Beskyttelse og sikkerhed for kære beskriver grundlæggende formålet med forsikring. Beslutningen om at tegne en forsikring er baseret på at træffe foranstaltninger i tilfælde af uforudsete omstændigheder og for at afbøde skader forårsaget af et tab af helbred eller et tab af liv og et tab af indkomst.
Men køb af en livsforsikring eller sygeforsikring kan være en kompliceret sag. Disse ansøgninger består af en række spørgsmål, som kræver ærlige og detaljerede svar. Forsikringsselskaberne fastsætter satser og dækningsniveauer på baggrund af de oplysninger, der gives i ansøgningen.
Selv om forsikringsansøgninger giver grundlæggende oplysninger, kan fejl, fejl og udeladelser føre til klæbrige resultater, når det bliver tid til at betale et krav. For at løse disse og andre problemer findes der nu uanfægtelige klausuler som en standarddel af forsikringskontrakter.
Hvad er en uanfægtelighedsklausul?
Inanfægtelighedsklausuler i livs- og sygeforsikringspolicer giver forsikringstagere sikkerhed for, at en police forbliver gyldig og udbetaler til de begunstigede uden hensyn til eventuelle oprindelige fejlagtige oplysninger i ansøgningen på det tidspunkt, hvor forsikringen blev købt. I de fleste tilfælde forhindrer uanfægtelighedsklausuler forsikringsselskaberne i at annullere forsikringsaftalen efter en periode på to til tre år efter dens aktivering.
Disse klausuler, der indgår i de fleste livs- og sygeforsikringspolicer, fungerer som en af de stærkeste forbrugerbeskyttelser for forsikringstagere og deres begunstigede. Selv om der findes masser af juridisk beskyttelse for forsikringsselskaberne, beskytter uanfægtelige klausuler mod uberettigede afslag på erstatningskrav og er opstået som et middel til at skabe ansvarlighed mellem forsikringsselskaberne og de forsikrede.
Og selv om ansvarlighedsaspektet stadig gælder i dag, betyder beskyttelse mod fejlinformationer noget helt andet end beskyttelse mod svig. Med andre ord er åbenlys svindel stadig en “out” for forsikringsselskaberne.
Hvordan fungerer en ubestridelighedsklausul?
En ubestridelighedsklausul fungerer som en slags forbrugerforsikring inden for livsforsikringspolicen og giver en garanti for, at de begunstigede modtager udbetaling ved et dødsfald, selv om der var en fejl eller fejltagelse i den oprindelige ansøgning.
De fleste uanfægtelighedsklausuler indeholder en bestemmelse om, at den to- eller treårige periode, der dækker uanfægtelighedsperioden, skal være afsluttet inden for forsikringstagerens levetid. Hvis du er usikker på, om din livsforsikringspolice indeholder en uanfægtelighedsklausul, skal du henvende dig til en agent eller din udbyder for at få det bekræftet.
Udtagelser fra en uanfægtelighedsklausul
Disse klausuler kommer naturligvis med deres egne sæt regler, der har til formål at skelne mellem en ærlig fejl eller udeladelse på en forsikringsansøgning og direkte bedrag eller svindel. Disse undtagelser beskytter forsikringsselskabet.
Suden bedrageri som en undtagelse til en ubestridelighedsklausul er der andre forbehold:
- Tidsbegrænsning: Ubestridelighedsklausulen træder i kraft i forsikringstagerens levetid. Med denne bestemmelse er forsikringsselskaberne beskyttet mod at udbetale en dødsfaldsydelse til forsikringstagere, der er så syge, at de dør, før ubestridelighedsklausulen træder i kraft.
- Udvikling af invaliditet: Forsikringstagere, der udvikler invaliditet i løbet af anfægtelighedsperioden, kan annullere policen. Dette forbehold stopper uanfægtelighedsklausulens ur fra at tikke, hvilket giver forsikringsselskaberne mulighed for at anfægte krav under sygdomsforløbet og derefter.
- Alder/køn: Overraskende nok medfører forkert angivelse af alder eller køn på en ansøgning om en livs- eller sygeforsikringspolice ikke nødvendigvis, at en police bliver ugyldig. I de fleste stater justerer forsikringsselskaberne udbetalingen af ydelsen, så den afspejler forsikringstagerens sande alder og køn.
Hvordan ubestridelighedsklausulen beskytter forbrugerne
Siden dens indførelse i policedækningen i 1864 har ubestridelighedsklausulen “opnået udbredt accept i moderne syge- og livsforsikringspolicer”, ifølge Chicago-Kent Law Review. Indførelsen af klausulen gav troværdighed til forsikringsselskabernes langsigtede levedygtighed og reducerede også retstvister omkring krav.
Fra et forbrugersynspunkt fungerer livsforsikringer som et værktøj til finansiel planlægning. Før indførelsen af klausuler om uanfægtelighed var den manglende pålidelighed med hensyn til arvinger, der rent faktisk modtager en ydelse, ensbetydende med en højere finansiel planlægningsrisiko.
Og selv om uanfægtelighedsperioden tjener til at øge forbrugerbeskyttelsen omkring forsikringsprodukter, indeholder forsikringsselskabets mulighed for at ophæve en police i løbet af uanfægtelighedsperioden dog begrænsninger. De fleste stater kræver f.eks. en formel retsanmodning fra forsikringsselskabets side for at annullere en forsikringsaftale. Det er ikke tilstrækkeligt blot at sende en meddelelse til forsikringstagere eller begunstigede.
Det at tage med
- En uanfægtelighedsklausul fungerer som en slags garanti for, at forsikringsselskaberne udbetaler ydelser efter en bestemt tidsperiode.
- Inkontestbarhedsklausuler fjerner i de fleste tilfælde muligheden for afvisning af krav på grund af fejl eller udeladelser i en ansøgning om forsikringspolice.
- Mens en uanfægtelighedsklausul fungerer som en slags forbrugerbeskyttelse, beskytter bestemmelser og klausuler også forsikringsselskaberne mod svigagtige eller vildledende krav.
- Opmærksomme fejlagtige erklæringer, vildledende oplysninger, bedrageri, udeladelser eller andre usandheder, der er angivet i en forsikringsansøgning, kan føre til ikke blot afvisning af krav, men også til strafferetlige anklager.
De fleste livs- og sygeforsikringspolicer indeholder i dag ubestridelighedsklausuler. Disse er designet til at reducere kompleksiteten omkring policedækning ved at tilbyde mindre kontrol omkring udbetalinger efter at have etableret en historie med et forsikringsselskab. Med øget sikkerhed for, at arvingerne får de tilsigtede ydelser, bliver familiens finansielle planlægningsindsats mere effektiv.