Credeam că este important să înțelegeți cum câștigăm bani. Este destul de simplu, de fapt. Ofertele pentru produse financiare pe care le vedeți pe platforma noastră provin de la companii care ne plătesc. Banii pe care îi câștigăm ne ajută să vă oferim acces gratuit la scoruri și rapoarte de credit și ne ajută să creăm celelalte instrumente și materiale educaționale grozave ale noastre.
Compensația poate influența modul și locul în care produsele apar pe platforma noastră (și în ce ordine). Dar, deoarece, în general, câștigăm bani atunci când găsiți o ofertă care vă place și pe care o obțineți, încercăm să vă arătăm ofertele pe care le considerăm a fi potrivite pentru dvs. Acesta este motivul pentru care vă oferim caracteristici precum șansele de aprobare și estimările de economisire.
Desigur, ofertele de pe platforma noastră nu reprezintă toate produsele financiare existente, dar scopul nostru este să vă arătăm cât mai multe opțiuni excelente posibil.
Așa cum explicăm în prezentarea noastră a scorurilor FICO®, un scor de credit FICO® este un număr din trei cifre care variază între 300 și 850 (și între 250 și 900 pentru scorurile specifice industriei). Scorurile dvs. se bazează în mare parte pe rapoartele dvs. de credit și pot ajuta creditorii să evalueze cât de probabil sunteți de a rambursa datoriile.
Deși FICO® Score 9 a debutat în 2014, mulți creditori încă se bazează pe FICO® Score 8 atunci când iau decizii de creditare. De aceea, este important să știți ce intră în modelul de scorare a creditelor FICO® Score 8.
Cum este creditul dvs.?Verificați acum scorurile mele Equifax® și TransUnion®
- Ce afectează scorurile de credit FICO® Score 8?
- Ce face ca FICO® Score 8 să fie diferit de modelele anterioare de scoruri FICO®?
- Cum diferă scorurile de credit FICO® Score 8 de scorurile pe care le vedeți pe Credit Karma?
- Contează cu adevărat modelul de scoruri de credit FICO® Score 8?
- Diferențe majore între modelele de scorare a creditelor FICO® Score 8 și FICO® Score 9
Ce influențează scorurile dvs. de credit FICO® Score 8?
Scorurile de credit FICO® depind de informațiile din rapoartele dvs. de credit de consum, astfel încât cunoașterea a ceea ce se află în aceste rapoarte este un bun punct de plecare.
Raporturile dvs. de credit conțin informații cum ar fi cât de des efectuați plățile la timp și câte conturi de credit aveți deschise. Aceste informații pot afecta în mod direct scorurile dvs. de credit FICO® Score 8 (precum și scorurile care utilizează multe alte modele de scorare a creditelor). De exemplu, menținerea unui nivel scăzut de utilizare a creditului vă poate ajuta scorurile de credit FICO® Score 8, în timp ce neglijarea repetată a plății la timp a facturilor de card de credit le poate afecta.
Iată o privire rapidă asupra a ceea ce intră în scorurile dumneavoastră FICO® și câteva moduri în care modelul de scor FICO® Score 8 diferă de unele dintre celelalte versiuni.
- Istoricul plăților (35%): Istoricul dvs. de plată a conturilor de credit este un factor important în determinarea scorurilor dvs. FICO®. Este de înțeles că creditorii vor să știe dacă v-ați plătit facturile la timp.
- Sumele datorate (30%): Aceasta se referă la cât de mult datorați pe conturile de credit, cum ar fi împrumuturile în rate și cardurile de credit, și la procentul din creditul disponibil pe care îl utilizați (cunoscut sub numele de rata de utilizare a creditului).
- Durata istoricului de credit (15%): Scorurile FICO® iau în considerare de cât timp aveți cele mai vechi și cele mai noi conturi. De asemenea, se ia în considerare și vârsta medie a tuturor conturilor dvs. și cât timp a trecut de când nu ați mai utilizat anumite conturi. În general, cu cât mai mult timp, cu atât mai bine.
- Mixul de credite (10%): Scorurile FICO® iau în considerare mixul dvs. de conturi de credit diferite, deși nu este un factor cheie. Acestea pot include conturi de carduri de credit, credite ipotecare și credite auto.
