I en verden af livsforsikringer er der en vigtig ting at forstå om din livsforsikringspolice, nemlig om det er en “forsikring med deltagelse” eller en “forsikring uden deltagelse”.
Dette spørgsmål om deltagelse vs. ikke-deltagende livsforsikring relaterer sig direkte til, hvordan din livsforsikringspolice fungerer til fordel for dig som policeejer samt din ejendom og dine kære.
Simpelt sagt er ikke alle kontantværdipolitikker skabt på samme måde OG det er vigtigt at forstå de vigtigste forskelle for at designe den bedste livsforsikring for dig.
Ved at vide, hvad dette begreb betyder, er et vigtigt aspekt af din ejendom og formueopbygningsplan.
Det er derfor …
Vi ønskede at tage et øjeblik og diskutere forskellene mellem disse to forskellige typer livsforsikringer, så du ved, hvilken type der er den rigtige for dig!
Participerende forsikringspolice vs. Ikke-deltagende forsikring
Kontantværdi livsforsikring vs. andre typer
Kontantværdi livsforsikring henviser til den type livsforsikring, der giver mulighed for akkumulering af kontanter i en livsforsikringspolice.
“Deltagende livsforsikring” er kun mulig med en livsforsikringspolice med kontantværdi til forskel fra andre typer livsforsikringer, der ikke akkumulerer kontantværdi som f.eks. konvertibel livsforsikring eller de fleste garanterede universelle livsforsikringer.
Non-Participating Whole Life Insurance
Der er tæt på 800 livsforsikringsselskaber i USA. Det giver en stor variation i form af forskellige typer livsforsikringer, der udbydes. Nogle selskaber tilbyder ikke-deltagende hel livsforsikring.
Fordelen er, at den ikke-deltagende politik tilbyder garantierne for en hel livsforsikring, men uden den ekstra fordel af et præmieafkast i form af et årligt hel livsforsikringsdividende.
De fleste ikke-deltagende hel livsforsikringer er typisk forenklede udstedelses- eller slutspørgsmålsforsikringer, hvor ejeren eller den forsikrede blot ønsker en permanent dødsfaldsydelse og ikke er bekymret for årlige dividende.
Hele livsforsikring vs. universel livsforsikring
Den næste vigtige sondring er mellem kategorien af en hel livsforsikring vs. universel livsforsikring.
Universel livsforsikring kan være udformet som enten en indekseret universel livsforsikring, variabel universel livsforsikring eller, som nævnt, en garanteret universel livsforsikring.
Hvorfor universel livsforsikring er ikke-deltagende forsikring
Der er tre typer af universel livsforsikring. Alle betragtes som en permanent livsforsikringspolice, selv om der kan være behov for en vis vedligeholdelse for at holde din politik i kraft, hvis visse markedsafkast ikke er opfyldt.
Universal livsforsikringspolicens ejere betragtes IKKE som ejere af livsforsikringsselskabet. Dette er tilfældet, selv om livsforsikringsselskabet er et gensidigt selskab baseret på den måde, hvorpå universalpoliceindehaverens interesse beregnes.
Ejerne får i princippet renter i stedet for at modtage et årligt udbytte som en præmieafkast baseret på selskabets resultater.
Indekserede universelle livsforsikringspolicers samlede kontantværdier investeres anderledes af livsforsikringsselskabet end kontantværdierne i en forsikring med deltagelse.
Generelt er denne egenskab ved IUL-forsikringer relateret til, at selskabet holder disse samlede kontantværdier på en konto, der er adskilt fra livsforsikringsselskabets generelle konto.
Variable universal life policy cash values er fjernet et skridt længere fra livsforsikringsselskabet, fordi de generelt ikke forvaltes af selskabet selv. Der oprettes snarere VUL-underkonti, som grundlæggende er gensidige fonde, der forvaltes af tredjeparter.
En bemærkning om tidsbegrænset livsforsikring:
Tidsbegrænset livsforsikringsdækning kan aldrig være en deltagende politik, fordi den aldrig akkumulerer kontantværdi.
Ofte omtalt som “leje af en dødsfaldsydelse”, har term livsforsikring relativt lave indledende præmiebetalinger og er en god måde at sikre en dødsfaldsydelse udbetaling til din modtager for den begrænsede periode af politikken.
Term forsikring er en god aftale for forsikringsselskabet, da langt de fleste term politikker udløber.
For den forsikrede er det imidlertid en lille pris at betale for ro i sindet og helt sikkert et bedre valg end at have ingen livsforsikringsdækning overhovedet.
Participating Whole Life Insurance Policy
Participating whole life insurance, også kendt som dividendebetalende hel livsforsikring, er typisk en deltagende livsforsikring, selv om der er selskaber, der tilbyder ikke-deltagende politikker for hele liv.
Men ikke alle selskaber behøver at være et gensidigt selskab for at tilbyde deltagende hel livsforsikringer. For eksempel er gensidige holdingselskaber teknisk set IKKE et gensidigt selskab.
Sådan fungerer aktieselskaber også under en anden ejerstruktur, der ligner de fleste selskaber, hvor forsikringsselskabet også skal stå til ansvar over for sine aktionærer.
