Garanție personală: Tot ce trebuie să știți înainte de a semna

Dacă solicitați un împrumut pentru o mică afacere, probabil că sunteți plin de optimism și poate și de puțină anxietate. Dar, în procesul de examinare a ofertei de împrumut, s-ar putea să vedeți că aceasta include o garanție personală.

O garanție personală este o clauză legală menită să protejeze creditorul în situația în care afacerea nu-și poate achita datoria. Dacă, în calitate de proprietar de afacere, semnați o garanție personală, ați putea pune în pericol viitorul financiar al dumneavoastră și al familiei dumneavoastră. Așadar, înainte de a semna acea linie punctată, asigurați-vă că înțelegeți pe deplin ce este o garanție personală, precum și cele mai comune tipuri de garanții pe care le-ați putea întâlni în contractul de împrumut pentru afaceri.

Vezi opțiunile tale de împrumut pentru afaceri

De ce unele împrumuturi pentru afaceri necesită garanții personale

În general, oamenii nu solicită un împrumut pentru afaceri cu intenția de a nu-l plăti înapoi. Dar realitatea este că nu toate afacerile reușesc și, prin urmare, nu toate datoriile pe care le contractează întreprinderile sunt rambursate. Creditorii știu acest lucru, motiv pentru care au creat garanțiile personale.

O garanție personală este o promisiune legală făcută de o persoană fizică de a rambursa creditul acordat afacerii sale folosind propriile active personale în cazul în care afacerea nu este în măsură să ramburseze datoria. Împrumuturile de afaceri cu garanții personale atașate sunt, de obicei, împrumuturi negarantate, deoarece nu sunt garantate prin activele afacerii dumneavoastră, cum ar fi proprietatea comercială sau inventarul.

O garanție personală este, de obicei, semnată în timpul procesului de solicitare sau aprobare a împrumutului. Nu este neobișnuit ca proprietarii de afaceri mici să folosească o garanție personală, deoarece aceștia sunt investiți în succesul afacerii lor. În plus, este posibil ca aceștia să nu se poată califica pentru un împrumut fără una.

În cadrul unei garanții personale, un creditor are un drept legal asupra activelor personale ale garantului. Acest lucru poate include conturi curente sau de economii, mașini, bunuri imobiliare și alte active lichide. Un proprietar de mică afacere care dorește să ofere o garanție pentru un împrumut va trebui, de obicei, să furnizeze propriul istoric de credit și istoricul financiar, împreună cu informațiile de credit ale afacerii sale.

Beneficiul unei garanții personale este că, dacă aveți o mulțime de active personale, aceasta atenuează riscul creditorului, ceea ce poate duce la mai multe credite și condiții mai bune, cum ar fi rate mai mici. Întreprinderile bine stabilite, cu un istoric de credit îndelungat, pot fi capabile să obțină finanțare fără o garanție.

Tipuri de garanții personale

Acum că suntem familiarizați cu ceea ce este o garanție personală, să aruncăm o privire asupra celor două tipuri de garanții personale: garanții nelimitate și limitate.

Garanții personale nelimitate

Când semnați o garanție personală nelimitată, sunteți de acord să permiteți creditorului să recupereze 100% din suma împrumutului în cauză, plus orice taxe legale asociate cu împrumutul prin orice mijloace pe care le are la dispoziție.

Dacă afacerea dvs. dă faliment sau nu vă achitați împrumutul din orice motiv, creditorul poate angaja avocați pentru a obține o hotărâre judecătorească în favoarea lor, apoi poate merge după economiile dvs. de-o viață, pensia dvs., fondul pentru colegiul copilului dvs., casa dvs., mașina dvs. și orice alte active pe care le poate găsi pentru a acoperi costul total al împrumutului, plus dobânda și taxele lor legale.

De exemplu, dacă încă mai datorați 50.000 de dolari și nu vă achitați împrumutul, iar creditorul cheltuiește 5.000 de dolari în cheltuieli de judecată pentru a obține o hotărâre în favoarea sa, atunci veți datora 55.000 de dolari, care pot fi luați în mod legal din orice parte a finanțelor dvs. pentru a achita împrumutul.

Aceste garanții sunt numite „nelimitate” pentru un motiv. Ele vă oferă, în calitate de împrumutat, o protecție financiară mică spre deloc dacă afacerea dvs. nu are succesul pe care l-ați planificat.

Garanții personali limitați

Pe de altă parte, garanțiile personale limitate stabilesc o limită în dolari pentru ceea ce poate fi colectat de la dvs. în calitate de împrumutat în cazul în care nu vă achitați împrumutul.

