Pe baza unor modificări recente ale Legii privind protecția proprietății și a capitalului propriu (Home Ownership and Equity Protection Act – HOEPA), împrumutații anumitor tipuri de credite ipotecare sunt acum obligați să completeze consilierea imobiliară înainte de cumpărare cu o agenție aprobată de HUD înainte de încheierea împrumutului. În calitate de agenție non-profit de consiliere pentru locuințe aprobată de HUD, credit.org a compilat informații importante pe care trebuie să le cunoașteți despre noile reglementări:
- HOEPA Lender Guide
- CFPB Compliance Guide
- Downloadable Reference Guides
Mai multe informații”
Reguli HOEPA
Regula HOEPA 2013 se aplică cererilor de împrumut primite la sau după 10 ianuarie 2014. Pentru a vă conforma dispozițiilor privind creditele ipotecare cu costuri ridicate din această regulă trebuie:
- Să oferiți informații suplimentare
- Evitați anumiți termeni de împrumut
- Asigurați-vă că consumatorul primește protecții suplimentare, inclusiv consiliere privind proprietatea asupra locuinței
Creditorii trebuie să furnizeze o listă a organizațiilor de consiliere privind proprietatea asupra locuinței în termen de 3 zile de la depunerea cererii și să confirme că consumatorul a primit consiliere privind proprietatea asupra locuinței.
Împrumuturi care fac obiectul acoperirii HOEPA
- Impozite ipotecare de cumpărare de bani
- Refinanțări
- Împrumuturi închise de capitaluri proprii pentru locuințe
- Planuri de credit deschise (de ex. HELOCs)
Împrumuturi exceptate de la acoperirea HOEPA
- Imprumuturi ipotecare reversibile
- Împrumuturi pentru construcții (se aplică numai la construcția inițială a unei locuințe noi)
- Împrumuturi inițiate și finanțate direct de Agenția pentru Finanțarea Locuințelor (HFA)
- Împrumuturi inițiate în cadrul U.S. Department of Agriculture (USDA) Rural Development Loan Program
- Imprumuturi ipotecare garantate de case de vacanță sau de a doua locuință
Cum se determină dacă un împrumut este considerat un „credit ipotecar cu costuri ridicate”
Un împrumut este considerat cu costuri ridicate dacă rata anuală procentuală (APR) a tranzacției depășește rata medie de ofertă preferențială (APOR) pentru tranzacții comparabile la acea dată cu mai mult de:
- 6.5 puncte procentuale pentru tranzacția first-lien
- 8,5 puncte procentuale pentru tranzacțiile first-lien care sunt pentru mai puțin de 50.000 de dolari & garantate cu bunuri personale (de exemplu, houseboat, RV-uri)
- 8,5 puncte procentuale pentru tranzacțiile junior-lien
Un împrumut este, de asemenea, determinat ca fiind cu costuri ridicate prin valoarea comisioanelor & plătite în cadrul tranzacției sau prin penalitățile de rambursare anticipată ale acestuia. APOR este publicat la adresa www.ffiec.gov/ratespread.
Mai multe informații”
.