Kodin omistusoikeuden ja oman pääoman suojelua koskevaan lakiin (Home Ownership and Equity Protection Act, HOEPA) hiljattain tehtyjen muutosten perusteella tietyntyyppisten asuntolainojen lainanottajien on nyt suoritettava ostoa edeltävä asumisneuvonta HUD:n hyväksymän viraston kanssa ennen lainan myöntämistä. HUD:n hyväksymänä voittoa tavoittelemattomana asumisneuvontatoimistona credit.org on koonnut tärkeitä tietoja, jotka sinun on tiedettävä uusista säännöksistä:
- HOEPA Lender Guide
- CFPB Compliance Guide
- Downloadable Reference Guides
More Info”
HOEPA-säännöt
Vuotta 2013 koskevaa HOEPA-sääntöä sovelletaan tammikuun 10. päivänä tai sen jälkeen vastaanotettuihin lainahakemuksiin. Noudattaaksesi tämän säännön korkeakustannuksisia asuntolainoja koskevia säännöksiä sinun on:
- Annettava lisätietoja
- Välttävä tiettyjä lainaehtoja
- Varmennettava, että kuluttaja saa lisäsuojaa, mukaan lukien asumisoikeusneuvonta
Luotonantajien on toimitettava luettelo asumisoikeusneuvontaorganisaatioiden luettelosta kolmen päivän kuluessa hakemuksen jättämisestä ja vahvistettava, että kuluttaja on saanut asumisoikeusneuvontaa.
Lainat, jotka kuuluvat HOEPAn piiriin
- Ostoraha-asuntolainat
- Refinanssit
- Suljetut asunto-osakelainat
- Avoimet luottosuunnitelmat (esim. HELOCit)
Lainat, jotka on vapautettu HOEPAn kattavuudesta
- Reverse mortgages
- Construction Loans (koskee vain uuden asunnon alkurakentamista)
- Lainat, jotka on myöntänyt ja suoraan rahoittanut Housing Finance Agency (HFA)
- Lainat, jotka on myönnetty U.S. Department of Agriculture (USDA:n) Rural Development Loan Program
- Loma-asuntojen tai kakkosasuntojen vakuutena olevat kiinnitykset
Miten määritetään, pidetäänkö lainaa ”kalliina asuntolainana”
Lainaa pidetään kalliina, jos transaktion todellinen vuosikorko (APR, annual percentage rate) ylittää vertailukelpoisten transaktioiden keskimääräisen peruskoron (APOR, Average Prime Offercate Rate) kyseisellä päivämäärällä useammin kuin:
- 6.5 prosenttiyksikköä ensilainatapahtumassa
- 8,5 prosenttiyksikköä ensilainatapahtumassa, jonka vakuutena on alle 50 000 dollaria & ja jonka vakuutena on henkilökohtainen omaisuus (esim. asuntovene, asuntoautot)
- 8,5 prosenttiyksikköä etuoikeusasemaltaan alempiarvoisissa lainatapahtumissa
Lainan määrittelee korkeakustannukselliseksi myös transaktiossa maksettujen pistelaskujen & tai lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun liittyvien sanktioiden määrä. APOR julkaistaan osoitteessa www.ffiec.gov/ratespread.
Lisätietoa ”
More Info”