Garanții limitați sunt adesea utilizați atunci când mai mulți parteneri de afaceri contractează împreună un împrumut pentru companie. Standardele SBA prevăd că orice persoană cu o participație de 20% sau mai mare în afacere ar trebui să facă parte din procesul de garantare. Aceste garanții ajută la definirea bucății de plăcintă a datoriei fiecărei persoane în cazul în care compania nu se achită de un împrumut de afaceri.

Garanții limitați nu sunt însă lipsiți de propriile piedici. Înainte de a conveni cu partenerii dvs. de afaceri să semnați o garanție limitată, verificați dacă semnați o garanție solidară sau o garanție solidară.

Cu o garanție solidară, fiecare parte are un procent predeterminat de responsabilitate. Veți ști de la început care este suma maximă pe care ați putea-o datora în cel mai rău caz, care va fi un procent fix din împrumut – de obicei proporțional cu participația dumneavoastră în companie.

O garanție solidară diferă însă prin faptul că fiecare parte este potențial răspunzătoare pentru întreaga sumă a datoriei. Creditorul nu poate recupera mai mult decât îi este datorat, dar poate solicita până la suma totală de la oricare dintre părțile enumerate în garanție. Astfel, dacă afacerea dvs. dă faliment și apoi partenerul dvs. de afaceri dispare sau nu are suficiente active personale pentru a acoperi partea sa din împrumut, creditorul poate veni după dvs. atât pentru participația dvs. în garanție, cât și pentru orice parte rămasă neplătită de la partenerii dvs.

Ce trebuie să urmăriți într-o garanție personală

Liniile dintre garanțiile personale limitate și nelimitate nu sunt întotdeauna complet clare. Dacă limbajul juridic nu este punctul tău forte, merită să angajezi un profesionist care îți poate explica în detaliu toate ramificațiile garanției înainte de a semna. Dacă nu o faceți, ați putea fi în cârlig pentru mult mai mult decât ați negociat.

De exemplu, să spunem că dețineți un magazin de ochelari de soare, iar magazinul dă faliment. Dacă ați semnat o garanție personală, creditorul dvs. ar putea confisca magazinul și tot inventarul de ochelari de soare din interior, apoi să vă ceară să îl ajutați să convertească acel inventar în numerar. În funcție de termenii garanției personale, s-ar putea să se aștepte de la dumneavoastră să petreceți o perioadă predeterminată de timp ajutând la vânzarea ochelarilor de soare rămași la contactele dumneavoastră (concurenți, angrosiști etc.) pentru a converti acele active în numerar în numele lor.

După ce vă pierdeți afacerea, ultimul lucru pe care doriți să îl faceți este să vă petreceți timpul vânzând resturile la cel mai mare ofertant fără să păstrați un ban pentru asta. Un avocat licențiat va fi capabil să depisteze astfel de clauze și să vă explice ce înseamnă acestea înainte de a fi de acord cu ceva. Avocatul dvs. de afaceri poate fi chiar în măsură să redefinească anumite clauze din contract și să negocieze cu creditorul pentru condiții de garanție mai amiabile.

Dacă aveți acces la un avocat sau nu, fiți atenți la aceste zone gri într-un acord de garanție personală și procedați cu prudență.

Garanția „băiatului rău”

Într-un efort de a se proteja împotriva fraudei împrumutatului și a altor acte „rele”, poate exista o dispoziție (adesea menționată ca o garanție „băiat rău”) scrisă într-o garanție personală limitată care permite transformarea acesteia într-una nelimitată. Acest lucru este conceput pentru a se asigura că împrumutații se comportă în mod etic și legal, permițând, printre altele, unui creditor să se îndrepte împotriva unui împrumutat fraudulos fără a trebui să își facă griji cu privire la costurile legale pentru a face acest lucru.

Limbaj vag

Garanțiile personale, chiar și garanțiile presupus limitate, sunt adesea intenționat vagi și pot include prevederi și cerințe din partea dumneavoastră, în calitate de împrumutat, la care nici măcar nu v-ați gândi. Din cauza unor astfel de prevederi, este important să citiți printre rânduri cât mai bine posibil înainte de a semna o garanție personală.

Alternative la garanția personală

O garanție personală este doar o modalitate prin care un creditor își poate proteja investiția. Dacă nu doriți să vă riscați bunurile personale, aveți și alte opțiuni. Desigur, niciun împrumut nu este cu adevărat niciodată negarantat, așa că va trebui în schimb să vă garantați împrumutul într-unul dintre următoarele moduri.

