I en värld av hel livförsäkringar finns det en viktig sak att förstå om din livförsäkring, nämligen om det är en ”deltagande policy” eller ”icke-deltagande policy”.
Frågan om deltagande kontra icke-deltagande policy är viktig. Icke-deltagande livförsäkring har direkt samband med hur din livförsäkring fungerar till förmån för dig som försäkringstagare samt ditt dödsbo och dina nära och kära.
Simpelt uttryckt är inte alla kontantvärdesförsäkringar skapade på samma sätt OCH det är viktigt att förstå de viktigaste skillnaderna för att utforma den bästa livförsäkringen för dig.
Vetande om vad det här begreppet innebär är en viktig aspekt av din dödsbo- och förmögenhetsuppbyggnadsplan.
Det är därför…
Vi ville ta en stund och diskutera skillnaderna mellan dessa två olika typer av livförsäkringar, så att du vet vilken typ som är rätt för dig!
Deltagande försäkring vs. Icke-deltagande försäkring
Livsförsäkring med kontantvärde vs. andra typer
Livsförsäkring med kontantvärde hänvisar till den typ av livförsäkring som gör det möjligt att ackumulera kontanter inom en livförsäkring.
”Deltagande livförsäkring” är endast möjlig med en livförsäkring med kontantvärde till skillnad från andra typer av livförsäkringar som inte ackumulerar kontantvärde, t.ex. konvertibla terminslivförsäkringar eller de flesta garanterade universella livförsäkringar.
Non-Participating Whole Life Insurance
Det finns närmare 800 livförsäkringsbolag i USA, vilket ger en stor variation när det gäller olika typer av livförsäkringar som erbjuds. Vissa företag erbjuder icke-deltagande hellivförsäkringar.
Fördelen är att den icke-deltagande försäkringen erbjuder garantierna för en hellivförsäkring, men utan den ytterligare fördelen av en återbetalning av premien i form av en årlig hellivförsäkringsutdelning.
De flesta icke-deltagande hellivförsäkringar är typiskt sett förenklade utfärdanden eller slutkostnadsförsäkringar, där ägaren eller den försäkrade helt enkelt vill ha en permanent dödsfallsersättning och inte är bekymrade över årliga utdelningar.
Hel liv vs universell livförsäkring
Nästa viktiga distinktion är mellan kategorin hel livförsäkring vs universell livförsäkring.
Universell livförsäkring kan utformas som antingen en indexerad universell livförsäkring, variabel universell livförsäkring eller, som nämnts, en garanterad universell livförsäkring.
Varför universell livförsäkring är en icke-deltagande försäkring
Det finns tre typer av universell livförsäkring. Alla anses vara en permanent livförsäkring, även om visst underhåll kan krävas för att hålla din försäkring i kraft om vissa marknadsavkastningar inte uppfylls.
Universell livförsäkringens ägare betraktas INTE som ägare av livförsäkringsbolaget. Detta gäller även om livförsäkringsbolaget är ett ömsesidigt bolag baserat på hur den universella försäkringstagarens intresse beräknas.
I grund och botten får ägarna ränta i stället för att få en årlig utdelning som avkastning på premie baserat på företagets resultat.
Indexerade universella livförsäkringars aggregerade kontantvärden investeras på ett annat sätt av livförsäkringsbolaget än kontantvärden från deltagande försäkringar.
I allmänhet är denna egenskap hos IUL-försäkringar relaterad till att företaget håller dessa samlade kontantvärden på ett konto som är skilt från livförsäkringsbolagets allmänna konto.
Variabla universella livförsäkringars kontantvärden avlägsnas ett steg längre bort från livförsäkringsbolaget eftersom de i allmänhet inte förvaltas av företaget självt. Snarare skapas VUL-underkonton, som i princip är gemensamma fonder som förvaltas av tredje part.
En anmärkning om tidsbestämd livförsäkring:
Tidsbestämd livförsäkring kan aldrig vara en deltagande försäkring eftersom den aldrig ackumulerar ett kontantvärde.
Ofta kallad ”hyra en dödsfallsersättning”, har terminslivförsäkringar relativt låga initiala premiebetalningar och är ett utmärkt sätt att säkra en dödsfallsersättning till din förmånstagare under försäkringens begränsade löptid.
Terminsklivförsäkringar är en bra affär för försäkringsgivaren, eftersom den stora majoriteten av terminsförsäkringar löper ut.
För den försäkrade är det dock ett litet pris att betala för sinnesfrid och definitivt ett bättre val än att inte ha något livförsäkringsskydd alls.
Participating Whole Life Insurance Policy
Participating whole life insurance, även känd som utdelningsbetalande hel livförsäkring, är typiskt sett en deltagande livförsäkring, även om det finns företag som erbjuder icke-deltagande försäkringar för hel liv.
Men alla företag behöver inte vara ömsesidiga bolag för att erbjuda deltagande hel livförsäkring. Till exempel är ömsesidiga holdingbolag INTE tekniskt sett ett ömsesidigt bolag.
