În lumea asigurărilor de viață integrală, există un lucru important pe care trebuie să-l înțelegeți despre polița dvs. de asigurare de viață, și anume dacă este o „poliță participativă” sau o „poliță neparticipativă.”
Această întrebare despre polița participativă vs. polița neparticipativă. asigurare de viață neparticipantă se referă direct la modul în care polița dvs. de asigurare de viață funcționează în beneficiul dvs. în calitate de proprietar al poliței, precum și al averii dvs. și al celor dragi.
Simplu spus, nu toate polițele cu valoare în numerar sunt create la fel ȘI este important să înțelegeți diferențele cheie pentru a concepe cea mai bună asigurare de viață pentru dvs.
Cunoașterea semnificației acestui concept este un aspect important al planului dvs. de construire a averii și a averii.
De aceea…
Am vrut să luăm un moment și să discutăm despre diferențele dintre aceste două tipuri diferite de polițe de asigurare de viață, astfel încât să știi care este cel mai potrivit pentru tine!
Polița de asigurare participativă vs. polița de asigurare de viață de tip „participativ”. Polița de asigurare neparticipantă
Polița de asigurare de viață cu valoare în numerar vs. alte tipuri
Polița de asigurare de viață cu valoare în numerar se referă la tipul de poliță de asigurare de viață care permite acumularea de numerar în cadrul unei polițe de asigurare de viață.
„Asigurarea de viață cu participare” este posibilă numai cu o poliță de asigurare de viață cu valoare în numerar, spre deosebire de alte tipuri de asigurări de viață care nu acumulează valoare în numerar, cum ar fi asigurarea de viață la termen convertibilă sau majoritatea polițelor de asigurare de viață universală garantată.
Asigurare de viață integrală fără participare
Există aproape 800 de companii de asigurări de viață în S.U.A. Acest lucru oferă o mare varietate în ceea ce privește diferitele tipuri de polițe de asigurare de viață oferite. Unele companii oferă asigurări de viață integrală neparticipante.
Beneficiul este că polița neparticipantă oferă garanțiile unei polițe de asigurare de viață integrală, dar fără beneficiul suplimentar al unei returnări a primei sub forma unui dividend anual de asigurare de viață integrală.
Majoritatea polițelor de asigurare de viață integrală neparticipante sunt, de obicei, polițe de asigurare cu emitere simplificată sau de asigurare a cheltuielilor finale, în cazul în care proprietarul sau asiguratul doresc pur și simplu un beneficiu permanent în caz de deces și nu sunt preocupați de dividendele anuale.
Whole Life vs Universal Life
Următoarea distincție importantă este între categoria de asigurare de viață integrală și cea de asigurare de viață universală.
Polița de viață universală poate fi concepută fie ca o poliță de viață universală indexată, fie ca o poliță de viață universală variabilă sau, așa cum am menționat, ca o poliță de viață universală garantată.
De ce asigurarea de viață universală este o poliță neparticipantă
Există trei tipuri de asigurare de viață universală. Toate sunt considerate o poliță de asigurare de viață permanentă, deși poate fi necesară o anumită întreținere pentru a vă menține polița în vigoare dacă nu sunt îndeplinite anumite randamente de piață.
Proprietarii poliței de asigurare de viață universală NU sunt văzuți ca proprietari ai companiei de asigurări de viață. Acest lucru este valabil chiar dacă societatea de asigurări de viață este o societate mutuală, pe baza modului în care este calculat interesul deținătorului poliței universale.
În principiu, proprietarilor li se plătește o dobândă în loc să primească un dividend anual ca randament al primei pe baza performanțelor societății.
Valorile în numerar agregate ale poliței de asigurare de viață universală indexată sunt investite diferit de către societatea de asigurări de viață față de valorile în numerar ale poliței cu participare.
În general, această caracteristică a asigurărilor IUL este legată de faptul că societatea deține aceste valori în numerar agregate într-un cont separat de contul general al societății de asigurări de viață.
Valorile în numerar ale polițelor de asigurare de viață universală variabilă sunt îndepărtate cu un pas mai departe de societatea de asigurări de viață, deoarece, în general, nu sunt gestionate chiar de societate. Mai degrabă, sunt create subconturi VUL, care sunt practic fonduri mutuale, care sunt gestionate de terți.
O notă despre asigurarea de viață la termen:
Asigurarea de asigurare de viață la termen nu poate fi niciodată o poliță participativă, deoarece nu acumulează niciodată valoare în numerar.
Deseori denumită „închirierea unui beneficiu în caz de deces”, asigurarea de viață pe termen are plăți inițiale de primă relativ scăzute și este o modalitate excelentă de a asigura plata unui beneficiu în caz de deces pentru beneficiarul dumneavoastră pe durata limitată a poliței.
Asigurarea pe termen este o afacere excelentă pentru asigurător, deoarece marea majoritate a polițelor pe termen expiră.
Cu toate acestea, pentru asigurat, este un preț mic de plătit pentru liniștea sufletească și, cu siguranță, o alegere mai bună decât să nu ai deloc acoperire de asigurare de viață.
Polița de asigurare de viață integrală participativă
Polița de asigurare de viață integrală participativă, cunoscută și sub numele de asigurare de viață integrală cu plata dividendelor, este de obicei o poliță de asigurare de viață participativă, deși există companii care oferă polițe neparticipante pentru asigurarea de viață integrală.
Dar nu orice companie trebuie să fie o companie mutuală pentru a oferi asigurare de viață integrală participativă. De exemplu, holdingurile mutuale NU sunt, din punct de vedere tehnic, o societate mutuală.
De asemenea, societățile pe acțiuni funcționează sub o altă structură de proprietate asemănătoare cu cea a majorității corporațiilor, în care asigurătorul trebuie să răspundă, de asemenea, în fața acționarilor săi.
