Meistä on tärkeää, että ymmärrät, miten ansaitsemme rahaa. Se on itse asiassa aika yksinkertaista. Rahoitustuotteiden tarjoukset, joita näet alustallamme, tulevat yrityksiltä, jotka maksavat meille. Tienaamamme rahat auttavat meitä tarjoamaan sinulle pääsyn ilmaisiin luottopisteytyksiin ja -raportteihin ja auttavat meitä luomaan muita loistavia työkalujamme ja koulutusmateriaaleja.
Korvaukset voivat vaikuttaa siihen, miten ja missä tuotteet näkyvät alustallamme (ja missä järjestyksessä). Mutta koska yleensä tienaamme rahaa, kun löydät tarjouksen, josta pidät ja jonka ostat, pyrimme näyttämään sinulle tarjouksia, jotka mielestämme sopivat sinulle hyvin. Siksi tarjoamme ominaisuuksia, kuten hyväksymiskertoimet ja säästöarviot.
Alustallamme olevat tarjoukset eivät tietenkään edusta kaikkia tarjolla olevia rahoitustuotteita, mutta tavoitteenamme on näyttää sinulle mahdollisimman monta hyvää vaihtoehtoa.
Kuten selitämme katsauksessamme FICO®-pistemääristä, FICO®-luottopistemäärä on kolminumeroinen luku, joka vaihtelee 300:n ja 850:n välillä (ja 250:n ja 900:n välillä, jos kyseessä on toimialakohtainen pistemäärä). Pistemäärät perustuvat suurelta osin luottotietoihisi, ja ne voivat auttaa lainanantajia arvioimaan, kuinka todennäköisesti pystyt maksamaan velkasi takaisin.
Vaikka FICO® Score 9 debytoi vuonna 2014, monet lainanantajat tukeutuvat edelleen FICO® Score 8 -pistemäärään tehdessään lainapäätöksiä. Siksi on tärkeää tietää, mitä FICO® Score 8 -luottopistemalliin sisältyy.
Millainen on luottokelpoisuutesi?Tarkista Equifax®- ja TransUnion®-pistemääräni nyt
- Mikä vaikuttaa FICO® Score 8 -luottopisteisiisi?
- Miten FICO® Score 8 eroaa aiemmista FICO®-pisteytysmalleista?
- Miten FICO® Score 8 -luottopisteet eroavat Credit Karma -sivustolla näkemistänne pisteytyksistä?
- Onko FICO® Score 8 -luottopistemallilla todella merkitystä?
- FICO® Score 8- ja FICO® Score 9 -luottopistemallien tärkeimmät erot
Mikä vaikuttaa FICO® Score 8 -luottopisteisiisi?
FICO®-luottopisteet riippuvat kuluttajaluottoraporteissasi olevista tiedoista, joten on hyvä lähteä liikkeelle siitä, että tiedät, mitä näissä raporteissa on.
Luottoraporttisi sisältävät muun muassa tietoja siitä, kuinka usein maksat maksujasi ajallaan, ja siitä, kuinka monta luottotiliäsi sinulla on auki. Nämä tiedot voivat vaikuttaa suoraan FICO® Score 8 -luottopisteytykseesi (sekä monilla muilla luottopisteytysmalleilla saatuihin pisteytyksiin). Esimerkiksi luotonkäytön pitäminen alhaisena voi auttaa FICO® Score 8 -luottopisteitäsi, kun taas luottokorttilaskujen toistuva laiminlyöminen ajallaan voi vahingoittaa niitä.
Tässä on lyhyt katsaus siihen, mitä FICO®-pisteitäsi muodostuu, ja muutamiin tapoihin, joilla FICO® Score 8 -pistemalli eroaa joistakin muista versioista.
- Maksuhistoria (35 %): Luottotilien maksuhistoriasi on suuri tekijä FICO®-pisteytyksesi määrittämisessä. Luotonantajat haluavat ymmärrettävästi tietää, oletko maksanut laskusi ajallaan.
- Velkamäärät (30 %): Tämä viittaa siihen, kuinka paljon olet velkaa luottotileistä, kuten osamaksulainoista ja luottokorteista, sekä siihen, kuinka suuren prosenttiosuuden käytettävissä olevista luotoistasi käytät (ns. luotonkäyttöaste).
- Luottohistorian pituus (15 %): FICO®-pisteissä otetaan huomioon, kuinka kauan sinulla on ollut vanhimmat ja uusimmat tilisi. Huomioon otetaan myös kaikkien tiliesi keski-ikä ja se, kuinka kauan on kulunut siitä, kun olet käyttänyt tiettyjä tilejä. Yleisesti ottaen mitä pidempi aika, sitä parempi.
