Vi mener, at det er vigtigt for dig at forstå, hvordan vi tjener penge. Det er faktisk ret enkelt. De tilbud på finansielle produkter, du ser på vores platform, kommer fra virksomheder, der betaler os. De penge, vi tjener, hjælper os med at give dig adgang til gratis kreditvurderinger og rapporter og hjælper os med at skabe vores andre gode værktøjer og uddannelsesmaterialer.
Kompensation kan spille ind på, hvordan og hvor produkter vises på vores platform (og i hvilken rækkefølge). Men da vi generelt tjener penge, når du finder et tilbud, du kan lide og får, forsøger vi at vise dig tilbud, som vi mener, er et godt match for dig. Det er derfor, vi tilbyder funktioner som dine godkendelseschancer og opsparingsestimater.
Og selvfølgelig repræsenterer tilbuddene på vores platform ikke alle finansielle produkter derude, men vores mål er at vise dig så mange gode muligheder som muligt.
Som vi forklarer i vores gennemgang af FICO®-scoringer, er en FICO®-kreditscore et trecifret tal, der spænder fra 300 til 850 (og fra 250 til 900 for branchespecifikke scoringer). Din score er i høj grad baseret på dine kreditrapporter og kan hjælpe långivere med at vurdere, hvor sandsynligt det er, at du er i stand til at tilbagebetale gæld.
Selv om FICO® Score 9 debuterede i 2014, er mange långivere stadig afhængige af FICO® Score 8, når de træffer lånebeslutninger. Derfor er det vigtigt at vide, hvad der indgår i FICO® Score 8-kreditscoringsmodellen.
Hvordan er din kredit?Tjek mine Equifax®- og TransUnion®-scores nu
- Hvad påvirker din FICO® Score 8-kreditscore?
- Hvad adskiller FICO® Score 8 fra tidligere FICO®-scoringsmodeller?
- Hvordan adskiller FICO® Score 8-kreditscore sig fra de scores, du ser på Credit Karma?
- Er FICO® Score 8-kreditscoringsmodellen virkelig vigtig?
- Større forskelle mellem FICO® Score 8- og FICO® Score 9-kreditscoringsmodellerne
Hvad påvirker din FICO® Score 8-kreditscore?
FICO®-kreditscore afhænger af oplysningerne i dine forbrugerkreditrapporter, så det er et godt sted at begynde at vide, hvad der står i disse rapporter.
Dine kreditrapporter indeholder oplysninger om, hvor ofte du betaler til tiden, og hvor mange åbne kreditkonti du har. Disse oplysninger kan direkte påvirke din FICO® Score 8-kreditscore (samt scores ved hjælp af mange andre kreditvurderingsmodeller). Hvis du f.eks. holder din kreditudnyttelse lav kan det hjælpe din FICO® Score 8-kreditscore, mens gentagne gange at forsømme at betale dine kreditkortregninger til tiden kan skade dem.
Her er et hurtigt kig på, hvad der indgår i din FICO®-score og et par måder, hvorpå FICO® Score 8-scoringsmodellen adskiller sig fra nogle af de andre versioner.
- Betalingshistorik (35%): Din betalingshistorik på kreditkonti er en vigtig faktor i forbindelse med fastsættelsen af din FICO® score. Långivere vil forståeligt nok gerne vide, om du har betalt dine regninger til tiden.
- Gældsbeløb (30 %): Dette henviser til, hvor meget du skylder på kreditkonti, f.eks. afdragslån og kreditkort, og hvor stor en procentdel af din tilgængelige kredit, som du bruger (kendt som din kreditudnyttelsesgrad).
- Kredithistoriens længde (15 %): FICO®-scoren tager højde for, hvor længe du har haft dine ældste og dine nyeste konti. Der tages også hensyn til den gennemsnitlige alder af alle dine konti, og hvor længe det er siden, du har brugt visse konti. Generelt gælder det, at jo længere tid, jo bedre.
- Kreditmix (10 %): FICO®-scoren tager hensyn til din blanding af forskellige kreditkonti, selv om det ikke er en afgørende faktor. Disse kan omfatte kreditkortkonti, realkreditlån og billån.
