Personlig garanti:

Hvis du ansøger om et lån til en lille virksomhed, er du sandsynligvis fuld af optimisme og måske også en smule ængstelse. Men når du undersøger dit lånetilbud, ser du måske, at det indeholder en personlig garanti.

En personlig garanti er en juridisk klausul, der skal beskytte långiveren i en situation, hvor virksomheden ikke er i stand til at betale sin gæld tilbage. Hvis du som virksomhedsejer underskriver en personlig garanti, kan du sætte dig selv og din families økonomiske fremtid på spil. Så før du underskriver den stiplede linje, skal du sikre dig, at du fuldt ud forstår, hvad en personlig garanti er, samt de mest almindelige typer af garantier, du kan støde på i din aftale om et erhvervslån.

Se dine muligheder for erhvervslån

Hvorfor nogle erhvervslån kræver personlig garanti

Generelt set ansøger folk ikke om et erhvervslån med den hensigt ikke at betale det tilbage. Men virkeligheden er, at ikke alle virksomheder har succes, og derfor bliver ikke al gæld, som virksomheder påtager sig, betalt tilbage. Det ved långiverne godt, og derfor har de skabt personlige garantier.

En personlig garanti er et juridisk løfte fra en person om at tilbagebetale den kredit, der er udstedt til hans virksomhed, ved hjælp af hans egne personlige aktiver, hvis virksomheden ikke er i stand til at tilbagebetale gælden. Virksomhedslån med personlige garantier tilknyttet er typisk lån uden sikkerhedsstillelse, fordi de ikke er sikret gennem din virksomheds aktiver, såsom erhvervsejendomme eller inventar.

En personlig garanti underskrives normalt under låneansøgnings- eller godkendelsesprocessen. Det er ikke ualmindeligt for små virksomhedsejere at bruge en personlig garanti, da de er investeret i deres virksomheds succes. Desuden er de måske ikke i stand til at kvalificere sig til et lån uden en sådan.

Med en personlig garanti har en kreditor et juridisk krav på kautionistens personlige aktiver. Dette kan omfatte check- eller opsparingskonti, biler, fast ejendom og andre likvide aktiver. En ejer af en lille virksomhed, der ønsker at stille en garanti for et lån, skal typisk fremlægge sin egen kredithistorik og finansielle baggrund sammen med virksomhedens kreditoplysninger.

Fordelen ved en personlig garanti er, at hvis du har mange personlige aktiver, mindsker det långiverens risiko, hvilket kan føre til mere kredit og bedre vilkår, f.eks. lavere renter. Veletablerede virksomheder med en lang kredithistorik kan måske opnå finansiering uden garanti.

Typer af personlige garantier

Nu da vi er bekendt med, hvad en personlig garanti er, skal vi se på de to typer af personlige garantier: ubegrænset og begrænset garanti.

Ubegrænsede personlige garantier

Når du underskriver en ubegrænset personlig garanti, accepterer du at give långiveren mulighed for at inddrive 100 % af det pågældende lånebeløb plus eventuelle juridiske gebyrer i forbindelse med lånet med de midler, de har til rådighed.

Hvis din virksomhed går konkurs, eller hvis du af en eller anden grund misligholder dit lån, kan din långiver hyre advokater til at opnå en dom til deres fordel og derefter gå efter din livsopsparing, din pension, dit barns collegefond, dit hus, din bil og alle andre aktiver, de kan finde, for at dække de fulde omkostninger ved lånet plus renter og deres advokatsalærer.

For eksempel, hvis du stadig skylder 50.000 dollars og misligholder lånet, og din långiver bruger 5.000 dollars i sagsomkostninger for at opnå en dom til deres fordel, skylder du derefter 55.000 dollars, som lovligt kan tages fra enhver del af din økonomi for at indfri lånet.

Der er en grund til, at disse garantier kaldes “ubegrænsede”. De giver dig som låntager kun lidt til ingen økonomisk beskyttelse, hvis din virksomhed ikke bliver så succesfuld, som du havde planlagt.

Limiterede personlige garantier

På den anden side sætter begrænsede personlige garantier en dollargrænse for, hvad der kan opkræves fra dig som låntager i tilfælde af, at du misligholder dit lån.