- Luottoyhdistelmä (10 %): FICO®-pisteissä otetaan huomioon eri luottotilien yhdistelmäsi, vaikka se ei olekaan keskeinen tekijä. Näitä voivat olla luottokorttitilit, asuntolainat ja autolainat.
- Uusi luotto (10 %): Uudet luottotiedustelut ja äskettäin avatut tilit voivat vaikuttaa FICO®-pisteytykseesi. Lisätietoja on artikkelissamme kovista ja pehmeistä luottotiedusteluista.
Vaikka FICO ei keksinyt pyörää uudelleen FICO® Score 8:n kanssa, se eroaa aiemmista versioista useilla keskeisillä tavoilla.
- Yksittäisillä maksuviivästyksillä on vähemmän merkitystä. FICO® Score 8 antaa hieman enemmän anteeksi kertaluonteisia maksuviivästyksiä kuin aiemmat versiot. ”Myöhässä” tarkoittaa yleensä vähintään 30 päivää eräpäivän jälkeen.
- Useilla myöhästyneillä maksuilla on enemmän merkitystä. FICO® Score 8 saattaa rankaista useista myöhästyneistä maksuista ankarammin kuin aiemmat versiot.
- Pienillä perintätileillä on vähemmän merkitystä. Jos tilin alkuperäinen saldo oli alle 100 dollaria, FICO® Score 8 ei huomioi tilin perintätoimia. Tämä on hyvä asia, sillä perintätilillä voi olla merkittävä kielteinen vaikutus luottokelpoisuuteesi.
- Korkea luottokorttien käyttöaste merkitsee enemmän. FICO:n mukaan FICO® Score 8 on ”herkempi” korkeammalle korttien käytölle. Useimmat asiantuntijat suosittelevat pitämään luottokorttien kokonaiskäyttömäärän alle 30 prosentissa.
- Luottokorttien piggybacking merkitsee vähemmän. Luottokortin piggybacking tarkoittaa käytäntöä, jossa sinut lisätään jonkun toisen luottotilille valtuutettuna käyttäjänä, jotta voisit lisätä omaa luottoa. FICO väittää, että FICO® Score 8 ”vähentää huomattavasti tästä käytännöstä saatavaa hyötyä”.
Miten FICO® Score 8 -luottopisteet eroavat Credit Karmassa näkyvistä pisteistä?
FICO®-pisteet eivät ole ainoita luottopisteitä, joita näet. Toinen suosittu luottopisteytysmalli on VantageScore.
Credit Karmassa voit saada ilmaiset VantageScore® 3.0 -luottopisteet TransUnionilta ja Equifaxilta. Nämä pisteet eivät välttämättä vastaa täysin FICO® Score 8 -luottopistemalliin perustuvia luottopisteitä, mutta ne perustuvat moniin samankaltaisiin tekijöihin. Esimerkiksi luottokorttisi käyttöastetta pidetään erittäin vaikuttavana tekijänä sekä VantageScore® 3.0- että FICO® Score 8 -luottopistemalleissa.
Tässä on joitakin muita keskeisiä yhtäläisyyksiä ja eroja suosituimpien VantageScore®- ja FICO®-pistemallien välillä.
| Luottopisteytystekijä | VantageScore® 3.0 | VantageScore® 4.0 | FICO® Score 8 | FICO® Score 9 | |
Käyttöaste |
Erittäin tärkeä | Erittäin tärkeä | Erittäin tärkeä | Erittäin… important | Very important |
Historical utilization rate and payment info (trended data) |
No impact | May affect your score | No vaikutus | Ei vaikutusta | |
Keräystilit |
Ei huomioi maksullisia keräystilejä |
Ei huomioi maksullisia keräystilejä Ei huomioi lääketieteelliset perintätilit, jotka ovat alle kuusi kuukautta vanhoja Painottaa maksamattomia lääketieteellisiä perintätilejä vähemmän kuin muun tyyppisiä perintätilejä |
Ei huomioi pieniä-dollarimääräiset ”häirintätilit”, joiden alkuperäinen saldo on alle 100 dollaria Käsittelee lääketieteellisiä perintätilejä, mukaan lukien ne, joiden saldo on nolla, kuten muitakin perintätilejä |
Ei huomioi maksettuja perintätilejä Painottaa maksamattomia lääketieteellisiä perintätilejä vähemmän kuin muuntyyppisiä perintätilejä |
|
Veropanttioikeudellinen panttioikeus tai verotuksellinen tuomio |
voi olla merkittävässä määrin vaikuttava tekijä | Eivät ole yhtä merkityksellisiä kuin aiemmat, mutta voi silti vaikuttaa merkittävästi | Voi vaikuttaa merkittävästi | Voi vaikuttaa merkittävästi |
Miten luottokelpoisuutesi on?Check My Equifax® and TransUnion® Scores Now
Onko FICO® Score 8 -luottopistemallilla todella merkitystä?
