Olet ehkä nähnyt – erityisesti Internetissä – mainoksia, joissa mainostetaan eläketiliä nimeltä 702(j) tai 7702, joka lupaa taatun verovapaan tuoton, joka on jopa 60-kertainen tavalliseen pankkitiliin verrattuna.
Mainoksissa kuvataan 702(j) -tiliä tapana ”jäädä eläkkeelle 4 098 dollarin kuukausittaisella lisäansiolla” ja väitetään, että sitä käyttävät ”Washingtonin sisäpiiriläiset” ja tunnetut miljardöörit.
Pitäisikö sinun avata 702(j) -tili? Pitäisikö sen korvata 401(k) tai IRA:t?
No, 702(j) tai 7702 ei ole lainkaan eläketili. Se on henkivakuutus. Nimi, kuten 401(k), on poimittu Internal Revenue Code -lain pykälästä 7702, joka sääntelee henkivakuutussopimuksia.
Promoottoreiden ovela veto: Yhdistämällä verolain pykälän pysyvään henkivakuutukseen he onnistuvat yhdistämään tuotteensa eläkesuunnitelmiin.
Itse asiassa nämä vakuutukset on suunniteltu tarjoamaan vakuutusturva koko eliniäksi. Näiden vakuutusten luontainen piirre on siis käteisarvo: Ajan myötä käteisarvo kasvaa, ja verolainsäädäntö antaa sinun lainata sitä vastaan verovapaasti.
Temppu on tämä: ”702-vakuutuksen” pelikentällä maksat ylimääräisiä vakuutusmaksuja (enemmän kuin vakuutus vaatii) kasvattaaksesi tarkoituksellisesti käteisarvoa – josta myöhemmin otat lainaa. Näin myynninedistäjät voivat mainostaa vakuutusten tarjoavan ”verovapaita eläketuloja”. (Lainat ovat verovapaita, koska ne ovat oikeastaan omien rahojesi palautusta, ja kaikki ylimenevä osa – esimerkiksi korkotuotto – vähentää kuolemantapauskorvausta, jonka eloonjääneet saavat, kun kuolet. Toisin sanoen otat rahaa puolisoltasi ja lapsiltasi, et vakuutusyhtiöltä.)
Ei edellä mainittu ole pelkästään ongelmallista, vaan 702-strategiaan liittyy myös vakavia riskejä. Jos et maksa lainaa takaisin, kaikki lainatut sijoitusvoitot voivat tulla veronalaisiksi. Lainasaldoista saatetaan periä korkoa, ja suuri osa maksamistasi vakuutusmaksuista voi kulua provisioihin ja palkkioihin.
Ja pysyvään henkivakuutukseen sijoittaminen eläkepäiviä varten voi merkitä varojen siirtämistä pois 401(k)-järjestelmästäsi, jossa saattaisit ehkä saada työnantajan vastinetta – todella ilmaista rahaa. Voisit myös menettää verovähennykset, joita saat maksamalla 401(k)- tai IRA-maksuja.
Varakkaat yksityishenkilöt joutuvat usein 702-myyntipuheiden kohteeksi, koska he ovat täyttäneet 401(k)- ja IRA-maksunsa. He voivat kuitenkin siirtyä veronalaisille sijoitustileille.
Älä käytä henkivakuutusta sijoitusvälineenä. Käytä sitä sen ainoaan tarkoitukseen – suojaamaan jotakuta, joka joutuisi taloudellisesti kärsimään kuolemasi sattuessa.
Tarvitsetko henkivakuutusta ja pitäisikö sen olla määräaikainen vai pysyvä vakuutus, on asia, josta sinun tulisi keskustella puolueettoman, maksullisen rahoitusneuvojan kanssa.
Ei ole olemassa mitään nopeasti rikastuvia tapoja rahoittaa eläkkeesi. Se on tehtävä huolellisella suunnittelulla ja johdonmukaisella säästämisellä työpaikan eläkejärjestelyissä ja IRA:ssa.