Hus- och hypotekslånsbranscherna har båda fått en aldrig tidigare skådad effektivitet i den tekniska eran. Potentiella köpare kan titta på 360-graders videor av bostäder och till och med säkra ett hypotekslån online med hjälp av de flesta elektroniska enheter. Men trots alla dessa e-förbättringar gör den ”gamla skolan” med manuell granskning faktiskt en comeback.
Vad du bör veta om manuell granskning
Baby boomers och Gen X-kunder är vana vid en låneansökansprocess med fullständiga dokument. Men för Millennials och yngre bostadsköpare kommer manuell underwriting troligen att verka besvärligt. I stället för ett snabbt godkännande online omfattar processen en mänsklig underwriter som granskar ansökan och fastställer en persons förmåga att betala tillbaka skulden.
Till exempel kan lönekuvert, W-2:s, skattedeklarationer, kontoutdrag och andra dokument bedömas när det gäller att avgöra om du har rimliga möjligheter att göra betalningar i tid. Om underwritern drar slutsatsen att din övergripande låneprofil uppfyller kraven går lånet vidare på samma sätt som andra processer.
När sker manuell underwriting?
Federal Housing Administration (FHA) har nyligen uppdaterat det sätt på vilket den bedömer risken för hypotekslån. Enligt rapporter kommer revideringar av FHA:s system för hypotespoängkortet Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) att automatiskt flagga vissa låneansökningar för manuell underwriting. Trots denna förändring är det viktigt att notera att en manuell granskning inte innebär en avslagsbeslut. Manuellt skrivna lån går bara igenom en mer djupgående process.
Omkring 4-5 procent av de FHA-lån som tilldelas efter den 17 mars förväntas placeras i det manuella underwriting-spåret framöver. Majoriteten av FHA-lånen kommer fortfarande att falla under TOTAL Scorecard-godkännande om inte ansökan utlöser systemet baserat på riskfaktorer som följande.
Cash Lifestyles:
Människor gillar att säga, ”cash is king”, tills de behöver en hög kreditpoäng. Även om det verkar vara det mest ansvarsfulla valet tenderar en skuldfri livsstil att lämna även personer med utmärkta kassaflöden i ett trångt läge när det gäller kreditvärdighet. Att sakna tillräcklig kredithistoria för att generera en poäng kommer att utlösa en manuell underwriting remiss med FHA.
Finansiella brister:
Följande ett finansiellt problem som konkurs eller utmätning kan det vara svårt att få ett hypoteksgodkännande. Du måste uppfylla kraven på en väntetid efter betydande avvikande kredithändelser. Om du har uppfyllt kraven för väntetiden kan en manuell granskning leda till ett lånegodkännande i situationer där ett automatiserat godkännande fortfarande skulle vara uteslutet.
Skuldsättning i förhållande till inkomst:
Mängden total skuld som du har i förhållande till din totala inkomst är din skuldsättning i förhållande till inkomst. Även om denna faktor har betydelse för FHA:s godkännande kan manuella underwritingadministratörer balansera kvoten mot andra faktorer som stöder ett godkännande. I vissa fall kan bostadslån godkännas vid förhållanden på 40-50 procent.
Det är viktigt att komma ihåg att en remiss för manuell granskning av underwriting inte nödvändigtvis resulterar i ett avslag. Din ansökan kan dock gå på en tunn linje, och det ligger i ditt intresse att arbeta med din hypoteksrådgivare för att visa en betalningsförmåga.
Kompenserande faktorer
Det finns vissa saker som kan få din ansökan om hypotekslån att framstå som mer attraktiv och få ett godkännande. Sådana poster kan ”kompensera” för orsakerna till att den ursprungligen flaggades för granskning. Detta är till exempel faktorer som kan tippa över till din fördel.
- Kontantreserver: Att ha tillräckligt med likvida tillgångar för att täcka tre eller fler månaders betalningar.
- Noll diskretionära skulder: Att betala av alla dina kreditkort och andra diskretionära skulder varje månad visar på en solid kredithistorik samt en förbättrad förmåga att betala tillbaka ett lån.
- Extrainkomster: En manuell underwriter kan eventuellt inkludera extra inkomster, såsom bonusar, säsongsbetonade löneökningar och övertid.
Om din hypoteksrådgivare säger att din ansökan har fått en FHA-referens för manuell underwriting ska du inte få panik. Även om det kan verka besvärligt kan en manuell underwrite visa sig vara en värdefull metod för lånegodkännande.
Har du frågor om FHA:s krav på manuell underwriting? För dessa och alla andra frågor om hypotekslån, fyll i formuläret nedan eller kontakta oss idag!
FHA, FHA Manual Underwrite, Manual Underwrite, Manual Underwriting
Kategorier: FHA, FHA Manual Underwrite, Manual Underwrite, Manual Underwriting
Kategorier: FHA