Jeśli jesteś zdezorientowany co do różnicy pomiędzy ubezpieczeniem parasolowym i nadwyżkowym, nie jesteś sam. Zarówno ubezpieczenie parasolowe jak i nadwyżkowe może być zastosowane w pewnych okolicznościach do ubezpieczenia General Liability, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pracodawcy oraz komercyjnego ubezpieczenia samochodowego, gdy limity polisy zostały osiągnięte.
Jako takie, terminy te są często używane zamiennie, nawet przez samych przewoźników ubezpieczeniowych, ale chociaż są one ściśle powiązane, nie są jednym i tym samym.
Aby pomóc Ci rozplątać tę sieć, położyliśmy przewodnik do tego, co te terminy odnoszą się do, jak polityki działają w praktyce, i jak to wszystko odnosi się z powrotem do ubezpieczenia firmy. Chociaż powinno to zapewnić ogólne ramy dla wyboru i interpretacji pokrycia, jest również niezwykle ważne, aby dokładnie zapoznać się z postanowieniami polisy parasolowej lub nadwyżki odpowiedzialności, aby określić, jak pokrycie działa w praktyce.
Co to jest ubezpieczenie nadwyżki odpowiedzialności?
Wszystko jest w nazwie: polisa ubezpieczeniowa nadwyżki odpowiedzialności zapewnia pokrycie, które przekracza limity podstawowej polisy lub polis odpowiedzialności.
Na przykład, jeśli masz polisę General Liability na 2 miliony dolarów, możesz zdecydować się na wykupienie polisy nadwyżki odpowiedzialności na dodatkowe 500 000 lub 1 milion dolarów. Pokrycie to będzie miało miejsce w przypadku zgłoszenia roszczenia o szkody przekraczające 2 miliony dolarów objęte polisą podstawową.
Ważne jest, aby pamiętać, że nadwyżka pokrycia odpowiedzialności może być nałożona na więcej niż jedną polisę podstawową. Na przykład, polisa nadwyżkowa może być zawarta zarówno na polisie OC zawodowej, jak i OC ogólnej. Ponadto, polisy nadwyżkowe mogą dokładnie odpowiadać warunkom polis bazowych, lub w niektórych przypadkach mogą być bardziej restrykcyjne i zawierać więcej wyłączeń niż polisy, na których się znajdują.
Jako zasada przewodnia, dobrym pomysłem jest ocena ryzyka związanego z każdym aspektem Twojej działalności i odpowiednie zabezpieczenie swoich podstaw.
Co to jest ubezpieczenie parasolowe?
Jak do tej pory? Dobrze, ponieważ w tym miejscu sprawa robi się nieco skomplikowana.
Ubezpieczenie parasolowe nie jest synonimem nadwyżkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, ale jest to rodzaj nadwyżkowego ubezpieczenia i funkcjonuje w prawie taki sam sposób, z kilkoma godnymi uwagi wyjątkami.
Ubezpieczenie parasolowe ma na celu zapewnienie ochrony właścicielom małych firm przed katastrofalnymi stratami. Podobnie jak ubezpieczenie nadwyżkowe, polisa parasolowa może być stosowana do wielu podstawowych polis odpowiedzialności cywilnej (tj. General Liability, Professional Liability i worker’s comp). W niektórych przypadkach może ono pokryć roszczenia, które nie są zawarte w polisach bazowych.
W tym ostatnim scenariuszu, będą Państwo zobowiązani do zapłacenia udziału własnego (SIR), który jest zasadniczo taki sam jak udział własny w ubezpieczeniu zdrowotnym: jest to kwota, którą będą Państwo musieli zapłacić zanim firma ubezpieczeniowa zareaguje na stratę. Jednakże, w przeciwieństwie do udziału własnego, SIR zazwyczaj nie zmniejsza limitów ubezpieczenia. Na przykład, jeżeli posiadasz polisę parasolową z $50,000 SIR i $1 milionem limitu, cały limit będzie znajdował się na górze SIR i nie zostanie zredukowany.
Kluczowe różnice pomiędzy ubezpieczeniem nadwyżkowym a parasolowym
Podsumowując, oto kluczowe różnice pomiędzy ubezpieczeniem nadwyżkowym a parasolowym, o których powinieneś wiedzieć:
- Odpowiedzialność nadwyżkowa zapewnia dodatkowe limity do podstawowej polisy, ale nie wpływa na rzeczywiste warunki polisy (z wyjątkiem przypadku, gdy zawiera dodatkowe wyłączenia).
Co to znaczy układanie limitów ubezpieczeniowych?
Poznanie ubezpieczeń nadwyżkowych i parasolowych byłoby niekompletne bez odniesienia się do powiązanej koncepcji układania limitów.
Jak w powyższych przykładach, układanie limitów wchodzi w grę, kiedy właściciel firmy jest ubezpieczony wieloma polisami. Kiedy szkoda jest ponoszona przez dwa lub więcej okresów polisy, układanie limitów jest praktyką stosowania limitu każdej polisy do szkody.
Jednakże, wielu ubezpieczycieli zawiera w swoich polisach język przeciwdziałający układaniu, aby zapobiec układaniu pokrycia dla ubezpieczonych z wieloma polisami. Na przykład, polisy aranżowane przez Thimble zawierają klauzulę anti-stacking, która ma zastosowanie w niektórych stanach i zapobiega kumulowaniu się limitów. Kilka polis nie będzie odpowiadać na jedno zdarzenie. Należy dokładnie zapoznać się ze swoją polisą ubezpieczeniową, aby ustalić, czy łączenie limitów jest dozwolone w ramach posiadanego ubezpieczenia.