Gifta par kan välja om de vill ansöka om konkurs gemensamt (tillsammans) eller enskilt. Ni avgör vilket som är bäst för er efter att ha tagit hänsyn till:
- värdet och typen av egendom som ni äger tillsammans och var för sig
- frigörelselagarna i er delstat som bestämmer vilka tillgångar ni kan behålla
- räkningar som ni är skyldiga tillsammans och var för sig
- kreditvärdighet för vardera maken
- vår sammanlagda inkomst (som måste inkluderas i både individuella och gemensamma ärenden om inte makarna är separerade), och
- om äktenskapliga anpassningsavdrag som används för att minska inkomsten kommer att hjälpa en av makarna att kvalificera sig för en individuell ansökan.
Då den konkurstyp du väljer också kommer att påverka din beslutsprocess, börja med att lära dig om skillnaderna mellan kapitel 7 och 13.
Gemensamma konkursansökningar för gifta par
I konkurslagstiftningen är det tillåtet för gifta par att lämna in en konkursansökan tillsammans i ett så kallat gemensamt ärende. Även om det är vettigt för de flesta par att lämna in en gemensam ansökan är det inte den bästa vägen för alla.
Fördelar
Båda makarna kan utplåna kvalificerade skulder på en gång när de lämnar in en gemensam ansökan, inklusive skulder som de ådragit sig som gifta par och enskilda räkningar som var och en är ensam ansvarig för att betala. Men det är inte allt. Att lämna in en gemensam ansökan kan också spara pengar.
Det är samma domstolsavgifter för enskilda och gemensamma konkursärenden. Men om du lämnar in två individuella ärenden betalar du två gånger anmälningsavgiften – 676 dollar för två individuella kapitel 7-ärenden i stället för 338 dollar för en gemensam konkurs (från och med december 2020). Och de flesta konkursadvokater tar ut samma belopp för par som ansöker tillsammans som de gör för ett enskilt ärende – eller ibland bara några hundra dollar mer.
Det är också bekvämare och effektivare att ansöka gemensamt. Gifta par fyller bara i en ansökan, vilket är betydelsefullt med tanke på att den genomsnittliga ansökan är cirka femtio sidor lång. Gemensamma sökande deltar också tillsammans i 341-mötet med borgenärer – den obligatoriska utfrågningen som alla gäldenärer måste delta i – och befriar kvalificerade skulder genom ett enda beslut om befrielse från skulder i samband med konkursen. Dessutom är det enklare för konkursdomstolen och förvaltaren att lösa egendomsfrågor, vilket eliminerar tidskrävande förhör och därmed effektiviserar processen.
Nackdelar
Enskilda delstater tillåter inte gifta par att fördubbla undantagen för egendom i en gemensam konkurs – de lagar som gör att du kan skydda tillgångar som du behöver för att arbeta och leva. Beroende på din delstats lagar kanske du inte kan skydda lika mycket egendom om du lämnar in en gemensam ansökan. Om en av makarna äger många separata tillgångar som inte är undantagna från skatteplikt – egendom som en sökande inte kan skydda med ett undantag – kommer den att gå förlorad i kapitel 7 eller behöva betalas genom en återbetalningsplan enligt kapitel 13. Det kanske inte är vettigt om en gemensam ansökan kommer att äventyra dessa tillgångar.
Samma logik gäller om de flesta skulderna står i endast en makes namn. Att lämna in en gemensam konkurs kommer att påverka båda makarnas kreditvärdighet negativt. Det är ofta bättre att bevara den ena makens goda kreditvärdighet så att den finns tillgänglig efter konkursärendet.
Individuell konkursansökan för gifta par
Gifta behöver inte ansöka om konkurs tillsammans, och ibland är det vettigt att bara en av makarna ansöker om konkurs. Men det kan vara knepigt eftersom de som lämnar in en ansökan, i motsats till vad många tror, måste inkludera båda makarnas inkomster i en individuell konkurs.
Fördelar
Ibland gifter sig personer med extremt olika ekonomiska situationer innan de inser att det finns betydande skuldproblem. Den ena maken kan till exempel ha en utmärkt kreditvärdighet och ha förvärvat betydande egendom före äktenskapet. Den andra kan däremot ha samlat på sig avsevärda skulder, en kreditvärdighet på 450 och ett förråd med pysselmaterial (som kan vara ganska värdefullt och förmodligen inte skulle skyddas i en konkurs). I många fall kommer en individuell konkurs att utplåna den skuldsatta makens kvalificerade skuld utan att negativt påverka den icke-sökande makens kredit eller egendom.
