Hvis du er forvirret over forskellen mellem paraply- og ansvarsforsikringer, er du ikke alene. Både paraply- og overskydende ansvarsdækning kan under visse omstændigheder anvendes til generel ansvarsforsikring, arbejdsgiveransvarsforsikring og erhvervsmæssig bilforsikring, når grænserne i en forsikring er nået.
Som sådan bruges disse udtryk ofte i flæng, selv af forsikringsselskaberne selv – men selv om de er tæt forbundet, er de ikke det samme.
For at hjælpe dig med at afvikle dette spind, har vi udarbejdet en guide til, hvad disse udtryk henviser til, hvordan politikkerne fungerer i praksis, og hvordan alt dette hænger sammen med din virksomheds forsikringsdækning. Selv om dette skulle give dig en generel ramme for valg og fortolkning af din dækning, er det også af afgørende betydning, at du læser bestemmelserne i din paraply- eller ansvarsforsikringspolice grundigt igennem for at finde ud af, hvordan din dækning fungerer i praksis.
Hvad er ansvarsforsikring?
Det ligger i navnet: En ansvarsforsikring med overskydende ansvar giver en dækning, der overstiger grænserne i en eller flere underliggende ansvarsforsikringer.
Hvis du f.eks. har en generel ansvarsforsikring på 2 millioner dollars, kan du vælge at tegne en ansvarsforsikring med overskydende ansvar for yderligere 500.000 dollars eller 1 million dollars. Denne dækning ville træde i kraft, hvis der blev fremsat et krav om skader, der overstiger de 2 millioner dollars, der er dækket af din primære police.
Det er vigtigt at bemærke, at overskydende ansvarsdækning kan sidde over mere end én underliggende police. F.eks. kan en overdækningspolice dække både din erhvervsansvarsforsikring og din generelle ansvarsforsikring. Desuden kan en overskudsansvarsforsikring præcis svare til vilkårene i de underliggende forsikringer, eller i nogle tilfælde kan den være mere restriktiv og indeholde flere udelukkelser end de forsikringer, den ligger ovenpå.
Som et vejledende princip er det en god idé at vurdere de risici, der er forbundet med hvert aspekt af din virksomhed, og dække dine baser i overensstemmelse hermed.
Hvad er en paraplyforsikring?
Er du med os indtil videre? Godt, for det er her, det bliver lidt tricky.
Umbrella-forsikring er ikke synonymt med ansvarsforsikring, men det er en type ansvarsforsikring og fungerer på næsten samme måde med nogle få bemærkelsesværdige undtagelser.
En paraplyansvarsforsikring er designet til at yde beskyttelse for små virksomhedsejere mod katastrofale tab. Ligesom overskydende ansvarsforsikring kan paraplyforsikring anvendes på flere underliggende ansvarspolicer (dvs. generel ansvarsforsikring, professionelt ansvar og arbejdstageransvar). Den kan også falde ned, når en af disse underliggende politikkers samlede grænser er opbrugt, og i nogle tilfælde kan den dække krav, der slet ikke er omfattet af de underliggende politikker.
I sidstnævnte scenario vil du være forpligtet til at betale en selvforsikret tilbageholdelse (SIR), som i det væsentlige er det samme koncept som en selvrisiko for sygeforsikring: Dette er det beløb, som du ville være ansvarlig for at betale ud af egen lomme, før forsikringsselskabet reagerer på tabet. I modsætning til en selvrisiko reducerer SIR’er dog normalt ikke forsikringsgrænserne. Hvis du f.eks. har en paraplyforsikring med en SIR på 50 000 USD og en grænse på 1 mio. USD, vil hele grænsen blive lagt oven i SIR’en og ikke blive reduceret.
De vigtigste forskelle mellem selvrisikoforsikring og paraplyforsikring
For at opsummere er her de vigtigste forskelle mellem selvrisikoforsikring og paraplyforsikring, som du bør være opmærksom på:
- Selvrisikoforsikring giver yderligere grænser til din underliggende forsikring, men påvirker ikke de faktiske vilkår i din forsikring (undtagen i tilfælde af, at den indeholder yderligere udelukkelser).
- Derimod kan en paraplyforsikring give en bredere dækning end den, som din underliggende police giver.
Hvad betyder det at stable forsikringsgrænser?
En undersøgelse af ansvarsforsikringer med overskydende ansvar og paraplyforsikring ville være ufuldstændig uden at tage fat på det relaterede begreb stabling af grænser.
Som i eksemplerne ovenfor kommer stablede grænser i spil, når en virksomhedsejer er forsikret med flere policer. Når skaden er opstået over to eller flere forsikringsperioder, er stabling praksis, hvor man anvender policeloftet for hver enkelt police på tabet.
Men mange forsikringsselskaber inkluderer anti-stablingssprog i deres policer for at forhindre stabling af dækning for forsikringstagere med flere policer. For eksempel indeholder de policer, der er arrangeret af Thimble, en klausul mod stabling, der gælder i visse stater og forhindrer, at dine grænser stables. Flere policer vil ikke reagere på en enkelt hændelse. Sørg for at gennemgå din forsikringspolice omhyggeligt for at fastslå, om stabling er tilladt i henhold til din dækning.