Tilannekatsaus: budjetointi voi tuntua pelottavalta riippumatta siitä, millaiset taloudelliset olosuhteesi ovat – varsinkin kun sinulla ei ole tuloja! Jos asia on juuri nyt näin, et ole läheskään yksin; monet ihmiset ovat nähneet tulojensa kuivuvan viime aikoina. Budjetin aloittaminen ilman tuloja voi saada sinut tuntemaan, että sinulla ei ole mitään kontrollia – mutta on monia asioita, joita voit tehdä, jotta pääset takaisin kuskin paikalle!
Lähes kaikki joutuvat aika ajoin tulottomaan tilanteeseen. Sitä ei tarvitse hävetä – olemme kaikki olleet siinä tilanteessa! Monet tilanteet voivat jättää sinut pienituloiseksi tai jopa nollatuloihin:
- Olet työtön: Lomautettu, irtisanottu, lomautettu tai yrityksesi on lopettanut toimintansa
- Olet ennakoitavissa olevassa katkoksessa työpaikkojen välillä, kuten kausityö tai työsopimuksen päättyminen
- Olet palkattomalla tai lyhennetyllä virkavapaalla, kuten vanhempainvapaalla tai sairauslomalla
- Olet juuri valmistunut etkä ole vielä saanut töitä
Tulokatkon aiheuttama ahdistus on todellinen: On pelottavaa miettiä, miten maksat laskut tässä kuussa, ja pelko siitä, että jäät loukkuun pienituloisuuteen, voi olla musertava. (Business Insiderilla on oivaltava artikkeli tästä kamppailusta, jos haluat syventyä laajempiin systeemisiin ongelmiin, jotka ajavat köyhyyden kierrettä.)
Vainoa budjetointiin ilman tuloja on, että sinulla on itsellesi toimiva suunnitelma – sellainen, joka saa sinut tuntemaan itsevarmuutta, voimaantuneisuutta ja valmiutta voittaa haasteet. Lue seuraavasta vinkkejä, jotka auttavat sinua kaivautumaan menoihisi, selvittämään, mikä on todella olennaista, ja saamaan taloutesi hallintaan, kun olet tulottomassa tai pienituloisessa tilanteessa.
Tarkista itsesi
Matalien tulojen aika voi olla todella stressaavaa – se on vain ihmisluontoa! Tieto siitä, että budjetissasi on paljon budjettikohtia, joita et voi rahoittaa heti, voi saada sinut tuntemaan, että haluaisit vain luopua koko asiasta – mutta juuri se johtaa rahanhallinnan puutteeseen, joka tekee tilanteestasi vielä vähemmän ihanteellisen. Muistuta itsellesi hetki, ettet ole yksin, että tämä on väliaikaista ja että sinulla on kykyä selviytyä tästä. Voi auttaa visualisoimaan aikoja, jolloin olet menestyksekkäästi selvinnyt jostakin suuresta haasteesta, ja kirjoittamaan muistiin, mitkä strategiat ovat toimineet sinulle aiemmin. Nyt on aika vetää syvään henkeä ja sanoa: ”Minä hoidan tämän.”
Lajittele menojasi
Katso, mihin rahasi menevät. Kuinka paljon käytät rahaa, mihin käytät sitä ja mistä voit karsia välttämättömiä menojasi?
Luettele nykyiset menot
Kaiva tiliotteet esiin! Käy läpi pankkitilisi ja mahdolliset luottokorttilaskelmat viime kuukausilta. Luettele kaikki, mihin olet käyttänyt rahaa, ja ryhmittele kulut luokkiin (kuten kuukausilaskut, ruoka, viihde, shoppailu – mitä tahansa, mikä on sinulle järkevää). Varmista, että jäljität kaikki salakavalat automaattiset veloitukset, äläkä unohda niitä kertaluonteisia laskuja, kuten auton huoltoa!
Muista, että paras tapa tehdä suunnitelma on tietää mahdollisimman paljon ennen kuin edes aloitat.
Päättää, mikä on olennaista
Nyt kun olet saanut kaikki menosi järjestykseen, on aika päättää, mikä on olennaista ja mikä vapaaehtoista. Tässä ei ole oikeaa tai väärää vastausta! Sinä päätät, mikä on sinulle välttämätöntä.
