Rahojen sijoittaminen on yksi parhaista tavoista kartuttaa varallisuutta ja säästää tulevia taloudellisia tavoitteita varten. Koska kaikkien tavoitteet ja mieltymykset ovat erilaisia, sijoittaminen vaihtelee todennäköisesti jokaisen kohdalla. Sijoitusstrategian luominen perustuu kuitenkin yleensä samoihin perusperiaatteisiin ja edellyttää hyvien taloudellisten tapojen luomista. Tässä artikkelissa opit, miten voit sijoittaa rahaa viisaasti tavoitteidesi saavuttamiseksi.
Aseta tavoitteet ja aloita sijoittaminen
Kaiken sijoitussuunnitelman tärkein ensimmäinen vaihe on tavoitteiden asettaminen. Ajattele sijoittamista road tripinä: Tavoite on lopullinen määränpääsi, kun taas sijoitussuunnitelmasi on reitti, jota pitkin pääset perille. Monet ihmiset aloittavat sijoittamisen keinona säästää eläkettä varten. Sijoittamalla voit kuitenkin säästää myös muihin suuriin tavoitteisiin, kuten lapsesi koulunkäyntiin, tuleviin sairauskuluihin tai unelmiesi kodin käsirahaan.
Kun olet vasta aloittamassa, yksinkertainen on parempi. Itse asiassa kuulet monien talousasiantuntijoiden väittävän, että paras sijoitusstrategia on tylsä.
Puhutaanpa muutamista välineistä ja varoista, jotka voivat olla osa sijoitusstrategiaasi.
DIY-sijoittaminen vs. ammattimainen hallinta vs. robo-neuvojat
Ennen kuin sukellamme erityyppisiin varoihin, joihin voit sijoittaa, puhutaan siitä, miten sijoitusstrategia kannattaa toteuttaa.
Monet ihmiset päättävät palkata rahoitusneuvojan hoitamaan sijoitussalkkuaan. Nämä neuvonantajat joko veloittavat palkkiota (usein prosenttiosuus salkkusi arvosta) tai saavat palkkiota suosittelemistaan tuotteista. Budjettiystävällisemmällä tavalla voit sen sijaan hallinnoida omia sijoituksiasi ja valita itse, mihin sijoitat rahasi.
Mutta on myös kolmas vaihtoehto ihmisille, jotka haluavat jotain siltä väliltä. Robo-neuvoja eli automatisoitu digitaalinen sijoitusneuvontaohjelma on rahoituspalvelu, joka valitsee sijoituksesi automaattisesti puolestasi perustuen vastauksiisi kysymyksiin sijoitustavoitteistasi, riskinsietokyvystäsi, aikahorisontistasi ja muusta. Robo-neuvojat veloittavat yleensä pienempiä palkkioita kuin rahoitusalan ammattilaiset, mutta eivät vaadi sinua valitsemaan omia sijoituksiasi, kuten jos valitsisit tee-se-itse-reittiä.
Osakkeet
Osake on omistusosuus (”osake”) julkisesti noteeratusta yrityksestä. Yritykset myyvät osakkeita keinona hankkia pääomaa toiminta- ja pääomakustannuksiin. Ne, jotka ostavat yrityksen osakkeita, voivat ansaita rahaa kahdella pääasiallisella tavalla:
- Osingot: Kun yhtiö siirtää määräajoin osan voitostaan osakkeenomistajille.
- Pääoman arvonnousu: Kun osakkeen arvo kasvaa ajan mittaan, ja voit myydä sen suuremmalla hinnalla kuin millä ostit sen.
Joukkovelkakirjalainat
Joukkovelkakirjalaina on eräänlainen velkapaperi, jonka avulla yritykset ja valtion virastot voivat lainata rahaa sijoittajilta myymällä heille joukkovelkakirjoja. Joukkovelkakirjoihin liittyy yleensä ennalta määrätty korko, jonka liikkeeseenlaskija maksaa joukkovelkakirjan juoksuaikana (usein kaksi kertaa vuodessa). Sitten, kun joukkovelkakirjalaina saavuttaa eräpäivän, liikkeeseenlaskija maksaa pääoman takaisin joukkovelkakirjojen haltijoille.
Sijoittajat voivat ansaita rahaa joukkovelkakirjoihin sijoittamalla sekä säännöllisillä koronmaksuilla että myymällä joukkovelkakirjalainan suuremmalla summalla kuin mitä he maksoivat siitä.
Rahastot
Joitakin markkinoiden suosituimpia sijoituskohteita ovat itse asiassa rahastot (funds), jotka ovat yhdistelmä monista osakkeista tai joukkovelkakirjalainoista (tai molemmista). Seuraavassa on lueteltu rahastojen päätyypit:
- Indeksirahastot: Sijoituskokonaisuus, joka seuraa passiivisesti tiettyä markkinaindeksiä, kuten S&P 500:aa tai koko osakemarkkinaa.
- Sijoitusrahastot: Aktiivisesti hallinnoitu sijoituspooli, jossa rahastonhoitaja valitsee omistusosuudet käsin, usein siinä toivossa, että se päihittää markkinoiden kokonaistuloksen.
