Annuiteetti - Yleiskatsaus, maksut, vaiheet ja annuiteettityypit

Mitä on annuiteetti?

Annuitisointi on prosessi, jonka avulla annuiteetin haltija/omistaja saa maksuja siitä. Annuiteetista saatavat tulot voidaan maksaa joko kerralla, kertakorvauksena, tai säännöllisinä jaettuina tulonmaksuina, erissä.

Annuiteetti on eräänlainen vakuutussopimus, joka on suunniteltu tarjoamaan haltijalleen kiinteää tulovirtaa. Käytetään yleisesti rahoituslähteenä yksityishenkilöille, kun he saavuttavat eläkkeelleNormaali eläkeikä (NRA)Normaalilla eläkeiässä (NRA) tarkoitetaan ikää, jolloin työntekijät ovat oikeutettuja poistumaan työelämästä ja aloittamaan täysien eläke-etuuksien saamisen.annuiteetit voidaan ostaa joko kerralla yhdellä suurella rahasummalla tai ne voidaan ostaa tietyn ajanjakson aikana, jolloin maksuja suoritetaan sarjana. Näin ollen annuiteetin maksuvaihtoehdot heijastavat vaihtoehtoja annuiteetin maksujen saamiseksi.

Yhteenveto

Annuiteetit ovat eräänlainen vakuutussijoitus, jonka avulla eläkeläiset voivat saada eläkkeelle siirtymisen jälkeisen tulovirran. annuiteetti on prosessi, jossa annuiteettisijoitus otetaan ja muutetaan säännöllisiksi maksuiksi.
Annuitisointi on toinen vaihe, jonka annuiteetti käy läpi; ensimmäinen vaihe – kartuttaminen – on ajanjakso, jonka aikana annuiteetinottaja sijoittaa annuiteettiinsa.
Sijoittajien harkittavaksi on tarjolla monenlaisia annuiteetteja, joilla on yhtä monenlaisia kertymis- ja annuiteettiprosesseja); annuiteettien monimutkaisuuden vuoksi rahoitusneuvojan kuuleminen on olennaisen tärkeää hyvän lopputuloksen varmistamiseksi.

Annuiteettien maksut

Annuiteetti mahdollistaa annuiteettien maksamisenAnnuiteettiAnnuiteettiAnnuiteettija on taho, joka on oikeutettu maksujen suorittamiseen sarjana aikavälien perusteella. Annuitantit ovat usein sijoittajia tai eläkkeensaajia, jotka saavat eläkkeensä saadakseen säännöllisiä tulomaksuja joko tietyn ajanjakson aikana tai koko loppuelämänsä ajan.

Annuitisointiprosessi ei ainoastaan tarjoa säännöllisiä tulomaksuja annuitanteille, vaan sitä voidaan hyödyntää myös annuitantin eloonjääneen puolison tai muun määritellyn edunsaajan tulojen tarjoamiseen.

Sen toteuttamiseksi annuiteetinottajan on perustettava yhteishenkijärjestelyannuiteetti, jossa määritetään ylimääräinen henkilö, joka voi saada annuiteetin tulot, kun alkuperäinen annuiteetinottaja on kuollut.

Annuiteetin vaiheet

Annuiteetissa on kaksi vaihetta:

1. Kertyminen

Kahdesta vaiheesta ensimmäinen on kertymisvaihe. Kertymisvaiheen aikana – kuten nimestäkin käy ilmi – eläkkeensaaja tekee taloudellisia panostuksia annuiteettiinsa samalla tavalla kuin yksityishenkilö tekisi panostuksia mihin tahansa muuhun sijoitukseen.

Kertymisvaiheen pituus määritetään yleensä annuiteettisopimuksen ostohetkellä. Monissa tapauksissa aika, jonka yksilö voi tehdä maksuja annuiteettiinsa, määräytyy sen mukaan, minkä tyyppinen annuiteetti yksilöllä ja laitoksella on hallussaan (vakuutusyhtiöHenki- ja sairausvakuutusyhtiötHenki- ja sairausvakuutusyhtiöt ovat yhtiöitä, jotka tarjoavat vakuutusturvaa sairaudesta tai vammasta johtuvan henkiriskin ja hoitokulujen varalta. Asiakas – vakuutuksen ostaja – maksaa vakuutusmaksun vakuutusturvasta.) tai asiamies, joka tarjoaa annuiteetin.

2. Annuiteetti

Kakkosvaihe on siis annuiteettijakso. Kuten edellä käsiteltiin, annuitisointiprosessi on keino, jonka avulla annuiteetti muutetaan sijoituksesta ja sijoituksesta säännöllisiksi tulomaksuiksi. Annuiteettivaihe on siis ajanjakso, jonka aikana jaksoittaiset maksut suoritetaan.

Kuten aiemmin todettiin, tällainen ajanjakso ei välttämättä ole lainkaan ”ajanjakso”, vaan yksi maksu. Vaihtoehtoisesti annuiteettijakso voi olla tietty ajanjakso, joka käsittää loppuelämän.

