Cuplurile căsătorite pot alege dacă să declare falimentul în comun (împreună) sau individual. Veți determina ce va fi cel mai bine pentru dvs. după ce veți lua în considerare:
- valoarea și tipul de bunuri pe care le dețineți împreună și separat
- legile de scutire din statul dvs. care determină ce bunuri puteți păstra
- facturile pe care le datorați împreună și separat
- scara de credit a fiecărui soț
- veniturile dvs. combinate (care trebuie să fie incluse atât în cazurile individuale, cât și în cele comune, cu excepția cazului în care soții sunt separați), și
- dacă deducerile de ajustare maritală folosite pentru a reduce venitul vor ajuta unul dintre soți să se califice pentru un dosar individual.
Pentru că tipul de faliment pe care îl alegeți vă va afecta, de asemenea, procesul de luare a deciziilor, începeți prin a afla care sunt diferențele dintre Capitolul 7 și Capitolul 13.
Domiciliile de faliment comune pentru cuplurile căsătorite
Legea falimentului permite cuplurilor căsătorite să depună împreună o cerere de faliment în ceea ce se numește un caz comun. Deși are sens pentru majoritatea cuplurilor să depună o cerere comună, nu este cea mai bună cale pentru toată lumea.
Beneficii
Ambele soții pot șterge datoriile care se califică dintr-o singură lovitură atunci când depun o cerere comună, inclusiv datoriile pe care le-au contractat în calitate de cuplu căsătorit și facturile individuale pe care fiecare dintre ei este singurul responsabil pentru plata lor. Dar asta nu este tot. Depunerea unei petiții comune poate economisi, de asemenea, bani.
Taxele de depunere în instanță sunt aceleași pentru cazurile de faliment individuale și comune. Dar dacă depuneți două dosare individuale, veți plăti taxa de depunere de două ori – 676 $ pentru două cazuri individuale în cadrul capitolului 7 în loc de 338 $ pentru un faliment comun (începând cu decembrie 2020). Și majoritatea avocaților specializați în falimente percep aceeași sumă pentru cuplurile care depun împreună ca și pentru o singură chestiune individuală – sau uneori doar câteva sute de dolari în plus.
De asemenea, depunerea în comun este mai convenabilă și mai eficientă. Cuplurile căsătorite completează o singură petiție, ceea ce este semnificativ având în vedere că petiția medie are aproximativ cincizeci de pagini. De asemenea, solicitanții în comun participă împreună la ședința 341 a creditorilor – audierea obligatorie la care trebuie să participe toți debitorii – și se achită de datoriile eligibile printr-un singur ordin de achitare a falimentului. În plus, este mai simplu pentru instanța de faliment și pentru administratorul judiciar să rezolve problemele legate de proprietate, eliminând audierile consumatoare de timp, simplificând astfel procesul.
Dezavantaje
Câteva state nu permit cuplurilor căsătorite să dubleze scutirile de proprietate într-un faliment comun – legile care vă permit să protejați bunurile de care veți avea nevoie pentru a lucra și a trăi. În funcție de legile din statul dumneavoastră, este posibil să nu puteți proteja la fel de multe bunuri dacă depuneți dosarul împreună. Dacă unul dintre soți deține multe bunuri separate neexceptate – bunuri pe care un solicitant nu le poate proteja cu o scutire – acestea vor fi pierdute în cadrul Capitolului 7 sau vor trebui să fie plătite prin intermediul unui plan de rambursare în cadrul Capitolului 13. S-ar putea să nu aibă sens dacă depunerea în comun va pune în pericol aceste active.
Aceeași logică se aplică în cazul în care majoritatea datoriilor sunt pe numele unui singur soț. Depunerea unui faliment comun va afecta în mod negativ ratingul de credit al ambilor soți. De multe ori este mai bine să păstrați creditul bun al unuia dintre soți, astfel încât acesta să fie disponibil după cazul de faliment.
Declarații individuale de faliment pentru cuplurile căsătorite
Persoanele căsătorite nu sunt obligate să depună cererea de faliment împreună și, uneori, are sens ca doar unul dintre soți să depună cererea. Dar poate fi complicat, deoarece, contrar credinței comune, solicitanții trebuie să includă veniturile ambilor soți în falimentul individual.
Beneficii
Câteodată, persoane cu situații financiare extrem de diferite se căsătoresc înainte de a-și da seama că există probleme semnificative de îndatorare. De exemplu, unul dintre soți ar putea avea un rating de credit excelent și să fi dobândit proprietăți substanțiale înainte de căsătorie. În schimb, celălalt ar putea să fi acumulat datorii considerabile, un scor de credit de 450 și un spațiu de depozitare de materiale de artizanat (care ar putea fi destul de valoroase și probabil că nu ar fi protejate în caz de faliment). În multe cazuri, falimentul individual va șterge datoriile eligibile ale soțului îndatorat, fără a afecta în mod negativ creditul sau proprietatea soțului care nu a depus cererea.
Există și alte beneficii. De exemplu, unele state nu permit celor care depun o cerere comună să dubleze sumele de scutire într-o petiție comună. În acele state, ați putea fi în măsură să protejați mai multe bunuri prin depunerea a două falimente individuale. Cu toate acestea, rețineți că, dacă locuiți într-un stat cu bunuri comune, toate bunurile comune (maritale) sunt proprietatea averii de faliment, indiferent cine figurează pe titlul de proprietate, chiar și atunci când numai unul dintre soți depune cererea de faliment.