Det finns också andra fördelar. Vissa delstater tillåter till exempel inte gemensamma sökande att dubbla undantagsbeloppen i en gemensam ansökan. I dessa stater kan du kanske skydda mer egendom genom att lämna in två individuella konkurser. Tänk dock på att om du bor i en stat med gemensam egendom så tillhör alla gemensamma (äktenskapliga) tillgångar konkursboet, oavsett vem som står på äganderätten, även om bara en av makarna ansöker om konkurs.
För att få veta mer, se Vad händer med gemensamt ägd egendom vid en enskild konkurs?
Objektens nackdelar
Om båda makarna behöver ansöka om konkurshjälp, kommer det att resultera i högre domstols- och advokatarvoden om man ansöker om två enskilda ärenden. Vidare kommer den ena makens konkursansökan i de flesta fall inte att ge något skydd mot fordringsägare för den maka/make som inte ansöker om konkurs. Men det finns undantag.
Om ni har gemensamma skulder skyddas den icke-filialiserande maken av codebtor stay i kapitel 13-konkursen. Om en av makarna löser en gemensam skuld i stater med gemensam egendom kan en borgenär inte heller gå efter någon gemensam egendom för att uppfylla den icke-filande makens förpliktelse. Tänk på att denna regel är strikt tolkad och inte gäller andra situationer, till exempel en skuld som den ena maken måste betala enligt ett avtal om bodelning mellan makarna i den andra makens namn. (Att bedöma ansvaret på detta sätt är inte klokt om det är troligt att en av makarna kommer att ansöka om konkurs efter skilsmässan – rådgör med en familjerättsadvokat som är kunnig i konkurslagstiftning.)
Ett par som tjänar för mycket pengar för att kvalificera sig för Chapter 7 kommer inte att kunna kringgå ett misslyckande i Chapter 7 means test failure (testet som du måste klara av för att vara berättigad till ett Chapter 7-avskrivningstillstånd) genom att en av makarna lämnar in ett individuellt Chapter 7-ärende. Om du upplever detta vanliga problem är resten av den här artikeln för dig – fortsätt läsa.
Gifta individer måste inkludera den icke-fyllande makens inkomst
Människor har en tendens att tro att de kan komma runt ett problem med kvalificering enligt Chapter 7 om bara en av makarna lämnar in en ansökan – men så är inte fallet. En enskild ansökan kommer inte att lösa ett inkomstrelaterat problem med inkomstprövning. Varför? En gift sökande måste inkludera båda makarnas inkomster när han eller hon ansöker om individuell konkurs om inte makarna är separerade.
Då du måste inkludera den icke-sökande makens inkomst i inkomstprövningen om ni delar hushåll, om din make eller maka har en betydande inkomst, kommer du vanligtvis att ha en svårare tid att kvalificera dig för kapitel 7-konkurs.
Det är dock inte slutet på analysen.
Harital Adjustment Can Help Married Individuals Qualify for Chapter 7
Medelsanalysen tar hänsyn till att du kanske inte använder hela din makes inkomst för att betala hushållets utgifter. Det gör det möjligt för dig att dra av den del av en icke-filande makes inkomst som används för att betala för ett annat hushåll eller den icke-filande makens separata skulder.
Marital Adjustment Deductions
Konkursdomstolar har olika åsikter om vilka utgifter som det äktenskapliga justeringsavdraget täcker. Nedan följer exempel på de typer av utgifter som kan komma i fråga för avdrag för äktenskapsanpassning:
- Din icke-filande makes löneavdrag såsom skatter, försäkringar, fackföreningsavgifter och pensionsavgifter
- Inbetalningar som din icke-filande make gör på sina 401(k)-lån
- Din icke-filande makes betalningsansvar för kreditkort, studielån eller andra separata individuella skulder
- betalningar för billån och andra utgifter, t.ex. bensin, underhåll och försäkringar för din icke-filande makes bil
- underhåll, underhållsbidrag för barn, eller andra underhållsskyldigheter för din icke-filande make från ett annat äktenskap eller förhållande
- betalningar av advokatkostnader som din icke-filande make ådragit sig
- hyreslån, hemförsäkring, och andra utgifter för fast egendom som ägs av din icke-filande make/maka ensam
- din icke-filande makes/makas mobiltelefonkostnader, och
- medlemskap i gym, underhållning och andra rekreationskostnader för din icke-filande make/maka (domstolarna skiljer sig åt när de utvärderar utgifter som tillåts för rekreation och underhållning).
Var beredd att dokumentera avdrag för äktenskaplig justering
Om avdrag för äktenskaplig justering gör skillnaden mellan att klara eller misslyckas med behovsprövningen, kommer din konkursförvaltare att vilja se dokumentation som visar att din icke-filande make betalar dessa utgifter. Var beredd att tillhandahålla detta som stöd för eventuella avdrag för justering av äktenskapliga förhållanden som begärs i inkomstprövningen.
Lär dig om andra utgifter som kan hjälpa dig att klara inkomstprövningen.