Investirea banilor este una dintre cele mai bune modalități de a construi avere și de a economisi pentru obiectivele tale financiare viitoare. Deoarece obiectivele și preferințele fiecăruia sunt diferite, investițiile vor varia probabil pentru fiecare persoană în parte. Dar crearea unei strategii de investiții se bazează de obicei pe aceleași principii de bază și necesită crearea unor bune obiceiuri financiare. În acest articol, veți afla cum să investiți banii cu înțelepciune pentru a vă atinge obiectivele.
Stabiliți obiectivele și începeți să investiți
Primul pas cel mai important al oricărui plan de investiții este stabilirea obiectivelor. Gândiți-vă la investiții ca la o călătorie: Obiectivul dvs. este destinația finală, în timp ce planul dvs. de investiții este traseul pe care îl veți urma pentru a ajunge acolo. Mulți oameni încep să investească ca o modalitate de a economisi pentru pensie. Dar puteți, de asemenea, să investiți pentru a economisi pentru alte obiective mari, cum ar fi educația universitară a copilului dumneavoastră, cheltuielile medicale viitoare sau avansul pentru casa visurilor dumneavoastră.
Când sunteți la început, simplu este mai bine. De fapt, veți auzi o mulțime de experți în finanțe susținând că cea mai bună strategie de investiții este una plictisitoare.
Să vorbim despre unele dintre instrumentele și activele care ar putea face parte din strategia dvs. de investiții.
Investiții DIY vs. Management profesionist vs. Robo-Advisors
Înainte de a ne scufunda în diferitele tipuri de active în care puteți investi, haideți să vorbim despre cum să vă realizați strategia de investiții.
Mulți oameni aleg să angajeze un consilier financiar care să îi ajute să își gestioneze portofoliul de investiții. Acești consilieri fie percep un onorariu (adesea un procent din valoarea portofoliului dvs.), fie fac un comision pentru produsele pe care le recomandă. Pentru o rută mai prietenoasă cu bugetul, ați putea, în schimb, să vă gestionați singuri investițiile, selectând manual unde să vă plasați banii.
Există însă și o a treia opțiune pentru persoanele care doresc ceva intermediar. Un robo-consilier, sau un program digital automatizat de consiliere pentru investiții, este un serviciu financiar care vă alege automat investițiile în numele dvs. pe baza răspunsurilor dvs. la întrebări despre obiectivele dvs. de investiții, toleranța la risc, orizontul de timp și multe altele. Robo-consilierii percep, în general, comisioane mai mici decât profesioniștii din domeniul financiar, fără a vă solicita să vă alegeți singuri investițiile, așa cum ați face-o dacă ați merge pe ruta DIY.
Acțiuni
O acțiune este o parte din proprietatea („equity”) într-o corporație cotată la bursă. Companiile vând acțiuni ca o modalitate de a strânge capital pentru cheltuielile de exploatare și de capital. Cei care cumpără acțiuni la o companie pot face bani în două moduri principale:
- Dividende: Atunci când corporația transmite periodic o parte din profitul său acționarilor.
- Aprecierea capitalului: Atunci când valoarea acțiunilor dumneavoastră crește în timp și puteți să le vindeți la un preț mai mare decât cel la care le-ați cumpărat.
Obligațiuni
Obligațiune este un tip de titlu de creanță care permite companiilor și agențiilor guvernamentale să împrumute bani de la investitori vânzându-le obligațiuni. Obligațiunile vin, de obicei, cu o rată a dobânzii prestabilită, pe care emitentul o plătește pe durata de viață a obligațiunii (adesea de două ori pe an). Apoi, când obligațiunea ajunge la scadență, emitentul rambursează suma principală deținătorilor de obligațiuni.
Investitorii pot face bani investind în obligațiuni atât prin plata regulată a dobânzii, cât și prin vânzarea unei obligațiuni pentru mai mult decât au plătit pentru ea.
Fonduri
Câteva dintre cele mai populare investiții de pe piață sunt de fapt fondurile, care sunt o combinație de mai multe acțiuni sau obligațiuni (sau ambele). Iată care sunt principalele tipuri de fonduri:
- Fonduri indexate: Un grup de investiții care urmărește pasiv un anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500 sau totalul pieței bursiere.
- Fonduri mutuale: Un fond comun de investiții gestionat în mod activ în care un manager de fond selectează manual participațiile, adesea în speranța de a depăși performanța generală a pieței.
- Fonduri tranzacționate la bursă: Acestea sunt similare unui fond indexat sau unui fond mutual, dar ETF-urile pot fi tranzacționate pe tot parcursul zilei, în timp ce fondurile indexate și fondurile mutuale nu pot fi tranzacționate.
