Investering af dine penge er en af de bedste måder at opbygge rigdom og spare op til dine fremtidige finansielle mål. Fordi alles mål og præferencer er forskellige, vil investering sandsynligvis variere for hver enkelt person. Men at skabe en investeringsstrategi er normalt baseret på de samme grundlæggende principper og kræver opbygning af gode finansielle vaner. I denne artikel lærer du, hvordan du investerer penge klogt for at nå dine mål.
Sæt mål og begynd at investere
Det vigtigste første skridt i enhver investeringsplan er at sætte sig mål. Tænk på investering som en biltur: Dit mål er din endelige destination, mens din investeringsplan er den rute, du vil tage for at komme dertil. Mange mennesker begynder at investere som en måde at spare op til pensionen på. Men du kan også investere for at spare op til andre store mål som f.eks. dit barns universitetsuddannelse, fremtidige lægeudgifter eller udbetalingen på dit drømmehus.
Når du lige er kommet i gang, er det enkle bedst. Faktisk vil du høre masser af finanseksperter hævde, at den bedste investeringsstrategi er en kedelig strategi.
Lad os tale om nogle af de værktøjer og aktiver, der kan være en del af din investeringsstrategi.
DIY-investering vs. professionel forvaltning vs. robotrådgivere
Hvor vi dykker ned i de forskellige typer aktiver, du kan investere i, skal vi tale om, hvordan du gennemfører din investeringsstrategi.
Mange mennesker vælger at hyre en finansiel rådgiver til at hjælpe med at forvalte deres investeringsportefølje. Disse rådgivere opkræver enten et gebyr (ofte en procentdel af din porteføljes værdi) eller får en provision på de produkter, de anbefaler. Hvis du ønsker en mere budgetvenlig løsning, kan du i stedet for forvalte dine egne investeringer og selv vælge, hvor du vil placere dine penge.
Men der er også en tredje mulighed for folk, der ønsker noget midt imellem. En robo-advisor, eller automatiseret digitalt investeringsrådgivningsprogram, er en finansiel tjeneste, der vælger dine investeringer automatisk på dine vegne baseret på dine svar på spørgsmål om dine investeringsmål, risikotolerance, tidshorisont og meget mere. Robo-rådgivere opkræver generelt lavere gebyrer end finansielle eksperter uden at kræve, at du vælger dine egne investeringer, som du ville gøre det ved at gå den DIY-vej.
Aktier
En aktie er et stykke ejerskab (“egenkapital”) i et børsnoteret selskab. Virksomheder sælger aktier som en måde at rejse kapital til drifts- og kapitaludgifter på. De, der køber aktier i et selskab, kan tjene penge på to primære måder:
- Udbytte: Når selskabet med jævne mellemrum videregiver en del af sit overskud til aktionærerne.
- Kapitalvækst: Når værdien af din aktie vokser over tid, og du er i stand til at sælge den for mere, end du købte den for.
Obligationer
En obligation er en type gældsbevis, der gør det muligt for virksomheder og offentlige myndigheder at låne penge fra investorer ved at sælge dem obligationer. Obligationer kommer normalt med en forudbestemt rentesats, som udstederen betaler i løbet af obligationens løbetid (ofte to gange om året). Når obligationen derefter når udløb, betaler udstederen hovedstolen tilbage til obligationsejerne.
Investorer kan tjene penge på at investere i obligationer både gennem regelmæssige rentebetalinger og ved at sælge en obligation for mere, end de har betalt for den.
Fonde
Nogle af de mest populære investeringer på markedet er faktisk fonde, som er en kombination af mange aktier eller obligationer (eller begge dele). Her er de primære typer af fonde:
- Indeksfonde: En pulje af investeringer, der passivt følger et bestemt markedsindeks, f.eks. S&P 500 eller det samlede aktiemarked.
- Gensidige fonde: En aktivt forvaltet investeringspulje, hvor en fondsforvalter håndplukker beholdninger, ofte i håb om at slå det samlede markedsresultat.
- Børsnoterede fonde: Disse ligner en indeksfond eller en gensidig fond, men ETF’er kan handles i løbet af dagen, mens indeks- og gensidige fonde ikke kan.
