Industria imobiliară și cea a creditelor ipotecare au dobândit o eficiență fără precedent în era tehnologiei. Potențialii cumpărători pot viziona videoclipuri la 360 de grade ale locuințelor și chiar pot asigura o ipotecă online folosind majoritatea dispozitivelor electronice. Cu toate acestea, în ciuda tuturor acestor progrese electronice, practica „de școală veche” a subscrierii manuale este de fapt o revenire.
Ce ar trebui să știți despre subscrierea manuală
Clienții din generația Baby Boomers și Generația X sunt obișnuiți cu un proces de solicitare a împrumutului cu documente complete. Dar pentru Millennials și cumpărătorii de case mai tineri, subscrierea manuală va părea probabil greoaie. În locul unei aprobări online rapide, procesul include un subscriitor uman care examinează cererea și determină capacitatea unei persoane de a rambursa datoria.
De exemplu, taloanele de salariu, W-2, declarațiile fiscale, extrasele bancare și alte documente pot fi evaluate pentru a determina dacă sunteți în mod rezonabil capabil să efectuați plățile la timp. Dacă subscriitorul concluzionează că profilul dvs. general de împrumut îndeplinește cerințele, împrumutul avansează în mod similar cu alte procese.
Când are loc subscrierea manuală?
Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) a actualizat recent modul în care evaluează riscul ipotecar. Potrivit rapoartelor, revizuirile la sistemul FHA’s Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) Mortgage Scorecard vor marca automat anumite cereri de împrumut pentru subscrierea manuală. În ciuda acestei schimbări, este important de reținut că o subscriere manuală nu reprezintă un declin. Împrumuturile subscrise manual trec doar printr-un proces mai aprofundat.
Aproximativ 4-5 procente din împrumuturile FHA atribuite după 17 martie sunt așteptate să fie plasate pe pista de subscriere manuală în continuare. Majoritatea împrumuturilor FHA vor intra în continuare sub incidența aprobării TOTAL Scorecard, cu excepția cazului în care cererea declanșează sistemul pe baza unor factori de risc, cum ar fi următorii.
Stiluri de viață cu bani lichizi:
Oamenilor le place să spună că „banii lichizi sunt rege”, până când au nevoie de un scor de credit ridicat. Deși pare a fi cea mai responsabilă alegere, un stil de viață fără datorii tinde să lase chiar și persoanele cu fluxuri de numerar excelente într-un loc cu un scor de credit strâns. Lipsa unui istoric de credit suficient pentru a genera un scor va declanșa o sesizare manuală de subscriere cu FHA.
Deficiențe financiare:
În urma unei probleme financiare, cum ar fi falimentul sau executarea silită, obținerea unei aprobări de ipotecă poate fi dificilă. Va trebui să îndepliniți cerințele pentru o perioadă de așteptare după evenimente de credit derogatorii semnificative. Dacă ați îndeplinit cerințele de perioadă de așteptare, o subscriere manuală poate duce la o aprobare a împrumutului în situații în care o aprobare automată ar fi fost în continuare exclusă.
Debt-to-Income:
Cantitatea datoriei totale pe care o aveți în comparație cu venitul dvs. global este raportul datorie-venit. Deși acest factor are o influență asupra aprobării FHA, administratorii de subscriere manuală pot pune în balanță acest raport cu alți factori care susțin aprobarea. În unele cazuri, împrumuturile pentru locuințe pot fi aprobate la un raport de 40-50%.
Este important să rețineți că o trimitere pentru revizuirea manuală a subscrierii nu duce neapărat la o respingere. Cu toate acestea, cererea dvs. ar putea merge pe o linie subțire și va fi în interesul dvs. să lucrați cu consilierul dvs. ipotecar pentru a demonstra o capacitate de plată.
Factori de compensare
Există anumite elemente care pot face ca cererea dvs. de credit ipotecar să pară mai atractivă și să obțină aprobare. Astfel de elemente pot „compensa” motivele pentru care a fost inițial semnalată pentru revizuire. De exemplu, aceștia sunt factori care pot înclina balanța în favoarea dumneavoastră.
- Rezerve de numerar: Având suficiente active lichide pentru a acoperi trei sau mai multe luni de plăți.
- Zero datorii discreționare: Achitarea în fiecare lună a tuturor cardurilor de credit și a altor datorii discreționare demonstrează un istoric de credit solid, precum și o capacitate îmbunătățită de a rambursa un credit ipotecar.
- Câștiguri suplimentare: Un subscriitor manual poate fi capabil să includă venituri suplimentare, cum ar fi bonusuri, creșteri salariale sezoniere și ore suplimentare.
Dacă consilierul dvs. ipotecar spune că cererea dvs. a primit o sesizare FHA pentru subscriere manuală, nu ar trebui să vă panicați. Deși poate părea greoaie, o subscriere manuală s-ar putea dovedi o metodă valoroasă pentru aprobarea împrumutului.
Aveți întrebări despre cerințele de subscriere manuală FHA? Pentru acestea și pentru toate celelalte întrebări legate de credite ipotecare, completați formularul de mai jos sau contactați-ne astăzi!
FHA, FHA Manual Underwrite, Manual Underwrite, Manual Underwriting
Categorii: FHA