Dacă sunteți confuz în legătură cu diferența dintre asigurarea de răspundere civilă Umbrella și Exces de răspundere civilă, nu sunteți singurul. Atât acoperirea de răspundere umbrelă, cât și cea de răspundere în exces pot fi aplicate în anumite circumstanțe la asigurarea de răspundere civilă generală, la asigurarea de răspundere civilă a angajatorului și la asigurarea auto comercială atunci când limitele unei polițe au fost atinse.
Ca atare, acești termeni sunt adesea folosiți în mod interschimbabil, chiar și de către transportatorii de asigurări înșiși – dar, deși sunt strâns legați, nu sunt unul și același lucru.
Pentru a vă ajuta să descâlciți această rețea, am elaborat un ghid cu privire la ceea ce se referă acești termeni, la modul în care politicile funcționează în practică și la modul în care toate acestea se raportează la acoperirea de asigurare a afacerii dumneavoastră. În timp ce acesta ar trebui să vă ofere un cadru general pentru selectarea și interpretarea acoperirii dumneavoastră, este, de asemenea, de o importanță vitală să citiți cu atenție prevederile poliței dumneavoastră de răspundere civilă umbrelă sau în exces pentru a determina cum funcționează în practică acoperirea dumneavoastră.
Ce este asigurarea de răspundere civilă în exces?
Este totul în denumire: o poliță de asigurare de răspundere civilă în exces oferă o acoperire care depășește limitele unei sau mai multor polițe de răspundere civilă subiacente.
De exemplu, dacă aveți o poliță de răspundere civilă generală de 2 milioane de dolari, ați putea opta să încheiați o poliță de răspundere civilă în exces pentru încă 500.000 de dolari sau 1 milion de dolari. Această acoperire ar intra în vigoare în cazul în care ar fi depusă o cerere de despăgubire pentru daune care depășesc cele 2 milioane de dolari acoperite de polița dvs. primară.
Este important să rețineți că acoperirea de răspundere civilă în exces poate sta peste mai mult de o poliță de bază. De exemplu, o poliță în exces ar putea sta atât peste acoperirea dvs. de răspundere civilă profesională, cât și peste cea de răspundere civilă generală. În plus, polițele de răspundere în exces pot corespunde exact termenilor polițelor de bază sau, în unele cazuri, pot fi mai restrictive și pot include mai multe excluderi decât polițele peste care se află.
Ca principiu director, este o idee bună să evaluați riscurile asociate cu fiecare aspect al afacerii dvs. și să vă acoperiți bazele în consecință.
Ce este asigurarea Umbrella Insurance?
Sunteți cu noi până acum? Bine, pentru că aici devine puțin mai complicat.
Asigurarea umbrelă nu este sinonimă cu asigurarea de răspundere civilă în exces, dar este un tip de asigurare în exces și funcționează aproape în același mod, cu câteva excepții notabile.
O poliță de răspundere civilă umbrelă este concepută pentru a oferi protecție pentru proprietarii de afaceri mici împotriva pierderilor catastrofale. La fel ca asigurarea de răspundere în exces, asigurarea umbrelă poate fi aplicată la mai multe polițe de răspundere subiacente (de exemplu, răspundere generală, răspundere profesională și răspundere civilă a lucrătorilor). De asemenea, poate scădea atunci când limitele agregate ale uneia dintre aceste polițe de bază sunt epuizate și, în unele cazuri, poate acoperi revendicări care nu sunt deloc incluse în polițele de bază.
În acest din urmă scenariu, vi s-ar cere să plătiți o reținere autoasigurată (SIR), care este, în esență, același concept ca o franșiză pentru asigurarea de sănătate: aceasta este suma pe care ar trebui să o plătiți din buzunar înainte ca societatea de asigurări să răspundă la pierdere. Cu toate acestea, spre deosebire de o franșiză, SIR-urile nu reduc, de obicei, limitele asigurării. De exemplu, dacă aveți o poliță umbrelă cu un SIR de 50.000 de dolari și o limită de 1 milion de dolari, întreaga limită se va adăuga la SIR și nu va fi redusă.
Diferențele cheie între asigurarea de răspundere civilă în exces și cea umbrelă
Pentru a rezuma, iată care sunt diferențele cheie între asigurarea de răspundere civilă în exces și cea umbrelă pe care ar trebui să le cunoașteți:
- Răspunderea civilă în exces oferă limite suplimentare față de polița dvs. de bază, dar nu afectează termenii reali ai poliței dvs. de asigurare (cu excepția cazului în care aceasta include excluderi suplimentare).
În schimb, asigurarea umbrelă poate oferi o acoperire mai largă decât cea oferită de polița dvs. de bază.
Ce înseamnă suprapunerea limitelor de asigurare?
O explorare a asigurărilor de răspundere civilă în exces și umbrelă ar fi incompletă fără a aborda conceptul conex de suprapunere a limitelor.
Ca și în exemplele de mai sus, limitele suprapuse intră în joc atunci când un proprietar de afacere este asigurat cu mai multe polițe. Atunci când daunele sunt produse pe parcursul a două sau mai multe perioade de asigurare, cumularea este practica de aplicare a limitei de asigurare a fiecărei polițe la pierdere.
Cu toate acestea, mulți asigurători includ un limbaj anti-stacking în polițele lor pentru a preveni cumularea acoperirii pentru asigurații cu polițe multiple. De exemplu, polițele aranjate de Thimble includ o clauză anti-stacking care se aplică în anumite state și împiedică cumularea limitelor dumneavoastră. Polițele multiple nu vor răspunde la un singur eveniment. Asigurați-vă că analizați cu atenție polița dumneavoastră de asigurare pentru a stabili dacă este permisă cumularea în cadrul acoperirii dumneavoastră.
.