Blanket Business Lien

Un blanket business lien este ca o garanție personală, dar pentru activele afacerii dvs., nu pentru cele personale. Este o pretenție legală obișnuită inclusă în mențiunile cu litere mici din aproape toate împrumuturile pentru întreprinderi mici. Atunci când creditorii depun gajuri pentru datorii neplătite, aceștia pot vinde activele unei afaceri pentru a colecta banii care le sunt datorați.

Dacă un creditor depune un gaj general, acesta poate, în esență, să vă falimenteze afacerea în încercarea de a obține rambursarea principalului și a dobânzii aferente împrumutului dumneavoastră. Rețineți că majoritatea împrumuturilor care conțin privilegii generale de afaceri necesită, de asemenea, garanții personale. În acest fel, dacă activele afacerii dvs. nu sunt suficiente pentru a rambursa datoria, creditorul poate apoi să scotocească în activele dvs. personale.

Colaterale

Dacă aveți garanții colaterale de pus, este posibil să puteți obține un împrumut garantat. Colateralul este un activ specific sau un set de active care garantează un împrumut pentru afaceri mici. În cazul în care o afacere nu reușește să facă plăți regulate la împrumut, creditorii pot obține un ordin judecătoresc pentru a confisca acel activ specific de la împrumutat și a-l lichida pentru rambursarea împrumutului. Împrumuturile garantate sunt considerate împrumuturi garantate, spre deosebire de împrumuturile cu garanții personale sau cu ipoteci generale asupra întreprinderii, care sunt considerate negarantate. În general, este mai bine să oferiți o garanție colaterală pentru un împrumut, dacă puteți, decât să vă puneți toate activele personale și de afaceri în pericol cu o garanție personală sau un gaj. Exemplele tradiționale de garanții colaterale includ proprietăți imobiliare, stocuri, numerar și facturi neplătite.

Valează garanțiile personale riscul?

În timp ce revizuiți contractul de împrumut pentru afaceri, este posibil să vă întrebați dacă o garanție personală merită riscul. Aceasta este într-adevăr o întrebare la care puteți răspunde doar dumneavoastră și partenerii dumneavoastră de afaceri, deși este posibil să doriți să vă consultați și cu avocatul și contabilul dumneavoastră de afaceri. Cu toate acestea, există câteva întrebări pe care vi le puteți pune pentru a vă ajuta să determinați dacă merită o garanție personală. Prima dintre ele este: Aveți un plan pentru a vă asigura că vă puteți rambursa împrumutul la timp și în întregime? Evident, afacerile pot trece prin neprevăzut și pot ajunge să aibă câteva luni proaste sau chiar să intre în faliment, dar ar trebui totuși să aveți un plan care să vă ajute să vă ghidați și să vă mențineți afacerea în funcțiune suficient de mult timp pentru a vă rambursa împrumutul.

În al doilea rând, ar trebui să vă întrebați dacă ați citit detaliile împrumutului dvs. și termenii din jurul garanției. Vă sfătuim să apelați la un avocat care să vă ajute să interpretați contractul, astfel încât să nu aveți surprize pe parcurs. Dacă l-ați citit împreună cu avocatul dvs. și amândoi decideți că pare corect și aveți un plan de rambursare a împrumutului, atunci o garanție personală poate fi o opțiune viabilă pentru afacerea dvs.

În cele din urmă, ar trebui să vedeți dacă puteți negocia în vreun fel înainte de a accepta o finanțare cu o garanție personală atașată. Poate că ați putea face să fie excluse anumite bunuri de familie dacă nu doriți să puneți anumite lucruri la bătaie. O altă posibilitate este să întrebați dacă ați putea să reduceți garanția la mai puțin de 100%.

Sfârșitul

Înainte de a fi de acord cu orice fel de garanție personală, trebuie să vă priviți afacerea și finanțele în mod obiectiv, înțelegând posibilitatea reală că, în ciuda eforturilor și intențiilor dvs. cele mai bune, există o șansă ca afacerea dvs. să eșueze. Gândiți-vă la toate modurile posibile în care fiecare prevedere din cadrul acordului ar putea afecta afacerea dvs. și finanțele dvs. personale pe termen lung. În cele din urmă, trebuie să vă întrebați dacă riscul merită răsplata.

În mod normal, veți plăti toate datoriile afacerii dvs. la timp și integral și nu trebuie să vă faceți griji că activele dvs. personale vor intra în joc. În cazul în care se întâmplă ceva neașteptat, ar trebui să aveți totuși un plan de urgență care să vă asigure că împrumutul dvs. este plătit. Dacă nu aveți, este posibil să doriți să apăsați pauză în căutarea împrumutului până când finanțele dvs. sunt pe un teren mai stabil – în acest fel nu vă veți pune în pericol afacerea sau bunurile personale.