På samma sätt fungerar aktiebolag enligt en annan ägarstruktur som liknar de flesta företag, där försäkringsgivaren också måste stå till svars inför sina aktieägare.
Och även om ömsesidiga bolag ägs av försäkringstagarna, så tillåter aktiebolag som erbjuder hellivsprodukter delägarskap och betalar årliga utdelningar till försäkringstagare för helliv på samma sätt.
Och ömsesidiga holdingbolag är en hybrid av ömsesidiga bolag och aktiebolag.
Logiken är ganska enkel om man frågar sig varför någon skulle köpa en hellivspolicy som inte är delaktig.
Svaret = det skulle de inte göra.
Muterat bolag vs. aktiebolag
Så, ditt val av ömsesidigt livförsäkringsbolag vs. Ett aktieföretag är kanske mer som att klyva hår, förutom, varför skulle du välja att gå med ett aktiebolag när du kan gå med ett ömsesidigt?
Detta är din fråga att besvara när du undersöker de bästa permanenta livförsäkringsbolagen där ute.
Ett ömsesidigt bolag svarar till dig, den deltagande försäkringstagaren.
I motsats till detta, är ett aktiebolag på utkik efter sina aktieägare.
Som ett resultat av detta kan du finna att ett ömsesidigt bolags strävan efter en mer stabil, konsekvent och lågrisk avkastning är ett bättre alternativ för att hysa ditt kontantvärde, än ett bolag som fokuserar på att producera aktieägares avkastning.
Participating Whole Life Insurance
De flesta väljer deltagande försäkringar på grund av deras tillförlitlighet och livförsäkringsskattemässiga fördelar som är relaterade till policytillväxten.
För att vara säker, skattefördelarna i kombination med tillgången till livförsäkringspolicy lån för att finansiera olika behov och satsningar presenterar ett attraktivt alternativ för försäkringstagare.
Tilläggsvis, en garanterad dödsfallsförmån och garanterad kontantvärde tillväxt skiljer deltagande hel livförsäkring från andra typer av täckning.
Dina försäkringspremier växer ditt kontantvärde, som fungerar som ett glorifierat sparkonto.
I takt med att kontantvärdet växer, växer även dödsfallsersättningen.
Och du kan få tillgång till ditt kontantvärde genom att låna mot det och ta ett policelån.
Dina årliga utdelningsutbetalningar kan användas på olika sätt, t.ex. som betalning av dina premiebetalningar, köp av betalda livförsäkringar eller som kontanter för vad du vill.
Köp av en uppbetald försäkring är ett utmärkt sätt att använda din årliga utdelningsbetalning för att öka försäkringens kontantvärde och dödsfallsersättning.
Participating Whole Life
Kostnadsöverväganden med hel livförsäkring
Möjliga nackdelar att ta hänsyn till, och troligen den vanligaste invändningen från dem som är negativa till försäkringen, är att försäkringskostnaden för deltagande hel livförsäkringar är relativt hög.
Vi likställer ofta den initiala kostnaden under de första åren genom att dra en analogi mellan kontantvärdeslivförsäkring och fastigheter.
Utgifter under de första åren kan resultera i stora aktie- och skattefördelar flera år senare. Huruvida du accepterar denna logik kan bero på om du ser hel livförsäkring som en tillgång.
En annan kostnadsaspekt av deltagande hel livförsäkringar är att dessa försäkringar är försäkringsavtal med fast premie, så de bör utformas så att de passar in i försäkringstagarens budget.
Andra typer av livförsäkringar, såsom universella livförsäkringar, som diskuteras ovan, erbjuder flexibla premiebetalningsplaner som kan vara mer lämpliga för dem som behöver det.
Besluta vilken typ av försäkring som är rätt för dig?
Det är inte alltid en lätt uppgift att bestämma vilken typ av försäkring som är rätt för dig. Några viktiga överväganden är din risktolerans och inriktningen på din övergripande bodelningsplan och ditt förmögenhetsbyggande livförsäkringsprogram.
Terminförsäkringsskydd är mer likt att hyra en försäkring. Det är inte ett lönsamt alternativ på lång sikt.
Universella livförsäkringar, både indexerade och variabla, ger en möjlighet att delta i de finansiella marknaderna där deltagande hellivförsäkringar inte gör det.
Så frågan blir en fråga om säkerhet mot flexibilitet och ytterligare tillväxtpotential.
Om en säker investering i hinkar önskas kan deltagande hellivförsäkringar vara det bästa valet.
Den goda nyheten är…
att vi här på I&E har massor av erfarenhet av att hjälpa folk att navigera genom alla sina alternativ och vet att i de flesta fall, när de olika politikerna väl förklaras på rätt sätt, blir valet av vilken politik som kommer att vara den ”bästa” för en viss klient ganska tydligt.
Nu…
Vet vi vilken typ av politik som kommer att vara den ”bästa” för dig? Inte alls, det är ett beslut som bara du kan fatta, men vad vi kan göra här på I&E är att förse dig med all den information du behöver för att bestämma dig själv och hjälpa dig med alla frågor du kan ha på vägen.
Så, vad väntar du på? Ring oss i dag och upplev skillnaden med I&E.