- Credit nou (10%): Solicitările noi de credit și conturile deschise recent pot influența scorurile FICO®. Pentru mai multe informații, consultați articolul nostru despre interogările de credit hard și soft.
Deși FICO nu a reinventat roata cu FICO® Score 8, acesta diferă de versiunile anterioare în câteva moduri cheie.
- Plățile întârziate izolate contează mai puțin. FICO® Score 8 este puțin mai iertător față de o singură plată întârziată decât versiunile anterioare. „Întârziat” înseamnă, în general, cel puțin 30 de zile de la data scadenței.
- Plățile întârziate multiple contează mai mult. FICO® Score 8 poate pedepsi mai sever numeroasele plăți întârziate decât versiunile anterioare.
- Conturile de colectare cu solduri mici contează mai puțin. În cazul în care soldul inițial al contului a fost mai mic de 100 de dolari, FICO® Score 8 ignoră acțiunile de colectare pentru acest cont. Acesta este un lucru bun, deoarece un cont de colectare poate avea un impact negativ semnificativ asupra creditului dumneavoastră.
- Utilizarea ridicată a cardurilor de credit contează mai mult. Conform FICO, FICO® Score 8 este „mai sensibil” la o utilizare mai mare a cardurilor de credit. Majoritatea experților recomandă să vă mențineți rata globală de utilizare a cardurilor de credit sub 30%.
- Piggybacking-ul cardurilor de credit contează mai puțin. Piggybacking-ul cardului de credit se referă la practica de a fi adăugat la contul de credit al altcuiva ca utilizator autorizat pentru a vă ajuta să vă creșteți propriul credit. FICO susține că FICO® Score 8 „reduce substanțial orice beneficiu” al acestei practici.
Cum diferă scorurile de credit FICO® Score 8 de scorurile pe care le vedeți pe Credit Karma?
Scorurile FICO® nu sunt singurele scoruri de credit pe care le veți vedea. Un alt model popular de scoruri de credit este VantageScore.
Pe Credit Karma, puteți obține gratuit scorurile de credit VantageScore® 3.0 de la TransUnion și Equifax. Este posibil ca aceste scoruri să nu se potrivească exact cu scorurile de credit bazate pe modelul de scorare a creditelor FICO® Score 8, dar se bazează pe mulți factori similari. De exemplu, rata de utilizare a cardului dvs. de credit este considerată un factor de impact ridicat atât în modelul de scorare a creditelor VantageScore® 3.0, cât și în modelul de scorare a creditelor FICO® Score 8.
Iată alte câteva asemănări și diferențe cheie între cele mai populare modele de scorare VantageScore® și FICO®.
| Factorul de credit | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Score 8 | FICO® Score 9 | |
Rata de utilizare |
Mult important | Mult important | Mult important | Mult important important | Mult important |
Informații istorice privind rata de utilizare și plățile (date cu tendințe) |
Niciun impact | Poate afecta scorul | Nu impact | Niciun impact | |
Conturi de încasare |
Ignoră conturile de încasare plătite |
Ignoră conturile de încasare plătite Ignoră conturile de încasări medicale care au o vechime mai mică de șase luni Consideră conturile de încasări medicale neplătite mai puțin decât alte tipuri de conturi de încasări |
Ignoră conturile de încasări mici.dolari „deranjante” care au avut un sold inițial mai mic de 100 de dolari Tratează conturile de colectare medicală, inclusiv pe cele cu sold zero, la fel ca și alte conturi de colectare |
Ignoră conturile de colectare plătite Plasează mai puțin încasările medicale neplătite decât alte tipuri de conturi de colectare |
|
Un privilegiu fiscal sau o hotărâre judecătorească |
Poate avea un impact semnificativ | Sunt mai puțin importante decât înainte, dar pot avea în continuare un impact semnificativ | Pot avea un impact semnificativ | Pot avea un impact semnificativ |
Cum este creditul dumneavoastră?Check My Equifax® and TransUnion® Scores Now
Modelul de scorare a creditului FICO® Score 8 contează cu adevărat?
Toate depinde de ceea ce doriți să faceți.