Limiterede garantier anvendes ofte, når flere forretningspartnere optager et lån til virksomheden i fællesskab. Ifølge SBA’s standarder skal alle med en andel på 20 % eller mere i virksomheden være en del af garantiprocessen. Disse garantier er med til at definere hver enkelt persons andel af gældskagen, hvis virksomheden skulle misligholde et erhvervslån.

Begrænsede garantier er dog ikke uden deres egne hængepartier. Før du aftaler med dine forretningspartnere at underskrive en begrænset garanti, skal du undersøge, om du underskriver en solidarisk garanti eller en solidarisk garanti.

Med en solidarisk garanti har hver part en forudbestemt procentdel af ansvaret. Du ved fra starten, hvor meget du maksimalt kan skylde i værste fald, hvilket vil være en fast procentdel af lånet – normalt i forhold til din andel i virksomheden.

En solidarisk garanti adskiller sig imidlertid ved, at hver part potentielt er ansvarlig for hele gældsbeløbet. Långiveren kan ikke inddrive mere end det skyldige beløb, men den kan søge op til det fulde beløb hos enhver af de parter, der er anført på garantien. Så hvis din virksomhed går konkurs, og din forretningspartner forsvinder eller ikke har tilstrækkelige personlige aktiver til at dække sin del af lånet, kan din långiver komme efter dig for både din andel i garantien plus den del, der ikke er betalt af dine partnere.

Hvad skal man være opmærksom på i en personlig garanti

Linjerne mellem begrænsede og ubegrænsede personlige garantier er ikke altid helt klare. Hvis juridisk sprog ikke er din stærke side, er det værd at hyre en professionel, der kan forklare alle konsekvenserne af garantien i detaljer, før du underskriver. Hvis du ikke gør det, kan du komme til at stå til at betale meget mere, end du havde regnet med.

For eksempel: Lad os sige, at du ejer en solbrilleforretning, og at forretningen går konkurs. Hvis du underskrev en personlig garanti, kunne din långiver beslaglægge butikken og alt solbrilleinventar i den og derefter kræve, at du hjælper dem med at omdanne dette inventar til kontanter. Afhængigt af betingelserne i din personlige garanti kan det forventes, at du skal bruge en forudbestemt mængde tid på at hjælpe med at sælge de resterende solbriller til dine kontaktpersoner (konkurrenter, grossister osv.) for at omdanne disse aktiver til kontanter på deres vegne.

Når du har mistet din forretning, er det sidste, du ønsker at gøre, at bruge din tid på at sælge resterne til den højestbydende uden at beholde en skilling til gengæld. En autoriseret advokat vil være i stand til at spotte klausuler som disse og forklare, hvad de betyder, før du accepterer noget som helst. Din erhvervsadvokat kan måske endda være i stand til at omformulere visse klausuler i kontrakten og forhandle med långiveren om mere mindelige garantivilkår.

Hvad enten du har adgang til en advokat eller ej, skal du holde øje med disse gråzoner i en personlig garantiaftale og gå forsigtigt frem.

“Bad Boy”-garanti

I et forsøg på at beskytte mod låntagersvig og andre “dårlige” handlinger kan der være en bestemmelse (ofte kaldet en “bad boy”-garanti) skrevet ind i en begrænset personlig garanti, som gør det muligt at omdanne den til en ubegrænset garanti. Dette har til formål at sikre, at låntagerne opfører sig etisk og lovligt ved bl.a. at give en långiver mulighed for at søge retfærdighed mod en svigagtig låntager uden at skulle bekymre sig om de juridiske omkostninger ved at gøre det.

Vagt sprog

Personlige garantier, selv angiveligt begrænsede garantier, er ofte med vilje vage og kan indeholde bestemmelser og krav fra dig som låntager, som du aldrig ville drømme om. På grund af bestemmelser som disse er det vigtigt at læse mellem linjerne, så godt du kan, før du underskriver en personlig garanti.

Alternativer til personlig garanti

En personlig garanti er blot én måde, hvorpå en långiver kan beskytte sin investering. Hvis du ikke ønsker at risikere dine personlige aktiver, har du andre muligheder. Selvfølgelig er intet lån virkelig nogensinde usikret, så du bliver nødt til at sikre dit lån på en af følgende måder i stedet.