- Pörssinoteeratut rahastot: Nämä ovat samankaltaisia kuin indeksi- tai sijoitusrahastot, mutta ETF-rahastoilla voidaan käydä kauppaa pitkin päivää, kun taas indeksi- ja sijoitusrahastoilla ei voida.
Varojesi ei tarvitse vain istua odottamassa sijoittamista. Harkitse sen sijoittamista korkeakorkoiselle säästötilille tai rahamarkkinarahastoon, jotta saat vaatimatonta tuottoa rahoille, joita et ole valmis sijoittamaan.
Hallitse riskitasojasi
Joka kerta, kun sijoitat, otat tietyn riskin. Kun aloitat sijoittamisen, on tärkeää, että ymmärrät kunkin omaisuuserän mukanaan tuoman riskin ja sen, miten voit koota salkkusi siten, että riskialttiutesi pienenee.
Varallisuusjakaumaa valitessasi on ensimmäiseksi otettava huomioon riskinsietokykysi eli mukavuustasosi ja halukkuutesi menettää rahaa mahdollista suurempaa tuottoa vastaan. Useimmissa tapauksissa sijoituksen tuoman riskin ja tuoton välillä on korrelaatio. Mitä suurempi riski, sitä suurempi on usein myös tuotto. Vastaavasti pienemmän riskin sijoituksilla on yleensä pienempi mahdollinen tuotto.
Kullakin on erilainen riskinsietokyky, ja on tärkeää, että rakennat sijoitussalkun, jonka kanssa olet sinut. Pidä tämä mielessäsi, kun valitset varoja. Ja jos käytät robo-neuvojaa, se todennäköisesti kysyy sinulta riskinsietokykyäsi ja tekee sijoituspäätökset sen mukaan.
Puhutaanpa muutamasta toimenpiteestä, joita jokainen voi toteuttaa auttaakseen vähentämään riskiä sijoitussalkussaan.
Hajauttaminen
Hajauttaminen on sitä, että hajautat rahasi eri sijoituskohteisiin. Mitä hajautetumpi salkkusi on, sitä pienempi vaikutus yksittäisen sijoituksen tuotolla on kokonaisuutena.
Ensimmäinen tapa, jolla voit hajauttaa, on omaisuusluokkien välinen hajauttaminen. Voit esimerkiksi sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, kiinteistöihin ja käteisvaroihin varmistaaksesi, että kaikki rahasi eivät ole yhdessä luokassa. Näin jos osakemarkkinoilla menee hyvin mutta joukkovelkakirjamarkkinoilla huonosti, kokonaissalkkuusi ei kohdistu kielteisiä vaikutuksia.
Toinen tapa, jolla voit hajauttaa, on omaisuusluokkien sisällä. Sen sijaan, että ostaisit esimerkiksi vain yhden yhtiön osakkeita, voit sijoittaa moniin eri yhtiöihin – tai jopa osakemarkkinoiden kokonaisindeksirahastoon – riskin pienentämiseksi.
Dollarikustannusten keskiarvoistaminen
Dollarikustannusten keskiarvoistamisella tarkoitetaan sitä, että teet sijoituksiisi toistuvia maksuja riippumatta siitä, mitä markkinoilla tapahtuu. Monet ihmiset käyttävät dollarikustannusten keskiarvoistamista huomaamattaan tekemällä kuukausittaisia maksuja 401(k)-ohjelmaan työpaikalla.
Sen sijaan, että yrittäisi ajoittaa markkinoita, dollarikustannusten keskiarvoistaminen on johdonmukainen strategia. Sijoitat säännöllisesti, ja rahasi kasvavat ajan myötä.
Ydinsatelliittistrategia
Ydinsatelliittisijoittaminen on strategia, jonka tarkoituksena on pienentää kuluja ja riskejä ja samalla pyrkiä tuottamaan paremmin kuin markkinat. Tähän strategiaan kuuluu salkun ”ydin”, joka tyypillisesti olisi passiivisesti hallinnoituja indeksirahastoja. Loput rahoista sijoitetaan aktiivisesti hallinnoituihin sijoituksiin, jotka muodostavat satelliitit. Salkun ydin auttaa vähentämään volatiliteettia, kun taas satelliiteilla pyritään saavuttamaan korkeampia tuottoja.
Käteisvarat
Sijoitusstrategiastasi riippumatta asiantuntijat suosittelevat yleensä pitämään ainakin osan rahoistasi käteisenä tai käteisvaroina. Käteinen ei ole altis markkinoiden laskusuhdanteille. Ja jos säästät tavoitetta varten, joka on vain muutaman vuoden päässä, sinun ei tarvitse huolehtia sijoituksesi menettämisestä juuri ennen kuin tarvitset sitä.
Kassa ei ole täysin riskitöntä. Kun pidät käteistä käteisenä, rahasi eivät kasva, koska korot ovat historiallisen alhaiset. Ja koska Federal Reserven inflaatiotavoite on 2 %, voit odottaa rahojesi menettävän arvoaan vuosien mittaan. Tämän vuoksi kannattaa harkita käteisvarojen ottamista vain osaksi yleistä sijoitusstrategiaasi.
