Un comision de răscumpărare este un comision perceput atunci când vindeți, încasați sau anulați anumite tipuri de investiții, polițe de asigurare sau anuități. Acesta este impus pe parcursul unui număr prestabilit de ani, cunoscut sub numele de perioadă de răscumpărare. După ce perioada de răscumpărare se încheie, comisionul de răscumpărare dispare.
Învățați ce tipuri de investiții au comisioane de răscumpărare și cum să le evitați.
Ce este un comision de răscumpărare?
Cheltuielile de răscumpărare sunt comisioane impuse investițiilor, anuităților și polițelor de asigurare de viață. Ele sunt impuse pentru un număr prestabilit de ani pentru a permite companiei emitente să recupereze costul de a vă oferi produsul. Dacă vindeți, încasați sau vă anulați investiția înainte de termen, va trebui să plătiți o taxă de răscumpărare.
După ce se încheie perioada de răscumpărare, societatea emitentă nu va mai percepe o taxă de răscumpărare atunci când vă încheiați investiția.
Taxele pentru retragerea anticipată dintr-un contract financiar sunt cele mai frecvente în cazul:
- Anuități amânate (cum ar fi anuitățile fixe, variabile și indexate)
- Asigurare de viață integrală
- Fonduri mutuale de clasă B
Asigurarea de viață pe termen lung, care nu are valoare în numerar, nu este, în general, supusă unor taxe de răscumpărare. În mod similar, anuitățile imediate, care sunt concepute pentru a oferi un venit imediat, nu sunt supuse unor comisioane pentru retragerea pe termen scurt.
Denumiri alternative: comisioane de vânzare cu amânare contingentă, un back-end load
Cum funcționează un comision de răscumpărare?
Cheltuielile de răscumpărare sunt evaluate sub formă de comisioane atunci când încasați anticipat aceste investiții. Veți primi suma pe care o încasați minus comisionul de răscumpărare.
Perioada de răscumpărare pentru aceste produse este de obicei de șase până la opt ani. După acest moment, nu mai trebuie să plătiți o taxă de răscumpărare. Unele companii pot renunța la taxele de răscumpărare dacă dobânda oferită pentru contract scade sub un anumit nivel.
Companii care vând produse financiare transferă aceste costuri clienților din câteva motive:
- Compensarea costurilor de operare: Companiile își recuperează costurile administrative, operaționale și de vânzare prin perceperea unor comisioane regulate, dar pierd aceste comisioane dacă renunțați prea repede la produs.
- Descurajează utilizarea pe termen scurt: Investițiile și alte produse sunt concepute pentru obiective financiare pe termen lung, cum ar fi pensionarea, mai degrabă decât pentru scopuri pe termen scurt, cum ar fi numerar pentru o cheltuială de urgență.
- Maximizarea randamentelor: Companiile doresc să vă poată investi banii pe termen lung pentru a obține randamente mai mari.
Există trei modalități principale de a renunța la aceste comisioane.
Păstrarea după perioada de răscumpărare
Cash-urile de răscumpărare sunt impuse numai dacă renunțați la produs înainte de perioada de răscumpărare, ceea ce înseamnă că puteți evita comisioanele dacă îl păstrați după această perioadă. De obicei, puteți identifica perioada de răscumpărare în tabelul comisioanelor de răscumpărare care figurează în prospectul sau contractul produsului atunci când îl cumpărați pentru prima dată.
Perioada poate varia de la 30 de zile pentru fondurile mutuale până la 10 ani sau mai mulți ani pentru produsele de anuități și asigurări.
Retragerea unei sume mai mici
Majoritatea contractelor de rentă viageră au o clauză de retragere gratuită care vă permite să scoateți în fiecare an un anumit procent din valoarea contractului, de exemplu 10%, fără a suporta o taxă de răscumpărare.
Profitați de renunțarea la comisioane
Compania emitentă poate renunța la comisioanele de răscumpărare în anumite condiții, cum ar fi atunci când:
- Un supraviețuitor încasează beneficii în caz de deces dintr-o anuitate
- Un pensionar face distribuții minime obligatorii
Citiți termenii contractului pentru produsul specific pentru a identifica circumstanțele și pașii asociați de urmat pentru a obține renunțarea la comisioane.