Annuuttien tyypit

On olemassa useita erilaisia annuiteetteja. Sijoittajan on tärkeää tietää, millaisia tuottoja tai etuja hän etsii, jotta hän voi valita, millainen annuiteetti sopii hänelle parhaiten.

Erilaisista annuiteettityypeistä kolme suosituinta ovat seuraavat:

1. Laskennalliset annuiteetit

Laskennalliset annuiteetit ovat suosittuja, koska niistä on hyötyä pitkällä aikavälillä. Eläkkeensaaja, joka valitsee lykätyn annuiteetin, voi sijoittaa tietyn rahasumman (tai tehdä useita sijoituksia tietyn ajanjakson aikana) ja lykätä sitten annuiteetista saatuja tulomaksuja tiettyyn päivämäärään tulevaisuudessa. Lykätyt annuiteetit ovat edullisia, koska ne antavat sijoitetuille rahoille mahdollisuuden kerryttää korkoa annuiteetin ostamisen ja myöhemmän annuiteettijakson välisenä aikana.

Vähemmän ajanjakson aikana annuiteetinottaja ansaitsee ”ilmaista rahaa”, jonka hän voi sitten saada myöhempinä maksuina. Juuri lykättyjen annuiteettien verorakenne tekee niistä houkuttelevan vaihtoehdon yhdessä niiden tarjoaman joustavuuden kanssa. Lykättyyn annuiteettiin maksetaan veroja edeltäviä maksuja. Annuiteetista saatua tuloa verotetaan vasta nostettaessa. Sen ansiosta eläkkeensaaja voi lykätä verojen maksamista annuiteetin tuotoista lähes loputtomiin.

Lykätty annuiteetti tarjoaa eläkkeensaajalle useita vaihtoehtoja maksujen saamiseksi. Voit halutessasi ottaa useita kertaluonteisia nostoja, jolloin annuiteettisi rahastoon pääsee käsiksi ”tarpeen mukaan”. Vaihtoehtoisesti voit halutessasi nostaa annuiteetin kerralla tai muuttaa sen annuiteetista toiseen sijoitusinstrumenttiin. Voit myös valita yleisimmin valitun tien annuiteetin jakamiseen – saada tasaista tulonmaksuvirtaa.

Lykättyyn annuiteettiin liittyvät verovelvoitteet voivat olla melko monimutkaisia, joten sinun on ehdottomasti neuvoteltava rahoitusneuvojasi kanssa ennen annuiteetin ostamista ja myös ennen tulonjakojen ottamista siitä. Varmista, että ymmärrät täysin vaihtoehtosi.

2. Kiinteät annuiteetit

Kiinteät annuiteetit ovat toinen suosittu annuiteettimuoto, koska ne tarjoavat nimensä mukaisesti tuottoa kiinteän koron muodossa kaikille annuiteettiin sijoitetuille varoille. Näin ollen kiinteät annuiteetit ovat kuin talletustodistuksiaCallable Certificate of DepositCallable Certificate of Deposit on FDIC-vakuutettu määräaikaistalletus pankissa tai muussa rahoituslaitoksessa. Liikkeeseenlaskija voi lunastaa Callable CD:t ennen niiden varsinaista erääntymispäivää tietyn ajanjakson ja ostohinnan puitteissa. (CD:t), vaikka ne tarjoavat tyypillisesti korkeamman koron kuin CD:t.

Fixed annuiteetit voivat olla joko välittömiä (eli ne tarjoavat kiinteitä maksuja, jotka määräytyvät annuiteetin koon ja annuiteetin saajan iän mukaan, lähes välittömästi kartuttamisvaiheen jälkeen) – tai lykättyjä (eli ne jatkavat koron keräämistä määrätyllä korolla ja maksut maksetaan myöhemmin). Kiinteäkorkoiset annuiteetit ovat suosittuja riskiä välttelevien henkilöiden keskuudessa. He pitävät kiinteän koron turvallisuutta parempana kuin mahdollisesti suurempia tuloja, joita voisi saada sijoittamalla muuttuvaan annuiteettiin.

3. Muuttuvat annuiteetit

Vaihtuviin annuiteetteihin liittyy enemmän riskejä kuin kiinteisiin annuiteetteihin, mutta ne tarjoavat myös mahdollisuuden suurempaan palkkioon. Vaihtuvalla annuiteetilla annuiteettiasiakkaat voivat sijoittaa monipuoliseen tilien tai sijoitusrahastojen salkkuun. Riskinä on kuitenkin se, että elinkoron arvo (ja siten määrä, josta elinkkeensaaja pystyy saamaan tuloja) riippuu siitä, miten hyvin elinkkeensaajan sijoitukset onnistuvat.

Kyky sijoittaa laajaan koriin alatilejä tarkoittaa, että elinkkeensaaja voi hajauttaa tai suojata sijoituksiaan merkittävästi. Silti on olemassa mahdollisuus huomattaviin tappioihin, jos useat tilit eivät menesty hyvin.

Annuitisointi