagania. Na przykład, jeśli się rozwodzisz, a twój współmałżonek ma ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy, pracodawca będzie musiał zaoferować ci ubezpieczenie COBRA po rozwodzie. COBRA daje prawo do korzystania z tej samej polisy ubezpieczeniowej, ale dotyczy ona osoby fizycznej, a nie rodziny. Musiałbyś zapłacić koszt pracodawcy za tę indywidualną polisę.
Jakie są różne rodzaje dostępnych ubezpieczeń zdrowotnych?
Istnieje kilka rodzajów:
- Ubezpieczenie medyczne zapewniane przez pracodawcę. Obecnie najlepszym źródłem ubezpieczenia medycznego jest plan opłacany przez pracodawcę, ponieważ jego koszt jest najprawdopodobniej dotowany przez pracodawcę. Te plany medyczne są zazwyczaj jednego z czterech typów: plany odszkodowań, plany dostawców usług, plany preferowanych dostawców lub organizacje utrzymania zdrowia.
- Indywidualne ubezpieczenie medyczne. Polisy ubezpieczenia medycznego są dostępne bezpośrednio od firm ubezpieczeniowych dla osób indywidualnych. Zaletą tego typu polisy jest możliwość wyboru rodzaju świadczeń, które chcemy uzyskać. Wadą jest to, że muszą Państwo zapłacić cały koszt składki polisy.
- Medicare. Medicare zapewnia obowiązkowe świadczenia podstawowej hospitalizacji dla wszystkich obywateli USA powyżej 65 roku życia w ramach części A pokrycia. Część B pokrycia jest dobrowolnym programem, który zapewnia pokrycie dla rachunków lekarskich przy miesięcznym koszcie dla uczestnika. Medicare zazwyczaj pokrywa tylko połowę rachunków za opiekę zdrowotną przeciętnego seniora. Może być uzupełnione o ubezpieczenie Medigap.
Co to jest ubezpieczenie COBRA?
COBRA to prawo federalne, które uprawnia do kontynuowania ubezpieczenia w grupowym planie zdrowotnym pracodawcy, nawet jeśli nie kwalifikujesz się do uczestnictwa z powodu utraty pracy, rozwodu lub śmierci współmałżonka. Jeśli przed rozwodem lub separacją prawną byłeś objęty ubezpieczeniem w ramach planu zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę twojego współmałżonka, nadal powinieneś być uprawniony do kontynuowania ubezpieczenia w ramach COBRA. Jednakże, pracodawca, który sponsoruje plan zdrowotny nie musi już płacić składek za to pokrycie; będziesz musiał pokryć te koszty.
Główną zaletą ubiegania się o świadczenia COBRA jest to, że pozwala to rozwiedzionemu małżonkowi na utrzymanie polisy ubezpieczeniowej dostarczonej przez byłego małżonka. Jeśli plan zdrowotny oparty na pracodawcy ma dobre pokrycie, wtedy może być korzystne, aby kontynuować pokrycie w ramach tej polisy. Ubezpieczenie COBRA trwa przez 36 miesięcy. Po upływie tego 36-miesięcznego okresu, rozwiedziony małżonek musi uzyskać własne ubezpieczenie zdrowotne.
Jakie są moje dostępne opcje ubezpieczenia zdrowotnego po rozwodzie?
Jest wiele rzeczy do rozważenia podczas rozwodu, a utrzymanie ubezpieczenia zdrowotnego powinno być priorytetem. Kiedy małżeństwo się kończy, są zazwyczaj cztery dobre opcje, które rozwiedziony małżonek może wykorzystać, aby utrzymać ubezpieczenie zdrowotne:
- Kontynuacja ubezpieczenia oferowanego przez polisę byłego małżonka. Najczęstszą opcją jest złożenie wniosku o świadczenia COBRA. Jak wyjaśniono powyżej, będą Państwo musieli pokryć koszty pokrycia COBRA. Niestety, wiele osób po prostu nie może sobie pozwolić na opłacenie składek na pokrycie. Po ponownym zawarciu małżeństwa lub uzyskaniu własnego pokrycia w ramach innej polisy, pokrycie COBRA wygasa.
- Uzyskaj pokrycie przez obecnego pracodawcę. Inną opcją dla rozwiedzionego małżonka jest uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego przez własnego pracodawcę. Jeśli pracujesz, a twój pracodawca oferuje przystępny cenowo plan zdrowotny, powinieneś porównać koszty COBRA (i dostępne świadczenia) z kosztami i korzyściami uczestnictwa w planie pracodawcy.