Cheltuielile dvs. nu trebuie să stea degeaba așteptând să fie investite. Luați în considerare posibilitatea de a-i plasa într-un cont de economii cu dobândă mare sau într-un fond de piață monetară pentru a obține un randament modest pentru banii pe care nu sunteți gata să îi investiți.
Gestionați-vă nivelurile de risc
De fiecare dată când investiți, vă asumați un anumit nivel de risc. Pe măsură ce începeți să investiți, este important să înțelegeți riscul pe care îl aduce fiecare activ și cum vă puteți configura portofoliul într-un mod care să vă reducă expunerea la risc.
Primul lucru de care trebuie să țineți cont atunci când vă alegeți alocarea activelor este toleranța dvs. la risc, sau nivelul dvs. de confort și disponibilitatea de a pierde bani în schimbul unei posibile recompense mai mari. În majoritatea cazurilor, există o corelație între riscul și randamentul pe care îl aduce o investiție. Cu cât riscul este mai mare, cu atât mai mare este adesea randamentul. În mod similar, investițiile cu risc mai mic au, în general, un randament potențial mai mic.
Toată lumea are o toleranță la risc diferită și este important să vă construiți un portofoliu de investiții cu care vă simțiți confortabil. Țineți cont de acest lucru în timp ce vă alegeți activele. Iar dacă folosiți un robot-consilier, acesta vă va întreba probabil despre toleranța dvs. la risc și va lua decizii de investiții care să o reflecte.
Să vorbim despre câțiva pași pe care toată lumea îi poate face pentru a ajuta la reducerea riscului în portofoliul lor de investiții.
Diversificare
Diversificarea este atunci când vă distribuiți banii între diferite investiții. Cu cât portofoliul dumneavoastră este mai diversificat, cu atât mai puțin impact are în ansamblu performanța unei singure investiții.
Primul mod în care vă puteți diversifica este între clasele de active. De exemplu, ați putea investi în acțiuni, obligațiuni, proprietăți imobiliare și echivalente de numerar pentru a vă asigura că banii dvs. nu se află toți într-o singură clasă. În acest fel, dacă piața bursieră merge bine, dar piața de obligațiuni merge prost, portofoliul dvs. general nu este afectat în mod negativ.
Celălalt mod în care vă puteți diversifica este în cadrul claselor de active. De exemplu, în loc să cumpărați acțiuni la o singură companie, ați putea investi în mai multe companii diferite – sau chiar într-un fond de indice bursier total – pentru a ajuta la reducerea riscului.
Dollar-Cost Averaging
Dollar-cost averaging se referă la efectuarea de contribuții recurente la investițiile dvs. indiferent de ceea ce se întâmplă pe piață. Mulți oameni folosesc metoda dollar-cost averaging fără să-și dea seama, făcând contribuții lunare la un plan 401(k) la locul de muncă.
Mai degrabă decât să încerce să cronometreze piața, dollar-cost averaging este o strategie consecventă. Investiți în mod regulat, iar banii dvs. cresc în timp.
Strategia Core-Satelit
Investiția Core-Satelit este o strategie concepută pentru a reduce costurile și riscurile, încercând în același timp să depășească performanța pieței. Această strategie presupune să aveți un „nucleu” al portofoliului dumneavoastră, care ar fi, de obicei, fonduri indexate gestionate pasiv. Restul banilor sunt investiți în investiții gestionate în mod activ, care alcătuiesc sateliții. Nucleul portofoliului dvs. ajută la reducerea volatilității, în timp ce sateliții au ca scop obținerea unor randamente mai mari.
Numerar în mână
Nu contează care este strategia dvs. de investiții, experții recomandă, în general, să păstrați cel puțin o parte din banii dvs. în numerar sau în echivalente de numerar. Numerarul nu este sensibil la scăderile de pe piață. Iar dacă economisiți pentru un obiectiv care se află la doar câțiva ani distanță, nu va trebui să vă faceți griji că vă pierdeți investiția chiar înainte de a avea nevoie de ea.
Cash nu este în întregime lipsit de riscuri. Atunci când păstrați numerar la îndemână, banii dvs. nu cresc pentru că ratele dobânzilor sunt scăzute din punct de vedere istoric. Și pentru că rata țintă a inflației a Rezervei Federale este de 2%, vă puteți aștepta ca banii dvs. să își piardă valoarea de-a lungul anilor. Din această cauză, luați în considerare posibilitatea de a face din numerar doar o parte din strategia dvs. generală de investiții.