Pentru a afla mai multe, consultați Ce se întâmplă cu bunurile deținute în comun în cazul unui faliment individual?
Dezavantaje
Dacă ambii soți trebuie să depună o cerere de ajutor de faliment, depunerea a două dosare individuale va duce la costuri judiciare și onorarii de avocat mai mari. Mai mult, în cele mai multe cazuri, declararea falimentului de către unul dintre soți nu va oferi nicio protecție față de creditori pentru soțul care nu a declarat falimentul. Dar există și excepții.
Dacă aveți datorii comune, soțul care nu depune dosarul va fi protejat de suspendarea codebitorului în cazul falimentului din capitolul 13. De asemenea, dacă unul dintre soți achită o datorie comună în statele cu bunuri comune, un creditor nu poate merge după niciun bun comun pentru a satisface obligația soțului care nu a depus cererea. Rețineți că această regulă este interpretată în mod strict și nu se va aplica în alte situații, cum ar fi o datorie pe care unul dintre soți trebuie să o plătească în temeiul unui acord de soluționare a conflictului marital pe numele celuilalt soț. (Evaluarea responsabilității în acest mod nu este înțeleaptă dacă este probabil ca unul dintre soți să declare faliment după divorț – consultați un avocat specializat în dreptul familiei care cunoaște legislația privind falimentul.)
Un cuplu care câștigă prea mulți bani pentru a se califica pentru Capitolul 7 nu va putea să evite eșecul testului de evaluare a mijloacelor din Capitolul 7 (testul pe care trebuie să îl treceți pentru a fi eligibil pentru o achitare în temeiul Capitolului 7) prin faptul că unul dintre soți va depune un caz individual în temeiul Capitolului 7. Dacă vă confruntați cu această problemă frecventă, restul acestui articol este pentru dumneavoastră – continuați să citiți.
Căsătoriții trebuie să includă venitul soțului care nu depune dosarul
Oamenii au tendința de a crede că pot ocoli o problemă de calificare în cadrul Capitolului 7 dacă doar unul dintre soți depune dosarul – dar nu este cazul. O depunere individuală nu va rezolva o problemă de testare a mijloacelor legate de venit. De ce? Un solicitant căsătorit trebuie să includă veniturile ambilor soți atunci când depune o cerere de faliment individual, cu excepția cazului în care soții sunt separați.
Pentru că trebuie să includeți venitul soțului care nu depune cererea în testul mijloacelor dacă împărțiți o gospodărie, dacă soțul dvs. are un venit semnificativ, de obicei veți avea mai multe dificultăți în ceea ce privește calificarea pentru capitolul 7 de faliment.
Cu toate acestea, acesta nu este însă sfârșitul analizei.
Ajustarea maritală poate ajuta persoanele căsătorite să se califice pentru Capitolul 7
Testul mijloacelor financiare ia în considerare faptul că s-ar putea să nu folosiți toate veniturile soțului/soției dumneavoastră pentru a plăti cheltuielile gospodăriei. Acesta vă permite să deduceți partea din venitul soțului/soției care nu depune bilanț folosită pentru a plăti pentru o altă gospodărie sau pentru datoriile separate ale soțului/soției care nu depune bilanț.
Deducerile de ajustare maritală
Tribunalurile de faliment au opinii diferite cu privire la cheltuielile pe care le acoperă deducerea de ajustare maritală. Următoarele sunt exemple de tipuri de cheltuieli care s-ar putea califica drept deduceri de ajustare maritală:
- deducerile salariale ale soțului/soției care nu depune actele de identitate, cum ar fi impozitele, asigurările, cotizațiile sindicale și contribuțiile la pensie
- plățile pe care soțul/soția care nu depune actele de identitate le face pentru împrumuturile sale 401(k)
- responsabilitatea de plată a soțului/soției care nu depune actele de identitate pentru cărțile de credit, împrumuturile studențești sau alte datorii individuale separate
- plățile pentru împrumuturi auto și alte cheltuieli, cum ar fi benzina, întreținerea și asigurarea pentru mașina soțului/soției dumneavoastră care nu a depus actele
- alimente, pensie alimentară pentru copii, sau alte obligații de întreținere ale soțului/soției dumneavoastră care nu a depus actele din altă căsătorie sau relație
- plăți privind onorariile avocaților suportate de soțul/soția dumneavoastră care nu a depus actele
- hipoteca, asigurarea locuinței, și alte cheltuieli pentru bunurile imobiliare deținute doar de soțul/soția dumneavoastră care nu depune actele de divorț
- cheltuielile de telefonie mobilă ale soțului/soției dumneavoastră care nu depune actele de divorț și
- abonamentul la sală de gimnastică, divertismentul și alte costuri de recreere ale soțului/soției care nu depune actele de divorț (instanțele diferă atunci când evaluează cheltuielile permise pentru recreere și divertisment).
Să fiți pregătiți să documentați deducerile de ajustare maritală
Dacă deducerile de ajustare maritală fac diferența între trecerea sau nereușita testului mijloacelor de trai, administratorul judiciar al falimentului dumneavoastră va dori să vadă documente care să arate că soțul/soția care nu a depus cererea plătește aceste cheltuieli. Pregătiți-vă să o furnizați în sprijinul oricăror deduceri de ajustare maritală revendicate la testul mijloacelor.
Învățați despre alte cheltuieli care vă pot ajuta să treceți testul mijloacelor.
.