- Poproś o ubezpieczenie zdrowotne jako część ugody. To może, ale nie musi się udać, ale na pewno warto to przedyskutować ze swoim prawnikiem. Wiele rozwiedzionych żon koncentruje się wyłącznie na kwocie i długości ich płatności alimentów. To może być krótkowzroczne. Zawsze staram się uzyskać ugodę, która czyni byłego męża prawnie odpowiedzialnym za pokrycie płatności COBRA jego byłej żony. Alternatywnie, staram się uzyskać ugodę, która czyni byłego męża prawnie odpowiedzialnym za pokrycie kosztów uzyskania nowej polisy ubezpieczenia zdrowotnego dla swojej byłej żony. Moim zdaniem, jedną z najważniejszych części sprawy rozwodowej jest naleganie, aby rozwiedziony małżonek miał kontynuowane ubezpieczenie zdrowotne. Może to być tak samo ważne jak wysokość i długość zasądzonych alimentów.
- Zakup indywidualnego planu świadczeń zdrowotnych. W niektórych lub większości przypadków, może to być najlepsza lub jedyna opcja. Po raz kolejny, będziesz musiał zapłacić miesięczną opłatę na własną rękę, ale będziesz zaskoczony, co jest dostępne dla nieubezpieczonych i niedouczonych, jak również dla tych, którzy mają ciągłe warunki medyczne. Istnieją różne plany, z których można wybierać, chociaż wielu chce, abyś uwierzył, że są tylko dwie opcje: plany, które nakładają ograniczenia na dostęp do szpitali i lekarzy za niższą cenę, oraz plany, które oferują swobodny dostęp do szpitali i lekarzy za wyższą cenę. Istnieje jednak wiele innych dostępnych opcji, szczególnie jeśli ty i twoje dzieci jesteście dość zdrowi i nie jesteście często w szpitalu i poza nim. Dodatkowe korzyści mogą się wahać od braku odliczeń, współpłatności i okresów oczekiwania, do możliwości posiadania ciągłych schorzeń objętych ubezpieczeniem i posiadania wszystkich usług (takich jak pomocnicze, dentystyczne, na receptę, wzrokowe i tak dalej) w ramach jednej polisy parasolowej.
Rozwiedziony małżonek powinien dokładnie wiedzieć, ile będzie go kosztowało uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego w ramach prywatnego planu. Ta informacja powinna być ujawniona sądowi. Sąd weźmie pod uwagę koszty uzyskania miesięcznego ubezpieczenia zdrowotnego przy ustalaniu wysokości alimentów dla małżonka.
Czy istnieje limit czasowy dla rozwiedzionego małżonka na złożenie wniosku o świadczenia COBRA?
Tak. Pracodawca twojego małżonka jest zobowiązany do zapewnienia ci ubezpieczenia COBRA, ale tylko wtedy, gdy powiadomisz o tym administratora planu zdrowotnego w ciągu 60 dni od rozwodu. Jeśli nie powiadomisz o tym administratora, nie będziesz kwalifikować się do otrzymania pokrycia.
Czy mój mąż może utrzymać mnie na grupowym planie ubezpieczenia zdrowotnego swojego pracodawcy po rozwodzie?
Nie. Nawet jeśli twój współmałżonek będzie zapewniał ubezpieczenie zdrowotne dla dzieci, nie może zapewnić pokrycia dla ciebie poprzez plan grupowy pracodawcy, ponieważ nie jesteś już członkiem jego rodziny. Jeśli twój współmałżonek zapewniał ci ubezpieczenie, a pracodawca twojego współmałżonka zatrudnia więcej niż 20 pracowników, będziesz chciał rozważyć pokrycie w ramach COBRA.
Jakie są główne problemy z COBRA?
Są dwa problemy z uzyskaniem ubezpieczenia COBRA. Pierwszym z nich jest koszt pokrycia. Ubezpieczenie COBRA jest znacznie droższe niż ubezpieczenie dostępne u większości pracodawców, ponieważ trzeba zapłacić 102% składki. Średnia cena za COBRA waha się od $650 do $750 miesięcznie.
Drugim problemem jest ryzyko stania się nieubezpieczonym. Pokrycie COBRA kończy się zgodnie z jego warunkami 36 miesięcy po rozwodzie. Co się stanie, jeśli w ciągu tych 36 miesięcy dotknie cię choroba serca lub rak? Wtedy staniesz przed nieprzyjemną perspektywą konieczności znalezienia nowego pokrycia z najbardziej nieatrakcyjną historią medyczną.
