Un mecanism de autoasigurare utilizat de unele întreprinderi este o reținere autoasigurată. O reținere autoasigurată (SIR) poate fi utilizată împreună cu o poliță de răspundere civilă generală, de răspundere civilă auto sau de despăgubire a lucrătorilor. Aceasta poate fi o modalitate eficientă de a economisi bani pe primele de asigurare. Acest articol va explica cum funcționează.
Reținerea riscului
O întreprindere alege o reținere autoasigurată pentru că a optat să rețină o parte din risc. Întreprinderea decide valoarea riscului, în termeni monetari, și tipurile de riscuri pe care dorește să le rețină. Apoi creează un fond pentru a plăti pierderile care rezultă din aceste riscuri. Iată un exemplu.
Hotelul Idyllic Inn este un hotel mare situat într-o zonă frecventată de turiști. În mod obișnuit, hotelul înregistrează în fiecare an mai multe daune de răspundere civilă. Multe dintre ele sunt depuse de oaspeți care au suferit leziuni în accidente de alunecare și cădere. Cele mai multe cereri de despăgubire au fost mici, dar hotelul a avut câteva care au depășit 50.000 de dolari.
Hotelul Idyllic Inn este asigurat în baza unei polițe de răspundere civilă generală care are o limită de 1 milion de dolari pentru fiecare eveniment. Hotelul a ales să rețină unele pierderi pentru a reduce costul asigurării sale de răspundere civilă. Astfel, polița de răspundere civilă a Idyllic include o reținere autoasigurată de 100.000 de dolari. Firma a creat un fond pentru plata despăgubirilor de răspundere civilă. În cazul în care are loc o cerere de despăgubire, hotelul trebuie să plătească daune până la suma de reținere de 100.000 de dolari. Dacă daunele depășesc 100.000 de dolari, asigurătorul de răspundere civilă al Idyllic va plăti suma rămasă, până la limita poliței de 1 milion de dolari.
O reținere autoasigurată poate fi o parte importantă a planului de gestionare a riscurilor al unui angajator. Cu toate acestea, ea este de obicei disponibilă doar pentru angajatorii de dimensiuni medii sau mari. Angajatorii mici nu au capacitatea financiară de a plăti din buzunar pierderi mari.
Legi de stat
Câteva state limitează utilizarea unei rețineri autoasigurate ca înlocuitor pentru anumite tipuri de asigurări. Multe state interzic întreprinderilor să utilizeze o SIR în locul asigurării de răspundere civilă auto, cu excepția cazului în care îndeplinesc anumite cerințe. De exemplu, o SIR poate fi permisă numai dacă o întreprindere deține un anumit număr de automobile (de exemplu, 25). Întreprinderii i se poate cere să furnizeze dovezi de securitate financiară, cum ar fi numerar sau un certificat de depozit. De asemenea, i se poate cere să achiziționeze o asigurare de răspundere civilă auto excedentară.
Multe state, dar nu toate, permit angajatorilor să își autoasigure o parte din obligația de despăgubire a lucrătorilor prin intermediul unei franșize sau SIR. Pentru a utiliza autoasigurarea, un angajator poate fi obligat să obțină un certificat de autoasigurare de la autoritatea de stat pentru compensarea lucrătorilor. De asemenea, acesta poate fi obligat să achiziționeze o asigurare suplimentară de compensare a lucrătorilor. Asigurătorul excedentar va solicita dovada unei garanții financiare, cum ar fi o cauțiune sau o scrisoare de credit. O scrisoare de credit este emisă de o bancă. Aceasta garantează că fondurile pe care angajatorul le-a depus vor fi disponibile pentru a plăti despăgubirile, chiar dacă angajatorul dă faliment.
Cum funcționează
Iată cum funcționează de obicei o retenție autoasigurată:
În primul rând, evaluați riscurile de răspundere civilă ale firmei dvs. și determinați suma maximă pe care o poate suporta pentru o singură pierdere. Această sumă va deveni SIR-ul dumneavoastră. De exemplu, decideți că firma dvs. poate suporta orice pierdere care nu depășește 1 milion de dolari. SIR-ul dumneavoastră este de 1 milion de dolari. Dacă firma dvs. suferă o pierdere de 870.000 de dolari, firma dvs. va plăti întreaga sumă, iar asigurătorul dvs. nu va plăti nimic. Asigurătorul dumneavoastră nu are nicio obligație de plată, deoarece pierderea nu a depășit SIR-ul dumneavoastră.
În continuare, firma dumneavoastră creează un fond pentru a plăti toate pierderile care sunt mai mici decât SIR-ul. Fondul dvs. trebuie să fie adecvat pentru a absorbi toate despăgubirile pe care le acumulați în timpul perioadei de asigurare. Trebuie să estimați valoarea maximă a pierderilor pe care vă așteptați să le înregistrați în perioada respectivă. Rețineți că pierderile acumulate ar putea depăși valoarea SIR-ului dumneavoastră. De exemplu, să presupunem că suferiți două pierderi, una de 800.000 de dolari și una de 400.000 de dolari. Niciuna dintre pierderi nu depășește SIR-ul dumneavoastră, dar împreună se ridică la 1,2 USD. Dacă ați pus deoparte doar 1 milion de dolari pentru a plăti pierderile, vă vor lipsi 200.000 de dolari.
Al treilea pas este să creați și să mențineți un fond de plată a pierderilor, așa cum cere legea. Fondurile dvs. ar trebui să fie păstrate într-un cont purtător de dobândă. Unele rețineri autoasigurate includ doar daunele. Altele includ atât daunele, cât și cheltuielile de despăgubire. În cazul în care SIR-ul dvs. include cheltuielile de despăgubire, este posibil să fiți responsabil pentru ajustarea despăgubirilor care se încadrează în SIR. Puteți angaja un administrator terț pentru a îndeplini această funcție. Alternativ, asigurătorul dumneavoastră poate ajusta despăgubirile și să vă factureze cheltuielile de despăgubire.
O SIR poate fi supusă unei limite pe despăgubire sau unei limite pentru fiecare eveniment. Se poate aplica, de asemenea, o limită anuală agregată. O limită agregată vă protejează afacerea în cazul în care aceasta înregistrează numeroase cereri de despăgubire în timpul perioadei de asigurare care sunt mai mici decât SIR.
În cele din urmă, este posibil să fiți obligat prin lege să achiziționați o poliță în exces. După cum s-a menționat mai sus, acoperirea în exces poate fi necesară dacă v-ați autoasigurat obligația de răspundere civilă auto sau de despăgubire a lucrătorilor.
Beneficiile unui SIR
Un SIR oferă mai multe beneficii. În primul rând, poate oferi economii semnificative la primele de asigurare. Un alt avantaj este un control mai mare asupra procesului de soluționare a cererilor de despăgubire. Atunci când o cerere de despăgubire se încadrează în SIR, puteți decide dacă să o soluționați sau să o contestați în instanță. În al treilea rând, veți avea un stimulent pentru a controla pierderile, deoarece veți plăti multe dintre ele cu fonduri proprii. În al patrulea rând, fluxul dvs. de numerar se poate îmbunătăți. Veți plăti pierderile pe măsură ce se produc, mai degrabă decât să le achitați în avans prin intermediul primelor de asigurare.
Articol editat de Marianne Bonner
.