Seitsemän kymmenestä millenniaalista uskoo käyttävänsä eläkkeellä alle 36 000 dollaria vuodessa.
Kysymys on, ovatko he säästäväisiä vai liian optimistisia. Kun tämä tutkimus julkaistiin hiljattain – Insured Retirement Instituten ja Center for Generational Kineticsin toimesta, jossa todettiin myös, että nykyiset 65-74-vuotiaat käyttävät keskimäärin 46 757 dollaria vuodessa – suuri osa reaktioista heijasti jälkimmäistä näkemystä.
Mutta yli puolet amerikkalaisista ansaitsee Social Security Administrationin palkkatietojen mukaan 30 000 dollaria vuodessa tai vähemmän. Varmasti on siis oltava mahdollista jäädä eläkkeelle tuolla summalla – tai tuhatvuotiaiden tapauksessa vastaavalla summalla tulevina dollareina. Miten se onnistuu?
Aloita budjetointi nyt
Monet ihmiset eivät tiedä, mihin he käyttävät rahaa tänään, saati mihin he käyttävät rahaa 30 tai 40 vuoden kuluttua. Budjetointi ratkaisee molemmat ongelmat.
Sen ilmeisten hyötyjen lisäksi – budjetoivilla ihmisillä on taipumus kuluttaa vähemmän ja säästää enemmän – budjetti tänään voi auttaa sinua saamaan otteen budjetistasi huomenna, sanoo Jason Preti, sertifioitu taloussuunnittelija Unleashed Financialista Kirklandissa, Washingtonissa.
”Jos sinulla on todella hyvä toimiva budjetti juuri nyt, voit tunnistaa, mitä jää eläkkeelle ja mitä ei jää”, Preti sanoo. ”Voit nähdä, että et tule tarvitsemaan kuivapesua eläkkeellä, mutta kun sinulla ei ole loma-aikaa huolehdittavana, saatat lisätä esimerkiksi matkakulujasi.”
Huomattavin budjettikohta, jonka voit potkia eläkkeellä ollessasi? Sinun ei tarvitse enää säästää eläkettä varten.
Sanoa ei veloille
Vai ainakin lyhennä niitä. Ihmiset, jotka lähtevät eläkkeelle velkaantuneina – olipa kyse asuntolainasta, auton maksusta, luottokorteista tai henkilökohtaisista lainoista – nostavat elinkustannuksiaan huomattavasti.
Jopa pieni 150 000 dollarin asuntolaina 4 prosentin korolla aiheuttaa 700 dollarin kuukausimaksun. Kun tähän lisätään vielä 200 dollarin autonmaksu ja luottokorttivelka, velkamaksut voivat helposti nousta 1 000 dollariin joka kuukausi. Se on 40 prosenttia kuukausibudjetistasi, kun elät 30 000 dollarilla vuodessa, tai vielä suurempi prosenttiosuus, jos tulojasi verotetaan.
Varaudu muuttamaan
Pretin mukaan sillä, missä päätät asua, voi olla suurin vaikutus eläkemenoihisi. ”Se sanelee ehdottomasti sen, kuinka paljon peruselinkustannuksesi tulevat olemaan. Jos jäät eläkkeelle Floridaan, jossa elinkustannukset ovat alhaisemmat, voit elää kuin kuningas 30 000 dollarilla.”
Jos olet todella sitoutunut jäämään eläkkeelle tuollaisilla tuloilla ja asut tällä hetkellä kaupungissa tai osavaltiossa, jossa elinkustannukset ovat korkeat, sinun on lopulta muutettava. Floridalla on syystäkin maine eläkeystävällisenä osavaltiona, mutta se ei ole ainoa vaihtoehtosi. NerdWalletin analyysi osoittaa, että myös Texas, Louisiana ja Arizona ovat edullisia paikkoja jäädä eläkkeelle; erityisesti New Orleans, El Paso ja Mesa. Jos olet kiinnostunut pienemmästä kaupungista, löydät tältä listalta monia vaihtoehtoja.
Luottaa sosiaaliturvaan
Suuri huoli siitä, että sosiaaliturva tulee maksukyvyttömäksi ennen kuin tämän päivän nuorimmat sukupolvet jäävät eläkkeelle. Todellisuudessa näin ei todennäköisesti tapahdu, vaikka järjestelmään voi tulla muutoksia, Preti sanoo. ”Sitä saatetaan lakkauttaa merkittävästi eläketulojen kasvaessa, mutta se on yhteiskunnan tukijärjestelmä, joka ei tule katoamaan.”
Social Securityn omat ennusteet tukevat tätä, joten etuus kannattaa lisätä budjettiisi. (Laske tästä, mitä voit odottaa saavasi.) Keskimääräinen kuukausittainen etuus on nykyään hieman yli 1300 dollaria; muutaman vuosikymmenen kuluttua se on moninkertainen, vaikka ehdotetut leikkaukset otettaisiinkin huomioon.
Muista kuitenkin, että terveydenhuoltokustannukset syövät eläkebudjettiasi: Kaiser Family Foundationin vuonna 2014 tekemän analyysin mukaan Medicare-edunsaajat käyttivät vuonna 2010 keskimäärin 4 734 dollaria omasta pussistaan. Tämäkin luku kasvaa kaksi- tai kolminkertaiseksi eläkeikään mennessä.
Ole realistinen
Se, että voit jäädä eläkkeelle 30 000 dollarilla – tänään tai paisutetuilla dollareilla tulevaisuudessa – ei tarkoita, että sinun pitäisi tai että haluaisit jäädä.
”Haluaisin, että asiakkaillani olisi sama tai parempi elintaso eläkkeellä. Ja jos todella haluat saman tai paremman, tulet käyttämään enemmän. Sinulla on enemmän aikaa, olet toivottavasti terve ja haluat mennä paikkoihin ja tehdä asioita”, Preti sanoo.
Se on perusteltu pointti: Kun olet juuri valmistunut yliopistosta, maksat opintolainaa pois ja jaat ahtaan asunnon kämppiksen kanssa, 30 000 dollaria ei ole haaste, vaan ylellisyyttä. Mutta kun tulot kasvavat vuosien mittaan, on vaikeampi vähentää, varsinkin kun on – kuten Preti sanoo – paljon ylimääräistä aikaa. Aika ei ole pelkkää rahaa, vaan se maksaa tavallaan rahaa.
Niinpä vaikka on lohdullista tietää, että on mahdollista elää 30 000 dollarilla vuodessa, on myös hyvä ajatus pyrkiä korkeammalle ja säästää enemmän nuorena, koska ei voi tietää varmasti, mitä tulevaisuus tulee maksamaan, ja voi haluta joustavuutta. ”Haluat varautua pahimpaan”, Preti sanoo, ”etkä parhaaseen.”
” Paljonko tarvitset eläkepäiviä varten? Käytä NerdWalletin eläkelaskuria
Lisää NerdWalletista:
- Opi perusteet Roth IRA:sta
- Tässä on, mitä tehdä 10 000 dollarilla
- Minkä verran sinun pitäisi säästää eläkkeelle siirtymistä varten?
Arielle O’Shea on henkilökohtaista taloutta käsittelevän verkkosivuston NerdWalletin avustava kirjoittaja. Sähköposti: . Twitter: @arioshea.
Kuva iStockin kautta.