Sådan lægger du et budget uden (eller med lav) indkomst

Lad os se det i øjnene: Budgetlægning kan virke skræmmende, uanset hvordan dine økonomiske forhold er – især når du ikke har nogen indkomst! Hvis det er tilfældet for dig lige nu, er du langt fra alene; tonsvis af mennesker har set deres indkomst tørre ud for nylig. At forsøge at starte et budget uden penge kan få dig til at føle, at du ikke har nogen kontrol – men der er mange ting, du kan gøre for at komme tilbage i førersædet!

Næsten alle befinder sig fra tid til anden i en situation uden indkomst. Det er ikke noget at være flov over – vi har alle været der! Masser af situationer kan efterlade dig med en lav indkomst, eller endda nul cash flow:

Du er arbejdsløs: Du er blevet fyret, har forladt dit job, har fået orlov, eller din virksomhed er lukket ned
Du befinder dig i et forudsigeligt hul mellem to job, f.eks. sæsonarbejde eller afslutningen af en kontrakt
Du er på orlov uden løn eller med nedsat løn, f.eks. forældreorlov eller sygeorlov
Du er lige blevet færdiguddannet og har endnu ikke fundet et job

Angsten ved et indkomstgab er reel: Det er skræmmende at spekulere på, hvordan du skal betale regningerne i denne måned, og frygten for at blive fanget i en situation med lav indkomst kan være overvældende. (Business Insider har en indsigtsfuld artikel om denne kamp, hvis du vil grave i de større systemiske problemer, der driver fattigdomscirklen.)

Nøglen til at lægge et budget uden indkomst er at have en plan, der fungerer for dig – en plan, der får dig til at føle dig selvsikker, styrket og klar til at overvinde udfordringer. Læs videre for at få tips til at hjælpe dig med at grave i dine udgifter, sortere ud, hvad der virkelig er vigtigt, og få styr på din økonomi, mens du befinder dig i en situation uden indkomst eller med lav indkomst.

Tjek ind hos dig selv

En periode med lav indkomst kan være virkelig stressende – det er bare den menneskelige natur! Når du ved, at dit budget vil have en masse poster, som du ikke kan finansiere lige med det samme, kan du få lyst til bare at give op – men det er netop det, der fører til en mangel på pengeforvaltning, som gør din situation endnu mindre ideel. Tag et øjeblik til at minde dig selv om, at du ikke er alene, at dette er midlertidigt, og at du har den fornødne modstandskraft til at håndtere dette. Det kan hjælpe at visualisere de gange, hvor du med succes har klaret dig igennem en stor udfordring, og skrive ned, hvilke strategier der har virket for dig tidligere. Det er nu, du skal tage en dyb indånding og sige: “Jeg klarer det her.”

Sortere dine udgifter

Se på, hvor dine penge går hen. Hvor meget bruger du, hvad bruger du dem på, og hvor kan du skære ned på dine væsentlige udgifter?

Liste over de løbende udgifter

Træk kontoudtogene frem! Kig dine bankkonti og eventuelle kreditkortudtog igennem de sidste par måneder. Skriv en liste over alt det, du har brugt penge på, og gruppér disse udgifter i kategorier (f.eks. månedlige regninger, mad, underholdning, indkøb – alt det, der giver mening for dig). Sørg for at opspore alle de snigende automatiske debiteringer, og glem ikke de engangsregninger som f.eks. vedligeholdelse af bilen!

Husk, at den bedste måde at lave en plan på er at vide så meget som muligt, før du overhovedet begynder.

Beslut, hvad der er vigtigt

Nu, hvor du har fået alle dine udgifter opgjort, er det tid til at beslutte, hvad der er vigtigt, og hvad der er valgfrit. Der er ikke noget rigtigt eller forkert svar her! Du bestemmer selv, hvad der er nødvendigt for dig.

Leje er ofte en væsentlig udgift, men måske har du mulighed for at flytte ind hos et familiemedlem i et stykke tid. Det online yogaabonnement er måske et must, hvis du bruger bevægelse til at håndtere en helbredstilstand, eller hvis det hjælper dig med at holde humøret oppe. At bestille ude nogle gange kan være afgørende, hvis det er en udfordring at lave mad. Så arbejd dig ned ad den udgiftsliste, du har lavet, og beslut dig for, hvad du virkelig har brug for for at leve hver måned – og hvad du kan skære ned eller reducere i et stykke tid.

Identificer det valgfrie

En nedskæring i din indkomst vil uundgåeligt betyde nogle nedskæringer i dine udgifter – så du bliver nødt til at træffe nogle svære beslutninger. Tag et kig på alt det, du har brugt penge på i løbet af de sidste par måneder, og spørg dig selv, hvad der er et behov, og hvad der faktisk er valgfrit. Nogle ting vil måske være lette at give slip på, mens andre måske vil gøre ondt. Så husk, at når du skærer disse udgifter fra dit budget, siger du “ikke nu” i stedet for “aldrig nogensinde”.”

