Bolig- og realkreditsektoren har begge opnået en hidtil uset effektivitet i den teknologiske æra. Potentielle købere kan se 360-graders videoer af boliger og endda sikre et realkreditlån online ved hjælp af de fleste elektroniske enheder. Men på trods af alle disse e-fremskridt er den “gammeldags” praksis med manuel underwriting faktisk ved at få et comeback.
Hvad du bør vide om manuel underwriting
Baby boomers og Gen X-kunder er vant til en låneansøgningsproces med alle dokumenter. Men for Millennials og yngre boligkøbere vil manuel underwriting sandsynligvis virke besværlig. I stedet for en hurtig online godkendelse omfatter processen en menneskelig underwriter, der undersøger ansøgningen og bestemmer en persons evne til at tilbagebetale gælden.
For eksempel kan lønsedler, W-2’s, selvangivelser, kontoudtog og andre dokumenter blive vurderet for at afgøre, om du med rimelighed er i stand til at foretage rettidige betalinger. Hvis underwriteren konkluderer, at din samlede låneprofil opfylder kravene, går lånet videre på samme måde som andre processer.
Hvornår sker manuel underwriting?
For nylig opdaterede Federal Housing Administration (FHA) den måde, hvorpå den vurderer risikoen ved realkreditlån. Ifølge rapporter vil revisioner af FHA’s Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) Mortgage Scorecard-system automatisk markere visse låneansøgninger til manuel underwriting. På trods af denne ændring er det vigtigt at bemærke, at en manuel underwrite ikke er en afvisning. Manuelt underwriterede lån gennemgår blot en mere dybtgående proces.
Omkring 4-5 procent af de FHA-lån, der tildeles efter den 17. marts, forventes at blive placeret i det manuelle underwriting-spor fremadrettet. Størstedelen af FHA-lånene vil stadig falde under TOTAL Scorecard-godkendelse, medmindre ansøgningen udløser systemet baseret på risikofaktorer som f.eks. følgende.
Cash Lifestyles:
Folk kan lide at sige, “kontanter er konge”, indtil de har brug for en høj kredit score. Selv om det synes at være det mest ansvarlige valg, har en gældfri livsstil tendens til at efterlade selv folk med fremragende pengestrømme i et stramt kredit score sted. Manglende tilstrækkelig kredithistorie til at generere en score vil udløse en manuel underwriting henvisning med FHA.
Finansielle mangler:
Følge et finansielt problem som konkurs eller tvangsauktion, kan det være svært at få en realkreditgodkendelse. Du skal opfylde kravene til en venteperiode efter betydelige fravigende kreditbegivenheder. Hvis du har opfyldt kravene til karenstid, kan en manuel underwrite føre til en lånegodkendelse i situationer, hvor en automatiseret godkendelse stadig ville være udelukket.
Gæld-til-indkomst:
Mængden af den samlede gæld, du har i forhold til din samlede indkomst, er dit gæld-til-indkomst-forhold. Selv om denne faktor har betydning for FHA-godkendelse, kan manuelle underwriting-administratorer afveje forholdet mod andre faktorer, der støtter godkendelse. I nogle tilfælde kan boliglån godkendes ved forhold på 40-50 procent.
Det er vigtigt at huske på, at en henvisning til manuel underwriting-gennemgang ikke nødvendigvis resulterer i en afvisning. Din ansøgning kan dog gå på en tynd linje, og det vil være i din bedste interesse at arbejde med din realkreditrådgiver for at demonstrere en evne til at betale.
Kompenserende faktorer
Der er visse elementer, der kan få din realkreditansøgning til at fremstå mere attraktiv og opnå godkendelse. Sådanne elementer kan “kompensere” for årsagerne til, at den oprindeligt blev markeret til gennemgang. For eksempel er dette faktorer, der kan tippe skalaen til din fordel.
- Kontantbeholdninger: At have tilstrækkelige likvide aktiver til at dække tre eller flere måneders betalinger.
- Nul diskretionær gæld: At betale alle dine kreditkort og anden diskretionær gæld af hver måned viser en solid kredithistorik samt en forbedret evne til at tilbagebetale et realkreditlån.
- Ekstra indtægt: En manuel underwriter kan muligvis inkludere ekstra indkomst, såsom bonusser, sæsonbestemte lønstigninger og overarbejde.
Hvis din realkreditrådgiver siger, at din ansøgning har modtaget en FHA-henvisning til manuel underwriting, skal du ikke gå i panik. Selv om det kan virke besværligt, kan en manuel underwrite vise sig at være en værdifuld metode til lånegodkendelse.
Har du spørgsmål om FHA Manual Underwriting-krav? For disse og alle andre spørgsmål om realkreditlån kan du udfylde formularen nedenfor eller kontakte os i dag!
FHA, FHA Manual Underwrite, Manual Underwrite, Manual Underwrite, Manual Underwriting
Kategorier: FHA, FHA Manual Underwrite, Manual Underwrite, Manual Underwriting
Kategorier: FHA