Dacă fiecare soț sau soție nu are asigurare de sănătate prin intermediul propriului loc de muncă, iar cuplul nu are copii, un cuplu care divorțează trebuie să decidă cum să își gestioneze beneficiile de asigurare de sănătate. Adesea, polița unui angajator acoperă întreaga familie. Dar, după un divorț, soțul sau soția cu asigurarea de sănătate a familiei nu mai poate acoperi soțul sau soția dependentă.
Acest articol răspunde la câteva întrebări frecvente despre menținerea beneficiilor de asigurare de sănătate în New Jersey după un divorț. (Pentru mai multe informații despre legea divorțului din New Jersey, consultați pagina noastră despre divorț și dreptul familiei din New Jersey).
Cum îmi va afecta divorțul beneficiile de asigurare de sănătate?
Un divorț poate avea un efect major asupra locului în care membrii familiei își obțin beneficiile de asigurare de sănătate. Multe familii obțin acoperire prin intermediul angajatorului unuia dintre soți, care oferă și poate plătește pentru beneficiile de asigurare de sănătate care acoperă întreaga familie. Cu toate acestea, după un divorț, soțul/soția cu asigurare de sănătate a familiei nu mai poate acoperi soțul/soția dependentă. Soțul/soția dependentă nu mai este un „membru al familiei” care poate beneficia de polița oferită de angajator. Nu există nicio modalitate de a ocoli această realitate nefericită. Dacă un cuplu divorțează, atunci soțul dependent își va pierde acoperirea de asigurare de sănătate.
Dacă unul dintre soți nu are la dispoziție beneficii adecvate de asigurare de sănătate, iar costul obținerii beneficiilor COBRA sau a unei polițe alternative de asigurare de sănătate este prohibitiv, atunci există o modalitate de a continua beneficiile fără costuri suplimentare: Încheiați un acord de separare, dar amânați depunerea cererii de divorț. În acest fel, părțile rămân căsătorite și pot continua să beneficieze de același plan de asigurare de sănătate, chiar dacă sunt separate. Soții pot fi de acord să aștepte unul, doi sau mai mulți ani înainte ca unul dintre soți să depună cererea de divorț. În timp ce cuplul va rămâne căsătorit, aspectele legate de proprietate, custodie și pensie alimentară vor fi abordate în acordul de separare. În anumite circumstanțe, aceasta este o soluție optimă.
O altă opțiune este ca soțul dependent să obțină acoperire COBRA. COBRA este o lege federală care oferă unei persoane acoperite de o poliță de asigurare de sănătate dreptul de a continua această acoperire, pe cheltuiala sa, pentru o perioadă de timp determinată, dacă sunt îndeplinite anumite cerințe. De exemplu, dacă obțineți un divorț și soțul/soția dvs. are o asigurare de sănătate pentru familie prin intermediul angajatorului său, atunci angajatorul va trebui să vă ofere acoperire COBRA după divorț. Acoperirea COBRA vă dă dreptul la aceeași poliță de asigurare de sănătate, deși acoperirea dvs. ar fi acum pentru o persoană și nu pentru o familie. Ar trebui să plătiți costul angajatorului pentru acea poliță individuală.
Care sunt diferitele tipuri de asigurări de sănătate disponibile?
Există mai multe tipuri:
- Asigurare medicală furnizată de angajator. Cea mai bună sursă de asigurare medicală în prezent este planul furnizat de angajator, deoarece costul său este cel mai probabil subvenționat de angajatorul dumneavoastră. Aceste planuri medicale sunt, în general, unul dintre cele patru tipuri: planuri de despăgubire, planuri de furnizare de servicii, planuri de furnizare preferată sau organizații de întreținere a sănătății.
- Asigurare medicală individuală. Polițele de asigurare medicală sunt disponibile direct de la companiile de asigurări pentru persoane fizice. Avantajul acestui tip de poliță este că puteți face cumpărături pentru tipul de beneficii pe care îl doriți. Dezavantajul este că trebuie să plătiți întregul cost al primelor de poliță.
- Medicare. Medicare oferă beneficii de spitalizare de bază obligatorii pentru toți cetățenii americani cu vârsta de peste 65 de ani în cadrul părții A de acoperire. Acoperirea părții B este un program voluntar care oferă acoperire pentru facturile medicale la un cost lunar pentru participant. Medicare acoperă, de obicei, doar jumătate din facturile de asistență medicală ale unui cetățean senior mediu. Acesta poate fi completat cu o asigurare Medigap.
Ce este acoperirea COBRA?
COBRA este legea federală care vă dă dreptul să continuați acoperirea în cadrul unui plan de sănătate de grup al angajatorului, chiar dacă ați devenit neeligibil să participați din cauza pierderii locului de muncă, a divorțului sau a decesului unui soț. Dacă înainte de divorț sau de separarea legală erați acoperit de polița de asigurare de sănătate sponsorizată de angajator a soțului/soției dumneavoastră, atunci ar trebui să aveți în continuare dreptul de a continua acoperirea în cadrul COBRA. Cu toate acestea, angajatorul care sponsorizează planul de sănătate nu mai trebuie să plătească primele pentru această acoperire; dumneavoastră va trebui să plătiți aceste costuri.