Søg efter besparelser

Nu, hvor du ved, hvad der er vigtigt for dit liv, er det tid til at overveje, hvor du kan skære ned på udgifterne og stadig opfylde dine grundlæggende behov.

Sænk dine udgifter til forsyningsselskaber. Du kan spare ved at sænke dit forbrug, få elektroniske opgørelser, bruge LED-lys og brusehoveder med lavt vandgennemstrømningsniveau og udnytte de omkostningsgennemsnit, som nogle forsyningsselskaber tilbyder, så du undgår store sæsonbestemte regninger.
Trim din telefonregning. Se på kombinerede tjenester, fælles abonnementer og konkurrenter med lavere priser. Du kan måske endda overveje, om du kan klare dig med en billig klaptelefon i et stykke tid, hvis det passer til dit liv.
Korriger bilforsikringsbetalingerne. Hvis du har været hos det samme selskab i lang tid, bør du shoppe rundt for at se, om du kan spare penge! Du kan også samle dine forsikringer eller se, om dit forsikringsselskab tilbyder andre måder at spare penge på.
Gennemgå dine streamingtjenester. Netflix, Hulu og Spotify, oh my! Tag et kig på, hvad du betaler for, og se efter steder, hvor du kan skære ned (her er nogle tips til at gøre det).
Skærer du din gæld? Du har måske mulighed for at udskyde nogle gældsbetalinger, som f.eks. studielån. Overvej dette nøje, for du vil sandsynligvis ende med at betale mere i det lange løb! Tjek med din långiver for at se, hvilke muligheder du har.
Se, hvordan du allerede sparer. Er du mellem to job? Du får brug for færre penge til benzin eller busbilletter. Bliver du mere hjemme? Måske er udgifterne til børnepasning faldet. Ved at se på de måder, hvorpå din situation får dig til at bruge færre penge på visse områder, kan du omfordele disse penge til andre umiddelbare behov.

Når du skærer ned, skal du være realistisk med hensyn til, hvad du har brug for for at være et velfungerende menneske. Alle har brug for plads i deres liv til sjov og glæde og afslapning – og det behøver ikke at koste meget at have det sjovt på et budget.

Hvis du har dårlig samvittighed over at bruge et par penge på sjov, så husk, at et lille planlagt forbrug, når det er muligt, kan hjælpe dig med at undgå impulskøb og holde dig på sporet. Få mere at vide om, hvordan du lever inden for dine midler her!

Saml dine ressourcer

Selv om du ikke har en pålidelig indkomststrøm, har du måske ressourcer, du kan trække på. Plyndr de småpengekrukker, og ryst sofapuderne ud – lad os få det hele frem! Her er nogle ressourcer, som du måske kan udnytte:

Sidste lønseddel og fratrædelsesgodtgørelse

Hvis du har forladt et job, skal du sikre dig, at du har fået din sidste lønseddel, og at den er korrekt, herunder eventuelle fratrædelsesgodtgørelser.
Hvis din arbejdsgiver betaler ud for ubrugte feriedage, skal du sikre dig, at du får det, du skylder.

Belønninger og refusioner

Har du ydelser fra din tidligere arbejdsgiver, der gælder for din situation, som f.eks. kortvarig invaliditet eller FMLA?
Find ud af, hvor længe din sygesikringsdækning vil vare (hvis du havde en arbejdsgiverudbudt forsikring), og planlæg eventuelle nødvendige lægeaftaler, inden den udløber.
Sørg for at bruge eventuelle penge, du har på FSA- eller HSA-konti.
Har du haft forretningsudgifter, som din arbejdsgiver skal refundere? Saml disse kvitteringer, og indsend dem hurtigst muligt.

Statslige midler

Skal du have en skatterefusion? Indberet din skat så tidligt som muligt, så du kan få den udbetalt!
Hvis du er blevet afskediget, skal du huske, at arbejdsgiverne betaler arbejdsløshedsforsikringsskat netop af denne grund. Så hvis du er berettiget til arbejdsløshedsunderstøttelse, skal du ansøge om det!
Der er en grund til, at der findes et socialt sikkerhedsnet – og der er ingen skam i at bruge det til at komme igennem en hård periode. Det er præcis derfor, det findes! Der findes mange offentlige hjælpeprogrammer til bolig, mad, sundhedspleje og meget mere. Find ud af, hvad der er tilgængeligt – 211-webstedet og Department of Health and Human Services er et par gode steder at starte.

