Într-o lume perfectă, o persoană sau o entitate cumpără o poliță de asigurare de la o companie de asigurări. Persoana sau entitatea respectivă devine titular de poliță. Titularul poliței are o pierdere și notifică compania de asigurări. Compania de asigurări fie plătește despăgubirea, fie îl apără pe titularul poliței. Toată lumea este mulțumită. Sfârșitul poveștii.
Cu toate acestea, știm cu toții că aceasta nu este o lume perfectă. Viața pur și simplu nu este atât de simplă. Multe cereri de despăgubire sunt în mod clar acoperite, multe sunt în mod clar excluse, dar, mult prea des, unele cereri de despăgubire se încadrează într-o zonă gri. Atunci când cererile de despăgubire se încadrează în acea zonă gri, asigurătorii se confruntă cu o dilemă. Ce ar trebui să facă? Să accepte cererea de despăgubire și să asigure apărarea asiguratului? Să respingă acoperirea și să abandoneze asiguratul? Sau acceptă cererea de despăgubire sub rezerva anumitor condiții?
Dacă asigurătorul acceptă cererea de despăgubire, asigură apărarea, iar ulterior stabilește că cererea de despăgubire nu este acoperită, asigurătorul poate fi împiedicat să abandoneze cererea de despăgubire. O instanță s-ar putea întreba de ce asigurătorul a abandonat cererea de despăgubire după ce inițial a crezut că este acoperită. Instanța ar putea spune că, prin propriile sale acte, asigurătorul a renunțat la dreptul său de a refuza acoperirea. Sistemul juridic se referă adesea la acest lucru ca fiind „rea credință.”
Dacă asigurătorul refuză cererea de despăgubire, se îndepărtează de asigurat, iar ulterior se stabilește că pierderea este acoperită, este foarte probabil ca o instanță să spună că asigurătorul a încălcat contractul cu asiguratul și, din nou, să folosească acest termen „rea credință”. Dacă cererea de despăgubire nu este clar exclusă, această opțiune este cu siguranță cea mai periculoasă pentru asigurător.
A treia opțiune este cea mai sigură – acceptarea cererii de despăgubire sub rezerva anumitor condiții. Acest lucru permite asigurătorului să spună asiguratului: „Vom avea grijă de tine acum, dar dacă apar anumite condiții, este posibil să renunțăm”. Pentru a-și proteja drepturile de a renunța la această cerere de despăgubire în viitor, asigurătorul va trimite asiguratului o scrisoare de rezervare a drepturilor. Limbajul de încheiere al unei scrisori tipice de rezervare a drepturilor arată adesea astfel:
Nimic din prezenta scrisoare și nici orice acțiune întreprinsă de noi, inclusiv, dar fără a se limita la, investigație, apărare, decontare sau ajustare, nu va fi interpretată ca o renunțare la dreptul de a refuza acoperirea și este supusă unei rezervări complete a drepturilor.
O scrisoare de rezervare a drepturilor nu înseamnă că cererea de despăgubire nu este acoperită. Aceasta notifică asiguratului faptul că asigurătorul consideră că, în urma unei investigații suplimentare, ar putea exista motive pentru a refuza în totalitate sau parțial cererea de despăgubire. Uneori pot trece luni de zile până când asigurătorul știe suficient pentru a determina dacă există acoperire. Oricât de controversate ar tinde să fie scrisorile de rezervare a drepturilor, ele permit asigurătorului să se orienteze între cele două pericole gemene ale acceptării totale sau refuzului total al acoperirii.
Când un asigurat primește o scrisoare de rezervare a drepturilor, care sunt opțiunile? Există mai multe.
- Ignorați-o. Aceasta ar putea fi o opțiune periculoasă, mai ales dacă ulterior se stabilește că pierderea nu este acoperită.
- Contestați-o. Înregistrați-vă imediat și anunțați asiguratul de ce nu sunteți de acord cu interpretarea poliței. Presați asigurătorul să dea motive specifice pentru care ar putea eventual să refuze cererea de despăgubire. Acest lucru creează o pistă pe hârtie care ar putea fi utilă mai târziu.
- Puneți asigurătorul pe jar. O scrisoare de rezervare a drepturilor nu este veșnică. Împingeți asigurătorul să ia o decizie. În cele din urmă, asigurătorul trebuie să se ridice de pe gard.
- Anunțați-vă avocatul. Țineți cont de faptul că asigurătorul poate decide să se retragă și atunci sunteți pe cont propriu. Dacă dvs. și avocatul dvs. sunteți siguri că există acoperire, este posibil să doriți să solicitați o hotărâre judecătorească declarativă.
Ce se întâmplă dacă scrisoarea de rezervare a drepturilor are următoarea declarație?
Sub rezerva celor de mai sus și fără a renunța la niciunul dintre drepturile și apărările sale, inclusiv la dreptul de a recupera orice costuri de apărare plătite dacă se stabilește că Societatea nu datorează Asiguratului o apărare în această chestiune, Societatea este de acord să asigure Asiguratului o apărare în procesul menționat.
Înseamnă că asigurătorul trebuie să fie rambursat pentru orice sumă pe care a cheltuit-o pentru apărarea Asiguratului pentru o cerere neacoperită? Odată ce se stabilește că cererea de despăgubire nu este acoperită, dacă un asigurător trebuie să fie rambursat pentru costurile și cheltuielile suportate pentru apărarea acelei cereri de despăgubire depinde de faptele specifice ale cazului, precum și de jurisdicție.
La 17 august 2010, Curtea Supremă din Pennsylvania a decis în cazul American and Foreign Ins. Co. v. Jerry’s Sports Center, Inc. că asigurătorul nu poate obține rambursarea costurilor de apărare în valoare de 309.216 USD pentru o cerere de despăgubire pe care o instanță a stabilit ulterior că nu este acoperită. Această hotărâre a fost luată chiar dacă asigurătorul a încercat să își rezerve dreptul de a fi rambursat într-o serie de scrisori de rezervare a drepturilor trimise asiguratului.
Multe instanțe, inclusiv cele din Hawaii, Illinois, Wyoming și Curtea de Apel a Statelor Unite pentru al treilea circuit au fost de acord cu Pennsylvania și au refuzat să aplice o rezervare a drepturilor de rambursare a costurilor de apărare. Cu toate acestea, instanțele din California, Florida și Colorado, precum și instanțele districtuale federale din Colorado, Louisiana și Minnesota, plus Curtea de Apel a Statelor Unite pentru circuitele al cincilea, al șaselea și al nouălea au adoptat un punct de vedere opus. Raționamentul lor este că asigurătorul nu ar trebui să fie obligat să plătească pentru cererile de despăgubire neacoperite atunci când nu primește o primă pentru apărarea acelor cereri de despăgubire neacoperite.
O scrisoare de rezervare a drepturilor este un semnal de alarmă. Asigurătorul îl avertizează pe asigurat că este posibil să nu existe acoperire și, dacă nu este acoperit, asigurătorul și-a rezervat drepturile de a renunța la cerere. O scrisoare de rezervare a drepturilor permite asigurătorului să le spună asiguraților: „V-am spus că s-ar putea întâmpla acest lucru. Ar fi trebuit să fiți pregătit.”
.