Dine kontanter behøver ikke bare at sidde og vente på at blive investeret. Overvej at sætte dem ind på en opsparingskonto med høj rente eller en pengemarkedsfond for at få et beskedent afkast af de penge, du ikke er klar til at investere.
Administrer dine risikoniveauer
Når du investerer, påtager du dig et vist risikoniveau. Når du begynder at investere, er det vigtigt, at du forstår den risiko, som hvert aktiv medfører, og hvordan du kan sammensætte din portefølje på en måde, der reducerer din risikoeksponering.
Den første ting, du skal overveje, når du vælger din aktivfordeling, er din risikotolerance, eller dit komfortniveau og din villighed til at tabe penge til gengæld for en større mulig gevinst. I de fleste tilfælde er der en korrelation mellem den risiko og det afkast, som en investering medfører. Jo højere risikoen er, jo større er ofte afkastet. På samme måde har investeringer med lavere risiko generelt et mindre potentielt afkast.
Alle har en forskellig risikotolerance, og det er vigtigt, at du opbygger en investeringsportefølje, som du føler dig godt tilpas med. Husk på dette, når du vælger dine aktiver. Og hvis du bruger en robotrådgiver, vil den sandsynligvis spørge dig om din risikotolerance og træffe investeringsbeslutninger, der afspejler den.
Lad os tale om et par skridt, som alle kan tage for at hjælpe med at mindske risikoen i deres investeringsportefølje.
Diversificering
Diversificering er, når du spreder dine penge over forskellige investeringer. Jo mere diversificeret din portefølje er, jo mindre indflydelse har en enkelt investerings præstation samlet set.
Den første måde, du kan sprede på, er på tværs af aktivklasser. Du kan f.eks. investere i aktier, obligationer, fast ejendom og likvide midler for at sikre, at dine penge ikke alle er i en enkelt klasse. På den måde, hvis aktiemarkedet klarer sig godt, men obligationsmarkedet klarer sig dårligt, bliver din samlede portefølje ikke påvirket negativt.
Den anden måde, du kan sprede dig på, er inden for aktivklasser. I stedet for at købe aktier i kun ét selskab kan du f.eks. investere i mange forskellige selskaber – eller endda i en samlet indeksfond for aktiemarkedet – for at reducere risikoen.
Dollar-Cost Averaging
Dollar-cost averaging henviser til at foretage tilbagevendende bidrag til dine investeringer, uanset hvad der sker på markedet. Mange mennesker bruger dollar-cost averaging uden at være klar over det ved at lave månedlige bidrag til en 401(k)-plan på arbejdet.
I stedet for at forsøge at time markedet er dollar-cost averaging en konsekvent strategi. Du investerer regelmæssigt, og dine penge vokser over tid.
Kerne-satellitstrategi
Kerne-satellitinvestering er en strategi, der er designet til at reducere omkostninger og risiko, samtidig med at man forsøger at overgå markedet. Denne strategi indebærer, at man har en “kerne” i sin portefølje, som typisk vil være passivt forvaltede indeksfonde. Resten af dine penge går til aktivt forvaltede investeringer, som udgør satellitterne. Kernen af din portefølje hjælper med at reducere volatiliteten, mens satellitterne har til formål at opnå højere afkast.
Kontantbeholdning
Uanset hvilken investeringsstrategi du har, anbefaler eksperter generelt, at du som minimum beholder nogle af dine penge i kontanter eller likvide midler. Kontanter er ikke modtagelige over for nedture på markedet. Og hvis du sparer op til et mål, der kun ligger et par år ude i fremtiden, behøver du ikke at bekymre dig om at miste din investering, lige før du får brug for den.
Kontanter er ikke helt uden risiko. Når du har kontanter til rådighed, vokser dine penge ikke, fordi renterne er historisk lave. Og da Federal Reserves målinflationsrate er 2 %, kan du forvente, at dine penge mister værdi i løbet af årene. På grund af dette bør du overveje at gøre kontanter til blot en del af din overordnede investeringsstrategi.