Vuokra on usein välttämätön menoerä, mutta ehkä sinulla on mahdollisuus muuttaa joksikin aikaa perheenjäsenen luo. Joogan nettitilaus saattaa olla välttämättömyys, jos käytät liikuntaa terveydentilasi hallintaan tai jos se auttaa pitämään mielialasi korkealla. Ulkona tilaaminen voi joskus olla tärkeää, jos ruoanlaitto on haastavaa. Työskentele siis tekemääsi menoluetteloa pitkin ja päätä, mitä todella tarvitset elämiseen joka kuukausi – ja mitä voisit karsia tai vähentää jonkin aikaa.
Tunnista valinnaiset
Tulojesi leikkaaminen merkitsee väistämättä leikkauksia menoihisi – sinun on siis tehtävä vaikeita päätöksiä. Tarkastele kaikkea, mihin olet käyttänyt rahaa viime kuukausina, ja kysy itseltäsi, mikä on tarpeellista ja mikä oikeastaan vapaaehtoista. Joistakin asioista luopuminen voi tuntua helpolta, kun taas toisista voi kirpaista. Muista siis, että kun leikkaat näitä menoja budjetistasi, sanot ”ei nyt” sen sijaan, että sanoisit ”ei koskaan”.”
Hae säästöjä
Nyt kun tiedät, mitkä asiat ovat elämällesi välttämättömiä, on aika miettiä, mistä voit karsia kuluja ja silti tyydyttää perustarpeesi.
- Vähennä käyttökustannuksia. Voit säästää vähentämällä kulutustasi, hankkimalla sähköisiä tiliotteita, käyttämällä LED-valoja ja pienivirtauksisia suihkuputkia sekä hyödyntämällä joidenkin yleishyödyllisten laitosten tarjoamaa kustannusten keskiarvoistamista suurten kausilaskujen välttämiseksi.
- Lyhennä puhelinlaskuasi. Tutustu niputettuihin palveluihin, jaettuihin suunnitelmiin ja kilpailijoihin, joilla on alhaisemmat hinnat. Voisit jopa harkita, voisitko tulla jonkin aikaa toimeen halvalla flip-puhelimella, jos se sopii elämääsi.
- Korjaa autovakuutusmaksuja. Jos olet ollut samassa yhtiössä pitkään, tee ostoksia ja katso, voisitko säästää rahaa! Voit myös niputtaa vakuutuksesi tai katsoa, tarjoaako vakuutusyhtiösi muita tapoja säästää.
- Tarkista suoratoistopalvelusi. Netflix, Hulu ja Spotify, voi voi! Katso, mistä maksat ja etsi paikkoja, joista voit karsia (täällä on vinkkejä tähän).
- Lyhentää velkoja? Sinulla voi olla mahdollisuus lykätä joidenkin velkojen, kuten opintolainojen, maksamista. Harkitse tätä tarkkaan, sillä pitkällä aikavälillä maksat todennäköisesti enemmän! Tarkista lainanantajaltasi, mitä vaihtoehtoja sinulla on.
- Katso, miten säästät jo nyt. Oletko töiden välissä? Tarvitset vähemmän rahaa bensaan tai bussimatkoihin. Pysyt enemmän kotona? Ehkä lastenhoitokustannukset ovat laskeneet. Etsimällä tapoja, joilla tilanteesi pakottaa sinut käyttämään vähemmän rahaa tietyillä aloilla, voit kohdentaa rahat uudelleen muihin välittömiin tarpeisiin.
Karsimisen aikana ole realistinen sen suhteen, mitä tarvitset ollaksesi toimiva ihminen. Jokainen tarvitsee elämässään tilaa hauskanpidolle, ilolle ja rentoutumiselle – ja hauskanpidon ei tarvitse maksaa paljon, jotta se onnistuisi budjetilla.
