Medmindre hver ægtefælle har en sygesikring gennem sit eget job, og parret ikke har børn, skal et skilsmissepar beslutte, hvordan de skal håndtere deres sygesikringsydelser. Ofte dækker en arbejdsgivers forsikring hele familien. Men efter en skilsmisse kan den ægtefælle, der har familiens sygesikringsdækning, ikke længere dække den afhængige ægtefælle.
Denne artikel besvarer nogle almindelige spørgsmål om opretholdelse af sygesikringsydelser i New Jersey efter en skilsmisse. (For mere om skilsmisselovgivningen i New Jersey, se vores side om skilsmisse og familieret i New Jersey).
Hvordan vil min skilsmisse påvirke mine sygesikringsydelser?
En skilsmisse kan have stor betydning for, hvor familiemedlemmer får deres sygesikringsydelser. Mange familier får dækning gennem den ene ægtefælles arbejdsgiver, som yder og måske betaler for sygesikringsydelser, der dækker hele familien. Efter en skilsmisse kan den ægtefælle, der har familiens sygesikringsdækning, imidlertid ikke længere dække den forsørgelsesberettigede ægtefælle. Den afhængige ægtefælle er ikke længere et “familiemedlem”, som kan drage fordel af den arbejdsgiverbaserede forsikring. Der er ingen vej uden om denne uheldige realitet. Hvis et par bliver skilt, mister den forsørgelsesberettigede ægtefælle sin sygesikringsdækning.
Hvis den ene ægtefælle ikke har tilstrækkelige sygesikringsydelser til rådighed, og omkostningerne ved at opnå COBRA-ydelser eller en alternativ sygesikringspolice er uoverkommelige, er der en måde at fortsætte ydelserne på uden yderligere omkostninger: Indgå en separationsaftale, men udsætte ansøgningen om skilsmisse. På den måde forbliver parterne gift og kan forblive på den samme sygesikringsordning, selv om de er separeret. Ægtefællerne kan give samtykke til at vente i et, to eller flere år, før en af ægtefællerne indgiver skilsmissebegæring. Mens parret forbliver gift, vil deres ejendoms-, forældremyndigheds- og underholdsspørgsmål blive behandlet i deres separationsaftale. Under visse omstændigheder er dette en optimal løsning.
En anden mulighed er, at den ægtefælle, der har forsørgerpligt, opnår COBRA-dækning. COBRA er en føderal lov, der giver en person, der er dækket af en sygeforsikringspolice, ret til at fortsætte denne dækning for egen regning i en bestemt periode, hvis visse krav er opfyldt. Hvis du f.eks. bliver skilt, og din ægtefælle har familie-sygesikringsdækning gennem sin arbejdsgiver, skal arbejdsgiveren tilbyde dig COBRA-dækning efter skilsmissen. COBRA-dækningen giver dig ret til den samme sygeforsikring, selv om din dækning nu vil være for en enkeltperson og ikke for en familie. Du vil skulle betale arbejdsgiverens omkostninger for denne individuelle forsikring.
Hvilke forskellige typer sygeforsikringer findes der?
Der findes flere typer:
- Arbejdsgiverudbudt sygeforsikring. Den bedste kilde til sygesikring i dag er din arbejdsgiverudbudte plan, fordi omkostningerne højst sandsynligt subsidieres af din arbejdsgiver. Disse sygesikringsordninger er generelt en af fire typer: erstatningsordninger, serviceudbyderordninger, ordninger for foretrukne udbydere eller sundhedsorganisationer.
- Individuel sygesikring. Lægeforsikringer fås direkte fra forsikringsselskaber for enkeltpersoner. Fordelen ved denne type forsikring er, at du kan shoppe efter den type ydelser, du ønsker. Ulempen er, at du skal betale hele prisen for forsikringspræmierne.
- Medicare. Medicare giver obligatoriske grundlæggende hospitalsydelser til alle amerikanske borgere over 65 år under del A-dækning. Del B-dækning er et frivilligt program, der giver dækning for lægeregninger til en månedlig pris for deltageren. Medicare dækker typisk kun halvdelen af den gennemsnitlige ældre borgers sundhedsregninger. Den kan suppleres med en Medigap-forsikring.
Hvad er COBRA-dækning?
COBRA er den føderale lov, der giver dig ret til at fortsætte dækningen i en arbejdsgivers gruppesygesikringsordning, selv om du ikke længere er berettiget til at deltage på grund af jobtab, skilsmisse eller en ægtefælles død. Hvis du var dækket af din ægtefælles arbejdsgiverstøttede sygesikringspolice før din skilsmisse eller separation, bør du stadig være berettiget til at fortsætte dækningen under COBRA. Den arbejdsgiver, der sponsorerer sundhedsplanen, skal dog ikke længere betale præmierne for denne dækning; du skal betale disse omkostninger.