Sparring

Tag et kig på, hvad du har på dine bankkonti, CD’er, fleksible/sundhedsopsparingskonti og andre aktiver (eller i din sokkeskuffe) for at se, hvad du har at arbejde med.
Har du sparet op til en regnvejrsdag? Det regner! Hvis du har en nødfond, er det nu, du skal tage fat i den.

Side hustles

Overvej muligheden for at få et kortvarigt sidejob for at hjælpe dig med at bygge bro over hullet til dit næste job. Disse “brobygningsmuligheder” kan tage mange former – du kan sælge tøj, du ikke længere vil have, online, tage en sidegevinst (som f.eks. madudbringning) eller freelancearbejde inden for dit område. Når du har fået nogle penge ind, kan du foretage nogle små justeringer for at tage højde for din nye, variable indkomst.

Opbyg dit budget uden indkomst

Nu, hvor du har et solidt billede af din økonomiske verden, er det tid til at lave et budget. Her er en guide til budgetlægning, så du kan komme i gang!

Et par tips til et bedre budget uden indkomst:

Opgør dine udgifter lidt for højt og dine ressourcer lidt for lavt. For at give dig selv lidt luft, skal du være forsigtig, når du planlægger, hvad du vil bruge på variable udgifter (som f.eks. dagligvarer) og forudser eventuelle indgående penge (som f.eks. en skatterefusion).
Tilføj en kategori “diverse”. Det er svært at give plads til uventede udgifter, når du har et stramt budget, men prøv at give dig selv en lille smule råderum, hvis det er muligt. Livet sker, og hvis du er forberedt på disse udgifter, så godt du kan, vil det sænke dit stressniveau og hjælpe dig med at føle dig mere i kontrol.
Vær forsigtig med kredit. Kreditkort kan virke tiltrækkende til at dække dine regninger, men du kan ende op med eksploderende gebyrer og renteudgifter – plus et hul af gæld, som du senere skal kravle ud af. Gør kreditkort så vidt muligt til en sidste udvej.
Gør plads til sjov og selvomsorg. Der er masser af gratis eller billige måder at slappe af og have det sjovt på – og jo mindre berøvet du føler dig, jo lettere bliver det at holde sig på sporet. Du er nødt til at leve dit liv, og en billig dagstur til en nationalpark eller en lejlighedsvis godbid i supermarkedet kan gøre hele forskellen! Har du brug for en weekendfilm? Tilmeld dig en gratis prøveperiode på en streamingtjeneste (og sæt kryds i kalenderen, så du husker at afmelde den, før du skal betale).

Hold dig på sporet

Det kan være en udfordring at overholde dit budget, især når pengene er ekstra knappe! Hvis du finder dig selv ved at undgå hele forsøget, kan du prøve disse tips for at gøre det nemmere.

Hav et system, der er nemt at bruge. Uanset om du følger din budgetlægning i et regneark eller bruger en app, skal du finde et system, der fungerer for dig – og gøre det så automatisk som muligt. Alt, hvad du kan gøre for at gøre budgetteringen nemmere for dig selv, vil gøre din plan mere bæredygtig og reducere den mentale og følelsesmæssige belastning fra pengestress. Hvis du allerede bruger Simple, kan du se her, hvordan du kan spore dine udgifter i din app.
Hold øje med gratis prøveversioner! Der kommer en snigende automatisk debitering, hvis du overskrider opsigelsesdatoen, så sørg for at oprette en påmindelse om at opsige i tide.
Tjek dine fremskridt. Planlæg at tjekke ind hver uge i starten for at se, hvordan du klarer dig – lav en pengedato med dig selv! Dette er din mulighed for at holde nøje øje med, hvordan dit budget fungerer i virkeligheden, lære, hvad der fungerer, og hvad der ikke fungerer, og foretage justeringer undervejs.
Fejr de små sejre. Holdt du budgettet i en hel uge på trods af nogle uventede udfordringer? Godt arbejde! Overholdt du din plan om ikke at tage noget med hjem og spiste lækker hjemmelavet mad? Godt gået! Tag et øjeblik til at give dig selv en high five for hver lille sejr; planlæg en lille sjov opfølgning på hver budgetsession. Og når du ikke når målet, så vær blid mod dig selv. Prøv bare igen i næste uge! Du behøver ikke at være perfekt. Husk, at det er en proces.

Du har taget det første skridt til at finde ud af, hvordan du kan lægge et budget uden indkomst – du fortjener ros bare for at være begyndt! Selv om dette kan være en stressende tid i dit liv, skal du huske, at det er midlertidigt. Ingen indkomst behøver ikke at betyde nul kontrol og tillid til dit økonomiske liv; det kan gøre en stor forskel at finde selv små måder at føle sig på toppen af dine penge på. Dit mod, din kreativitet og din modstandsdygtighed vil få dig igennem det. Du kan klare det!