Este posibil să fi văzut reclame – în special pe internet – care promovează un cont de pensie numit 702(j) sau 7702 care promite un randament garantat neimpozabil de până la 60 de ori mai mare decât cel al unui cont bancar standard.
Anunțurile descriu 702(j) ca fiind o modalitate „de a ieși la pensie cu un plus de 4.098 de dolari pe lună” și susțin că este folosit de „inițiații din Washington” și de miliardari bine cunoscuți.
Ar trebui să deschideți un 702(j)? Ar trebui să vă înlocuiască 401(k) sau IRA-urile?
Bine, un 702(j) sau 7702 nu este deloc un cont de pensie. Este o poliță de asigurare de viață. Numele, la fel ca și 401(k), este preluat de la secțiunea 7702 din Internal Revenue Code, care reglementează contractele de asigurare de viață.
Mișcare inteligentă a promotorilor: Legând o secțiune din codul fiscal de o poliță de asigurare de viață permanentă, ei reușesc să asocieze produsul lor cu planurile de pensionare.
De fapt, aceste polițe sunt concepute pentru a oferi o acoperire de asigurare pentru întreaga viață. Prin urmare, o caracteristică inerentă a acestor polițe este valoarea în numerar: De-a lungul timpului, valoarea în numerar crește, iar legislația fiscală vă permite să vă împrumutați împotriva acesteia fără taxe.
Trucul este următorul: Într-un pitch de „poliță 702”, plătiți prime suplimentare (mai mult decât cere polița) pentru a crește în mod deliberat valoarea de numerar – din care vă împrumutați ulterior. Acest lucru le permite promotorilor să vândă polițele ca oferind un „venit la pensie neimpozabil”. (Împrumuturile sunt scutite de impozite pentru că, de fapt, reprezintă o returnare a propriilor dvs. bani, iar orice surplus pe care îl obțineți – de exemplu, din dobânda obținută – reduce orice beneficiu în caz de deces pe care îl primesc supraviețuitorii dvs. la moartea dvs. Cu alte cuvinte, luați bani de la soțul/soția și copiii dumneavoastră, nu de la compania de asigurări.)
Nu numai că cele de mai sus sunt problematice, dar strategia 702 implică și riscuri serioase. Dacă nu rambursați împrumutul, orice câștiguri din investiții împrumutate ar putea deveni impozabile. Dobânda poate fi percepută la soldurile împrumutului, iar o mare parte din primele pe care le plătiți pot fi consumate de comisioane și taxe.
Și investiția într-o poliță de asigurare de viață permanentă pentru a economisi pentru pensie ar putea însemna deturnarea activelor de la 401(k), unde s-ar putea să primiți o sumă echivalentă din partea angajatorului – bani cu adevărat gratuiți. De asemenea, ați putea pierde deducerile fiscale pe care le obțineți contribuind la 401(k) sau la IRA.
Persoanele cu valoare netă ridicată sunt adesea ținta argumentelor de vânzare 702, deoarece și-au atins maximul din 401(k) și IRA. Dar ei pot trece la conturi de investiții impozabile.
Nu folosiți asigurarea de viață ca vehicul de investiții. Folosiți-o în unicul său scop – pentru a proteja pe cineva care ar fi prejudiciat financiar în cazul decesului dumneavoastră.
Dacă aveți nevoie de o asigurare de viață și dacă ar trebui să fie o poliță pe termen sau o asigurare permanentă, este un lucru pe care ar trebui să îl discutați cu un consilier financiar obiectiv, bazat pe onorarii.
Nu există modalități de a vă îmbogăți rapid pentru a vă finanța pensia. Trebuie să o faceți printr-o planificare atentă și o economisire consecventă în planurile de pensionare de la locul de muncă și în IRA-uri.