Den største fordel ved at ansøge om COBRA-ydelser er, at det giver en fraskilt ægtefælle mulighed for at bevare sin sygesikringspolice, som den tidligere ægtefælle har givet ham eller hende. Hvis en arbejdsgiverbaseret sygeforsikring har en god dækning, kan det være en fordel at fortsætte dækningen under denne forsikring. COBRA-dækningen varer i 36 måneder. Efter udløbet af den 36-måneders periode skal den fraskilte ægtefælle opnå sine egne sygesikringsydelser.
Hvad er mine tilgængelige sygesikringsmuligheder, efter at jeg er blevet skilt?
Der er mange ting at overveje under en skilsmisse, og opretholdelse af sygesikringsdækningen bør være en prioritet. Når et ægteskab slutter, er der normalt fire gode muligheder, som en fraskilt ægtefælle kan forfølge for at bevare sygesikringsdækningen:
- Fortsæt den dækning, der tilbydes gennem din eksægtefælles forsikring. Den mest almindelige mulighed er at ansøge om COBRA-ydelser. Som forklaret ovenfor skal du betale omkostningerne ved COBRA-dækningen. Og desværre er der mange mennesker, der simpelthen ikke har råd til dækningspræmierne. Når du gifter dig igen eller får din egen dækning under en anden forsikring, ophører din COBRA-dækning.
- Få dækning gennem din nuværende arbejdsgiver. En anden mulighed for en fraskilt ægtefælle er at få sygeforsikring gennem sin egen arbejdsgiver. Hvis du er i arbejde, og din arbejdsgiver tilbyder en overkommelig sundhedsordning, bør du sammenligne omkostningerne ved COBRA (og de tilgængelige fordele) med omkostningerne og fordelene ved at deltage i din arbejdsgivers ordning.
- Bed om sygesikringsdækning som en del af forliget. Dette kan eller kan ikke fungere, men det er bestemt værd at drøfte med din advokat. Mange fraskilte hustruer fokuserer udelukkende på størrelsen og længden af deres underholdsbidrag. Dette kan være kortsigtet. Jeg forsøger altid at opnå et forlig, der gør eksmanden juridisk ansvarlig for at dække sin tidligere kones COBRA-betalinger. Alternativt forsøger jeg at opnå et forlig, der gør eksmanden juridisk ansvarlig for at betale for omkostningerne ved at tegne en ny sygeforsikringspolice til sin ekskone. Efter min mening er en af de vigtigste dele af en skilsmissesag at insistere på, at en fraskilt ægtefælle får sin sygeforsikring videreført. Dette kan være lige så vigtigt som størrelsen og længden af en tildeling af underholdsbidrag.
- Køb en individuel sygesikringsordning. I nogle eller de fleste tilfælde kan dette være din bedste eller eneste mulighed. Igen skal du selv betale det månedlige gebyr, men du vil blive overrasket over, hvad der er tilgængeligt for de uforsikrede og underforsikrede samt for dem med vedvarende sygdomstilstande. Der er forskellige planer, som du kan vælge imellem, selv om mange vil have dig til at tro, at der kun er to muligheder: planer, der lægger begrænsninger på adgangen til hospitaler og læger til en lavere pris, og planer, der giver let adgang til hospitaler og læger til en højere pris. Der er imidlertid mange andre muligheder, især hvis du og dine børn er forholdsvis raske og ikke ofte skal ind og ud af hospitalet. De ekstra fordele kan være alt fra ingen selvrisiko, egenbetaling og ventetider til at kunne få løbende lidelser dækket og have alle ydelser (som f.eks. dine hjælpeydelser, tandlægeydelser, receptpligtige ydelser, syn og så videre) under én paraplypolice.
En fraskilt ægtefælle bør vide præcis, hvor meget det vil koste ham eller hende at få en sygesikring under en privat plan. Disse oplysninger bør videregives til retten. Retten vil tage hensyn til omkostningerne ved at opnå en månedlig sygesikring, når den fastsætter størrelsen af ægtefællebidrag.
Er der en tidsfrist for en fraskilt ægtefælle til at ansøge om COBRA-ydelser?
Ja. Din ægtefælles arbejdsgiver er forpligtet til at yde COBRA-dækning til dig, men kun hvis du underretter administrator af sundhedsplanen inden for 60 dage efter, at du er blevet skilt. Hvis du ikke giver administratoren korrekt besked, er du ikke berettiget til dækning.
Kan min mand beholde mig på sin arbejdsgivers gruppesygesikringsordning, efter at vi er blevet skilt?
Nej. Selv om din ægtefælle vil sørge for sygeforsikring for børnene, kan han eller hun ikke sørge for dækning for dig gennem arbejdsgiverens gruppeordning, fordi du ikke længere er medlem af hans eller hendes familie. Hvis din ægtefælle har sørget for dækning for dig, og din ægtefælles arbejdsgiver har mere end 20 ansatte, skal du undersøge muligheden for dækning under COBRA.