Hyödynnä arvonnousua
Yleinen sijoittamista käsittelevä lausahdus sanoo: ”Aika markkinoilla voittaa markkinoiden ajoituksen”. Toisin sanoen on parempi sijoittaa rahaa jatkuvasti markkinoille ja antaa sen kasvaa kuin yrittää ajoittaa markkinoita suurempien tuottojen saamiseksi. Tämä käsite sopii käsi kädessä edellä mainitun dollarikustannusten keskiarvostrategian kanssa, jossa sijoitat johdonmukaisesti riippumatta siitä, mitä markkinoilla tapahtuu.
Syy siihen, että aika markkinoilla tekee niin suuren eron, on se, että tuottosi yhdistyvät, mikä tarkoittaa, että ne ovat mukana pääomasijoituksessasi ja myös tienaavat rahaa.
Esitettäkö, että olet sijoittanut 200 dollaria kuukaudessa 25-35-vuotiaana. 35 ikävuoden jälkeen et enää koskaan sijoita yhtään dollaria, vaan annat rahojesi jatkaa kasvuaan. Oletamme, että tuotto on 10 %, mikä on arvopaperimarkkinoiden keskimääräinen tuotto Securities and Exchange Commissionin (SEC) mukaan. 24 000 dollarin sijoituksestasi tulee yli 676 000 dollaria, kun täytät 65 vuotta.
Mutta entä jos sijoittaisit saman summan rahaa myöhemmin elämässäsi? Jos maksat samat 200 dollaria kuukaudessa 10 vuoden ajan, mutta aloitat vasta 55-vuotiaana, sijoituksesi kasvaisi vain 38 768 dollariin. Kuten huomaat, aika markkinoilla voi tehdä satojen tuhansien – tai jopa miljoonien dollarien – eron.
Minimoi verot ja kulut
Mitä enemmän sijoituksestasi menee veroihin ja maksuihin, sitä vähemmän sinulla on jäljellä tavoitteiden saavuttamiseen. Ja vaikka prosentit saattavat tuntua pieniltä, muista, että sijoituksesi karttuvat. Ja raha, joka menee veroihin ja muihin kuluihin, ei kerry ja maksaa sinulle pitkällä aikavälillä paljon enemmän.
Ensimmäinen sijoituskulu, jota kannattaa varoa, on verot. Verot ovat väistämättömiä ja niillä on kiistatta tarkoituksensa, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi maksaa enemmän kuin on pakko. Yksi parhaista tavoista säästää veroissa on sijoittaa veroetuihin tileihin. 401(k)-järjestelyt, yksilölliset eläketilit (IRA), 529-järjestelyt ja terveydenhoitosäästötilit (HSA) tarjoavat kaikki verosäästöjä.
Muut kululajit, joita kannattaa varoa, ovat sijoituksistasi maksamasi maksut. Yleisiä maksuja ovat esimerkiksi rahoitusneuvojalle maksamasi palkkiot ja yksittäisten sijoitusten kulusuhteet.
Onneksi näitä maksuja on helppo vähentää. Monet sijoittajat valitsevat robo-neuvojan tai osakekauppasovelluksen hoitamaan sijoituksiaan. Nämä ovat yleensä edullisempia kuin rahoitusneuvoja.
Voit myös kiinnittää huomiota kuhunkin sijoitukseen liittyviin maksuihin. Sijoitusrahastoissa on usein korkeampi kulusuhde. Niitä hallinnoidaan aktiivisesti, mikä tarkoittaa, että niitä johtaa henkilö, jonka on ansaittava rahaa. Mutta indeksirahastot ovat passiivisesti hallinnoituja, eli ne eivät vaadi ketään valitsemaan sijoituksia käsin. Tämän vuoksi niiden kulusuhteet ovat usein huomattavasti alhaisemmat.
Tarkista rahasi
Passiivisinkaan sijoitusstrategia ei ole täysin valmis ja unohda. On tärkeää tarkastella sijoituksiasi säännöllisesti, jotta voit tarkistaa niiden suorituskyvyn, mukauttaa strategiaa tavoitteidesi mukaisesti ja muuttaa tasapainoa tarpeen mukaan.
Sijoituksiasi on tärkeää tarkistaa säännöllisesti. Harkitse muistutuksen asettamista kuuden tai 12 kuukauden välein, jotta voit tarkastella sijoituksiasi ja mukauttaa salkkuasi tarpeen mukaan.
Tasapainottaminen on sitä, kun mukautat sijoituksiasi palataksesi aiottuun omaisuusjakaumaan. Koska tietyt sijoitukset kasvavat nopeammin, ne laajenevat lopulta niin, että ne vievät suuremman osuuden salkustasi. Voit esimerkiksi päättää allokoida salkkusi 75 % osakkeisiin ja 25 % joukkovelkakirjoihin. Osakkeilla on yleensä korkeampi tuotto, mikä tarkoittaa, että kun ne kasvavat, ne muodostavat yhä suuremman osuuden salkustasi. Tasapainon muuttamiseksi myisit osan osakkeistasi ja sijoittaisit rahat uudelleen joukkovelkakirjoihin.