Udnyt fordelene ved sammensmeltning
Der er en almindelig investeringsfrase, der siger, at “tid på markedet slår timing af markedet”. Med andre ord er du bedre stillet ved konsekvent at sætte penge ind på markedet og lade dem vokse frem for at forsøge at time markedet for at opnå større afkast. Dette koncept passer hånd i hånd med dollar-cost averaging-strategien ovenfor, hvor du investerer konsekvent, uanset hvad der sker med markedet.
Grunden til, at tid på markedet gør en så stor forskel, er, at dine afkast sammensættes, hvilket betyder, at de er til stede for din hovedinvestering og også tjener penge.
Lad os sige, at du investerede 200 dollars om måneden fra du var 25 til 35 år gammel. Efter 35-årsalderen bidrager du aldrig mere med en dollar, men du lader dine penge fortsætte med at vokse. Vi antager et afkast på 10 %, hvilket er det gennemsnitlige afkast på aktiemarkedet ifølge Securities and Exchange Commission (SEC). Din investering på 24.000 dollars vil blive til mere end 676.000 dollars, når du når 65 år.
Men hvad nu, hvis du investerede det samme beløb senere i livet? Hvis du bidrager med de samme 200 dollars om måneden over 10 år, men først begynder i en alder af 55 år, vil din investering kun vokse til 38.768 dollars. Som du kan se, kan tid på markedet gøre forskellen på hundredtusindvis – eller endog millioner – af dollars.
Minimer dine skatter og omkostninger
Desto mere af din investering, der går til skatter og gebyrer, jo mindre har du tilbage til at hjælpe dig med at nå dine mål. Og selv om procenterne kan virke små, skal du huske, at dine investeringer sammensættes. Og penge, der går til skatter og andre udgifter, bliver ikke sammensat, hvilket koster dig meget mere i det lange løb.
Den første investeringsudgift, du skal holde øje med, er skatter. Skatter er uundgåelige og har velsagtens et formål, men det betyder ikke, at du skal betale mere, end du er nødt til. En af de bedste måder, hvorpå du kan spare penge på skat, er at investere i skattebegunstigede konti. 401(k)-planer, individuelle pensionskonti (IRA’er), 529-planer og sundhedsopsparingskonti (HSA’er) giver alle skattebesparelser.
De andre typer udgifter, du skal være forsigtig med, er gebyrer, som du betaler på dine investeringer. Almindelige gebyrer omfatter de gebyrer, du betaler til en finansiel rådgiver, og omkostningsprocenter på individuelle investeringer.
Glukkeligvis er det nemt at reducere disse gebyrer. Mange investorer vælger en robo-rådgiver eller en aktiehandels-app til at forvalte deres investeringer. Disse kommer generelt til en lavere pris end en finansiel rådgiver.
Du kan også være opmærksom på de gebyrer, der er knyttet til hver enkelt investering. Gensidige fonde kommer ofte med højere omkostningsprocenter. De er aktivt forvaltet, hvilket betyder, at der er en person, der driver dem, som skal tjene penge. Men indeksfonde er passivt forvaltede, hvilket betyder, at de ikke kræver, at nogen skal håndplukke investeringerne. Som følge heraf har de ofte betydeligt lavere omkostningsprocenter.
Tjek på dine penge
Selv den mest passive investeringsstrategi er ikke helt “set-it-and-forget-it”. Det er vigtigt at gennemgå dine investeringer regelmæssigt for at kontrollere deres resultater, justere din strategi i forhold til dine mål og omlægge balancen efter behov.
Det er vigtigt at tjekke dine investeringer regelmæssigt. Overvej at indstille en påmindelse til hver sjette til 12. måned for at gennemgå dine investeringer og justere din portefølje efter behov.
Rebalancering er, når du justerer dine investeringer for at vende tilbage til din tilsigtede aktivfordeling. Fordi visse investeringer vokser hurtigere, vil de i sidste ende vokse og i sidste ende optage en større procentdel af din portefølje. Du kan f.eks. beslutte at allokere din portefølje til 75 % aktier og 25 % obligationer. Aktier har normalt et højere afkast, hvilket betyder, at de, efterhånden som de vokser, vil udgøre en stadig større procentdel af din portefølje. For at ændre balancen vil du sælge nogle af dine aktier og geninvestere disse penge i obligationer.