Protejarea și asigurarea siguranței celor dragi descrie în mod fundamental scopul asigurării. Decizia de a încheia o poliță se bazează pe luarea de măsuri în cazul unor circumstanțe neprevăzute și pe atenuarea daunelor cauzate de pierderea sănătății sau de pierderea vieții și a veniturilor.
Dar achiziționarea unei polițe de asigurare de viață sau de sănătate poate fi o chestiune complexă. Aceste cereri constau într-o serie de întrebări care necesită răspunsuri sincere și detaliate. Companiile de asigurări stabilesc tarifele și nivelurile de acoperire pe baza informațiilor furnizate în cerere.
În timp ce cererile de asigurare oferă informații de bază, erorile, greșelile și omisiunile pot duce la rezultate lipicioase atunci când vine timpul să plătească o cerere de despăgubire. Pentru a aborda aceste și alte probleme, clauzele de incontestabilitate apar acum ca o parte standard a contractelor de asigurare.
Ce este o clauză de incontestabilitate?
Clauzele de incontestabilitate din polițele de asigurare de viață și de sănătate asigură titularii de polițe că o poliță rămâne valabilă și plătește beneficiarii fără a ține cont de orice declarații eronate din cererea inițială în momentul în care a fost cumpărată asigurarea. În majoritatea cazurilor, clauzele de incontestabilitate îi împiedică pe asigurători să anuleze contractul de asigurare după o perioadă de doi-trei ani de la activarea acestuia.
Parte a majorității polițelor de asigurare de viață și de sănătate, aceste clauze acționează ca una dintre cele mai puternice protecții ale consumatorilor pentru deținătorii de polițe și beneficiarii acestora. Deși există o mulțime de protecții legale pentru asigurători, clauzele de incontestabilitate protejează împotriva refuzului nejustificat al cererilor de despăgubire și au luat naștere ca un mijloc de asigurare a responsabilității între asigurători și asigurați.
Deși aspectul responsabilității este valabil și astăzi, protecția împotriva declarațiilor eronate înseamnă ceva foarte diferit de protecția împotriva fraudei. Cu alte cuvinte, frauda flagrantă este încă o „ieșire” pentru asigurători.
Cum funcționează o clauză de incontestabilitate?
O clauză de incontestabilitate funcționează ca un fel de poliță de asigurare a consumatorului în cadrul poliței de asigurare de viață, oferind o garanție că beneficiarii primesc plata la o cerere de despăgubire în caz de deces, chiar dacă a existat o eroare sau o greșeală în cererea inițială.
Majoritatea clauzelor de incontestabilitate includ o dispoziție care prevede că perioada de doi sau trei ani care acoperă perioada de contestabilitate trebuie să se încheie în timpul vieții titularului poliței. Dacă nu sunteți sigur dacă polița dvs. de asigurare de viață include o clauză de incontestabilitate, contactați un agent sau furnizorul dvs. pentru a verifica.
Excepții la o clauză de incontestabilitate
Desigur, aceste clauze vin cu propriile seturi de reguli menite să facă distincția între o greșeală sau o omisiune onestă pe o cerere de asigurare și înșelăciune sau fraudă absolută. Aceste excepții protejează compania de asigurări.
În afară de fraudă ca excepție la o clauză de incontestabilitate, alte avertismente includ:
- Limita de timp: clauza de incontestabilitate intră în vigoare pe durata de viață a titularului poliței. Cu această prevedere, asigurătorii sunt protejați de plata unui beneficiu de deces pentru deținătorii de polițe atât de bolnavi încât mor înainte ca clauza de incontestabilitate să intre în vigoare.
- Evoluția invalidității: titularii de polițe care dezvoltă invalidități în timpul perioadei de contestabilitate pot anula polița. Această avertizare oprește ceasul clauzei de incontestabilitate, permițând asigurătorilor să conteste cererile de despăgubire în timpul bolii și după aceea.
- Vârsta/sexul: În mod surprinzător, declararea eronată a vârstei sau a sexului pe o cerere de asigurare de viață sau de sănătate nu anulează neapărat o poliță. În majoritatea statelor, asigurătorii ajustează plata prestației pentru a reflecta vârsta și sexul adevărat al titularului de poliță.
Cum îi protejează clauza de incontestabilitate pe consumatori
De la introducerea sa în acoperirea polițelor în 1864, clauza de incontestabilitate „a obținut o acceptabilitate pe scară largă în polițele de asigurare de sănătate și de viață din zilele noastre”, potrivit Chicago-Kent Law Review. Introducerea clauzei a conferit credibilitate viabilității pe termen lung a asigurătorilor și, de asemenea, a redus litigiile în jurul cererilor de despăgubire.
Din punctul de vedere al consumatorului, asigurarea de viață acționează ca un instrument de planificare financiară. Înainte de introducerea clauzelor de incontestabilitate, lipsa de fiabilitate în ceea ce privește moștenitorul care primește efectiv un beneficiu s-a tradus printr-un risc mai mare de planificare financiară.
Și în timp ce perioada de incontestabilitate servește la creșterea protecției consumatorilor în jurul produselor de asigurare, capacitatea unui asigurător de a rezilia o poliță în timpul perioadei de contestabilitate include limitări. Cele mai multe state necesită o depunere oficială în instanță din partea companiei de asigurări, de exemplu, pentru a anula un contract de asigurare. Este insuficientă doar trimiterea unei notificări către deținătorii de polițe sau beneficiari.
Cuvintele de reținut
- O clauză de incontestabilitate acționează ca un fel de garanție că asigurătorii plătesc prestațiile după o anumită perioadă de timp.
- Clauzele de incontestabilitate elimină, în cele mai multe cazuri, posibilitatea de respingere a cererii de despăgubire pentru erori sau omisiuni într-o cerere de poliță de asigurare.
- În timp ce o clauză de incontestabilitate funcționează ca un fel de protecție a consumatorului, stipulațiile și dispozițiile îi protejează, de asemenea, pe asigurători de cererile de despăgubire frauduloase sau înșelătoare.
- Declarațiile false deliberate, declarațiile false, înșelăciunile, omisiunile sau alte neadevăruri furnizate într-o cerere de asigurare pot duce nu numai la respingerea cererii de despăgubire, ci și la acuzații penale.
Majoritatea polițelor de asigurare de viață și de sănătate includ astăzi clauze de incontestabilitate. Acestea sunt concepute pentru a reduce complexitatea în jurul acoperirii poliței prin oferirea unui control mai redus în jurul plăților după stabilirea unui istoric cu un asigurător. Cu o asigurare sporită că moștenitorii primesc beneficiile prevăzute, eforturile de planificare financiară a familiei devin mai eficiente.