Blanket virksomhedspant

Et blanket virksomhedspant er ligesom en personlig garanti, men for din virksomheds aktiver, ikke dine personlige aktiver. Det er et almindeligt juridisk krav, der indgår i det med småt i næsten alle lån til små virksomheder. Når långivere indgiver panterettigheder for ubetalt gæld, kan de sælge en virksomheds aktiver for at inddrive de penge, de skylder dem.

Hvis en långiver indgiver en blanket pantret, kan de i det væsentlige sætte din virksomhed i konkurs i jagten på tilbagebetaling af hovedstolen og renterne på dit lån. Bemærk, at de fleste lån, der indeholder blanket virksomhedspant, også kræver personlige garantier. På denne måde kan långiveren, hvis dine virksomhedsaktiver ikke er nok til at tilbagebetale gælden, grave i dine personlige aktiver.

Sikkerhed

Hvis du har sikkerhed at stille, kan du måske sikre et lån med sikkerhedsstillelse. Sikkerhedsstillelse er et specifikt aktiv eller et sæt af aktiver, der garanterer et lån til en lille virksomhed. Hvis en virksomhed undlader at foretage regelmæssige betalinger på lånet, kan långivere få en retskendelse til at beslaglægge det specifikke aktiv fra låntageren og likvidere det til tilbagebetaling af lånet. Lån med sikkerhedsstillelse betragtes som sikrede lån i modsætning til lån med personlige garantier eller generelle virksomhedspantrettigheder, som betragtes som usikrede lån. Generelt set er det bedre at stille sikkerhed for et lån, hvis du kan, end at sætte alle dine personlige og forretningsmæssige aktiver på spil med en personlig garanti eller et pant. Traditionelle eksempler på sikkerhedsstillelse omfatter fast ejendom, inventar, kontanter og ubetalte fakturaer.

Er personlige garantier risikoen værd?

Mens du gennemgår din virksomhedslåneaftale, spekulerer du måske på, om en personlig garanti er risikoen værd. Dette er egentlig et spørgsmål, som kun du og dine forretningspartnere kan besvare, selv om du måske også bør rådføre dig med din erhvervsadvokat og revisor. Der er dog nogle spørgsmål, du kan stille dig selv for at hjælpe dig med at afgøre, om en personlig garanti er det værd. Det første af disse spørgsmål er: Har du en plan på plads for at sikre, at du kan betale lånet tilbage til tiden og fuldt ud? Det er klart, at virksomheder kan gå igennem det uventede og ende med et par dårlige måneder eller endda gå ned, men du bør stadig have en plan på plads for at hjælpe dig med at guide dig og holde din virksomhed i drift længe nok til at betale dit lån tilbage.

For det andet bør du spørge dig selv, om du har læst detaljerne i dit lån og vilkårene omkring garantien igennem. Vi anbefaler, at du får en advokat til at hjælpe dig med at fortolke kontrakten, så der ikke kommer overraskelser senere hen. Hvis du har læst den igennem sammen med din advokat, og I begge synes, at den lyder rimelig, og du har en plan for at betale lånet tilbage, så kan en personlig garanti være en brugbar mulighed for din virksomhed.

Sidst bør du se, om du overhovedet kan forhandle, før du accepterer finansiering med en personlig garanti knyttet til den. Måske kan du få visse familieaktiver udelukket, hvis du ikke ønsker at sætte visse ting på spil. En anden mulighed er at spørge, om du kan sænke garantien til mindre end 100 %.

Bottom line

Hvor du accepterer nogen form for personlig garanti, skal du se objektivt på din virksomhed og din økonomi og forstå den reelle mulighed for, at der trods din bedste indsats og dine intentioner er en chance for, at din virksomhed kan mislykkes. Tænk over alle de mulige måder, hvorpå hver enkelt bestemmelse i aftalen kan påvirke din virksomhed og din personlige økonomi på længere sigt. I sidste ende skal du spørge dig selv, om risikoen er belønningen værd.

I sidste ende vil du betale al din virksomheds gæld tilbage til tiden og fuldt ud og behøver ikke at bekymre dig om, at dine personlige aktiver kommer i spil. I tilfælde af at det uventede sker, bør du stadig have en nødplan på plads, der sikrer, at dit lån bliver betalt. Hvis du ikke har det, bør du måske sætte din lånesøgning på pause, indtil din økonomi er på mere stabil grund – på den måde bringer du ikke din virksomhed eller dine personlige aktiver i fare.