Se riippuu siitä, mitä haluat tehdä.
Yleisesti, jos yrität saada uutta luottokorttia, autolainaa tai kulutusluottoa, FICO® Score 8 -luottopisteilläsi voi olla merkitystä. Koska FICO® Score 8 -luottopisteet ovat yleisimmin käytettyjä FICO®-pisteitä, on hyvin mahdollista, että mahdollinen luotonantaja käyttää sitä.
Toisaalta, jos työskentelet sellaisen luotonantajan kanssa, joka käyttää toista luottopisteytysmallia, esimerkiksi VantageScore® 3.0 -mallia, sillä voi olla eniten merkitystä.
Muista: FICO- ja VantageScore Solutions -ratkaisut luovat kaavat, mutta luotonantajat käyttävät lopulta luottopisteitäsi. Ja lainanantajat valitsevat käytettävän mallin ja version. Vaikka FICO julkaisisikin uuden version luottoluokitusmallistaan, luottokortin myöntäjä tai autoluotonantaja saattaa pysyä siinä FICO®-versiossa, jota se jo käyttää.
”He voivat käyttää mitä tahansa versiota”, sanoo Joe Ridout, joka on kuluttajaoikeuksia ajavan kansallisen Consumer Action -järjestön tiedottaja.
Suurimmat erot FICO® Score 8- ja FICO® Score 9 -luottoluokitusmallien välillä
Muutos vie aikaa. Monet luotonantajat käyttävät edelleen FICO® Score 8 -mallia, vaikka FICO on julkaissut uudemman, mahdollisesti ennustuskykyisemmän mallin, FICO® Score 9:n.
Sikäli kuin molemmat luottoluokitusmallit ovat käytössä, on hyvä tietää, miten ne eroavat toisistaan. FICO® Score 9 ei poikkea dramaattisesti edeltäjästään, mutta se ottaa tietyt tekijät huomioon eri tavalla.
Tässä ovat tärkeimmät asiat.
- Maksetuilla perintätileillä on vähemmän merkitystä. Jos olet maksanut perintätilin kokonaan pois, sitä ei enää lasketa sinua vastaan FICO® Score 9:ssä. FICO® Score 8 -pistemäärällä perintätilin maksaminen ei välttämättä auta pisteytystäsi. Tämä voi olla ongelma, koska perintätilit voivat pysyä luottotiedoissasi pitkään.
- Lääketieteelliset perintätilit vaikuttavat vähemmän. Viime aikoihin asti lääketieteellisten perintätilien ja muuntyyppisten perintätilien välillä ei ollut merkittävää eroa – ainakaan sen suhteen, miten ne vaikuttavat luottotietoihisi. Mutta uudemmissa luottoluokitusmalleissa, kuten FICO® Score 9:ssä, vähätellään maksamattomien lääketieteellisten perintätilien vaikutusta.
- Vuokramaksuilla on enemmän merkitystä. FICO® Score 9 -malli välittää siitä, maksatko vuokran ajallaan, ja se sisällyttää vuokranmaksuhistorian pisteytystekijänä pisteytykseesi – edellyttäen, että vuokranantajasi ilmoittaa sen vähintään yhdelle kolmesta kuluttajaluottotietotoimistosta. Tämä voi olla siunaus niille, jotka ovat juuri aloittaneet luotonrakentamisen tyhjästä ja joilla ei ole paljon lainanantajatietoja luottotiedoissaan.
Bottom line
Jos olet ostamassa uutta lainaa tai luottokorttia, on fiksua selvittää, mitä luottopisteytysmallia (tai -malleja) luottosi arvioinnissa voidaan käyttää.
”Jos kyse olisi minusta, kysyisin suoria kysymyksiä”, sanoo Bruce McClary, National Foundation for Credit Counseling -järjestön viestintäjohtaja. ”Mitä pisteitä käytät? Mitä versiota käytätte?”
Yksi luottopisteytysmalli saattaa ottaa huomioon lääketieteelliset perinnät, kun taas toinen saattaa antaa sinulle sananmukaisen kultatähden siitä, että olet maksanut vuokran vuosia ajallaan. Mitä enemmän tiedät siitä, mitä kulissien takana tapahtuu, sitä paremmin voit yrittää asemoida itsesi mahdollisen luotonantajan silmissä.
Etkö ole varma, miten tästä eteenpäin? Harkitse ilmaisten VantageScore® 3.0 -luottopisteiden hankkimista TransUnionilta ja Equifaxilta Credit Karmasta. Voit myös lukea Credit Karma Guide to Building Credit -oppaasta yleisiä vinkkejä terveen luoton rakentamiseen ja ylläpitämiseen.
Millainen on luottokelpoisuutesi?Check My Equifax® and TransUnion® Scores Now