Czy jest jakiś możliwy sposób na „pokonanie systemu” i pozostanie na polisie ubezpieczeniowej mojego byłego męża po rozwodzie?
Jedynym możliwym sposobem dla rozwiedzionej małżonki na pozostanie na polisie ubezpieczeniowej męża jest uzyskanie separacji prawnej, lub rozwodu z łóżkiem i wyżywieniem. Naprawdę nie ma formalnego postępowania o separację prawną w New Jersey, ale istnieje przestarzałe postępowanie prawne zwane rozwodem z łóżka i wyżywienia, które jest podobne do separacji prawnej. Zasadniczo, rozwód z łóżka i pokładzie jest postępowanie prawne, które nie jest naprawdę rozwód, ale jest więcej niż separacji prawnej. Nazywa się to również ograniczony rozwód, i był bardzo popularny w latach 50-tych i 60-tych. Wielu ludzi wierzyło, że uzyskanie rozwodu było grzechem śmiertelnym, powodującym potępienie. To przekonanie było szczególnie rozpowszechnione wśród osób wyznania katolickiego.
Aby rozwiązać te problemy, sądy opracowały procedurę prawną zwaną rozwodem z łóżka i wyżywienia, gdzie strony są ekonomicznie rozwiedzione, ale nadal są prawnie żonaci. Strony otrzymują orzeczenie, które sprawiedliwie dzieli ich majątek, przyznaje alimenty i dzieli długi małżeńskie. Ograniczony rozwód ma wszystkie te same atrybuty rozwodu absolutnego, z wyjątkiem tego, że strony nie mogą ponownie zawrzeć małżeństwa.
Korzyść z posiadania rozwodu z łóżka i wyżywienia jest taka, że zależny małżonek może nadal otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego z planu zdrowotnego drugiego małżonka, ponieważ nie ma pełnego rozwodu. Z mojego doświadczenia wynika, że zachowanie świadczeń zdrowotnych jest głównym powodem, dla którego para może zdecydować się na rozwód z łóżkiem i wyżywieniem. Ponieważ często niemożliwe jest uzyskanie przez żonę przystępnego cenowo ubezpieczenia zdrowotnego po rozwodzie, konieczne jest, aby była ona w stanie utrzymać odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne w przypadku wystąpienia dolegliwości medycznych. Jeśli jest długoterminowe małżeństwo, rozwód z łóżka i wyżywienia może pozwolić żonie zachować jej zasięg bez konieczności płacenia za COBRA.
Rozwód z łóżka i wyżywienia powinien być realizowany tylko wtedy, gdy strony są nadal cywilne do siebie. Ponadto, ten rodzaj postępowania prawnego jest naprawdę stosowane tylko do bardzo długoterminowego małżeństwa, i tylko wtedy, gdy żadna ze stron nie ma zamiaru ponownie wyjść za mąż.
Wadą rozwodu z łóżka i wyżywienia jest to, że strony są nadal technicznie żonaty. Żaden z małżonków nie może ponownie się ożenić, a zatem poważne randki z innymi ludźmi mogą być niemożliwe. Nie jest zabawnie umawiać się z osobą zamężną, niezależnie od tego, jak na to spojrzeć! Ponadto, niektórzy małżonkowie mogą nadal próbować sprawować kontrolę nad drugim małżonkiem, ponieważ małżeństwo techniczne nadal istnieje.
Jeśli uzyskano rozwód z łóżkiem i wyżywieniem, każdy z małżonków może złożyć wniosek do sądu o przekształcenie go w rozwód absolutny. Rozwód absolutny jest rozwodem zupełnym, dającym obu stronom prawo do ponownego zawarcia małżeństwa. Oczywiście w przypadku rozwodu absolutnego, małżonek będący na utrzymaniu traci prawo do świadczeń zdrowotnych. Po oficjalnym rozwiązaniu jednostki rodzinnej, żaden plan opieki zdrowotnej oparty na pracodawcy nie jest już prawnie zobowiązany do zapewnienia ubezpieczenia małżonkowi pozostającemu na utrzymaniu.
To może zająć kilka spotkań z doświadczonym prawnikiem, aby w pełni zrozumieć plusy i minusy, że ograniczony rozwód ma do zaoferowania. Jeśli jednak współmałżonek będący na utrzymaniu cierpi na poważną chorobę(y) i jeśli utrzymanie ubezpieczenia zdrowotnego jest kwestią „życia lub śmierci”, warto poważnie rozważyć takie rozwiązanie.