Selv om gensidige selskaber ejes af forsikringstagerne, giver aktieselskaber, der tilbyder helårsprodukter, mulighed for deltagelse og udbetaler årlige udbytter til indehavere af helårspolicer på samme måde.
Og gensidige holdingselskaber er en hybrid af gensidige selskaber og aktieselskaber.
Logikken er ret enkel, hvis man spørger, hvorfor nogen ville købe en livsforsikringspolice, der ikke er med deltagelse.
Svaret = det ville de ikke.
Mutual Company vs Stock Company
Så, dit valg af gensidigt livsforsikringsselskab vs. et aktieselskab er måske mere som at splitte hår, bortset fra, hvorfor skulle du vælge at gå med et aktieselskab, når du kan gå med et gensidigt?
Dette er dit spørgsmål at besvare, når du undersøger de bedste permanente livsforsikringsselskaber derude.
Et gensidigt selskab svarer til dig, den deltagende forsikringsejer.
I modsætning hertil er et aktieselskab på udkig efter sine aktionærer.
Som følge heraf kan du måske finde et gensidigt selskabs stræben efter mere stabile, konsekvente afkast med lav risiko en bedre mulighed for at huse din kontantværdi, end et selskab, der er fokuseret på at producere aktionærernes afkast.
Participerende hel livsforsikring
De fleste mennesker vælger deltagende politikker på grund af deres pålidelighed og livsforsikringsskattefordele i forbindelse med politikvækst.
Det er sikkert, at skattefordelene kombineret med tilgængeligheden af livsforsikringspolicelån til at finansiere forskellige behov og foretagender udgør en attraktiv mulighed for forsikringstagere.
Dertil kommer, at en garanteret dødsfaldsydelse og garanteret kontantværdivækst adskiller deltagende hel livsforsikring fra andre typer af dækning.
Dine forsikringspræmier får din kontantværdi til at vokse, hvilket fungerer som en glorificeret opsparingskonto.
I takt med at kontantværdien vokser, vokser dødsydelsen også.
Og du kan få adgang til din kontantværdi ved at låne mod den og optage et policelån.
Dine årlige udbyttebetalinger kan bruges på forskellige måder, f.eks. til at betale dine præmiebetalinger, købe indbetalte livsforsikringer eller som kontanter til alt, hvad du ønsker.
Køb af opbetalte forsikringer er en fantastisk måde at bruge din årlige udbyttebetaling til at øge din polices kontantværdi og dødsfaldsydelse.
Participating Whole Life
Opgaveovervejelser med Whole Life Insurance
Mulige ulemper at overveje, og sandsynligvis den mest almindelige indvending fra kritikere, er, at forsikringsomkostningerne for deltagende helårspolicer er relativt høje.
Vi sætter ofte lighedstegn mellem de forudgående omkostninger i de første år ved at drage en analogi mellem kontantværdi livsforsikring og fast ejendom.
Udgifter i de første år kan resultere i stor egenkapital og skattefordele år senere på vejen. Hvorvidt du accepterer denne logik kan afhænge af, om du betragter hel livsforsikring som et aktiv.
Et andet omkostningsaspekt ved deltagende hel livsforsikring er, at disse politikker er forsikringskontrakter med fast præmie, så de bør udformes, så de passer ind i forsikringstagerens budget.
Andre typer livsforsikringer som f.eks. universelle livsforsikringer, der er omtalt ovenfor, tilbyder fleksible præmiebetalingsordninger, der kan være mere passende for dem, der har brug for det.
Beslutning om hvilken type politik der er den rigtige for dig?
Det er ikke altid en nem opgave at beslutte, hvilken type politik der er den rigtige for dig. Nogle vigtige overvejelser er din risikotolerance og fokus for din overordnede ejendomsplan og rigdomsopbyggende livsforsikringsprogram.
Term forsikringsdækning er mere beslægtet med at leje en forsikringspolice. Det er ikke en levedygtig mulighed på lang sigt.
Universelle livspolitikker, både indekserede og variable, giver mulighed for at deltage i de finansielle markeder, hvor deltagende hellivspolitikker ikke gør det.
Så spørgsmålet bliver et spørgsmål om sikkerhed vers fleksibilitet og yderligere vækstpotentiale.
Hvis en sikker spandinvestering ønskes, kan deltagende hellivsdækning være dit foretrukne valg.
Den gode nyhed er…
Det er, at vi her hos I&E har masser af erfaring med at hjælpe folk med at navigere gennem alle deres muligheder og ved, at i de fleste tilfælde, når de forskellige politikker er forklaret ordentligt, bliver valget af, hvilken politik der vil være den “bedste” for en bestemt klient, ganske klart.
Nu…
Ved vi, hvilken slags politik der vil være den “bedste” for dig? Overhovedet ikke, det er en beslutning, som kun du selv kan træffe, men det, vi kan gøre her hos I&E, er at give dig alle de oplysninger, du har brug for, så du selv kan beslutte dig og hjælpe dig med alle de spørgsmål, du måtte have undervejs.
Så, hvad venter du på? Giv os et opkald i dag og oplev I&E forskellen.