- Ny kredit (10 %): Nye kreditforespørgsler og nyligt åbnede konti kan påvirke din FICO® score. Du kan få flere oplysninger i vores artikel om hårde og bløde kreditforespørgsler.
Og selv om FICO ikke har genopfundet hjulet med FICO® Score 8, adskiller den sig fra tidligere versioner på flere vigtige måder.
- Isolerede forsinkede betalinger betyder mindre. FICO® Score 8 er lidt mere overbærende over for en enkeltstående forsinket betaling end tidligere versioner. “Forsinket” betyder generelt mindst 30 dage efter forfaldsdatoen.
- Flere forsinkede betalinger betyder mere. FICO® Score 8 kan straffe mange forsinkede betalinger hårdere end tidligere versioner.
- Inkassokonti med små restbeløb betyder mindre. Hvis den oprindelige saldo på kontoen var mindre end 100 $, ignorerer FICO® Score 8 inkassoaktioner for kontoen. Det er en god ting, for en inkassokonto kan have en betydelig negativ indvirkning på din kredit.
- Høj udnyttelse af kreditkort betyder mere. Ifølge FICO er FICO® Score 8 “mere følsom” over for højere brug af kreditkort. De fleste eksperter anbefaler, at du holder din samlede udnyttelsesgrad af kreditkort under 30 %.
- Kreditkortsamarbejde har mindre betydning. Med “piggybacking” på kreditkort menes den praksis, hvor man bliver tilføjet til en andens kreditkonto som autoriseret bruger for at hjælpe dig med at øge din egen kredit. FICO hævder, at FICO® Score 8 “reducerer enhver fordel” ved denne praksis “væsentligt”.
Hvordan adskiller FICO® Score 8-kreditscore sig fra de scores, du ser på Credit Karma?
FICO®-scores er ikke de eneste kreditscore, du vil se. En anden populær kreditscoringsmodel er VantageScore.
På Credit Karma kan du få din gratis VantageScore® 3.0-kreditscore fra TransUnion og Equifax. Disse scoringer svarer måske ikke nøjagtigt til kreditvurderinger baseret på FICO® Score 8-kreditvurderingsmodellen, men de er baseret på mange lignende faktorer. For eksempel betragtes din udnyttelsesgrad for kreditkort som en faktor med stor indvirkning i både VantageScore® 3.0- og FICO® Score 8-kreditscoringsmodellerne.
Her er nogle andre vigtige ligheder og forskelle mellem de mest populære VantageScore®- og FICO®-scoremodeller.
| Kreditfaktor | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Score 8 | FICO® Score 9 | ||
Udnyttelsesgrad |
Svært vigtigt | Svært vigtigt | Svært vigtigt | Svært vigtigt | Svært vigtig | Meget vigtig |
Historisk udnyttelsesgrad og betalingsoplysninger (trenddata) |
Ingen betydning | Kan påvirke din score | Ingen betydning | Ingen indvirkning | Ingen indvirkning | |
Inddrivelseskonti |
Ignorerer betalte inkassokonti |
Ignorerer betalte inkassokonti Ignorerer inkassokonti på medicinske inkassokonti, der er mindre end seks måneder gamle Vægter ubetalte inkassokonti på medicinske inkassokonti mindre end andre typer af inkassokonti |
Ignorerer små-dollar “generende” konti, der havde en oprindelig saldo på mindre end $100 Behandler medicinske inkassokonti, herunder dem med en nulsaldo, som andre inkassokonti |
Ignorerer betalte inkassokonti Vægter ubetalte medicinske inkassokonti mindre end andre typer inkassokonti |
||
En skattemæssig tilbageholdelsesret eller dom |
Kan have en betydelig indvirkning | Er mindre vigtig end tidligere, men kan stadig have en betydelig indvirkning | Kan have en betydelig indvirkning | Kan have en betydelig indvirkning |
Hvordan står det til med din kredit?Tjek mine Equifax®- og TransUnion®-scores nu
Har FICO® Score 8-kreditscoringsmodellen virkelig betydning?