Principalul avantaj al solicitării prestațiilor COBRA este că permite unui soț divorțat să își păstreze polița de asigurare de sănătate furnizată de fostul soț. În cazul în care un plan de sănătate bazat pe angajator are o acoperire bună, atunci poate fi avantajos să se continue acoperirea în cadrul acelei polițe. Acoperirea COBRA durează 36 de luni. După expirarea perioadei de 36 de luni, soțul/soția divorțat(ă) trebuie să obțină propriile beneficii de asigurare de sănătate.
Care sunt opțiunile de asigurare de sănătate pe care le am la dispoziție după ce divorțez?
Există multe lucruri de luat în considerare în timpul divorțului, iar menținerea asigurării de sănătate ar trebui să fie o prioritate. Atunci când o căsătorie se încheie, există în mod normal patru opțiuni bune pe care un soț divorțat le poate urmări pentru a menține acoperirea de asigurare de sănătate:
- Continuați acoperirea oferită prin intermediul poliței fostului soț. Cea mai frecventă opțiune este de a solicita beneficiile COBRA. După cum s-a explicat mai sus, va trebui să plătiți costul acoperirii COBRA. Și, din păcate, mulți oameni pur și simplu nu își pot permite să plătească primele de acoperire. Odată ce vă recăsătoriți sau obțineți o acoperire proprie în cadrul unei alte polițe, acoperirea COBRA încetează.
- Obțineți acoperire prin intermediul angajatorului dvs. actual. O altă opțiune pentru un soț/soție divorțat(ă) este de a obține o asigurare de sănătate prin intermediul propriului său angajator. Dacă lucrați și angajatorul dumneavoastră oferă un plan de sănătate accesibil, ar trebui să comparați costul COBRA (și beneficiile disponibile) față de costurile și beneficiile participării la planul angajatorului dumneavoastră.
- Solicitați o asigurare de sănătate ca parte a înțelegerii. Acest lucru poate funcționa sau nu, dar cu siguranță merită discutat cu avocatul dumneavoastră. Multe soții divorțate se concentrează exclusiv pe suma și pe durata plății pensiei alimentare. Acest lucru poate fi lipsit de viziune. Întotdeauna încerc să obțin o înțelegere care să îl facă pe fostul soț responsabil din punct de vedere legal pentru acoperirea plăților COBRA ale fostei sale soții. Alternativ, încerc să obțin o înțelegere care să îl facă pe fostul soț responsabil din punct de vedere juridic pentru plata costurilor de obținere a unei noi polițe de asigurare de sănătate pentru fosta sa soție. În opinia mea, una dintre cele mai importante părți ale unui caz de divorț este insistența ca soției divorțate să i se continue asigurarea de sănătate. Acest lucru poate fi la fel de important ca și valoarea și durata unei pensii alimentare.
- Achiziționați un plan individual de beneficii de sănătate. În unele sau în majoritatea cazurilor, aceasta poate fi cea mai bună sau singura dvs. opțiune. Încă o dată, va trebui să plătiți taxa lunară pe cont propriu, dar veți fi surprins de ceea ce este disponibil pentru persoanele neasigurate și insuficient asigurate, precum și pentru cele cu afecțiuni medicale permanente. Există diverse planuri din care puteți alege, chiar dacă mulți vor să vă facă să credeți că există doar două opțiuni: planuri care impun constrângeri în ceea ce privește accesul la spitale și medici, la un preț mai mic, și planuri care oferă acces facil la spitale și medici, la un preț mai mare. Cu toate acestea, există multe alte opțiuni disponibile, mai ales dacă dumneavoastră și copiii dumneavoastră sunteți destul de sănătoși și nu intrați și ieșiți des din spital. Beneficiile suplimentare pot varia de la lipsa franșizelor, a coplății și a perioadelor de așteptare, până la posibilitatea de a avea acoperite afecțiunile în curs și de a avea toate serviciile (cum ar fi cele auxiliare, dentare, de prescripție medicală, de vedere și așa mai departe) sub o singură poliță umbrelă.
Un soț divorțat ar trebui să știe exact cât îl va costa obținerea unei asigurări de sănătate în cadrul unui plan privat. Această informație ar trebui să fie dezvăluită instanței. Instanța va lua în considerare costurile de obținere a unei asigurări de sănătate lunare atunci când stabilește cuantumul pensiei de întreținere a soțului/soției.
Există o limită de timp pentru ca un soț divorțat să solicite beneficii COBRA?
Da. Angajatorul soțului/soției dvs. este obligat să vă ofere acoperire COBRA, dar numai dacă notificați administratorul planului de sănătate în termen de 60 de zile de la divorț. Dacă nu notificați administratorul în mod corespunzător, atunci nu veți fi eligibilă pentru acoperire.
Poate soțul meu să mă mențină în planul de asigurare de sănătate de grup al angajatorului său după ce divorțăm?