În general, dacă încercați să obțineți un nou card de credit, un împrumut auto sau un împrumut de consum, atunci scorul de credit FICO® Score 8 poate conta. Deoarece scorurile de credit FICO® Score 8 sunt cele mai utilizate scoruri FICO®, există o șansă bună ca un potențial creditor să îl folosească.
Pe de altă parte, dacă lucrați cu un creditor care folosește un alt model de scorare a creditelor – VantageScore® 3.0, de exemplu – atunci acesta poate fi cel care contează cel mai mult.
Amintiți-vă: În timp ce FICO și VantageScore Solutions creează formulele, creditorii sunt cei care utilizează în cele din urmă scorurile dvs. de credit. Și creditorii sunt cei care selectează ce model și versiune să folosească. Așadar, chiar și atunci când FICO lansează o nouă versiune a modelului său de scorare a creditelor, un emitent de carduri de credit sau un creditor auto ar putea rămâne la versiunea FICO® pe care o folosește deja.
„Pot folosi orice versiune doresc”, spune Joe Ridout, purtător de cuvânt al organizației nonprofit pentru drepturile consumatorilor la nivel național Consumer Action.
Diferențe majore între modelele de scorare a creditelor FICO® Score 8 și FICO® Score 9
Schimbarea necesită timp. Mulți creditori folosesc încă FICO® Score 8, chiar dacă FICO a lansat un model mai nou, potențial mai predictiv, FICO® Score 9.
Atâta timp cât ambele modele de scorare a creditelor sunt folosite, este o idee bună să știți în ce fel diferă. FICO® Score 9 nu este o abatere dramatică de la predecesorul său, dar ia în considerare anumiți factori în mod diferit.
Iată care sunt cele mai importante.
- Conturile de colectare plătite contează mai puțin. Dacă ați achitat integral un cont de colectare, acesta nu mai contează împotriva dvs. la FICO® Score 9. Cu FICO® Score 8, achitarea unui cont de colectare nu vă ajută neapărat scorul. Acest lucru poate fi o problemă, pentru că încasările pot rămâne în rapoartele dvs. de credit pentru o perioadă lungă de timp.
- Încasările medicale contează mai puțin. Până de curând, nu exista o distincție semnificativă între conturile de colectare medicală și alte tipuri de conturi de colectare – cel puțin în ceea ce privește impactul lor asupra creditului dumneavoastră. Dar modelele mai noi de scorare a creditelor, cum ar fi FICO® Score 9, scot în evidență impactul conturilor de recuperări medicale neplătite.
- Plățile de închiriere contează mai mult. FICO® Score 9 se preocupă dacă plătiți chiria la timp, incluzând istoricul de plată a chiriei ca factor în scorurile dumneavoastră – cu condiția ca proprietarul să îl raporteze la cel puțin unul dintre cele trei birouri de credit de consum. Acest lucru poate fi un avantaj pentru cei care tocmai au început să își construiască creditul de la zero și nu au prea multe informații despre creditor în rapoartele lor de credit.
Bottom line
Dacă sunteți la cumpărături pentru un nou împrumut sau card de credit, este inteligent să aflați ce model (sau modele) de scorare a creditului poate fi folosit pentru a vă evalua creditul.
„Dacă aș fi în locul meu, aș pune întrebări directe”, spune Bruce McClary, vicepreședintele departamentului de comunicare al National Foundation for Credit Counseling. „Ce scoruri folosiți? Ce versiune folosiți?”
Un model de scorare a creditului ar putea lua în considerare încasările medicale, în timp ce un altul ar putea să vă acorde proverbiala stea de aur pentru anii de plată la timp a chiriei. Cu cât știți mai multe despre ceea ce se întâmplă în spatele scenei, cu atât mai bine puteți încerca să vă poziționați în ochii unui potențial creditor.
Nu sunteți sigur unde să mergeți de aici? Luați în considerare obținerea scorurilor de credit gratuite VantageScore® 3.0 de la TransUnion și Equifax pe Credit Karma. De asemenea, puteți citi Ghidul Credit Karma pentru construirea creditului pentru sfaturi generale cu privire la construirea și menținerea unui credit sănătos.
Cum este creditul dumneavoastră?Verificați acum scorurile mele Equifax® și TransUnion® Scores