Det afhænger alt sammen af, hvad du ønsker at gøre.
Helt generelt kan din FICO® Score 8-kreditscore have betydning, hvis du forsøger at få et nyt kreditkort, et billån eller et forbrugslån. Da FICO® Score 8-kreditscore er den mest udbredte FICO®-score, er der en god chance for, at en potentiel långiver bruger den.
På den anden side, hvis du arbejder med en långiver, der bruger en anden kreditscoringsmodel – f.eks. VantageScore® 3.0 – så er det måske den, der har størst betydning.
Husk: Selv om FICO og VantageScore Solutions skaber formlerne, er det långiverne, der i sidste ende bruger din kreditvurdering. Og det er långiverne, der vælger, hvilken model og version de vil bruge. Så selv når FICO udsender en ny version af sin kreditvurderingsmodel, vil en kreditkortsudsteder eller biludlåner måske holde sig til den FICO®-version, som de allerede bruger.
“De kan bruge den version, de ønsker”, siger Joe Ridout, talsmand for den nationale forbrugerorganisation Consumer Action.
Større forskelle mellem FICO® Score 8 og FICO® Score 9 kreditvurderingsmodellerne
Forandringer tager tid. Mange långivere bruger stadig FICO® Score 8, selv om FICO har frigivet en nyere, potentielt mere forudsigelig model, FICO® Score 9.
Så længe begge kreditvurderingsmodeller er i brug, er det en god idé at vide, hvordan de adskiller sig fra hinanden. FICO® Score 9 er ikke en dramatisk afvigelse fra sin forgænger, men den tager højde for visse faktorer på en anden måde.
Her er højdepunkterne.
- Betalt inkassokonto betyder mindre. Hvis du har betalt en inkassokonto fuldt ud, tæller den ikke længere imod dig med FICO® Score 9. Med FICO® Score 8 hjælper det ikke nødvendigvis på din score, hvis du betaler en inkassokonto. Det kan være et problem, fordi inkassoerklæringer kan forblive på dine kreditrapporter i lang tid.
- Medicinske inkassoerklæringer betyder mindre. Indtil for nylig var der ikke nogen væsentlig forskel på medicinske inkassokonti og andre typer inkassokonti – i det mindste med hensyn til deres indvirkning på din kredit. Men nyere kreditvurderingsmodeller, såsom FICO® Score 9, lægger mindre vægt på virkningen af ubetalte medicinske inkassokonti.
- Betaling af husleje betyder mere. FICO® Score 9 lægger vægt på, om du betaler din husleje til tiden, og inkluderer huslejebetalingshistorikken som en faktor i din score – forudsat at din udlejer indberetter den til mindst et af de tre forbrugerkreditbureauer. Dette kan være en fordel for dem, der lige er begyndt at opbygge kredit fra bunden og ikke har mange oplysninger om udlejer i deres kreditrapporter.
Bottom line
Hvis du er på indkøb efter et nyt lån eller kreditkort, er det smart at finde ud af, hvilken kreditscoringsmodel (eller modeller) der kan blive brugt til at vurdere din kredit.
“Hvis det var mig, ville jeg stille direkte spørgsmål,” siger Bruce McClary, vicepræsident for kommunikation for National Foundation for Credit Counseling. “Hvilke scores bruger du? Hvilken version bruger du?”
En credit-scoring-model kan tage højde for medicinske inkassoer, mens en anden kan give dig den berømte guldstjerne for mange års rettidig betaling af husleje. Jo mere du ved om, hvad der foregår bag kulisserne, jo bedre kan du forsøge at positionere dig selv i en potentiel långivers øjne.
Er du ikke sikker på, hvor du skal gå herfra? Overvej at få din gratis VantageScore® 3.0-kreditscore fra TransUnion og Equifax på Credit Karma. Du kan også læse Credit Karma Guide to Building Credit for generelle tips om at opbygge og vedligeholde en sund kredit.
Hvordan er din kredit?Tjek mine Equifax®- og TransUnion®-scores nu