Nu. Chiar dacă soțul dvs. va oferi asigurare de sănătate pentru copii, el sau ea nu vă poate oferi acoperire pentru dvs. prin planul de grup al angajatorului, deoarece nu mai sunteți membră a familiei sale. În cazul în care soțul/soția dvs. v-a asigurat acoperirea pentru dvs. și angajatorul soțului/soției dvs. are mai mult de 20 de angajați, veți dori să explorați acoperirea în cadrul COBRA.
Care sunt principalele probleme legate de COBRA?
Există două probleme legate de obținerea unei asigurări COBRA. Prima este costul acoperirii. Acoperirea COBRA este considerabil mai scumpă decât acoperirea disponibilă de la majoritatea angajatorilor, deoarece va trebui să plătiți 102% din primă. Prețul mediu pentru COBRA variază între 650 și 750 de dolari pe lună.
A doua problemă este riscul de a deveni neasigurabil. Acoperirea COBRA se va încheia, conform propriilor termeni, la 36 de luni după ce divorțul dumneavoastră devine efectiv. Ce se întâmplă dacă sunteți lovit de o boală de inimă sau de cancer în timpul acestor 36 de luni? Atunci v-ați confrunta cu perspectiva neplăcută de a fi nevoită să găsiți o nouă asigurare cu un istoric medical extrem de neatrăgător.
Există vreo modalitate posibilă de a „învinge sistemul” și de a rămâne pe polița de asigurare de sănătate a fostului meu soț după divorț?
Singura modalitate posibilă pentru o soție divorțată de a rămâne pe polița de asigurare de sănătate a soțului ei este de a obține o separare legală, sau un divorț cu patul și masa. În realitate, nu există o procedură oficială pentru o separare legală în New Jersey, dar există o procedură legală învechită numită divorț de la pat și masă, care este similară unei separări legale. Practic, un divorț de la pat și masă este o procedură legală care nu este cu adevărat un divorț, dar este mai mult decât o separare legală. Se mai numește și divorț limitat și a fost foarte popular în anii ’50 și ’60. Mulți oameni credeau că obținerea unui divorț era un păcat de moarte, care ducea la damnare. Această credință era răspândită în special în cazul persoanelor de credință catolică.
Pentru a răspunde acestor preocupări, instanțele au dezvoltat o procedură legală numită divorț de pat și masă, în care părțile sunt divorțate din punct de vedere economic, dar sunt încă căsătorite legal. Părțile primesc o hotărâre judecătorească care distribuie în mod echitabil bunurile lor, eliberează pensii de întreținere și repartizează datoriile conjugale. Un divorț limitat are toate atributele unui divorț absolut, cu excepția faptului că părțile nu se pot recăsători.
Beneficiul unui divorț de la pat și masă este că un soț dependent poate primi în continuare beneficii de asigurare de sănătate de la planul de sănătate al celuilalt soț, deoarece nu există un divorț complet. Din experiența mea, păstrarea beneficiilor de sănătate este principalul motiv pentru care un cuplu poate alege să obțină un divorț de la cazare și masă. Deoarece este adesea imposibil pentru o soție să obțină beneficii de asigurare de sănătate la prețuri accesibile după divorț, este imperativ ca ea să poată menține o asigurare de sănătate adecvată în cazul în care există o afecțiune medicală. În cazul unei căsnicii de lungă durată, un divorț de pensiune poate permite soției să își păstreze asigurarea fără a fi nevoită să plătească COBRA.
Un divorț de pensiune ar trebui să fie urmărit numai dacă părțile sunt încă civilizate una față de cealaltă. Mai mult decât atât, acest tip de procedură legală se aplică cu adevărat doar în cazul unei căsnicii de foarte lungă durată și doar dacă niciuna dintre părți nu are intenția de a se recăsători.
Inconvenientul unui divorț de la pat și masă este că părțile sunt încă căsătorite din punct de vedere tehnic. Niciunul dintre soți nu se poate recăsători și, prin urmare, poate fi imposibil să se întâlnească serios cu alte persoane. Nu este amuzant să te întâlnești cu o persoană căsătorită, indiferent cum privești lucrurile! De asemenea, unii soți pot încerca în continuare să exercite un control asupra celuilalt soț, deoarece încă există o căsătorie tehnică.
În cazul în care se obține un divorț de la pat și masă, oricăruia dintre soți i se permite să depună o cerere la instanță pentru a-l transforma într-un divorț absolut. Un divorț absolut este un divorț complet, oferind ambelor părți dreptul de a se recăsători. Bineînțeles, dacă se introduce un divorț absolut, soțul dependent își va pierde beneficiile de sănătate. Odată ce unitatea familială este în mod oficial încheiată, orice plan de sănătate bazat pe angajator nu mai este obligat din punct de vedere legal să ofere acoperire soțului dependent.
Este posibil să fie nevoie de mai multe întâlniri cu un avocat cu experiență pentru a înțelege pe deplin avantajele și dezavantajele pe care le oferă un divorț limitat. Cu toate acestea, dacă un soț dependent suferă de o afecțiune medicală severă (sau mai multe) și dacă menținerea unei asigurări de sănătate este o problemă de „viață sau de moarte”, atunci merită să fie luată în considerare în mod serios.
.