Vaimoparit voivat valita, hakevatko he konkurssia yhdessä vai erikseen. Päätätte, kumpi on teille paras vaihtoehto, kun otatte huomioon:
- omistamanne omaisuuden arvo ja tyyppi yhdessä ja erikseen
- osavaltiosi vapautuslait, jotka määrittelevät, mitä omaisuutta voitte pitää
- laskut, joita olette velkaa yhdessä ja erikseen
- kummankin puolison luottokelpoisuusasteet
- yhteenlasketut tulonne (jotka on sisällytettävä sekä yksilölliseen että yhteiseen tapaukseen, elleivät puolisot asu erillään), ja
- voivatko tulojen pienentämiseen käytetyt avioehtovähennykset auttaa toista puolisoa saamaan kelpoisuuden henkilökohtaiseen hakemukseen.
Koska valitsemasi konkurssityyppi vaikuttaa myös päätöksentekoprosessiisi, aloita tutustumalla 7. ja 13. luvun välisiin eroihin.
Yhteinen konkurssihakemus aviopuolisoille
Konkurssioikeuden mukaan aviopuolisot voivat jättää konkurssihakemuksen yhdessä niin sanotussa yhteisessä asiassa. Vaikka useimpien pariskuntien kannalta on järkevää hakea konkurssihakemusta yhdessä, se ei ole paras vaihtoehto kaikille.
Hyötyjä
Kumpikin puoliso voi yhteishakemuksen jättämisen yhteydessä poistaa kerralla velat, jotka täyttävät edellytykset, mukaan lukien velat, jotka ovat syntyneet aviopuolisona, ja yksittäiset laskut, joiden maksamisesta kumpikin on yksin vastuussa. Mutta siinä ei ole vielä kaikki. Yhteisen hakemuksen jättäminen voi myös säästää rahaa.
Tuomioistuimen jättämismaksut ovat samat yksittäisissä ja yhteisissä konkurssiasioissa. Mutta jos jätät kaksi yksittäistä asiaa, maksat hakemusmaksun kahdesti – 676 dollaria kahdesta yksittäisestä Chapter 7 -asiasta sen sijaan, että maksat 338 dollaria yhdestä yhteisestä konkurssista (joulukuusta 2020 alkaen). Ja useimmat konkurssiasianajajat veloittavat yhdessä jättävistä pariskunnista saman verran kuin yhdestä yksittäisestä asiasta – tai joskus vain muutaman satasen enemmän.
Yhteishakemuksen jättäminen on myös kätevämpää ja tehokkaampaa. Avioparit täyttävät vain yhden hakemuksen, mikä on merkittävää, kun otetaan huomioon, että keskimääräinen hakemus on noin viisikymmentä sivua pitkä. Yhteishakijat osallistuvat myös yhdessä 341 velkojien kokoukseen – pakolliseen kuulemistilaisuuteen, johon kaikkien velallisten on osallistuttava – ja vapauttavat vaatimukset täyttävät velat yhdellä konkurssista vapauttamista koskevalla päätöksellä. Lisäksi konkurssituomioistuimen ja pesänhoitajan on suoraviivaisempaa ratkaista omaisuuskysymykset, jolloin aikaa vievät kuulemiset jäävät pois ja prosessi sujuvoituu.
Haitat
Joidenkin osavaltioiden mukaan aviopuolisot eivät voi yhteisessä konkurssissa tuplata omaisuusvapautuksia – lakeja, joiden avulla voit suojata varallisuutta, jota tarvitset työssä ja elämässä. Osavaltiosi lainsäädännöstä riippuen et ehkä voi suojata yhtä paljon omaisuutta, jos jätätte hakemuksen yhdessä. Jos toisella puolisolla on paljon erillistä, verovapaata omaisuutta – omaisuutta, jota hakija ei voi suojata verovapautuksella – se menetetään 7 luvun mukaisessa konkurssissa tai se on maksettava 13 luvun mukaisessa takaisinmaksusuunnitelmassa. Ei ehkä ole järkevää, jos yhteishakemuksen jättäminen vaarantaa kyseisen omaisuuden.
