Pe piața imobiliară de astăzi este plină de creșteri. Prețurile caselor au crescut în mod constant, dar ratele ipotecare sunt în scădere. La data de 29 octombrie 2020, rata medie a creditului ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani a fost de 2,81%. Acest lucru este semnificativ mai mare decât în aceeași perioadă din 2019, când a fost de 3,78%.
Ratele nu dau semne de încetinire. Se așteaptă ca Rezerva Federală să mențină aceeași rată a fondurilor federale – ceea ce afectează indirect ratele ipotecare.
Graficul de mai jos arată modificarea ipotecilor cu rată fixă pe 30 de ani din 2000 până la 29 octombrie 2020.
În acest sens, cumpărătorii de locuințe ar putea fi preocupați de primirea unei rate a dobânzii accesibile pentru ipoteca lor. Aici intervine decizia de a decide între blocarea și flotarea unei rate ipotecare.
Ce este o blocare a ratei ipotecare?
„Blocarea” unei rate a dobânzii ipotecare înseamnă că veți avea o rată care nu se va mișca din momentul în care creditorul dvs. v-o oferă și până când veți încheia împrumutul pentru casă. Atunci când ratele ipotecare cresc – așa cum este de așteptat – nu veți fi afectat de această creștere dacă v-ați blocat deja rata. Cu toate acestea, există unele prevederi pentru blocarea ratei ipotecare:
- Trebuie să încheiați contractul de credit ipotecar în intervalul de timp prestabilit.
- Nu pot exista modificări ale cererii dvs. de credit ipotecar.
Împrumutătorii de credite ipotecare oferă, de obicei, blocări ale ratei pentru 30, 45 sau 60 de zile, deși este posibil să fie disponibilă o blocare a ratei cu un termen mai lung. Verificați cu creditorul dvs. cu privire la opțiunile de blocare a ratei.
Taxele pentru blocarea ratei variază în funcție de creditor, dar cu cât este mai lung termenul de blocare a ratei, cu atât mai mult veți plăti pentru aceasta. De asemenea, poate fi costisitor dacă descoperiți că trebuie să prelungiți blocarea ratei dincolo de termenul inițial. De asemenea, este important să rețineți că, dacă blocați rata ipotecară și apoi ratele scad, nu veți putea profita de o rată mai mică – în majoritatea cazurilor.
Există creditori care vă oferă posibilitatea de a primi o rată a dobânzii mai mică decât cea pe care ați blocat-o inițial. Această caracteristică se numește opțiune „float-down”.
Când aveți această opțiune inclusă în blocarea ratei, aveți posibilitatea de a vă reduce rata ipotecară dacă condițiile de piață determină scăderea ratelor dobânzii în timpul perioadei de blocare a ratei.
Ce afectează o blocare a ratei ipotecare?
Există circumstanțe care pot afecta o blocare a ratei ipotecare, potrivit Biroului de Protecție Financiară a Consumatorului, ceea ce înseamnă că rata dobânzii dumneavoastră s-ar schimba. Acestea includ:
- Vă schimbați tipul de credit ipotecar pe care îl obțineți sau valoarea avansului dumneavoastră.
- Evaluarea locuinței dvs. a fost mai mare sau mai mică decât se aștepta.
- Ați solicitat un nou credit sau ați ratat o plată la datoria existentă, ceea ce a determinat modificarea scorului dvs. de credit.
- Creditorul dvs. a avut probleme în documentarea veniturilor dvs. suplimentare, inclusiv bonusuri, ore suplimentare sau alte plăți.
Ce înseamnă flotarea unei rate ipotecare?
O rată ipotecară „flotantă” este una care este supusă fluctuațiilor zilnice ale pieței. Dacă rata dobânzii crește până în momentul în care încheiați contractul de credit ipotecar, veți pierde o parte din puterea de cumpărare. Dacă rata scade, veți câștiga o anumită putere de cumpărare.
Alegerea unei rate ipotecare flotante este mult mai riscantă decât blocarea acesteia, deoarece nu puteți prezice cu adevărat ce vor face ratele ipotecare de la o zi la alta.
Când are sens să plutiți sau să blocați?
Când ratele ipotecare prezintă o tendință de scădere de la o săptămână la alta, ar putea fi mai avantajos să vă plutiți rata ipotecară până când vă aflați mai aproape de data închiderii. Există o șansă să obțineți o rată mai bună atunci când va fi timpul ca tranzacția de împrumut să aibă loc.
Într-un climat al pieței imobiliare asemănător cu cel de astăzi – în care ratele dobânzilor au o tendință de creștere – ați putea lua în considerare un blocaj al ratei ipotecare, cu condiția să aveți o cronologie concretă de la momentul în care ați intra sub contract până la data de încheiere anticipată.
Este important să luați în considerare modul în care o modificare a ratei dobânzii ar afecta plata lunară a ipotecii dumneavoastră. De exemplu, plata lunară pentru o casă de 200.000 de dolari la o rată a dobânzii de 4,5% este de 1.013 dolari, în timp ce plata lunară la o rată a dobânzii de 4,75% ar fi de 1.043 dolari. Aceasta este o diferență de 30 de dolari care se adaugă la 360 de dolari pe parcursul unui an.
Asigură-te că discuți opțiunile de blocare a ratei cu creditorul tău și termenii asociați cu orice termeni de blocare a ratei pe care aceștia îi pot avea disponibili.