Dacă trebuie să vă încasați polița de asigurare sau renta viageră, verificați de două ori când expiră comisioanele de răscumpărare. Dacă sunteți aproape de acea dată, este mai bine să amânați câteva zile sau săptămâni pentru a evita comisioanele de răscumpărare.
Cât costă comisioanele de răscumpărare?
Cheltuielile variază în funcție de produs, de societatea emitentă și de perioada în care dețineți produsul.
Programul tipic al comisioanelor de răscumpărare începe cu un procent din suma de retragere în primul an în care le dețineți și scade treptat cu 1% cu fiecare an succesiv în care dețineți produsul. În cele din urmă, acesta este eliminat în întregime.
De exemplu, s-ar putea să vi se perceapă un comision de răscumpărare de 7% dacă retrageți fonduri dintr-o anuitate în primul an, un comision de 1% pentru retrageri în al șaptelea an și niciun comision de răscumpărare în timpul sau după al optulea an. La o retragere de 10.000 de dolari, ați plăti 700 de dolari în primul an față de numai 100 de dolari în anul șapte; ați fi răsplătit pentru răbdarea dumneavoastră cu o economie de 600 de dolari.
În general, cu cât perioada de deținere este mai scurtă, cu atât comisionul de răscumpărare este mai mare.
Costul comisioanelor de răscumpărare poate fi reglementat de statul în care vă achiziționați investiția. De exemplu, legea din Idaho interzice ca perioadele de răscumpărare pentru contractele emise în acest stat să dureze mai mult de zece ani sau să depășească 10% în primul an.
Am nevoie de investiții cu comisioane de răscumpărare?
Ca regulă generală, comisioanele de răscumpărare reduc valoarea și randamentul global al investiției dumneavoastră.
Cu toate acestea, anuitățile de înaltă calitate, polițele de asigurare de viață și fondurile mutuale care au comisioane de răscumpărare pot fi totuși utile dacă aveți un orizont de timp lung pentru investiții și sunteți dispus să renunțați la lichidități în timpul perioadei de răscumpărare. O perioadă de retragere gratuită poate face, de asemenea, ca un produs cu comision de răscumpărare să fie o alegere de investiții mai flexibilă.
Dacă aveți un orizont de investiții scurt și aveți nevoie de lichidități mari, poate doriți să stați departe de produsele care impun un comision de răscumpărare.
Dacă nu sunteți sigur ce produs financiar este potrivit pentru dumneavoastră, lucrați cu un planificator financiar care percepe doar onorarii. Aceștia nu sunt compensați pentru vânzarea de produse de investiții sau de asigurare, astfel încât puteți fi sigur că vă recomandă produse care sunt în interesul dumneavoastră.
Când alegeți un produs de investiții sau o anuitate cu comision de răscumpărare, asigurați-vă că beneficiile, cum ar fi potențialul de venit sau de apreciere a capitalului pe termen lung, depășesc lipsa de lichiditate.
În mod similar, dacă aveți în vedere un produs de asigurare de viață cu comision de răscumpărare, să știți că va trebui să îl dețineți și să plătiți prime pentru o perioadă lungă de timp pentru ca această achiziție să fie în beneficiul dumneavoastră pe termen lung. Asigurați-vă că aveți capacitatea de a plăti primele chiar și în cazul în care ați suferi o pierdere a locului de muncă sau o altă schimbare în situația dvs. financiară.
Key Takeaways
- O taxă de răscumpărare este un comision perceput atunci când vindeți, încasați sau anulați anumite tipuri de investiții în timpul unui număr prestabilit de ani, cunoscut sub numele de perioadă de răscumpărare.
- După ce se încheie perioada de răscumpărare, comisionul de răscumpărare dispare.
- Aceste comisioane sunt cel mai des întâlnite în cazul anuităților amânate, al asigurărilor de viață integrală și al fondurilor mutuale de clasă B.
- Dacă achiziționați un produs financiar cu un comision de răscumpărare, ar trebui să planificați să îl păstrați pe termen lung pentru a evita plata acestor comisioane.
.