Profitați de capitalizare
Există o frază obișnuită de investiții care spune că „timpul pe piață este mai bun decât sincronizarea pieței”. Cu alte cuvinte, este mai bine să plasați în mod constant bani pe piață și să îi lăsați să crească decât să încercați să sincronizați piața pentru a obține randamente mai mari. Acest concept se potrivește mână în mână cu strategia dollar-cost averaging de mai sus, în care investiți în mod constant, indiferent de ceea ce se întâmplă cu piața.
Motivul pentru care timpul pe piață face o diferență atât de mare este că randamentele dvs. sunt compuse, ceea ce înseamnă că acestea participă la investiția dvs. principală și, de asemenea, câștigă bani.
Să spunem că ați investit 200 de dolari pe lună de la 25 la 35 de ani. După vârsta de 35 de ani, nu mai contribuiți cu niciun dolar, dar vă lăsați banii să continue să crească. Vom presupune un randament de 10%, care este media pentru piața bursieră, conform Securities and Exchange Commission (SEC). Investiția dvs. de 24.000 de dolari se va transforma în peste 676.000 de dolari în momentul în care veți ajunge la vârsta de 65 de ani.
Dar ce s-ar întâmpla dacă ați investi aceeași sumă de bani mai târziu în viață? Dacă contribuiți cu aceiași 200 de dolari pe lună timp de 10 ani, dar nu începeți până la vârsta de 55 de ani, investiția dvs. ar crește la doar 38.768 de dolari. După cum puteți vedea, timpul petrecut pe piață poate face diferența de sute de mii – sau chiar milioane – de dolari.
Minimizați impozitele și costurile
Cu cât mai mult din investiția dvs. se duce către impozite și taxe, cu atât mai puțin vă rămâne pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele. Și, deși procentele pot părea mici, amintiți-vă că investițiile dvs. se compun. Iar banii care se duc către taxe și alte cheltuieli nu se compun, ceea ce vă costă mult mai mult pe termen lung.
Prima cheltuială de investiții la care trebuie să fiți atenți sunt taxele. Taxele sunt inevitabile și se poate spune că au un scop, dar asta nu înseamnă că ar trebui să plătiți mai mult decât trebuie. Una dintre cele mai bune modalități prin care economisiți bani din taxe este să investiți în conturi cu facilități fiscale. Planurile 401(k), conturile individuale de pensii (IRA), planurile 529 și conturile de economii pentru sănătate (HSA), toate acestea oferă economii de taxe.
Celelalte tipuri de cheltuieli la care trebuie să aveți grijă sunt comisioanele pe care le plătiți pentru investițiile dvs. Printre comisioanele comune se numără cele pe care le plătiți unui consilier financiar și ratele de cheltuieli pentru investițiile individuale.
Din fericire, este ușor să reduceți aceste comisioane. Mulți investitori optează pentru un robo-consilier sau o aplicație de tranzacționare a acțiunilor pentru a-și gestiona investițiile. Acestea vin, în general, la un cost mai mic decât un consilier financiar.
Puteți, de asemenea, să acordați atenție comisioanelor aferente fiecărei investiții. Fondurile mutuale vin adesea cu rate de cheltuieli mai mari. Acestea sunt gestionate în mod activ, ceea ce înseamnă că există o persoană care le administrează și care trebuie să facă bani. Dar fondurile indexate sunt gestionate pasiv, ceea ce înseamnă că nu este nevoie ca cineva să aleagă manual investițiile. Prin urmare, acestea au adesea rate de cheltuieli semnificativ mai mici.
Check on Your Money
Chiar și cea mai pasivă strategie de investiție nu este în întregime set-it-and-forget-it. Este important să vă revizuiți investițiile în mod regulat pentru a le verifica performanța, pentru a vă ajusta strategia în funcție de obiectivele dvs. și pentru a reechilibra dacă este necesar.
Este important să vă verificați investițiile în mod regulat. Luați în considerare stabilirea unui memento la fiecare șase până la 12 luni pentru a vă revizui investițiile și pentru a vă ajusta portofoliul după cum este necesar.
Reechilibrarea este atunci când vă ajustați investițiile pentru a reveni la alocarea de active dorită. Deoarece anumite investiții cresc într-un ritm mai rapid, acestea se vor extinde în cele din urmă pentru a ocupa un procent mai mare din portofoliul dumneavoastră. De exemplu, ați putea decide să vă alocați portofoliul la 75% acțiuni și 25% obligațiuni. Acțiunile au, de obicei, un randament mai mare, ceea ce înseamnă că, pe măsură ce cresc, ele vor reprezenta un procent din ce în ce mai mare din portofoliul dumneavoastră. Pentru a reechilibra, veți vinde o parte din acțiunile dvs. și veți reinvesti acei bani în obligațiuni.
.