Teknologian aikakaudella asunto- ja asuntolainojen myöntämisessä on saavutettu ennennäkemätöntä tehokkuutta. Potentiaaliset ostajat voivat katsella 360 asteen videoita kodeista ja jopa varmistaa asuntolainan verkossa useimmilla elektronisilla laitteilla. Kaikista näistä sähköisistä edistysaskelista huolimatta ”vanhan koulukunnan” käytäntö, eli manuaalinen lainanmyöntämisprosessi, on kuitenkin tekemässä paluuta.
Mitä sinun pitäisi tietää manuaalisesta lainanmyöntämisprosessista
Baby boomer -ikäiset ja Gen X -ikäiset asiakkaat ovat tottuneet lainanhakuprosessiin, joka sisältää kaikki tarvittavat asiakirjat. Mutta vuosituhannen vaihteen ikäisille ja nuoremmille asunnonostajille manuaalinen merkintä vaikuttaa todennäköisesti hankalalta. Nopean verkkohyväksynnän sijasta prosessiin kuuluu, että ihminen, joka tekee hakemuksen, tutkii hakemuksen ja määrittää henkilön kyvyn maksaa velka takaisin.
Esimerkiksi palkkakuitit, W-2:t, veroilmoitukset, pankkitiliotteet ja muut asiakirjat saatetaan arvioida sen määrittämiseksi, pystytkö kohtuullisesti suorittamaan maksut ajallaan. Jos vakuutuksen myöntäjä toteaa, että yleinen lainaprofiilisi täyttää vaatimukset, laina etenee muiden prosessien tapaan.
Milloin manuaalinen vakuutuksen myöntäminen tapahtuu?
Federal Housing Administration (FHA) päivitti hiljattain tapaa, jolla se arvioi asuntolainariskiä. Raporttien mukaan FHA:n Technology Open to Approved Lenders (TOTAL) Mortgage Scorecard -järjestelmään tehdyt tarkistukset merkitsevät tietyt lainahakemukset automaattisesti manuaalista merkintää varten. Tästä muutoksesta huolimatta on tärkeää huomata, että manuaalinen merkintä ei merkitse hylkäämistä. Manuaalisesti kirjoitetut lainat vain käyvät läpi perusteellisemman prosessin.
Siitä odotetaan, että noin 4-5 prosenttia maaliskuun 17. päivän jälkeen myönnetyistä FHA-lainoista siirretään jatkossa manuaalisen kirjoittamisen piiriin. Suurin osa FHA-lainoista kuuluu edelleen TOTAL Scorecard -hyväksynnän piiriin, ellei hakemus laukaise järjestelmää esimerkiksi seuraavien riskitekijöiden perusteella.
Cash Lifestyles:
Väki tykkää sanoa, että ”käteinen on valttia”, kunnes tarvitsee korkeat luottopisteet. Vaikka se vaikuttaa vastuullisimmalta valinnalta, velattomalla elämäntavalla on taipumus jättää jopa ihmiset, joilla on erinomainen kassavirta, ahtaalle luottopisteiden suhteen. Riittävän luottohistorian puuttuminen pistemäärän luomiseksi laukaisee manuaalisen underwriting-viittauksen FHA:n kanssa.
Taloudelliset puutteet:
Taloudellisen ongelman, kuten konkurssin tai pakkohuutokaupan, jälkeen asuntolainan hyväksymisen saaminen voi olla vaikeaa. Sinun on täytettävä odotusaikaa koskevat vaatimukset merkittävien poikkeavien luottotapahtumien jälkeen. Jos olet täyttänyt karenssivaatimukset, manuaalinen luottokelpoisuusarviointi voi johtaa lainahyväksyntään tilanteissa, joissa automaattinen hyväksyntä olisi vielä poissuljettu.
Velkaantumisaste:
Kokonaisvelkasi määrä suhteessa kokonaistuloihisi on velkaantumisasteesi (debt-to-income ratio). Vaikka tämä tekijä vaikuttaa FHA:n hyväksyntään, manuaalisen hyväksymismenettelyn hoitajat voivat tasapainottaa suhdelukua muiden hyväksyntää tukevien tekijöiden kanssa. Joissakin tapauksissa asuntolainat voidaan hyväksyä 40-50 prosentin suhdeluvuilla.
On tärkeää pitää mielessä, että manuaaliseen underwriting-tarkastukseen lähettäminen ei välttämättä johda hylkäämiseen. Hakemuksesi saattaa kuitenkin kulkea ohuella viivalla, ja on etujesi mukaista tehdä yhteistyötä asuntolainaneuvojasi kanssa osoittaaksesi maksukykysi.
Kompensoivia tekijöitä
On olemassa tiettyjä seikkoja, jotka voivat saada asuntolainahakemuksesi näyttämään houkuttelevammalta ja keräämään hyväksynnän. Tällaiset seikat voivat ”kompensoida” syitä, joiden vuoksi hakemus alun perin merkittiin tarkistettavaksi. Esimerkiksi nämä tekijät voivat kallistaa vaa’an eduksesi.
- Käteisvarat: Sinulla on riittävästi likvidejä varoja kattamaan kolmen tai useamman kuukauden maksut.
- Harkinnanvaraisia velkoja ei ole: Kaikkien luottokorttien ja muiden harkinnanvaraisten velkojen maksaminen pois joka kuukausi osoittaa vankkaa luottotietohistoriaa sekä parempaa kykyä maksaa asuntolainaa takaisin.
- Ylimääräiset ansiot: Manuaalinen merkitsijä voi ottaa huomioon lisätulot, kuten bonukset, kausipalkankorotukset ja ylityöt.
Jos asuntolainaneuvojasi sanoo, että hakemuksesi sai FHA:n lähetteen manuaalista merkintää varten, sinun ei pidä hätääntyä. Vaikka se voi tuntua hankalalta, manuaalinen underwrite voi osoittautua arvokkaaksi menetelmäksi lainan hyväksymisessä.
Onko sinulla kysyttävää FHA:n manuaalisen underwriten vaatimuksista? Näihin ja kaikkiin muihin asuntolainoihin liittyviin kysymyksiin voit vastata täyttämällä alla olevan lomakkeen tai ottamalla meihin yhteyttä jo tänään!
FHA, FHA Manual Underwrite, Manual Underwrite, Manual Underwriting, Manual Underwriting
Kategoriat: FHA