Jos tunnet syyllisyyttä siitä, että kulutat muutaman dollarin hauskanpitoon, muista, että pieni määrä suunniteltuja menoja, silloin kun se on mahdollista, voi auttaa sinua välttämään impulssimenoja ja pysymään aikataulussa. Lue lisää siitä, miten voit elää varojen rajoissa täältä!
Kerää resursseja
Mikäli sinulla ei ole luotettavaa tulovirtaa, sinulla voi olla resursseja, joita voit hyödyntää. Ryöstäkää ne pennipurkit ja ravistakaa sohvatyynyt esiin – kerätään kaikki esiin! Tässä muutamia resursseja, joita voit ehkä hyödyntää:
Loppupalkka ja erorahat
- Jos olet lähtenyt työstäsi, varmista, että olet saanut loppupalkkasi ja että se on tarkka, mukaan lukien mahdolliset erorahat.
- Jos työnantajasi maksaa korvauksia käyttämättömistä lomapäivistä, varmista, että saat sen, mitä sinulle kuuluu.
Etuudet ja korvaukset
- Onko sinulla entisen työnantajasi myöntämiä etuuksia, jotka soveltuvat tilanteeseesi, kuten lyhytaikainen työkyvyttömyys tai FMLA?
- Tutustu siihen, kuinka kauan sairausvakuutusturvasi kestää (jos sinulla oli työnantajan tarjoama vakuutus), ja varaa tarvittavat lääkärikäynnit ennen sen päättymistä.
- Varmista, että käytät mahdolliset FSA- tai HSA-tileillä olevat rahasi.
- Oliko sinulla liikekuluja, jotka työnantajasi pitäisi korvata? Kerää kuitit ja toimita ne mahdollisimman pian.
Hallituksen rahoitus
- Oletko oikeutettu veronpalautukseen? Tee veroilmoitus mahdollisimman aikaisin, jotta saat maksun!
- Jos sinut on irtisanottu, muista, että työnantajat maksavat työttömyysvakuutusmaksuja juuri tästä syystä. Jos siis olet oikeutettu työttömyyskorvaukseen, hae sitä!
- Sosiaalinen turvaverkko on olemassa syystä, eikä ole häpeällistä käyttää sitä vaikean jakson yli pääsemiseksi. Juuri siksi se on olemassa! On olemassa monia valtion avustusohjelmia asumiseen, ruokaan, terveydenhuoltoon ja muuhun. Ota selvää, mitä on tarjolla – 211-sivusto ja Department of Health and Human Services ovat pari hyvää paikkaa aloittaa.
Säästöt
- Katso, mitä sinulla on pankkitileilläsi, CD-tileilläsi, joustavilla/terveydellisillä säästötileilläsi ja muulla varallisuudellasi (tai sukkalaatikossasi) nähdäksesi, mitä sinulla on käytettävänäsi.
- Säästätkö sadepäiviä varten? Nyt sataa! Jos sinulla on hätärahasto, nyt on aika sukeltaa siihen.
Side hustles
- Harkitse mahdollisuutta hankkia lyhytaikainen sivutoiminen keikka, joka auttaa sinua kuromaan umpeen kuilua seuraavaan työpaikkaan. Näitä ”siltamahdollisuuksia” voi olla monenlaisia – myy vaatteita, joita et enää halua, myy vaatteita netissä, ryhtyy sivutoimiseksi (kuten ruoantoimituskeikaksi) tai tekee freelance-työtä omalla alallaan. Kun sinulla on jonkin verran rahaa, tee pieniä mukautuksia uusien, vaihtelevien tulojesi huomioon ottamiseksi.
Rakenna tuloton budjetti
Nyt kun sinulla on vankka kuva taloudellisesta maailmastasi, on aika laatia budjetti. Tässä on budjetointiopas, jonka avulla pääset alkuun!
Muutamia vinkkejä parempaan tulottomaan budjettiin:
- Arvioi menosi hieman korkeiksi ja resurssisi hieman alhaisiksi. Antaaksesi itsellesi hieman hengähdystaukoa, erehdy varovaisuuden puolelle suunnitellessasi, mitä käytät muuttuviin kuluihin (kuten ruokaostoksiin) ja ennakoidessasi mahdollisia saapuvia rahoja (kuten veronpalautusta).