Sama logiikka pätee, jos suurin osa veloista on vain toisen puolison nimissä. Yhteisen konkurssin jättäminen vaikuttaa kielteisesti molempien puolisoiden luottoluokitukseen. Usein on parempi säilyttää toisen puolison hyvät luottotiedot, jotta ne ovat käytettävissä myös konkurssin jälkeen.
Yksittäinen konkurssihakemus aviopuolisoille
Vanhempien ei tarvitse hakeutua konkurssiin yhdessä, ja joskus on järkevää, että vain toinen puoliso hakee konkurssia. Se voi kuitenkin olla hankalaa, koska vastoin yleistä uskomusta hakijoiden on otettava huomioon molempien puolisoiden tulot henkilökohtaisessa konkurssissa.
Hyötyjä
Joskus ihmiset, joiden taloudellinen tilanne on erittäin erilainen, menevät naimisiin ennen kuin he huomaavat, että heillä on merkittäviä velkaongelmia. Toisella puolisolla saattaa esimerkiksi olla erinomainen luottoluokitus ja hän on hankkinut huomattavaa omaisuutta ennen avioliittoa. Toisella sen sijaan saattaa olla kertynyt huomattavia velkoja, 450 luottotiedot ja varastotilaa askartelutarvikkeista (jotka voivat olla varsin arvokkaita ja joita ei todennäköisesti suojata konkurssissa). Monissa tapauksissa yksilöllinen konkurssi pyyhkii pois velkaantuneen puolison vaatimukset täyttävät velat vaikuttamatta kielteisesti hakemuksen jättäneen puolison luottokelpoisuuteen tai omaisuuteen.
Muutakin hyötyä on olemassa. Jotkin osavaltiot eivät esimerkiksi salli yhteishakijoiden kaksinkertaistaa vapautusmäärää yhteisessä hakemuksessa. Näissä osavaltioissa voit ehkä suojata enemmän omaisuutta jättämällä kaksi yksittäistä konkurssia. Kannattaa kuitenkin muistaa, että jos asut yhteisomistusvaltiossa, kaikki yhteisomistus (aviovarallisuus) on konkurssipesän omaisuutta riippumatta siitä, kenen omistuksessa se on, vaikka vain toinen puoliso hakeutuisi konkurssiin.
Katso lisätietoja kohdasta Mitä yhteisomistuksessa olevalle omaisuudelle tapahtuu yksilöllisessä konkurssissa?
Haitat
Jos molempien aviopuolisoiden on haettava maksusuoritushyvitystä, kahden yksittäisen hakemuksen jättäminen johtaa korkeampiin oikeudenkäyntikustannuksiin ja korkeampiin asianajajakuluihin. Lisäksi useimmissa tapauksissa toisen puolison konkurssihakemus ei tarjoa hakemuksen jättämättömälle puolisolle mitään suojaa velkojilta. On kuitenkin olemassa poikkeuksia.
Jos teillä on yhteisiä velkoja, puolisoa, joka ei ole jättänyt hakemusta, suojaa yhteisvelkojan lykkäys 13 luvun mukaisessa konkurssissa. Jos toinen puoliso vapautuu yhteisestä velasta yhteisomistusvaltioissa, velkoja ei myöskään voi hakea yhteisomaisuutta täyttääkseen hakemuksen jättämättä jättäneen puolison velan. Muista, että tätä sääntöä tulkitaan tiukasti, eikä sitä sovelleta muihin tilanteisiin, kuten velkaan, joka toisen puolison on maksettava avioehtosopimuksen nojalla toisen puolison nimissä. (Vastuun arvioiminen tällä tavoin ei ole viisasta, jos on todennäköistä, että toinen puoliso hakeutuu konkurssiin avioeron jälkeen – ota yhteyttä konkurssilainsäädäntöön perehtyneeseen perheoikeudelliseen asianajajaan.)
