Det nuværende boligmarked er fuld af stigninger. Boligpriserne har været konstant stigende, men realkreditrenterne er på vej nedad. Pr. 29. okt. 2020 var det gennemsnitlige 30-årige fastforrentede realkreditlån 2,81%. Det er betydeligt højere end på samme tidspunkt i 2019, hvor det var 3,78%.
Renterne viser ingen tegn på at bremse op. Federal Reserve forventes at holde den føderale pengesats uændret – hvilket indirekte påvirker realkreditrenterne.
Diagrammet nedenfor viser ændringen i 30-årige fastforrentede realkreditlån fra 2000 til 29. oktober 2020.
Med det i tankerne kan boligkøbere være bekymrede over at få en overkommelig rente på deres realkreditlån. Det er her, hvor beslutningen mellem låsning og flydende en realkreditrente kommer i spil.
Hvad er en realkreditrente låsning?
“Låsning” af en realkreditrente betyder, at du får en rente, der ikke vil ændre sig fra det tidspunkt, hvor din långiver tilbyder den til dig, indtil du lukker dit boliglån. Når realkreditrenterne stiger – hvilket de forventes at gøre – vil du ikke blive påvirket af stigningen, hvis du allerede har låst din rente fast. Der er dog nogle betingelser for en fastlåst realkreditrente:
- Du skal lukke dit realkreditlån inden for den forudbestemte tidsramme.
- Der må ikke være nogen ændringer i din realkreditansøgning.
Hypotekudlånere tilbyder typisk rentesikring i 30, 45 eller 60 dage, men det er muligt, at der kan være en rentesikring med en længere løbetid. Tjek med din långiver om deres muligheder for rentesikring.
Gebyrer for rentesikring varierer fra långiver til långiver, men jo længere løbetid for rentesikringen, jo mere skal du betale for den. Det kan også være dyrt, hvis du finder ud af, at du har brug for at forlænge din rentenormering efter den oprindelige løbetid. Det er også vigtigt at bemærke, at hvis du låser din realkreditrente, og renten derefter falder, vil du ikke kunne drage fordel af en lavere rente – i de fleste tilfælde.
Der er långivere, der tilbyder dig en mulighed for at få en lavere rente end den, du oprindeligt låste. Denne funktion kaldes en “float-down”-mulighed.
Når du har denne mulighed inkluderet i din rentesikring, er du i stand til at reducere din realkreditrente, hvis markedsforholdene får renten til at falde i løbet af din rentesikringstid.
Hvad påvirker en fastlåst realkreditrente?
Der er omstændigheder, der kan påvirke en realkreditlånsrente låsning, ifølge Consumer Financial Protection Bureau, hvilket betyder, at din rentesats ville ændre sig. Disse omfatter:
- Du ændrer den type realkreditlån, du får, eller dit udbetalingsbeløb.
- Din boligvurdering kom ind højere eller lavere end forventet.
- Du søgte om ny kredit eller undlod at betale en betaling på din eksisterende gæld, hvilket fik din kreditvurdering til at ændre sig.
- Din långiver havde problemer med at dokumentere yderligere indkomst for dig, herunder bonus, overarbejde eller anden løn.
Hvad betyder det at lade en realkreditrente flyde?
En “flydende” realkreditrente er en rente, der er underlagt daglige markedsudsving. Hvis renten stiger, inden du lukker dit realkreditlån, mister du noget af din købekraft. Hvis renten falder, får du noget købekraft.
Det er langt mere risikabelt at vælge en variabel realkreditrente end at fastlåse den, fordi du virkelig ikke kan forudsige, hvad realkreditrenten vil gøre fra dag til dag.
Hvornår er det fornuftigt at floate eller låse?
Når realkreditrenterne viser en tendens til at falde fra uge til uge, kan det være mere fordelagtigt at floate din realkreditrente, indtil du er tættere på din lukkedato. Der er en chance for, at du får en bedre sats, når det er tid for lånetransaktionen at finde sted.
I et boligmarkedsklima, der minder meget om det nuværende – hvor renterne er på vej op – kan du overveje at låse en realkreditrente, forudsat at du har en konkret tidslinje fra det tidspunkt, hvor du vil gå under kontrakt til din forventede afslutningsdato.
Det er vigtigt at overveje, hvordan en renteændring ville påvirke din månedlige realkreditbetaling. For eksempel er den månedlige betaling på et hus på 200.000 dollars til en rente på 4,5 % 1.013 dollars, mens den månedlige betaling til en rente på 4,75 % ville være 1.043 dollars. Det er en forskel på 30 dollars, der i løbet af et år løber op i 360 dollars.
Sørg for at drøfte dine muligheder for rentesikring med din långiver og de vilkår, der er forbundet med eventuelle vilkår for rentesikring, som de måtte have til rådighed.