Gifte par kan vælge, om de vil begære konkurs i fællesskab (sammen) eller hver for sig. I afgør, hvad der vil være bedst for jer, efter at have taget hensyn til:
- værdien og typen af ejendom, som I ejer sammen og hver for sig
- fritagelseslovene i jeres stat, der bestemmer, hvilke aktiver I kan beholde
- de regninger, som I skylder sammen og hver for sig
- den kreditvurdering, som hver ægtefælle har
- jeres samlede indkomst (som skal medregnes i både individuelle og fælles sager, medmindre ægtefællerne er separeret), og
- hvis ægteskabsreguleringsfradrag, der anvendes til at reducere indkomsten, vil hjælpe den ene ægtefælle til at kvalificere sig til en individuel ansøgning.
Da den konkurstype, du vælger, også vil påvirke din beslutningsproces, skal du starte med at lære om forskellene mellem kapitel 7 og 13.
Fælles konkursbegæring for gifte par
Konkursloven giver gifte par mulighed for at indgive en konkursbegæring sammen i det, der kaldes en fælles sag. Selv om det giver mening for de fleste par at indgive en fælles anmeldelse, er det ikke den bedste rute for alle.
Fordele
Både ægtefæller kan udslette kvalificerende gæld på én gang, når de indgiver en fælles anmeldelse, herunder gæld, de har pådraget sig som ægtepar, og individuelle regninger, som de hver især er eneansvarlige for at betale. Men det er ikke det hele. Ved at indgive en fælles begæring kan man også spare penge.
Det er de samme gebyrer for indgivelse af begæringer til retten for individuelle og fælles konkurssager. Men hvis du indgiver to individuelle sager, skal du betale indleveringsgebyret to gange – 676 $ for to individuelle Chapter 7-sager i stedet for 338 $ for én fælles konkurs (fra december 2020). Og de fleste konkursadvokater opkræver det samme beløb for par, der indgiver en fælles anmeldelse, som de gør for en individuel sag – eller nogle gange blot et par hundrede dollars mere.
Det er også mere bekvemt og effektivt at indgive en fælles anmeldelse. Ægtepar udfylder kun ét andragende, hvilket er væsentligt, når man tager i betragtning, at det gennemsnitlige andragende er på omkring halvtreds sider. Fælles ansøgere deltager også sammen i det 341 møde for kreditorerne – den obligatoriske høring, som alle skyldnere skal deltage i – og frigør kvalificerende gæld gennem en enkelt konkursudløsningsordre. Desuden er det mere ligetil for konkursretten og kurator at løse ejendomsspørgsmål, hvilket eliminerer tidskrævende høringer og dermed strømliner processen.
Ulemper
Nogle stater tillader ikke ægtepar at fordoble ejendomsfritagelser i en fælles konkurs – de love, der giver dig mulighed for at beskytte aktiver, du har brug for til at arbejde og leve. Afhængigt af lovgivningen i din stat kan du måske ikke beskytte lige så meget ejendom, hvis du indgiver en fælles konkursbegæring. Hvis den ene ægtefælle ejer mange separate ikke-fritagne aktiver – ejendom, som en indgiver ikke kan beskytte med en fritagelse – vil den gå tabt i kapitel 7 eller skal betales via en kapitel 13-afdragsplan. Det giver måske ikke mening, hvis en fælles anmeldelse vil bringe disse aktiver i fare.
Det samme logik gælder, hvis de fleste gældsposter kun er i den ene ægtefælles navn. Indgivelse af en fælles konkurs vil påvirke begge ægtefællers kreditvurdering negativt. Det er ofte bedre at bevare den ene ægtefælles gode kredit, så den er tilgængelig efter konkursbehandlingen.
Individuelle konkursbegæringer for gifte par
Gifte mennesker behøver ikke at begære konkurs sammen, og nogle gange giver det mening, at kun den ene ægtefælle begærer konkurs. Men det kan være vanskeligt, for i modsætning til den almindelige opfattelse skal de, der indgiver en individuel konkurs, medregne begge ægtefællers indkomst.
Fordele
Sommetider bliver folk med ekstremt forskellige økonomiske situationer gift, før de opdager, at der er betydelige gældsproblemer. For eksempel kan den ene ægtefælle have en fremragende kreditvurdering og have erhvervet en betydelig ejendom før ægteskabet. I modsætning hertil kan den anden have akkumuleret en betydelig gæld, en 450-kredit score og et lager af håndværksmaterialer (som kan være ret værdifulde og sandsynligvis ikke ville være beskyttet i en konkurs). I mange tilfælde vil en individuel konkurs udslette den gældsplagede ægtefælles kvalificerende gæld uden at påvirke den ikke-sigende ægtefælles kredit eller ejendom negativt.
Der findes også andre fordele. Nogle stater tillader f.eks. ikke fælles ansøgere at fordoble fritagelsesbeløb i en fælles begæring. I disse stater kan du måske beskytte mere ejendom ved at indgive to individuelle konkursbegæringer. Husk dog, at hvis du bor i en stat med fælles ejendom, er alle fælles (ægteskabelige) aktiver ejendom i konkursboet, uanset hvem der står på titlen, selv når kun den ene ægtefælle indgiver konkursbegæring.