- Lisää luokka ”sekalaiset”. On vaikea jättää tilaa odottamattomille menoille, kun budjetti on tiukka, mutta yritä antaa itsellesi hieman liikkumavaraa, jos mahdollista. Elämässä sattuu ja se, että olet parhaasi mukaan varautunut tällaisiin menoihin, alentaa stressitasoasi ja auttaa sinua tuntemaan itsesi paremmin hallinnassa.
- Ole varovainen luottojen kanssa. Luottokortit voivat tuntua houkuttelevilta laskujen kattamiseen, mutta voit päätyä paisuviin maksuihin ja korkokuluihin – ja velkakuoppaan, josta sinun on myöhemmin kiivettävä ulos. Tee luottokorteista mahdollisuuksien mukaan viimeinen keino.
- Tee tilaa hauskanpidolle ja itsehoidolle. On paljon ilmaisia tai edullisia tapoja rentoutua ja pitää hauskaa – ja mitä vähemmän tunnet puutetta, sitä helpompi on pysyä raiteillaan. Sinun on elettävä elämääsi, ja edullinen päiväretki valtion puistoon tai satunnainen ruokakaupan herkuttelu voi tehdä kaiken eron! Tarvitsetko viikonlopun elokuvahumua? Tilaa ilmainen kokeilujakso suoratoistopalvelusta (ja merkitse kalenteriisi, jotta muistat peruuttaa sen ennen kuin joudut maksamaan).
Pysy aikataulussa
Talousarviossa pysyminen voi olla haastavaa, varsinkin kun rahat ovat erityisen tiukassa! Jos huomaat vältteleväsi koko yritystä, kokeile näitä vinkkejä, jotka helpottavat sitä.
- Ota käyttöön helppokäyttöinen järjestelmä. Seurasitpa sitten budjetointiasi taulukkolaskentaohjelmassa tai käytät sovellusta, etsi itsellesi sopiva järjestelmä – ja tee siitä mahdollisimman automaattinen. Kaikki, mitä voit tehdä helpottaaksesi budjetointia itsellesi, tekee suunnitelmastasi kestävämmän ja vähentää rahastressin aiheuttamaa henkistä ja emotionaalista rasitusta. Jos käytät jo Simpleä, voit seurata menojasi sovelluksessa näin.
- Varo ilmaisia kokeilujaksoja! Tulossa on ovela automaattinen veloitus, jos myöhästyt peruutuspäivästä, joten muista asettaa muistutus peruuttamista varten ajoissa.
- Tarkista edistymisesi. Suunnittele tarkistavasi aluksi viikoittain, miten pärjäät – sovi itsellesi rahatreffit! Tämä on tilaisuutesi seurata tarkkaan, miten budjettisi toimii todellisuudessa, oppia, mikä toimii ja mikä ei, ja tehdä muutoksia työn edetessä.
- Juhli pieniä voittoja. Pysyitkö budjetissa koko viikon ajan odottamattomista haasteista huolimatta? Hienoa työtä! Pysyitkö syömättömyyssuunnitelmassasi ja söit herkullista kotiruokaa? Hyvin tehty! Ota hetki aikaa ja anna itsellesi vitonen jokaisesta pienestä voitosta; suunnittele pientä hauskanpitoa jokaisen budjettikokouksen jatkoksi. Ja kun epäonnistut, ole lempeä itsellesi. Yritä ensi viikolla uudelleen! Sinun ei tarvitse olla täydellinen. Muista, että tämä on prosessi.
Olet ottanut ensimmäisen askeleen selvittääksesi, miten budjetoida ilman tuloja – ansaitset kiitosta jo aloittamisesta! Vaikka tämä voi olla stressaavaa aikaa elämässäsi, muista, että se on väliaikaista. Nollatulojen ei tarvitse tarkoittaa, ettei sinulla ole minkäänlaista kontrollia ja luottamusta talouselämääsi; pienienkin keinojen löytäminen, joilla voit tuntea hallitsevasi rahasi, voi tehdä suuren eron. Rohkeutesi, luovuutesi ja joustavuutesi auttavat sinua selviytymään. Sinä selviät tästä!