Hvilke er de største problemer med COBRA?
Der er to problemer med at opnå COBRA-forsikringsdækning. Det første er omkostningerne ved dækningen. COBRA-dækningen er betydeligt dyrere end den dækning, der fås hos de fleste arbejdsgivere, fordi du skal betale 102 % af præmien. Den gennemsnitlige pris for COBRA ligger på mellem 650 og 750 dollars om måneden.
Det andet problem er risikoen for at blive uforsikringsdygtig. COBRA-dækningen ophører ifølge sine egne betingelser 36 måneder efter, at din skilsmisse er trådt i kraft. Hvad sker der, hvis du bliver ramt af en hjertesygdom eller kræft i løbet af disse 36 måneder? Du vil så stå over for den ubehagelige udsigt til at skulle finde en ny dækning med en yderst usympatisk sygehistorie.
Er der nogen mulig måde at “slå systemet” og forblive på min eksmands sygesikring efter skilsmissen?
Den eneste mulige måde for en fraskilt ægtefælle at forblive på sin mands sygesikring er at opnå en separation eller en skilsmisse fra seng og bord. Der findes egentlig ikke nogen formel procedure for en separation i New Jersey, men der findes en forældet retssag kaldet skilsmisse fra seng og kost, som ligner en separation. Grundlæggende er en skilsmisse fra kost og logi en retssag, som ikke er en egentlig skilsmisse, men som er mere end en separation. Den kaldes også en begrænset skilsmisse og var meget populær i 50’erne og 60’erne. Mange mennesker troede, at det var en dødssynd at blive skilt, hvilket resulterede i fordømmelse. Denne tro var især fremherskende for folk af katolsk tro.
For at imødegå disse bekymringer udviklede domstolene en juridisk procedure kaldet skilsmisse fra seng og kost, hvor parterne er økonomisk skilt, men stadig er juridisk gift. Parterne modtager en dom, der på retfærdig vis fordeler deres aktiver, udsteder underholdsbidrag og fordeler den ægteskabelige gæld. En begrænset skilsmisse har alle de samme egenskaber som en absolut skilsmisse, bortset fra at parterne ikke kan gifte sig igen.
Fordelen ved at få en skilsmisse fra seng og kost er, at en ægtefælle, der har forsørgerpligt, stadig kan modtage sygesikringsydelser fra den anden ægtefælles sygesikringsordning, fordi der ikke er tale om en fuldstændig skilsmisse. Det er min erfaring, at bibeholdelse af sundhedsydelser er den primære årsag til, at et par vælger at gennemføre en skilsmisse fra seng og kost. Da det ofte er umuligt for en hustru at få overkommelige sygesikringsydelser efter skilsmissen, er det vigtigt, at hun kan bevare en passende sygesikring, hvis der foreligger en medicinsk tilstand. Hvis der er tale om et langvarigt ægteskab, kan en skilsmisse fra seng og kost give en hustru mulighed for at bevare sin dækning uden at skulle betale for COBRA.
En skilsmisse fra seng og kost bør kun søges gennemført, hvis parterne stadig er civiliserede over for hinanden. Desuden er denne type retssag egentlig kun anvendelig i et meget langvarigt ægteskab, og kun hvis ingen af parterne har til hensigt at gifte sig igen.
Ulemperne ved en skilsmisse fra seng og kost er, at parterne teknisk set stadig er gift. Ingen af ægtefællerne kan gifte sig igen, og det kan derfor være umuligt for dem at gå seriøst ud med andre mennesker. Det er ikke sjovt at date en gift person, uanset hvordan man ser på det! Desuden kan nogle ægtefæller stadig forsøge at udøve kontrol over den anden ægtefælle, fordi der stadig eksisterer et teknisk ægteskab.
Hvis der opnås skilsmisse fra seng og kost, kan en af ægtefællerne indgive en ansøgning til retten om at omdanne den til en absolut skilsmisse. En absolut skilsmisse er en fuldstændig skilsmisse, der giver begge parter ret til at gifte sig igen. Hvis en absolut skilsmisse bliver indgået, mister den forsørgelsesberettigede ægtefælle naturligvis sine sygesikringsydelser. Når familieenheden er officielt ophævet, er enhver arbejdsgiverbaseret sygesikringsordning ikke længere juridisk forpligtet til at yde dækning til en ægtefælle, der er afhængig af den pågældende.
Det kan kræve flere møder med en erfaren advokat for fuldt ud at forstå de fordele og ulemper, som en begrænset skilsmisse har at tilbyde. Men hvis en afhængig ægtefælle lider af en eller flere alvorlige medicinske lidelser, og hvis opretholdelse af sygesikringen er et spørgsmål om “liv eller død”, er det værd at overveje det seriøst.