For at få mere at vide, se Hvad sker der med fælles ejendom i en individuel konkurs?
Ulemper
Hvis begge ægtefæller har brug for at indgive konkursbegæring, vil indgivelse af to individuelle sager resultere i højere sagsomkostninger og advokatomkostninger. Endvidere vil den ene ægtefælles konkursbegæring i de fleste tilfælde ikke give den ægtefælle, der ikke har indgivet konkursbegæring, nogen beskyttelse mod kreditorer. Men der er undtagelser.
Hvis I har fælles gæld, vil den ægtefælle, der ikke indgiver en konkursbegæring, være beskyttet af medskyldneropholdet i kapitel 13-konkursen. Hvis den ene ægtefælle frigør en fælles gæld i stater med fælleseje, kan en kreditor heller ikke gå efter fællesejendomme for at opfylde den ægtefælle, der ikke har indgivet en anmeldelse, for at opfylde sin forpligtelse. Husk på, at denne regel er strengt fortolket og ikke gælder for andre situationer, f.eks. en gæld, som den ene ægtefælle skal betale i henhold til en ægtefælleskifteaftale i den anden ægtefælles navn. (Det er ikke klogt at vurdere ansvaret på denne måde, hvis det er sandsynligt, at den ene ægtefælle vil indgive konkursbegæring efter skilsmissen – rådfør dig med en familieretsadvokat med kendskab til konkurslovgivning.)
Et par, der tjener for mange penge til at kvalificere sig til kapitel 7, vil ikke kunne komme uden om en manglende kapitels 7 means test failure (den test, du skal bestå for at være berettiget til en kapitels 7-udskrivning) ved at få den ene ægtefælle til at indgive en individuel kapitels 7-sag. Hvis du oplever dette almindelige problem, er resten af denne artikel til dig – bliv ved med at læse.
Gifte enkeltpersoner skal medtage den ikke-flydende ægtefælles indkomst
Folk har en tendens til at tro, at de kan komme uden om et kapitel 7-kvalifikationsproblem, hvis kun den ene ægtefælle indgiver en ansøgning – men det er ikke tilfældet. En individuel indgivelse af en ansøgning vil ikke løse et indkomstrelateret problem i forbindelse med en middelprøve. Hvorfor? En gift indgiver skal medregne begge ægtefællers indkomster, når han/hun ansøger om individuel konkurs, medmindre ægtefællerne er separeret.
Da du skal medregne den ikke-indberettende ægtefælles indkomst ved hjælpemiddelprøven, hvis I deler husstand, vil du, hvis din ægtefælle har en betydelig indkomst, typisk have sværere ved at kvalificere dig til kapitel 7-konkurs.
Det er dog ikke slutningen af analysen.
Den ægteskabelige justering kan hjælpe gifte personer med at kvalificere sig til kapitel 7
Indkomsttestet tager højde for, at du måske ikke bruger hele din ægtefælles indkomst til at betale husholdningsudgifter. Den giver dig mulighed for at fratrække den del af en ægtefælles indkomst, der ikke er indleveret, og som bruges til at betale for en anden husholdning eller den ikke indleverende ægtefælles separate gæld.
Marital Adjustment Deductions
Konkursretterne har forskellige synspunkter om, hvilke udgifter det ægteskabelige justeringsfradrag dækker. Følgende er eksempler på de typer udgifter, der kan komme i betragtning som fradrag for ægteskabelig tilpasning:
- Din ikke-færende ægtefælles lønfradrag såsom skatter, forsikringer, fagforeningsbidrag og pensionsbidrag
- Betalinger, som din ikke-færende ægtefælle foretager på sine 401(k)-lån
- Din ikke-færende ægtefælles betalingsansvar for kreditkort, studielån eller anden separat individuel gæld
- betalinger på billån og andre udgifter som f.eks. benzin, vedligeholdelse og forsikring til din ikke-færende ægtefælles bil
- alimoni, børnebidrag, eller andre underholdsforpligtelser for din ikke-sigende ægtefælle fra et andet ægteskab eller forhold
- betalinger på advokatsalærer, som din ikke-sigende ægtefælle har pådraget sig
- hypothek, husforsikring, og andre udgifter til fast ejendom, der ejes af din ikke-sigende ægtefælle alene
- din ikke-sigende ægtefælles udgifter til mobiltelefoni, og
- gymnastikmedlemskab, underholdning og andre fritidsudgifter for din ikke-sigende ægtefælle (domstolene er forskellige, når de vurderer de tilladte udgifter til underholdning og fritidsaktiviteter).
Vær forberedt på at dokumentere fradrag for ægteskabelig justering
Hvis fradrag for ægteskabelig justering gør forskellen mellem at bestå eller ikke bestå middelprøven, vil din konkursforvalter ønske at se dokumentation, der viser, at din ikke-færende ægtefælle betaler disse udgifter. Vær forberedt på at fremlægge den til støtte for eventuelle fradrag for ægteskabelig justering, der er anført i formueprøven.
Lær om andre udgifter, der kan hjælpe dig med at bestå formueprøven.