Deși societățile mutuale sunt deținute de deținătorii de polițe, societățile pe acțiuni care oferă produse de asigurare de viață integrală permit participarea și plătesc dividende anuale deținătorilor de polițe de asigurare de viață integrală în același mod.
Și holdingurile mutuale sunt un hibrid între societățile mutuale și societățile pe acțiuni.
Logica este destul de simplă dacă vă întrebați de ce ar cumpăra cineva o poliță de asigurare de viață integrală care nu este participativă.
Răspunsul = nu ar face-o.
Companie mutuală vs. societate pe acțiuni
Așa că, alegerea dvs. între o companie de asigurare de viață mutuală vs. o societate pe acțiuni este foarte simplă. o companie pe acțiuni este poate mai mult ca și cum ai împărți firele de păr, cu excepția faptului că, de ce ai opta pentru o companie pe acțiuni când poți opta pentru una mutuală?
Aceasta este întrebarea la care trebuie să răspunzi în timp ce cercetezi cele mai bune companii de asigurări de viață permanente existente.
O companie mutuală răspunde în fața ta, proprietarul poliței participante.
În schimb, o companie pe acțiuni este în căutarea acționarilor săi.
În consecință, s-ar putea să considerați că urmărirea de către o companie mutuală a unor randamente mai stabile, consistente și cu risc scăzut reprezintă o opțiune mai bună pentru a vă găzdui valoarea de numerar, decât o companie care se concentrează pe producerea de randamente pentru acționari.
Asigurare de viață integrală cu participare
Cei mai mulți oameni aleg polițele cu participare pentru fiabilitatea lor și pentru avantajele fiscale ale asigurării de viață legate de creșterea poliței.
În mod cert, avantajele fiscale combinate cu disponibilitatea împrumuturilor pentru polița de asigurare de viață pentru a finanța diverse nevoi și întreprinderi prezintă o opțiune atractivă pentru deținătorii de polițe.
În plus, un beneficiu garantat în caz de deces și creșterea garantată a valorii în numerar distinge asigurarea de viață integrală participativă de alte tipuri de acoperire.
Primile dvs. de asigurare cresc valoarea dvs. în numerar, care acționează ca un cont de economii glorificat.
Pe măsură ce valoarea în numerar crește, crește și beneficiul de deces.
Și puteți accesa valoarea dvs. în numerar prin împrumuturi și prin contractarea unui împrumut de poliță.
Plățile dvs. anuale de dividende pot fi utilizate în diverse moduri, cum ar fi plata primelor de asigurare, cumpărarea unei asigurări de viață cu plată sau ca numerar pentru orice doriți.
Cumpărarea unei asigurări plătite este o modalitate excelentă de a utiliza plata dividendelor anuale pentru a crește valoarea în numerar a poliței dvs. și beneficiul de deces.
Polița de viață integrală cu participare
Considerații privind costurile cu asigurarea de viață integrală
Posibilele dezavantaje de luat în considerare, și probabil cea mai frecventă obiecție a detractorilor, este costul asigurării pentru polițele de viață integrală cu participare este relativ ridicat.
De multe ori echivalăm costul inițial din primii ani făcând o analogie între asigurarea de viață cu valoare în numerar și bunurile imobiliare.
Cheltuielile din primii ani pot avea ca rezultat o mare echitate și avantaje fiscale în anii următori. Faptul că acceptați această logică poate depinde de faptul dacă vedeți asigurarea de viață integrală ca pe un activ.
Un alt aspect legat de costuri al asigurării de viață integrală cu participare este faptul că aceste polițe sunt contracte de asigurare cu primă fixă, astfel încât ar trebui să fie concepute astfel încât să se încadreze în bugetul titularului poliței.
Alte tipuri de asigurări de viață, cum ar fi polițele de viață universală, discutate mai sus, oferă planuri flexibile de plată a primelor care pot fi mai potrivite pentru cei care au nevoie de ele.
Deciziați ce tip de poliță este potrivit pentru dumneavoastră?
Deciderea asupra tipului de poliță potrivit pentru dumneavoastră nu este întotdeauna o sarcină ușoară. Unele considerații importante sunt toleranța dvs. la risc și accentul pe care îl puneți pe planul dvs. general de succesiune și pe programul dvs. de asigurare de viață pentru construirea averii.
Coperirea de asigurare pe termen lung se aseamănă mai mult cu închirierea unei polițe de asigurare. Nu este o opțiune viabilă pe termen lung.
Polițele de asigurare de viață universală, atât cele indexate, cât și cele variabile, oferă o oportunitate de a participa la piețele financiare acolo unde polițele de asigurare de viață integrală cu participare nu o fac.
Atunci întrebarea devine una de siguranță versus flexibilitate și potențial de creștere suplimentară.
Dacă se dorește o investiție în siguranță, atunci asigurarea de viață integrală cu participare poate fi alegerea dumneavoastră preferată.
Veștile bune sunt…
Că noi, aici, la I&E, avem o tonă de experiență ajutându-i pe oameni să navigheze prin toate opțiunile lor și știm că, în cele mai multe cazuri, odată ce diferitele politici sunt explicate în mod corespunzător, alegerea politicii care va fi „cea mai bună” pentru un anumit client devine destul de clară.
Acum…
Știm ce fel de politică va fi „cea mai bună” pentru dumneavoastră? Nicidecum, aceasta este o decizie care poate fi luată doar de dumneavoastră, dar ceea ce putem face aici, la I&E, este să vă oferim toate informațiile de care veți avea nevoie pentru a decide singur și să vă ajutăm cu orice întrebări pe care le puteți avea pe parcurs.
Atunci, ce mai așteptați? Dați-ne un telefon astăzi și experimentați diferența I&E.
.