Pari, joka ansaitsee liikaa rahaa ollakseen oikeutettu 7. luvun mukaiseen velkajärjestelyyn, ei voi kiertää 7. luvun mukaisen tarveharkinnan hylkäämistä (testin, joka on läpäistävä ollakseen oikeutettu 7. luvun mukaiseen vastuuvapauden myöntämiseen) siten, että toinen puolisoista panee vireille yksittäisen 7. luvun mukaisen asian. Jos sinulla on tämä yleinen ongelma, tämän artikkelin loppuosa on sinua varten – jatka lukemista.
Puolisoiden on sisällytettävä hakemuksen jättämättömän puolison tulot
Ihmisillä on tapana uskoa, että he voivat kiertää luvun 7 kelpoisuusvaatimuksia koskevan ongelman, jos vain toinen puoliso jättää hakemuksen – mutta näin ei kuitenkaan ole. Yksittäinen hakija ei ratkaise tuloihin liittyvää tarveharkintaongelmaa. Miksi? Avioliitossa olevan hakijan on otettava huomioon molempien puolisoiden tulot, kun hän hakee yksityishenkilön konkurssia, elleivät puolisot ole asumuserossa.
Koska teidän on otettava huomioon myös sen puolison tulot, joka ei ole jättänyt hakemusta, jos teillä on yhteinen kotitalous, ja jos puolisollasi on huomattavat tulot, sinun on tavallisesti haastavampaa täyttää luvun 7 mukaisen konkurssin edellytykset.
Asianalyysi ei kuitenkaan pääty tähän.
Sukulaisuussovitus voi auttaa naimisissa olevia henkilöitä saamaan kelpoisuuden luvun 7 mukaiseen konkurssiin
Tarveharkinnassa otetaan huomioon, että et ehkä käytä kaikkia puolisosi tuloja kotitalouden menojen maksamiseen. Sen avulla voit vähentää sen osan puolison tuloista, joka ei ole hakemuksen jättänyt, ja joka on käytetty toisen kotitalouden tai hakemuksen jättämättömän puolison erillisten velkojen maksamiseen.
Vähennykset avioehtosovituksesta
Varallisuustuomioistuimissa on erilaisia näkemyksiä siitä, mitä menoja avioehtosovitusvähennys kattaa. Seuraavassa on esimerkkejä siitä, minkä tyyppiset menot voivat olla avioehtovähennyksiä:
- muun kuin hakemuksen jättäneen puolisosi palkkavähennykset, kuten verot, vakuutukset, ammattiyhdistysmaksut ja eläkemaksut
- maksut, jotka muu kuin hakemuksen jättänyt puolisosi suorittaa 401(k)-lainoistaan
- muun kuin hakemuksen jättäneen puolisosi maksuvelvollisuus luottokorteista, opintolainat tai muut erilliset henkilökohtaiset velat
- autolainan maksut ja muut kulut, kuten bensiinin, huollon ja vakuutuksen maksaminen hänen autostaan
- alimenteista ja elatusavusta, tai muut elatusvelvoitteet, jotka ovat peräisin toisesta avioliitosta tai parisuhteesta
- maksut asianajajien palkkioista, jotka ovat aiheutuneet puolisollesi, joka ei ole jättänyt hakemusta
- kiinnityslaina, kotivakuutus, ja muut kulut, jotka liittyvät puolisonne omistamaan kiinteään omaisuuteen, jonka hän ei ole yksinään omistanut
- puolisonne matkapuhelinkulut ja
- kuntosalijäsenyys, viihde ja muut puolisonne vapaa-ajanviettoon liittyvät kulut (tuomioistuimet arvioivat eri tavoin vapaa-ajanviettoon ja viihdykkeisiin liittyviä sallittuja kuluja).
Varaudu dokumentoimaan avioehtovähennykset
Jos avioehtovähennykset ratkaisevat sen, läpäisevätkö vai eivätkö he läpäise tarveharkinnan, konkurssipesänhoitaja haluaa nähdä asiakirjat, joista käy ilmi, että puolisosi, joka ei ole jättänyt hakemusta, maksaa nämä kulut. Varaudu toimittamaan nämä asiakirjat tarveharkinnassa vaadittujen avioehtovähennysten tueksi.
Tutustu muihin menoihin, jotka voivat auttaa sinua läpäisemään tarveharkinnan.